Jei atrodo, kad bėgant metams jūsų studentų paskolos likutis stebuklingai padidėjo, nepaisant reguliarių, laiku atliekamų mokėjimų, ir likote skolingi daugiau nei iš pradžių pasiskolinote, jūs nesate vieni. Tai nėra magija ar prakeikimas, net jei toks jausmas. Tai palūkanų kapitalizacija, ir tai yra slaptas būdas padidinti skolininkų likučius, kad atrodytų, jog niekada nepasitrauksite iš studentų paskolos skolos – net jei jau sumokėjote daugiau, nei pasiskolinote pirmą kartą vieta. Tačiau dabar yra planas, kaip tai palengvinti.
Nepaisant kampanijos pažadų išspręsti studentų paskolų krizę, atleisti bent 10 000 USD skolą vienam skolininkui ir apsvarstykite galimybę nuodugniau atleisti paskolą, Bideno administracija ir toliau po truputi naikino krizę. Bideno administratorius žiūri į plačiai paplitusį atleidimą ir panaikina daugybę skolų žmonėms, kurie buvo apgauti pelno siekiančiose kolegijose, jie taip pat išnagrinėjo kitą problemos, dėl kurios krizė tapo tokia sunki, dalį: studentų paskolą. palūkanų. Šį kartą, spręsdama klastingą palūkanų kapitalizavimo procesą, vyriausybė planuoja apriboti, kaip palūkanos gali būti pridedamos prie pagrindinės paskolos likučio – procesas vadinamas palūkanomis didžiųjų raidžių rašymas.
Kas yra palūkanų kapitalizacija?
Palūkanų kapitalizacija įvyksta, kai nesumokėtos palūkanos įtraukiamos į jūsų pagrindinį balansą. Paprastai tai atsitinka dėl atidėjimo laikotarpių (kai nemoki paskolos įmokų iki trejų metų ir jūs galite neturėti palūkanų už paskolą) arba toleranciją (kai laikinai sustabdote paskolos mokėjimą finansinio streso metu, bet didėja paskolos palūkanos) arba kai konsoliduojate ar refinansuojate savo studentų paskolas.
Kai mokate paskolą kiekvieną mėnesį, mokėjimai pirmiausia priskiriami visiems jūsų skolingiems mokesčiams, tada palūkanoms, o tada pagrindiniam likučiui – sumai, kurią iš tikrųjų pasiskolinote. Po toleravimo, atidėjimo, konsolidavimo ar refinansavimo, skolinga palūkanų suma gali būti pridėta prie pagrindinės sumos, todėl padidėja pagrindinės sumos likutis, o skolininkai niekada nemokėjo palūkanų už pinigus pasiskolintas.
Ši taktika, kuri būdinga tik studentų paskolų skolų pramonei ir nematoma kitose skolininkų pramonės šakose – ar galite įsivaizduoti, kad tai nutiktų, pavyzdžiui, jūsų hipotekai? - gali pridėti tūkstančius dolerių prie likučių ir palikti skolininkus mokėti palūkanas už palūkanas daugelį metų po to, kai buvo išmokėta pradinė pagrindinė suma.
Bideno administracija turi planą spręsti palūkanų kapitalizaciją. Nors tai naudinga būsimiems skolininkams, to gali nepakakti tiems, kurie jau patyrė šią gudrybę.
Kiek žmonių patyrė palūkanų kapitalizaciją?
Švietimo skyrius apklausos duomenis rodo, kad 27 % žmonių, pradėjusių studijuoti koledže 2003–2004 mokslo metais, likučiai buvo didesni nei jų pradinė pasiskolinta suma po 12 metų. Kitoks 2018 metų sąmata nustatė, kad mažiau nei ketvirtadalis žmonių, turinčių paskolas studentams, iš tikrųjų grąžino pagrindines paskolas. Tai reiškia, kad daugiau nei 75 % studentų gali tiesiog sumokėti savo palūkanas ir kad žmonių skolos toliau auga.
Nenuostabu, kad palūkanų kapitalizacija labiausiai kenkia marginalizuotoms bendruomenėms – juodaodžiai ir mažas pajamas gaunantys skolininkai buvo neproporcingai paveikti.
Duomenys taip pat rodo, kad 80% juodaodžių skolininkų, 64% indėnų skolininkų ir 59% lotynų šalių skolininkų turėjo paskolos, kurios tapo tolerancijos terminu, padidindamos tikimybę, kad tie skolininkai patirs palūkanas didžiųjų raidžių rašymas.
Bideno planas dėl studentų paskolų palūkanų kapitalizavimo
Siekdama išspręsti kylančią studentų paskolų krizę, Bideno administracija planuoja apriboti paskolas, kurioms ateityje bus galima pritaikyti studentų paskolų palūkanų kapitalizaciją. Procesas nebus visiškai nutrauktas, tačiau jis bus pašalintas paskoloms, kurios atitinka tam tikrus kriterijus.
Didžiosios raidės nebebus naudojamos:
- Federalinės paskolos išeina iš pakantumo
- Federalinės paskolos nevykdomos
- Federalinės paskolos, išduodamos per lengvatinį laikotarpį
- Skolininkai, kuriems taikomi tam tikros rūšies pajamomis pagrįsti grąžinimo planai, pvz., Mokėkite, kaip uždirbate
Federalinės paskolos, kurios buvo pristabdytos dėl apsaugos nuo COVID-19 pandemijos, taip pat nebus kapitalizuojamos, kai grąžinimas prasidės vėliau šiais metais.
Palūkanų kapitalizacija vis tiek bus problema nesubsidijuotoms paskoloms, gaunamoms iš atidėjimo, paskoloms, gaunamoms pagal senesnius pajamomis pagrįstus grąžinimo planus ir jei to reikalauja konkretūs įstatai. Be to, deja, pakeitimai nebus galiojantys atgaline data, o tai reiškia, kad jei jau patyrėte palūkanų kapitalizaciją, jūs vis tiek turėsite grąžinti tai, ką esate skolingi, net jei jūsų likutis yra padidintas dėl palūkanų didžiųjų raidžių rašymas.
Kada įvyks pokyčiai?
Planas bus įtrauktas į 30 dienų viešų komentarų laikotarpį ir tikimasi, kad jis bus baigtas 2022 m. lapkričio 1 d. Pakeitimai įsigalios 2023 metų liepos mėnesį. Bideno administracijos dokumentai teigia, kad šis planas sumažins bendras federalines pajamas ir padidins mokesčių mokėtojų naštą. „Kadangi būtų mažiau situacijų, kai palūkanos kapitalizuojamos, šis pasiūlymas atsirastų prarastų pajamas, todėl padidėtų vyriausybės ir dėl to JAV išlaidos. mokesčių mokėtojai. Tačiau tikimasi, kad dėl pasiūlymo laikui bėgant skolininkų mokėjimai sumažės, o tai padidins tikimybę, kad skolininkai grąžins visas paskolas. Atsižvelgdamas į šią naudą, Departamentas mano, kad paskolos gavėjų nauda viršija šias išlaidas ir pateisina pakeitimą.