Studentų skola yra 1,7 trilijono dolerių našta, kurią nešina 45 milijonai amerikiečių. Krizė yra ta, kuri apibrėžia ekonominis netikrumas kartos. Tiems milijonams amerikiečių, kurių vidutinė skola yra nuo 25 000 USD iki 50 000 USD, maloniai palengvėjo, kai pagal 2020 m. CARES aktą studentų paskolos mokėjimai buvo laikinai pristabdyti. Ir tada pristabdė. Ir tada dar keletą kartų pristabdė.
Dabar 2022 m. gegužės mėn., o paskolos studentams dar nesumokėtos, tiksliau, neprivalėjo mokėti, kokius dvejus metus. Pranešama, kad prezidentas Bidenas svarsto galimybę panaikinti 10 000 USD studentų skolą tiems skolininkams, kurie uždirba mažiau nei 150 000 USD per metus kaip pavieniai paduotojai ir 300 000 USD kaip bendrai skolintojai. Kai kurie kritikai sako, kad to beveik nepakanka - vidutinė studentų paskolos skola yra apie 30 000 USD vienam skolininkui - skolai, kurią amerikiečiai buvo labai skatinami kaupti kaip investiciją į savo finansinius ateities sandorius. Ir atvirkščiai, kiti ginčijasi tų, kurie sumokėjo savo skolas, vardu, kad tai tiesiog nesąžininga.
Plačiąja prasme, ką 10 000 USD, 50 000 USD arba visų studentų skolų panaikinimas tam, kuris atitinka reikalavimus, iš tikrųjų padarytų šeimoms ir platesnei ekonomikai? O jei ją atšauksime, kaip sustabdyti nesumokėtų studentų skolų ciklą? Išsiaiškinti, kaip galėtų atrodyti ateitis ir kaip tai gali būti permaininga, jei vidutinei šeimai staiga nereikėtų mokėti 400–500 USD per mėnesį studentų paskolų (arba užuot faktiškai sumokėję savo skolą, labiau tikėtina, kad sumokės palūkanas už pagrindines paskolas), Tėviškas kalbėjosi su Jane Fox, Alí R. Bustamante ir Persis Yu, trys šios temos ekspertai, norėdami pamatyti, kaip galėtų atrodyti ateitis. Čia yra 11 didžiausių jų ištraukų, kurios suteikia mums supratimą apie didžiulę problemos mastą ir užuominą, kaip ją būtų galima išspręsti.
1. Anksčiau nebuvo taip blogai
Studentų skolų krizė yra palyginti nauja. „Kolegija iš esmės buvo beveik nemokama“, - sako Džeinė Fox, Niujorko teisinės pagalbos advokatas, aktyvus advokatų sąjungos narys ir Studentų skolininkų apsaugos centro bendradarbis. „Jei lankėtės valstybinėje mokykloje, prieš devintąjį dešimtmetį koledžas buvo prieinamas, galėtumėte gauti tą vasaros darbą, uždirbti porą tūkstančių dolerių ir susimokėti už mokslą kitais metais. Pasirinkome kaip šalis finansuoti valstybinį aukštąjį mokslą, o dabar turime 45 milijonus žmonių [kurie negali išsivaduoti iš šios skolos.
Ali R. Bustamante, sutinka ir Roosevelto instituto Švietimo, darbo ir darbuotojų galios programos direktoriaus pavaduotojas. „Skirtingai nuo kredito kortelių skolos ar hipotekos, vienintelė priežastis, kodėl studentų skola iš tikrųjų egzistuoja, yra ta, kad praeityje kelis dešimtmečius federalinė ir valstijų politika užkėlė universitetų finansavimo naštą šeimos“.
Per pastarąjį dešimtmetįPavyzdžiui, valstybės sumažino savo finansavimą aukštajam mokslui beveik 9 mlrd. anksčiau studentai savo mokslu mokėjo apie trečdalį universitetų veiklos išlaidų, dabar moka apie pusė. Valstybės biudžeto mažinimas padidino pačių studentų mokymosi išlaidas, pagal Biudžeto ir politikos prioritetų centro analizę. Tiesą sakant, 41 valstybė per pastarąjį dešimtmetį studentams išleido mažiau, o aštuoniose valstijose finansavimas sumažėjo daugiau nei 30%. Mokestis už mokslą 2018 m., palyginti su 2008 m., padidėjo 37 proc. Tuo pačiu metu 3,6% federalinių išlaidų 2018 m. buvo išleista aukštajam mokslui: per federalinę pagalbą studentams ir paskolas, dotacijas ir sutartis.
