Amerikos namų ūkius spaudžia visko – nuo benzino iki bakalėjos – kainos. Besitęsianti infliacija verčia Federalinio rezervo sistemą kelis kartus didinti palūkanų normas, o vėliau gali būti dar daugiau. Taigi, ką tai reiškia skolininkams ir investuotojams?
Nors šis politikos posūkis yra reikšmingas, Brentas Weissas, virtualaus finansų planavimo įmonės „Facet Wealth“ įkūrėjas taip pat įspėja žmones nereaguoti per daug. „Mes nenorime vaikytis naujienų antraščių“, – sako jis. „Norite laikytis asmeninio plano“.
Dramatiški strategijos pakeitimai gali būti nepagrįsti. Tačiau ekspertai teigia, kad yra keletas koregavimų, kuriuos galite atlikti, kad išvengtumėte numatomų palūkanų didėjimo ir pagerintumėte savo finansinę padėtį. Štai ką daryti.
1. Klauskite savo grynųjų pinigų.
Jei jūsų pinigai yra banko sąskaitoje, nemokant nulinių palūkanų arba beveik jas, jūs tikrai nemanote vandens. Kada vartotojų kainos auga 6,8% metiniu tempu, koks yra dabar, jūsų banko likutis yra veiksmingas pralaimi apie 6,8% savo vertės per metus.
Kaip glaustai sako Weissas: „Grynieji pinigai šiuo metu yra baisi vieta“.
Net kai Fed didina palūkanų normas, paprastai tai daro lėtai. Tuo tarpu Weissas sako, kad galbūt norėsite dar kartą pagalvoti, kiek pinigų paliekate banko sąskaitoje, kuri praranda pėdsaką dėl infliacijos. Jaunesniems tėvams tikriausiai geriau investuoti bet ką, išskyrus tai, ko jums reikia skubiai ar trumpalaikiams pirkiniams – pavyzdžiui, pradinį įnašą už namą.
Asmeniui, kuris ilgą laiką dirba savo darbą, Weissas sako, kad tikriausiai jūsų banko sąskaitoje reikia tik tiek, kad padengtumėte trijų ar šešių mėnesių išlaidas. Tie, kurių karjera yra nestabilesnė arba pradeda savo verslą, gali norėti jį šiek tiek padidinti, atidėdami šešių–devynių mėnesių vertę. Tačiau pinigai, kurių jums nereikės penkerius–10 metų, gali būti panaudoti produktyviau.
„Jei turite grynųjų pinigų pertekliaus, turite savęs paklausti, kodėl“, - sako Weissas. Jis sako, kad galbūt norėsite rizikuoti tuos papildomus pinigus, jei tai reiškia atremti infliaciją.
2. Išsiregistruokite iš patikros.
Per pastaruosius porą metų nebuvo milžiniško skirtumo tarp sąskaitų tikrinimo ir palūkanas nešančių taupomųjų sąskaitų, susijusių su jūsų indėlio grąža – pastarosios tiksliai nepasiūlė didžiulės išmokos. Tačiau kadangi bankų palūkanų normos paprastai yra susietos su FED nustatyta „lėšų norma“, tai gali pradėti keistis, sako Mattas Schaller, Sent Luise dirbantis planuotojas, teikiantis patarimą dėl investicijų. Moneta.
„Jei turite lietaus dienos fondą ir visa tai yra einamojoje sąskaitoje, gali būti tinkamas laikas ieškoti taupomosios sąskaitos savo banke arba internetinėje taupymo platformoje“, - sako Schaller. Internetiniai bankai, tokie kaip Ally ir Marcus, siūlo didesnes APR nei dauguma paprastų įstaigų, todėl greičiausiai gausite daugiau naudos pastatydami pinigus ten.
Žinoma, net jei palūkanų normos padidės, jūsų banko indėliai gali gerokai atsilikti nuo infliacijos. Taigi, taip, federaliniu mastu apdraustos sąskaitos yra gera vieta padėti skubioms lėšoms ir pinigais artimiausiems poreikiams, tačiau tai nėra vieta, kur norite laikyti perteklinius grynuosius pinigus.
3. Sumažinkite savo paskolų likučius.
Nors investuotojai ir taupomųjų sąskaitų turėtojai džiaugsis didesniu pajamingumu ateityje, yra ir kita galimo palūkanų normos didinimo pusė: greitai skolintis gali būti brangiau.
Jei turite paskolų su fiksuotomis palūkanomis, jūsų padėtis nepasikeis, atsižvelgiant į tai, ką Federalinis rezervas daro ar nedaro. Tačiau už kintamų palūkanų skolą – kategoriją, kuri apima daug privačių studentų paskolų, paskolų automobiliui, būsto kapitalo linijų ir kredito kortelių – palūkanos, kurias mokate, priklauso nuo rinkos sąlygų.
