Vienu ar kitu momentu daugelis žmonių pateko į tai, kas atrodo kaip finansinė Prieblandos zona. Krosnis sugenda arba automobiliui reikia naujos pavarų dėžės – arba darbdavys be ceremonijų įteikia jums rožinį lapelį. Staiga jūsų banko sąskaitoje nėra pakankamai grynųjų pinigų. Turite prisiimti skolą. Bet koks yra geriausias būdas tai padaryti? Ar yra geriausias būdas imtis skola?
Daugelis iš mūsų nesidžiaugia mintimi eiti į minusą, kad sudurtume galą su galu, bet taip nutinka. Vienintelė tikra klaida – pasiimti kreditą be žaidimo plano, o tai pernelyg dažnai priveda prie ilgalaikių skolų, kurios tampa emociniu albatrosu. Jei jums reikia prisiimti skolą, pateikiame penkis patarimus, kaip įsitikinti, kad viskas yra vientisa.
1. Paklauskite: kodėl aš prisiimu skolą?
Tai atrodo paprastas klausimas, tiesa? Bet labai svarbu paklausti. Nes jūs niekada, niekada nenorite užsiregistruoti dėl kredito, nebent tai yra kažkas, ko jums reikia, o ne tai, ko tik norite.
Realybė tokia, kad dauguma iš mūsų puikiai sugeba sulieti linijas – ir tai gali įvesti žmogų į įskaudinimų pasaulį. Vidutinis amerikiečių namų ūkis nešiojo besisukantį
Nebent jums labai to reikia arba nenaudojate lėšų kaip investicijos – tarkime, įkuriate kepyklą ar grįšite į koledžą – tikriausiai geriau venkite skolų.
2. Sutvarkykite savo kredito ataskaitą
Yra daugybė būdų, kaip išspręsti grynųjų pinigų trūkumą, nesvarbu, ar tai būtų kredito kortelė, asmeninė paskola ar būsto kapitalo kredito linija (HELOC). Kiekvienas iš jų turi bendrą bruožą: skolintojai ketina surinkti kredito balą, kad išsiaiškintų, kiek tikėtina, kad jūs jiems grąžinsite.
3 skaitmenų skaičius gali atrodyti gana grubus būdas įvertinti jūsų kredito riziką, tačiau skolintojams, kurie apdoroja milijonus paskolų, tai yra labai svarbus laiko (ir pinigų) taupymas. Kuo aukštesnis jūsų balas, tuo labiau tikėtina, kad jūsų palūkanų norma bus konkurencinga.
Kredito įvertinimo įmonės, tokios kaip FICO, naudoja duomenis iš jūsų kredito ataskaitų, todėl ištraukite kiekvienos iš jų kopiją – „TransUnion“, „Experian“ ir „Equifax“ turėti failą – tai yra kažkas, ką norėsite padaryti gerai prieš kreipdamiesi dėl paskolos (nemokamą kopiją galite gauti adresu AnnualCreditReport.com). Būtinai užginčykite visas klaidas, kurios gali sumažinti jūsų rezultatą.
Realybė tokia, kad bet koks didelis jūsų FICO patobulinimas greičiausiai užtruks. Du didžiausi veiksniai yra dabartinių likučių dydis ir mokėjimų savalaikiškumas. Taigi, jei anksčiau kreditą naudojote atsakingai, jums bus lengviau vėl pasiskolinti palankiomis sąlygomis.
3. Raskite pigių skolinimosi būdų
Apskritai, jūs gausite mažesnes paskolų su užstatu palūkanų normas, tai yra, tų, kuriose dedate užstatą. Namų savininkams, todėl būsto paskolos ir kredito linijos yra vienas pigiausių grynųjų pinigų šaltinių.
Kai kurie bankai dabar siūlo paskolas būstui įsigyti už mažiau nei 5 procentus savo labiausiai kvalifikuotiems skolininkams – tai anksčiau buvo negirdėta. Tai nereiškia, kad skolinimasis savo namams nėra be trūkumų. Tikriausiai turėsite sumokėti uždarymo išlaidas prieš skolindamiesi savo būstui, o tai paprastai paleisti nuo 2 iki 5 procentų savo paskolos vertės, ir visada yra pagunda pasinaudoti tokiomis kredito linijomis kaip bankomatas. Tačiau tie tarifai yra gana viliojantys tiems, kurie atitinka reikalavimus.
Tarp neužtikrintų kredito formų asmeninės paskolos paprastai siūlo patraukliausias palūkanų normas. Remiantis šiandienos žemų palūkanų normų aplinka, aukštesnius kredito balus turintys asmenys kartais gali gauti paskolas su mažesnėmis nei 7 proc. Bankrate. Be to, jūs jas grąžinate mėnesinėmis įmokomis (dažniausiai per vienerius–septynerius metus), todėl jūsų išlaidos yra nuspėjamos.
