Praėjusią savaitę Bideno administracija pristatė pirmąjį savo naujojo pajamomis pagrįsto studentų paskolų grąžinimo plano etapą. Tinklalapis pradedamas leisti, nes federalinės studentų paskolos mokėjimai bus pradėti mokėti šį rudenį po daugiau nei trejų metų. Su COVID-19 susijusios pandemijos mokėjimo pauzės, kurias pirmą kartą inicijavo ir pratęsė buvęs prezidentas Donaldas Trumpas, o pratęsė dabartinis prezidentas Bidenas kelis kartus. Per ilgą pauzę studentų paskolų mokėjimų rinkti nereikėjo, o palūkanos buvo faktiškai pristabdytos. Kai kurie skolintojai pasinaudojo palūkanomis, kad gautų kapitalą iš paskolos sumokėjimo, o daugelis kitų – ta eilutė punktas buvo visiškai padengtas kitais biudžeto poreikiais: vaikų priežiūra, kurios kaina ir toliau auga, nuoma ir bakalėjos.
Grąžinimas daugeliui bus finansinis šokas, nes šeimos biudžetą pateks į naujas mėnesines įmokas: palūkanos atnaujinamos nuo rugsėjo 1 d., o mokėjimai – nuo spalio 1 d. Naujasis Bideno pajamomis pagrįstas grąžinimo planas – SAVE (taupymas vertingam išsilavinimui) – pakeičia esamą peržiūrėtą atlyginimą, kai uždirbate (REPAYE). Nors tai suteikia didžiausią naudą viduriniosios ir darbo klasės skolininkams bei šeimoms, daugumai skolininkų žada didelių pokyčių.
Kai kurie skolininkai mokės 0 USD per mėnesį pagal naują programą, kuri kai kuriais atvejais taip pat siūlo pagreitintą paskolos atleidimą.
SAVE gali būti didelė naujiena šeimoms, turint omenyje, kad skolininkai nuo 35 iki 49 metų – didžiausias tėvystės laikotarpis JAV – sudaro iki šiol didžiausią skolininkų grupę (t. 14 mln) ir daugiausia skolingi federalinėms studentų paskoloms. Ir kadangi pagal SAVE, šeimos dydis tiesiogiai įtakoja tai, kiek skolininkai mokės kiekvieną mėnesį. Tačiau visų studentų paskolų gavėjų, kurių 80 % yra jaunesni nei 50 metų, programa gali pakeisti jų finansinį gyvenimą.
„Realybė tokia, kad yra daug žmonių, kurie patys moka paskolas, bandydami išsiaiškinti, kaip tai padaryti taupyti savo vaikus į koledžą“, – sako Persis Yu, vykdomojo direktoriaus pavaduotojas ir vadovaujantis patarėjas. į Studentų skolininkų apsaugos centras, grupė, kuri pasisako už studentų skolininkus. „Mes kuriame kartų skolą. Pamatysite, kad žmonės vis dar yra skolingi tiek pat, kiek paėmė pradines paskolas, ima paskolas „Parent Plus“, kad jų vaikai galėtų eiti į mokyklą, nes taip pat negalėjo sau leisti taupyti.
„Manau, kad teisėtai žiūrime į realią studentų paskolų sistemos krizę“, – sako Yu apie grąžinimą ir palūkanų mokėjimo pradžią vos po kelių savaičių. „Mes išgyvenome krizę, bet ji tiesiog slepiasi po paviršiumi.
Kas yra SAVE ir ką ji daro?
SAVE yra naujausias grąžinimo planas, skirtas koreguoti paskolos gavėjų mėnesines įmokas pagal šeimos dydį ir pajamas. Anksčiau REPAYE IDR planas reikalavo, kad skolininkai kiekvieną mėnesį skirtų 10% savo diskrecinių pajamų studentų skolai sumokėti.