2. Skolininkai nėra neatsakingi
Studentų skolos netampa neatsakingu. „Tai nėra impulsiniai pirkimai“, – sako Bustamante. „Tai buvo dalis amerikietiškos svajonės siekimo“.
Ir toks skolinimasis kartoms buvo labai subsidijuojamas.
Nors prieš Antrąjį pasaulinį karą koledžas buvo turtingųjų kilmė, po Antrojo pasaulinio karo tapo paskolos ir dotacijos norint studijuoti koledžą. neatskiriama GI įstatymo projekto dalis – tai reiškia, kad daugelis žmonių, kurie iš pradžių negalėjo sau leisti įstoti į koledžą, galėjo tai padaryti, per Turgavietė analizė. Tada, 1965 m., buvo priimtas Aukštojo mokslo įstatymas, skirtas remti universitetus, taip pat padėti studentams patekti į juos per stipendijas ir paskolas. (Pažymėtina, kad dotacijos yra kaip stipendijos; paskolas reikia grąžinti.) Per ateinančius kelis dešimtmečius buvo priimti įstatymai, kurie padarė paskolas prieinamesnes, apribojo pajamų reikalavimus joms gauti ir leido tėvams imti paskolas savo vaikams – kol federalinės investicijos į mokyklas pradėjo mažėti, o paskolos pakeitė dotacijas kaip įprasta federalinė investicija, ta pati analizė. siūlo. Išaugo koledžo išlaidos; atlyginimai liko vienodi; ir užuot suteikusi stipendijas studentams, federalinė vyriausybė suteikė paskolas.
„Tai ne tik buvo skatinama ir įvardijama kaip atsakinga, bet ir buvo daroma taip agresyviai – siekiant atsverti tikrovę, kurią kolegijoje. išlaidos šoktelėjo į viršų“. Tai dar labiau pasakytina apie valstybines kolegijas, kolegijas, kurios paprastai laikomos pigesnėmis variantas, kur nuo 1988 iki 2018 m, studijų kaina padidėjo daugiau nei 200%, o privačiose kolegijose – 130%.
3. Neturi skolų? Jūsų tėvai tikriausiai buvo turtingi
Dauguma studentų skolų turi, nes nėra turtingi. „Jei esate turtingas, neturite studentų skolų“, - sako Foxas. „Jei užaugote turtingas ar net aukštesnė vidurinė klasė, jūs neturite studentų skolų, nes jūsų tėvai taupė koledžui, už jūsų koledžą buvo sumokėta. Tačiau daugumos žmonių tėvai, atsižvelgiant į studijų kainas, niekada nebūtų galėję pakankamai sutaupyti.
2021 m. sąmata CNBC fkad tėvai per mėnesį reikia sutaupyti apie 300 USD norėdami išsiųsti savo vaiką į ketverių metų valstybinę valstybinę koledžą, o privačiose kolegijose - 600 USD per mėnesį. Tai yra apie 3600–7200 USD per metus vienam vaikui. Keturių asmenų šeimos nacionalinių pajamų mediana 2021 fiskaliniais metais buvo 79 900 USD per metus, o tai reiškia, kad norint sutaupyti vienišo vaiko studijoms koledže, vienas iš tėvų, gaunantis vidutines pajamas, turėtų sutaupyti nuo 4,5 % iki 9 % savo pajamų savo vaiko ateičiai. Dar daugiau konteksto, prieš pandemiją susituokusios poros praleido vidutiniškai 10% savo pajamų vaikų priežiūrai, o vieniši tėvai vaikų priežiūrai išleido iki trečdalio savo pajamų. Apskaičiuojant namų ūkių išlaidas 2020 m. nustatyta, kad vidutinis namų ūkis išleidžia 21 409 USD per metus nuomai arba hipotekai, komunalinės paslaugos, skalbiniai, valymo reikmenys ir komunalinės paslaugos. Daugelis tūkstantmečių tėvų taip pat apmoka savo studentų ar medicinos skolas, perka bakalėjos produktus ir moka už savo vaikų užklasinį mokslą.