Palyginę šias palūkanų normas su kredito kortelių balansu, pamatysite, kodėl plastikas gali būti toks klastingas. Net pavydėtiniausius FICO balus turintys skolininkai šiais laikais paprastai mato palūkanų normą arba bent 14 procentų, o įprastų Džo jis gali būti gerokai didesnis. Be to, kortelių bendrovės nepaprastai gerai laiko jus po savo kamuoliu ir grandine. Didesnio likučio atveju minimalūs mėnesiniai mokėjimai dažnai sudaro apie 3 procentus ar mažiau sumos, kurią perkeliate. Trumpuoju laikotarpiu tai gali skambėti nuostabiai, tačiau tai garantuoja, kad liksite skolingi, nebent būsite pakankamai drausmingi ir mokėsite daugiau. Daugelis žmonių nėra.
Žinoma, norint gauti šiek tiek papildomos tešlos, ne visada reikia pereiti per bankų sektorių – visada yra mama ir tėtis arba gerai dirbantis kolegijos draugas. Išskyrus atvejus, kai jūsų šeima patiria sunkumų ar sunkumų, tai gali būti pigiausias būdas pasiskolinti, bent jau popieriuje.
Nesvarbu, ar verta patirti emocinę įtampą dėl draugo ar šeimos skolos tai atskiras ir esminis klausimas. Daugeliui suaugusiųjų tai yra paskutinė išeitis. Jei tektų atvykti pas savo artimuosius, kuo skaidresnis sandoris gali užkirsti kelią nemaloniems šventiniams pasisėdėjimams. Pagrindinis dokumentas, kuriame išsamiai aprašoma, kiek esate skolingi, palūkanų norma (jei jie jus ima) ir kada jas grąžinsite, gali padaryti stebuklus.
4. Turėkite planą vėl būti be skolų.
Dar prieš koronavirusui torpeduojant darbo rinką, daugelis amerikiečių jau gyveno kredito pragare. A „LendingTree“ apklausa Pavyzdžiui, nuo praėjusių metų gruodžio 60 procentų respondentų teigė, kad juos slegia skolos.
Kaip išvengti tų spąstų? Turėti planą tikrai padeda. Lengva taip įsipainioti į finansinę netvarką ir pažvelgti į ilgalaikes naujos paskolos ar kredito linijos pasekmes, tačiau jos yra tikros.
Akivaizdu, kad biudžeto sudarymas, į kurį būtų įtrauktos naujos paskolos įmokos, yra didžiulė dalis norint atsikratyti skolos beždžionės. Ar galėsite mokėti įmokas iš dabartinių pajamų, ar jums reikia laikino pašalinio šurmulio? Ar yra kitų sričių, kuriose galite susitvarkyti, pvz., brangus kabelinės televizijos paketas ar įprastas maistas?
Atsikratyti kredito kortelių skolos kelia savo iššūkių. Kadangi minimalūs mokėjimai yra tokie maži, norėsite sukurti tikslinę sumą, kuri leistų panaikinti likutį, tarkime, per 12 ar 24 mėnesius. Kad ir ką darytumėte, nepasikliaukite savo kortele, net ir įveikę laikiną provėžą. Jei reikia, paslėpkite. Įmesk į židinį. Tiesiog nepridėkite prie savo skirtuko.
5. Pasinaudokite COVID pagalbos programomis
Jei esate vienas iš milijonų amerikiečių, kuriuos finansiškai paveikė COVID, galbūt turėsite prieigą prie atidėjimo programų, kurios neleis jūsų kreditui sumažėti pandemijos metu.
Atrasti ir PNCPavyzdžiui, abu siūlo laikiną lengvatą reikalavimus atitinkantiems skolininkams. O HSBC per savo sunkumų programą atideda paskolos grąžinimą iki 180 dienų, po kurių klientai gali sumokėti atidėtą sumą vienkartine suma arba sutikti su pratęstu grąžinimo grafiku.
Nepriklausomai nuo jūsų darbo statuso, kita sąskaita, dėl kurios šiuo metu jums gali nereikėti jaudintis, yra jūsų federalinė studentų paskola. Taip yra todėl, kad Trumpo administracija pratęsė paskolų atidėjimo programą iki gruodžio 31 d., todėl skolininkai galėjo praleisti mokėjimus iki naujųjų metų.
Kiek įmanoma sumažinę esamas paskolos įmokas, jums gali nereikėti tiek daug skolintis, kad išgyventumėte šiuos beprotiškus laikus. Tačiau bet kuriuo atveju svarbiausia yra būti aktyviam ir susisiekti su savo skolintoju, kol nepraleisite mokėjimų arba imsite naują kreditą, kurio jums gali prireikti.
