Kadangi šį pavasarį daugiau nei 40 milijonų žmonių pateikė paraiškas dėl nedarbo, o ekonomika vis dar palaiko gyvybę, didžiulis pirkinys šiuo metu yra paskutinis dalykas. Ir vis dėlto naujiems tėvams arba žmonėms, kurie jaučiasi nepatogiai dėl savo darbo padėties, tai gali būti puikus laikas pirkti naujus namus.Nors kainos nenukrito, kaip galima tikėtis per žlugdančią pandemiją, hipotekos palūkanos šiuo metu yra stebėtinai pigios. O ilgainiui tai reiškia, kad paskolindami galite sutaupyti tūkstančius ar net dešimtis tūkstančių dolerių. Nors visi turėtume vertinti tuos reklamuojamus tarifus su druska, tikrai verta apsipirkti. Norėdami gauti geriausią pasiūlymą a hipoteka, turite protingai apsipirkti ir pristatyti save kaip beveik tobulą perspektyvą skolintojams. Štai kaip tai padaryti.
1. Padidinkite savo kredito balą.
Milžiniškos paskolos suteikimas vartotojui nėra be rizikos – ypač nuosmukio metu. Štai kodėl bankai ir kiti skolintojai gali pasilikti geriausias palūkanų normas asmenims ir poroms, turintiems didelę pajamų istoriją ir akinančių.
Pirmas žingsnis: gaukite savo kopiją FICO balas, taip pat kredito ataskaitą iš kiekvieno iš trijų pagrindinių biurų likus bent porai mėnesių iki apsipirkimo pradžios (nemokamą visų trijų kopiją galite gauti kartą per metus adresu AnnualCreditReport.com). Be abejonių dėl klaidų, kurios rodomos ataskaitose, galbūt norėsite sumokėti esamus paskolų likučius, kurie gali sumažinti jūsų rezultatą.
Tiems, kurie turi kelis debeto šaltinius, pirmiausia nusiteikite kreditinės kortelės, kurie turi didžiausią įtaką jūsų FICO balui, pataria Clintas Carveris, Solt Leik Sičio paskolų pareigūnas. Sijų skolinimas. „Jei jūsų kortelėse yra likutis, laikykite jį iki 20 procentų kredito limito“, - sako Carveris.
2. Atlikite daug lyginamųjų pirkinių
Gyvenimas tampa užimtas, net ir dalinio uždarymo metu. Taigi jums gali kilti pagunda tiesiog paskambinti į vietinį banką ir pasiteirauti, kokias palūkanų normas jis gali pasiūlyti jūsų hipotekai. Nors tokia taktika gali sutaupyti laiko, ji taip pat gali būti brangi.
Skirtingi skolintojai tam pačiam klientui gali pasiūlyti labai skirtingus įkainius ir mokesčius, todėl būtina apsipirkti. Internetinės hipotekos palūkanų normų palyginimo lentelės gali būti geras atspirties taškas, sako Keithas Gumbingeris, hipotekos informacijos svetainės viceprezidentas. HSH.com. Iš ten turėtumėte pasikalbėti su keliais bankais, hipotekos bendrovėmis ar kredito unijomis, kad sužinotumėte, kas labiausiai nori jūsų verslo.
Taip pat apsvarstykite galimybę samdyti hipotekos brokerius, kurie gauna pasiūlymus iš kelių skolintojų. Gumbingerio teigimu, šie paskolų tarpininkai gali būti ypač naudingi asmenims, kurie dirba savarankiškai, gauna sezonines pajamas arba neturi tradicinių pajamų dokumentų. „Jei jūsų kreditas ar finansai nepatenka į paprastą paskolų dėžę, brokeris greičiausiai bus geriausias būdas gauti paskolą“, - sako jis.
3. Būkite aiškūs apie tai, ko norite. Labai aišku.
Susisiekiant su skolintojais svarbiausia yra aiškumas. Nurodykite savo lūkesčius pradinis įnašas, norimos hipotekos tipo, paskolos trukmės ir kiek galite skirti uždarymo išlaidoms padengti.
Kai kurie skolintojai turi būdą, kaip padaryti, kad jų pasiūlymas atrodytų geresnis, nei yra iš tikrųjų, uždengdami žemas palūkanų normas ir didesnius mokesčius. „Patobulinus jūsų parametrus, skolintojas, į kurį kreipsitės, galės pateikti tikslesnę kainą“, – sako Gumbinger.