4. Dėl palūkanų normų neįmanoma sumokėti skolos
Tai, kaip žmonės kalba apie studentų skolas, atrodo, kad žmonės moka savo studentų skolas. Tačiau dauguma žmonių, kurie neturi skolų, nesuvokia, kad „niekas nemoka jų pagrindinės sumos. O jei nesumoki pagrindinės sumos, tu tiesiog padegi pinigus“ (2018 metų sąmata nustatė, kad mažiau nei ketvirtadalis žmonių, turinčių paskolas studentams, iš tikrųjų grąžina pagrindinę paskolą, t. y. pinigų sumą, kurią paėmė norėdami įstoti į koledžą. Tai reiškia, kad daugiau nei 75 % studentų moka savo palūkanas ir kad žmonių skolos toliau auga.)
Foxui tai panašu į tai, kad sumokate 30 metų hipoteką ir po 30 metų sužinojote, kad iš tikrųjų turite mažiau savo namo ir esate skolingi už namą, nei manėte. „Tai yra tai, ką mes sukūrėme žmonėms, kaip struktūrizavome skolą“, - sako ji.
5. Studentų skolų panaikinimas greičiausiai būtų ekonominis stimulas
Vien studentų skolų mokėjimo pauzės metu šeimos galėjo pasilikti 85,5 mlrd. USD per mėnesį savo pinigų „vyriausybei jų neatimant“, sako Bustamante. Ir nors tai tikrai naudinga ekonominiu požiūriu, atšaukus daug studentų skolų, šis pokytis taptų nuolatinis.
Persis Yu, sutinka politikos direktorius ir Studentų skolininkų apsaugos centro valdančioji taryba. „Pinigai, kurių jie nemoka už savo studentų paskolas, pinigai, kuriuos jie gali skirti savo bendruomenėms… [skolos panaikinimas] nėra atskirti nuo paties skolininko. Tai labai svarbu kuriant sveikesnes bendruomenes“, – sako Yu.
6. Ir tai į tėvų kišenes įdės beveik 400 USD per mėnesį
Bustamante'as ir Foxas plačiai paplitusią studentų skolų panaikinimą lygina kaip „paralelę“ su vaiko mokesčių kreditu. „Atskiros šeimos studentų skolos vidutiniškai yra 393 USD per mėnesį. Kiekvieną mėnesį turėti tai savo kišenėse gali būti permaininga. Tai gali reikšti būti skurde arba ne. Tai gali reikšti, ar galite sumokėti už vasaros stovyklą.
„Mes matėme žvilgsnį, [kaip galėtų atrodyti skolos panaikinimas] su Vaiko mokesčių kreditu“, – sakė Foxas. “Priežiūros įstatymo metu, buvo studentų paskolos pauzė ir žmonės iš esmės gaudavo UBI tipo mokėjimą. [Milijonai] šeimų buvo ištraukti iš skurdo, nes mes tai padarėme. Ir mes galėtume tai padaryti. Nusprendėme padaryti du dalykus, tai nėra studentų skolų išieškojimas, ir nusprendėme duoti žmonėms šiek tiek pinigų ir patikti: „O, atspėk, kas atsitiko?“ Žmonių gyvenimas pasikeitė.
7. Studentų skolų panaikinimas padėtų panaikinti juodaodžių šeimų rasinės gerovės atotrūkį
„Žinome, kad spalvotos bendruomenės ypač slegia studentų paskolų skolą ir jos neproporcingai nevykdo savo skolų“, – sako Yu. Spalvotoms šeimoms yra didesnė tikimybė, kad atlyginimas ir mokesčių grąžinimas bus apmokestinti. „Atšaukti didelę studentų paskolos skolą padėtų panaikinti rasinės gerovės atotrūkį, kuri, mano manymu, yra nepaprastai svarbi, kad ją laikytume visuomenės politikos tikslu.