Jei turite paskolų su kintama palūkanų norma, Schaller teigia, kad jūsų finansiniai mokesčiai greičiausiai padidės, jei Fed politikos formuotojai nuspręs padidinti lėšų normą. Dėl to tai puikus laikas apmokėti likučius – ypač paskolų atveju, kai jums jau taikomos didelės palūkanų normos.
Vienas iš akivaizdžių tikslų yra kredito kortelės, kurios paprastai nustato aukščiausius bet kokio tipo skolų tarifus. Jei negalite sau leisti to sumokėti iš karto, ekspertai siūlo refinansuoti šį likutį, kad išvengtumėte didžiulių finansinių mokesčių. Vienas iš būdų tai padaryti yra perkelti savo skolą į naują kortelę su 0% įvadiniu tarifu, ypač jei manote, kad per kelis mėnesius galite panaikinti savo likutį. Tiesiog atminkite, kad greičiausiai turėsite sumokėti nuo 3 iki 5% pervedimo mokestį, o pasibaigus preliminariam laikotarpiui tarifai padidės.
Mažiau rizikingas pasirinkimas – imti fiksuotų palūkanų asmeninę paskolą, kurią panaudotumėte savo kortelės likučiui ištrinti. „Tai geriau nei turėti 15 procentų balandį, kuris ilgainiui galėtų šoktelėti iki 20 procentų“, – sako Weissas.
4. Refinansuokite savo hipoteką.
Namų savininkai, turintys reguliuojamos palūkanų normos hipotekas arba ARM, gali patirti šoką, jei centrinis bankas imsis agresyvių veiksmų kovojant su infliacija. Šios paskolos paprastai pradedamos teikti labai konkurencingomis palūkanomis, tačiau po, tarkime, trejų ar penkerių metų „iš naujo nustatomos“ į naują palūkanų normą.
Jei FED padidins palūkanų normas nuo dabar iki tol, jūsų mėnesinės įmokos padidėjimas gali būti dar didesnis. Weissas sako, kad dabar yra gera proga refinansuoti į fiksuotų palūkanų paskolą, kad išvengtumėte didelių netikėtumų.
Nors paskolos su fiksuotomis palūkanomis ne visada svyruoja kartu su federalinių fondų palūkanų norma, Schaller teigia, kad net šių hipotekų MN gali pradėti didėti, jei išliks aukštesnė nei vidutinė infliacija. Taigi, net jei neturite ARM, gali būti gera idėja pakeisti hipoteką, kol palūkanos vis dar yra neįtikėtinai žemos, jei galite pakankamai nusiskusti savo mokėjimą, kad pateisintumėte uždarymo išlaidas.
Kiekvieną kartą, kai kreipsitės dėl didelės paskolos, Weissas sako, kad pirmiausia turėtumėte atkreipti dėmesį į savo FICO balą. Pavyzdžiui, grąžindami atnaujinamus paskolos likučius ir atlikę daugybę mokėjimų laiku, skolintojai parodo, kad esate mažiau rizikingas klientas. „Jei padidinsite savo kredito balą, jūsų paskolų palūkanos sumažės“, - sako Weissas.
5. Peržiūrėkite savo investicijas
Viena iš investicinio pasaulio aksiomų yra ta, kad kai palūkanų normos kyla, obligacijų kainos krenta. Ilgalaikės obligacijos paprastai yra labiau pažeidžiamos nei dauguma kylančių palūkanų normų aplinkoje, todėl norite įsitikinti, kad nesate per daug pažeidžiami.
Jei jūsų turimos obligacijos jau yra gana įvairios – pavyzdžiui, esate investuotas į platų indeksų fondą – Weissas sako, kad tikriausiai esate gana geros būklės. Jis pažymi, kad palūkanų normų kėlimas jau įkainojamas rinkoje, todėl šiuo metu nebūtinai gausite didžiulį pelną iš trumpesnės trukmės obligacijų. „Vienintelis būdas tai padaryti yra tada, kai palūkanų normos padidės daugiau nei tikėtasi“, – sako Weissas.
Vis dėlto Schaller mato, kad kitais metais pajamingumas dar labiau augs. Jis sako, kad daugumai savo klientų pataria sutelkti dėmesį į obligacijas, kurių išpirkimo terminas po kelerių metų ar trumpesnis, kad galėtų apsisukti ir nusipirkti daugiau apmokamo turto, jei pajamingumas ir toliau didės. Tie, kurie investuoja per investicinius fondus, gali veikti tuo pačiu principu. „Galite būti strategiškesni ir žiūrėti į lėšas, kurios sutelktos į jūsų ieškomą trukmę“, - sako Schaller.
Šis straipsnis iš pradžių buvo paskelbtas