Taip pat turėtumėte pasakyti paskolos pareigūnui ar brokeriui, ar jus domina mokėti „taškus“, t. iš anksto sumokėtas palūkanas, kurios padeda sumažinti jūsų palūkanų normą (kiekvienas taškas yra vertas vieno procento visos paskolos sumos). Kai kuriais atvejais gali būti verta „sumažinti kainą“, ypač jei planuojate būti savo namuose ilgesnį laiką. Tačiau jei nauju adresu ketinate gyventi tik kelerius metus, geriau praleisti šias išankstines išlaidas. Būtinai atlikite matematiką.
Reikia nepamiršti, kad santykis tarp palūkanų normų ir taškų nėra tiesinis. Pasak Gumbinger, pirmasis taškas, kurį sumokėsite už 30 metų fiksuotą hipoteką, gali sumažinti palūkanų normą 0,25 proc., tačiau kitas taškas bus šiek tiek mažesnis. Todėl tikėkitės mažėjančios grąžos su kiekvienu papildomu tašku, kurį išsišakote. „Pavyzdžiui, šiandien negalėtum sumokėti 12 taškų ir gauti 0,25 procento palūkanų“, – sako jis.
4. Palyginkite obuolius su obuoliais.
Pagal įstatymą skolintojai turėtų pateikti jums trijų puslapių Paskolos sąmata, kuris prognozuoja jūsų mėnesinį mokėjimą ir visas uždarymo išlaidas, kurias turėsite sumokėti. Tai taip pat apima išankstinio mokėjimo baudas ir kitas specialias nuostatas, į kurias norėsite atsižvelgti.
Pagal įstatymą į paskolos sąmatą turi būti įtraukta APR arba metinė procentinė norma, kuri gali būti neįkainojama priemonė lyginant skirtingus pasiūlymus. Nors palūkanų norma yra ta, kurią skolintojas ima skolindamasis pagrindinę paskolos sumą, APR atsižvelgia į brokerio mokesčių, nuolaidų taškų ir kitų skolintojo mokesčių kainą. Todėl tai yra tikslesnis bendrų paskolos ėmimo išlaidų rodiklis.
Carver taip pat siūlo atkreipti ypatingą dėmesį į iš anksto apmokėtas paskolos sąmatos išlaidas, pvz., mokesčius ir draudimo išlaidas. Kai baigsite paskolą, turėsite mokėti tiek pat už tuos dalykus, nepriklausomai nuo pasirinkto skolintojo. Tačiau kadangi bankai ir hipotekos bendrovės nežino, kiek turėsite sumokėti, kai suformuluoja pasiūlymą, jie užpildo „atspėk“. Skolintojas gali parodyti tik vieno ar dviejų mėnesių mokesčius, net jei galiausiai juos rinktų už ilgesnį laikotarpį nei kad. „Tai gali apimti šiek tiek dūmų ir veidrodžių“, - sako Carveris, vienas iš rašytojų Itin paprastas namų pirkėjo vadovas.
5. Būkite pasirengę derėtis.
Be būsto savininko draudimo ir mokesčių, tikitės sumokėti litą vienkartinių mokesčių, kai atsisakysite paskolos, įskaitant tuos, kurie skirti paskolos suteikimui, draudimo pasirašymui, dokumentų rengimui, įvertinimui ir nuosavybės draudimui. Kai kuriuos iš jų kontroliuoja skolintojas, o kiti, pavyzdžiui, įvertinimo ir nuosavybės mokesčiai, atitenka trečiosioms šalims.
Dažnai tai susiję su kompromisu. „Paskolos su mažiausiais mokesčiais palūkanos greičiausiai nebus mažiausios, ir, atvirkščiai, paskola su mažiausiomis išlaidomis greičiausiai neturės mažiausių“, – sako Gumbingeris.
Vis dėlto, jei jūsų įmonė ateina su mažomis palūkanų normomis, bet žymiai didesniais mokesčiais nei konkurentai, nepakenks pažiūrėti, ar jie gali šiek tiek sumažinti pastarąjį. Viena eilutė, kurią turėtumėte atidžiai stebėti, sako Carveris, yra paskolos suteikimo mokestis, kuris padalijamas tarp paskolos pareigūno ir skolintojo.
Sukūrimo mokesčiai nurodomi procentais nuo paskolos sumos, todėl ypač brangesnių namų pirkėjai gali susimokėti už valtį. Carver pataria skolininkams pasiteirauti paskolų specialisto, ar jie gali nusileisti, jei tik esate realistas. Kaip jis sako, „nėra tokio dalyko kaip nemokami pietūs“.