Nauja IŠSAUGOTI planą per pusę sumažins mokėjimus už bakalauro paskolas, sumažindamas reikiamą paskolos paskirstymą iki daugiausiai 5%. Ir asmenys, kurie uždirba mažiau nei 15 USD per valandą, bus atleisti nuo bet kokių mokėjimų už studentų paskolas pagal naująjį SAVE planą. Tie, kurie paėmė paskolas studijoms, deja, vis tiek turės mokėti didesnę savo nuožiūra gaunamų pajamų dalį.
Tačiau SAVE taip pat skiriasi nuo REPAYE tuo, kad padidina pajamų sumą (tiek bakalauro, tiek absolventų skolininkams), kurios yra apsaugotos nuo grąžinimo.
„Daugumai žmonių [SAVE] sumažins mokėjimus“, – aiškina Yu. „Manome, kad skolininkas turi tam tikrą pajamų sumą kasdieniam gyvenimui, ir mes neketiname. tikėkitės, kad jie paims iš to pinigų puodo, kad grąžintų paskolas – tai jūsų būstas, maistas, drabužiai, pagrindiniai dalykai poreikiai. Jis padidintas nuo 150 % federalinės skurdo ribos iki 225 %, atsižvelgiant į skolininko šeimos dydį. Žinome, kad žmonės neturi vienodų išlaidų. Yra daug žmonių, kurie turi poreikių – vaikų priežiūra yra vienas.
Paprasčiau tariant, nes bus apsaugota didesnė jūsų pajamų dalis – ir jums reikės mokėti mažiau procentas likusių diskrecinių pajamų paskoloms – dauguma skolininkų galės pasiimti namo Daugiau pinigų. Federalinė vyriausybė apskaičiavo, kad skolininkų, kurie atitinka SAVE reikalavimus, „bendras mokėjimas už dolerį“ sumažės 40%.
Kam padeda SAVE?
Pajamomis pagrįstos grąžinimo programos skirtos skolininkams, turintiems federalines paskolas – yra keletas skirtingų IDR programų ir jūs galite gauti vieną, bet ne kitą. (REPAYE skolininkai bus automatiškai perkelti į SAVE programą.)
- Tiesioginės subsidijuojamos, nesubsidijuotos, konsoliduotos ir PLUS paskolos magistrantams atitinka visas sąlygas.
- FFEL & Perkins paskolos gali būti tinkamos, tačiau jas reikia sujungti į tiesioginę paskolą.
- Deja, federalinės „Parent PLUS“ paskolos, kurias tėvai paėmė savo vaiko bakalauro studijoms, neatitinka reikalavimų.
Jei jūsų metinės pajamos nukrenta žemiau 32 800 USD (atitinka maždaug 15 USD per valandą), jūsų mėnesinis mokėjimas bus visiškai atleistas. Tas pats pasakytina, jei esate keturių asmenų šeima, uždirbanti 67 500 USD ar mažiau.
Vyriausybės StudentAid svetainė toliau skaido šiuos skaičius, parodydamas, kiek numatoma paskolos įmoka pagal naują planą SAVE, atsižvelgiant į pajamas ir šeimos dydį. Diagramoje pabrėžiama, koks svarbus naujasis planas padeda sunkumus patiriančioms šeimoms pirmenybę teikti pagrindiniams poreikiams, o ne studentų skolų grąžinimui.
Tiems, kurie uždirba virš šių slenksčių, SAVE planas užtikrina, kad kasmet sutaupysite mažiausiai 1 000 USD, palyginti su kitais IDR planais. Priklausomai nuo jūsų pajamų, galbūt norėsite sužinoti, ar IDR planas, pvz., SAVE, apskritai sutaupys pinigų, ar jums geriau sekasi mokėti paskolas kitu būdu. (Jei jūsų pajamos yra didesnės, galite gauti labai dideles pajamas pagrįstą grąžinimą suma, o už paskolą vis tiek kauptųsi palūkanos – kiti planai, leidžiantys greičiau grąžinti paskolas, gali būti geresni lažintis.)
