Vidutinis pirmą kartą įsigyjantis būstą sumažina 6% turto vertės uždarymas, pagal Nacionalinė maklerių asociacija. Taigi, pavyzdžiui, 300 000 USD vertės namuose įprastas pirkėjas sutaupys 18 000 USD, kol taps nekilnojamojo turto savininkais. Ir padengti 20% pardavimo kainos? Turėtumėte surinkti 60 000 USD.
Didelis pradinio įnašo dydis sukuria mįslę, ypač tiems, kurie taupo pirmam namui. Tikriausiai nenorite, kad tie pinigai būtų pavaldūs vertybinių popierių rinkos užgaidoms, kurios gali nugrimzti tą pačią akimirką, kai rasite savo svajonių namus. Bet jūs tikriausiai taip pat nesate pamišę dėl lėšų, esančių sąskaitoje, kuri generuoja labai mažą palūkanų normą.
Taigi, kur turėčiau laikyti pradinį įnašą?
Taigi kur geriausia įmokėti pradinį įnašą? Na, tai priklauso nuo dviejų svarbių veiksnių, pasak Dano Herrono, mokamo mokesčio savininko Elementariojo turto patarėjai San Luis Obispo mieste, Kalifornijoje: pirmasis yra jūsų namų pirkimo laikas. Kitas dalykas yra jūsų tolerancija rizikai.
Deja, augimo potencialas ir nepastovumas labai juda ta pačia kryptimi, apie kurią turi pagalvoti būsimi būsto pirkėjai, svarstydami apie akcijas ir kitus vertybinius popierius. „Jei investavus tuos pinigus jie praranda miegą, jie turėtų būti konservatyvūs ir laikyti juos didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje“, – sako Herronas.
Neleiskite vardui jūsų apgauti. Šioje žemų palūkanų normų aplinkoje nesitikėkite milžiniškos grąžos iš tų internetinių santaupų transporto priemonės – tiek Ally, tiek Marcusas šiuo metu siūlo 0,50 % APY (nors tai greičiausiai pranoks jūsų banką gatvėje). Tačiau kadangi dauguma taupomųjų sąskaitų yra apdraustos FDIC, jūsų pagrindinis asmuo yra saugus kaip kačiukas.
Ką apie investicinių sąskaitų naudojimą?
Tiems, kurie yra šiek tiek drąsesni arba turi ilgesnį laikotarpį iki pirkimo, dalį būsto įsigijimo pinigų skirdami investicijoms, galite padidinti savo rezultatą, sako Herronas. Likusi dalis turėtų likti taupomojoje sąskaitoje, kuri sukuria balastą jūsų tarpininkavimo lėšoms.
Jei prieš pirkdami turite 3–5 metų laikotarpį, „Herron“ rekomenduoja investicinę įmokos dalį nukreipti į daugiau konservatyvios investicijos, pvz., aukštos kokybės obligacijos (Herron mėgsta iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF ir Vanguard Total Bond Market ETF) ir savivaldybėsobligacijų fondai (pavyzdžiui, Vanguard Tax Exempt Bond ETF arba iShares National Muni Bond ETF).
Kuris fondas yra prasmingiausias, daugiausia priklauso nuo jūsų mokesčių grupės. Kadangi palūkanos, kurias moka muis, paprastai neapmokestinamos federaliniu mokesčiu, namų ūkiai, esantys aukštesnėse klasėse, paprastai gauna didesnę naudą iš šių vyriausybės obligacijų nei mažiau uždirbantys asmenys. Herronas sako, kad jis taip pat mėgsta įtraukti trumpalaikių obligacijų fondus į savo klientų portfelius, kad sumažintų nepastovumą dėl būsimų palūkanų normų kėlimo.
O žmonės su šiek tiek ilgesniu langu – tarkime, nuo 5 iki 10 metų? Nors trumpuoju laikotarpiu jie yra nepastovesni, į savo rinkinį įtraukus diversifikuotą akcijų fondą, galite gauti sultingesnių atlygių. Kitas variantas: mažo nepastovumo fondai, investuojantys į platų akcijų spektrą, bet siekiantys stabilesnio rezultatyvumo nei S&P 500 kaip visuma. Paprastai šie fondai atsilieka nuo rinkos pakilimo metu, tačiau sušvelnina smūgį, kai viskas juda kita kryptimi. Tai kompromisas, kurį norėtų padaryti daugelis būsimų namų pirkėjų.
Kalbant apie tinkamą santaupų ir investicijų santykį? „Viskas priklauso nuo to, kiek pirkėjas nori rizikuoti“, – sako Herronas. Akivaizdu, kad kuo daugiau pinigų įnešate į akcijas ir obligacijas, tuo daugiau jūsų turimos atsargos gali svyruoti.
Kiekvieną kartą, kai naudojate tarpininkavimo sąskaitas, svarbu pagalvoti apie galimas mokesčių pasekmes. Tai dar viena priežastis, kodėl tikriausiai norite vengti investicijų, jei būsto pirkimas yra visai šalia, sako Herronas. Be galimų rinkos svyravimų, už viską, ką parduodate mažiau nei per metus, turėsite sumokėti labiau baudžiamąjį trumpalaikio kapitalo prieaugio mokestį, kuris sumažins grynąsias pajamas. Taigi jūs tikrai atsiduriate finansinėje niekieno žemėje.
Bet kokiu atveju, kiek turėtumėte išleisti namą?
Pirkėjai, turintys padorų kreditą, dažnai gali pasiimti hipoteką su mažesne kaina 3%, o su kai kuriomis programomis net mažiau. Kitas dalykas, ar imti didesnę paskolą yra finansiškai protingas žaidimas.
Didelis klausimas yra, ar jūs tikrai galite sau leisti nuolatines būsto nuosavybės išlaidas, kai pasirašysite uždarymo dokumentus. Mažesnis pradinis įnašas reiškia didesnę mėnesinę būsto paskolos įmoką, o tai gali būti didelė įtampa pirmą kartą pirkėjams.
„Paprastai rekomenduoju pabandyti gauti mokėjimą, artimą tai, ką jau mokate už nuomą“, – priduria Heronas. "Tai labai palengvina perėjimą nuo nuomos mokėjimo prie hipotekos mokėjimo."
Bet tai reiškia išlaikyti savo viso mėnesinės išlaidos, įskaitant mokesčius, kuriuos įdėjote į depozitoriumą, maždaug tiek pat. Be paties būsto paskolos mokėjimo, turėsite atsižvelgti į:
- Hipotekos draudimas (jei grąžinama mažiau nei 20%)
- Turto mokesčiai
- HOA mokesčiai
- Namų savininkų draudimas
- Remontas (paprastai 1-2% pirkimo kainos kiekvienais metais)
Taip pat norite pagalvoti apie būsto pirkimo poveikį kitiems jūsų finansiniams tikslams, sako Herronas. Pavyzdžiui, ar galite sumokėti už būstą ir toliau tinkamai finansuoti savo pensijų sąskaitą arba vaiko 529? Ir jei nardysite savo skubios pagalbos fondą, kad sumokėtumėte pradinį įnašą, kiek laiko užtruks, kol tas lėšas papildysite?
„Svarbu, kad jūs tikrai suprastumėte, kaip būsto įsigijimas daro įtaką jūsų finansinei gerovei“, - sako Herronas. "Tai nėra kaip pora batų, kuriuos galite grąžinti, jei jie jums nebepatinka."