Fox sutinka. „Vienas iš dalykų, apie kuriuos kalbėjo Bidenas, yra skolų panaikinimo politikos naudojimas siekiant panaikinti rasinės gerovės atotrūkį. Juodieji skolininkai turi daug daugiau [studentų] skolų. Juodaodžiai skolininkai paprastai turi skolintis daug daugiau, kad gautų bakalauro studijas, nes jie turi mažiau kartų turto. Pavyzdžiui, vidutinių pajamų 30 metų juodaodžių kolegiją baigusių juodaodžių kolegų dabar yra mažiau nei viena dešimtoji jų baltųjų kolegų grynosios vertės. „Washington Post“.
8. Studentų skolos yra priežastis, kodėl šeimos negali sau leisti būsto
„Šeimoms [studentų skola turi didelių pasekmių] turto augimui“, – sako Yu. „Žinome, kad žmonės delsia kurti šeimas dėl nesumokėtos paskolos skolos, [kad žmonės delsia pirkti] būstus – vieną iš svarbiausių turto kuriant turtą. Dėl studentų skolų sunkiau kaupti pensijai arba savo vaikams ateities sandoriai. Šie vėlavimai daro įtaką mūsų finansinei būklei.
Fox sutinka. „Dėl studentų paskolų žmonės priima labai reikšmingus gyvenimo sprendimus. [Jie] atideda šeimos kūrimą arba bandymus nusipirkti butą ar namą, nes iš esmės jau moka būsto paskolą. Dauguma studentų paskolų mokėjimų yra kažkur Nuo 400 iki 500 USD per mėnesį, didelis skolų panaikinimas reikštų, kad skolos nebeturės įtakos žmonių pasirinkimui, darbui, kurį jie nori užimti, ir šeimoms, kurių jie nori. forma.
9. Studentų skolos taip pat yra psichikos sveikatos problema
Yu pažymi, kad studentų skolos žmonėms turi didelę psichinės sveikatos žalą. Vienas tyrimas, Antras šansas: gyvenimas be studentų skolų2019 m. paskelbtame Nacionaliniame ekonominių tyrimų biure (NBER) buvo rasta žmonių, kurie nemokėjo savo studentų paskolų ir visiškai jiems atleido. „Žvelgdami į tuos namų ūkius jie pastebėjo, kad nauda jų finansams ir emocinei gerovei buvo tiesioginė.
Fox pažymi, kad žmonėms, su kuriais ji dirba, yra „psichinė emocinė skola studentams“. „Jaučiasi taip beviltiškai. Tai nepanaši į bet kurią kitą namų ūkio skolą. Ji pažymi, kad su hipoteka galite pamatyti apčiuopiamą skirtumą, kurį sumokėję būsto paskolą paveiks jūsų gyvenimas. Tačiau turėdami skolą galite stebėti, kaip pagrindinė suma ir palūkanų likutis padidės likusiai jūsų daliai. „Tai būtų vienas iš labiausiai transformuojančių dalykų, kurie kada nors nutiko Amerikos politikoje.
10. Tikėtina, kad skolos panaikinimas neturės įtakos infliacijai
Bustamante pažymi, kad kalbant apie infliaciją – dažną baimę, kas atsitiks, jei studentų skolos būtų panaikintos – studentų skolų atšaukimas „ne iš tikrųjų sukels bet kokį naikinimą platesnėje ekonomikoje. Tarkime, jūs neduodate 45 milijonams šeimų po 10 000 ar 50 000 USD. patikrinti. „Jei atšauktumėte visus 1,7 trilijono USD, iš tikrųjų techniškai atšauktumėte tai per milijonų žmonių gyvenimą. Tai nėra ši didžiulė koncentruota nauda. Tai daro nedidelę įtaką infliacijai. Kitaip tariant, 393 USD per mėnesį gali pakeisti šeimą. Tačiau tai nereiškia, kad doleris taps bevertis.
11. Tai taip pat būtų naudinga bent 1/5 visų amerikiečių
Yu pažymi, kad visiškai panaikinus studentų skolas iš karto būtų naudinga 20 % suaugusiųjų. Tai yra „didžiulis žmonių skaičius. Dauguma mūsų politikos neturi įtakos tiek daug žmonių. Ir tai padeda ne tik skolininkams: „Galbūt vienas iš penkių suaugusiųjų, bet tie žmonės turi šeimas. Studentų paskolų gavėjai, neturintys šios skolos, turės įtakos ir jų šeimoms.