„Plano SAVE nauda bus ypač svarbi mažas ir vidutines pajamas gaunantiems skolininkams, bendruomenės kolegijų studentams ir skolininkams, dirbantiems valstybės tarnyboje“, – pažymi departamentas.
Kaip palūkanos veiks pagal SAVE?
Kitas svarbus SAVE elementas yra tai, kad bus atsisakyta nesumokėtų palūkanų. Pagal dabartinius IDR planus, sako Yu, jei jūsų mokėjimas yra labai mažas, jūsų likutis „tiesiog padidėtų, padidėtų ir padidėtų“. Nepaisant to, kad mokėjote savo paskolą, palūkanos ir toliau kaupsis, o vienintelė viltis buvo ta, kad po 20–25 metų nuoseklių mokėjimų jūsų paskola bus atleistas. Tuo tarpu IDR buvo istoriškai ydinga programa, kurioje milijonams mažas pajamas gaunančių skolininkų paskolos nebuvo atšauktos kaip žadėta, dėl netinkamo valdymo ir kanceliarinių klaidų, dėl kurių žmonėms sunku patikėti grąžinimo programa.
Prieš pakeitimą „neturite supratimo, kokią pažangą padarėte dėl paskolos“, – sako Yu. „Tu tik matai jūsų balansas auga, o tada jūs tiesiog turite tikėti, kad po 20 ar 25 metų jūsų paskolos bus atšauktas."
Kiti SAVE programos privalumai?
- Skolininkai, kurių pradinis pagrindinės sumos likutis yra 12 000 USD ar mažesnis, galės atleisti paskolą, kai atliks 10 metų mokėjimus. Atleidimo laikotarpis pailgės vieneriais metais už kiekvieną papildomą pasiskolintą 1000 USD, iki 20–25 metų grąžinimo.
- Skolininkai, pasirinkę konsoliduoti savo paskolas, nepraras pažangos link atleidimo. Vietoj to, jie gaus kreditą už svertinį mokėjimų vidurkį, prisidedantį prie atleidimo, pagrįsto pagrindiniu konsoliduotų paskolų likučiu.
- Tam tikri atidėjimo ir tolerancijos laikotarpiai bus automatiškai įskaičiuoti į skolininkų atleidimą.
- Skolininkai turės galimybę atlikti papildomus „pasivijimo“ mokėjimus, kad gautų kreditą už bet kokius kitus atidėjimo ar tolerancijos laikotarpius, kurie nėra automatiškai įskaičiuojami į atleidimą.
- Skolininkai, kurie vėluoja sumokėti 75 dienas, bus automatiškai įtraukti į IDR, jei jie sutiks su Švietimo departamentu saugiai pasiekti savo mokesčių informaciją.
Kaip kreiptis dėl SAVE
SAVE programa bus paleista bangomis: kai kurios plano dalys įgyvendinamos nedelsiant, įskaitant didesnio savo nuožiūra gaunamų pajamų procento apsaugą. Kitos plano dalys bus pradėtos taikyti 2024 m. liepos mėn., pavyzdžiui, 5% bakalauro studijų paskolų riba. Tai reiškia, kad mokėjimai, kuriuos pradėsite mokėti SAVE šį rudenį, bus didesni nei bus po metų.
Paraišką SAVE galima pateikti tiesiogiai Švietimo skyriaus svetainėje. Administracijos teigimu, tepimas trunka apie 10 minučių. Tačiau jei jau esate užsiregistravę REPAYE plane arba neseniai pateikėte paraišką, automatiškai būsite įtraukti į IŠSAUGOTI planą.
Norėdami kreiptis, turėsite pateikti savo kontaktinę informaciją, finansinę informaciją ir federalinės studentų pagalbos ID.
Apsilankykite studentaid.gov Daugiau informacijos.
