Mano tėvai kyla ten. Kol kas dėl jų nesijaudinu, bet mes negyvename labai arti jų. Jie vis dar dirba ir neturi tiek daug. Galvojau pirkti ilgalaikę priežiūrą draudimas jiems. Ar tai gera mintis? Ar ilgalaikės priežiūros draudimo kaina yra prasminga ilgalaikėje perspektyvoje? — Laris, 37 m., el. paštu
Puiku, kad galvojate apie galimus savo pagyvenusių tėvų poreikius, kurių daugelis suaugusių vaikų nesvarsto, kol nevėlu. Ilgas buvimas įstaigoje gali būti finansiškai pražūtingas šeimoms. Ilgalaikės priežiūros draudimas tikrai yra būdas sumažinti šią riziką.
Kaip ir daugumos draudimo produktų atveju, ilgalaikės priežiūros draudimo polisai turi daugiau rūšių nei didžiulio dydžio šokolado mėginių rinkėjas. Tačiau paprastai jie padengs gyvenimo ir slaugos namų, taip pat namų prižiūrėtojų išlaidas. Pasak Jennifer Myers, vienas iš draudimo privalumų yra tai, kad vyresni suaugusieji mažiau atidėlioja jiems reikalingos priežiūros. „SageVest“ turto valdymas, mokamas patarimas McLean mieste, Virdžinijoje. „Turėdami tokią politiką, jūs ar jūsų šeimos narys eina sveikesniu ir saugesniu keliu“, - sako ji.
Pažvelkite į ilgalaikės priežiūros įstaigų kainą ir suprasite, kodėl saugumo tinklo sukūrimas yra toks svarbus. An analizė Genworth Financial daro išvadą, kad šalies mastu vidutinė metinė buvimo pagalbinio gyvenimo kaina yra 48 612 USD. Už pusiau privatų kambarį slaugos namuose kainuoja 90 156 USD. Šie skaičiai turėtų šiek tiek pristabdyti visus, kurių tėvai sensta.
Tiesa, kad ne visiems prireiks pagalbos dėl pagrindinių dalykų, pavyzdžiui, valgymo, maudymosi ir apsirengimo ilgą laiką. Bostono koledžo pensijų tyrimų centras randa kad 44 procentai vyrų po 65 metų turės būti slaugos įstaigoje ir 58 moterys. Ir tipinė tų viešnagės trukmė dar ne viskas kad ilgas. Vidutinė vyrų trukmė yra mažiau nei metai, o moterims - apie pusantrų metų.
Problema ta, kad jūs nežinote, ar jūsų tėvai eina pas tuos „tipinius“ suaugusiuosius, ar tuos, kuriems reikia daug ilgesnės priežiūros. Tikrai gera idėja planuoti blogiausią. Deja, jūs negalite pasikliauti Medicare, kad paimtumėte skirtuką. Programa apima tik apgyvendinimą slaugos namuose tam tikrais atvejais ir net tada mokama tik už santykinai trumpus apsilankymus.
Akivaizdus ilgalaikės priežiūros draudimo polisų trūkumas yra tas, kad jie yra gana brangūs, o kaina per pastaruosius kelerius metus tik didėjo. To priežastis: kai kurios klaidingos draudimo pramonės prielaidos. Kai vežėjai pirmą kartą pradėjo diegti šiuos planus, jie numatė, kad daug savininkų leis nustoti galioti savo politikai, sako Myersas. Tačiau tai niekada neatsitiko su laipsniu, kurį prognozavo draudikai, todėl jie buvo priversti gauti daugiau žalų, nei buvo įtraukę į savo kainodaros modelį. Dabar jie bando atgauti savo koją.
Vidutinė poliso kaina 60 metų porai yra Pasak Amerikos ilgalaikės priežiūros draudimo asociacijos, šiuo metu 3381 USD per metus. Kuo jie senesni, tuo aprėptis brangsta. Myerso teigimu, dar baisesnis dalykas yra tai, kad draudikai dažnai padidina tarifus po to, kai užsiregistruojate. Ji pastebėjo, kad kainos pakyla nuo 10 iki 130 procentų, palyginti su tuo, ką anksčiau mokėjo savininkas. Taigi kyla klausimas, ar galite sau leisti polisą ir ją išlaikyti, jei užkluptų beveik neišvengiamas kainų padidėjimas.
Yra keletas alternatyvių būdų, kaip planuoti būsimus mamos ir tėčio poreikius, tačiau jie turi rimtų trūkumų. Vienas iš jų yra apsidrausti – tai yra atidėti pinigus į atskirą investiciją į didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą kad jūsų tėvams būtų pakankamai vietos, jei vėlesniais gyvenimo metais jiems prireiktų ypatingos priežiūros.
Šio požiūrio pranašumas yra lankstumas; jei jiems niekada neprireiks namų asistento ar slaugos namų, pinigai vis tiek priklauso jūsų. Bet net jei jūsų žmonės dabar yra sveiki, niekada nežinote, kada jų sveikata gali pakrypti į pietus. Be to, norint tai padaryti, jums reikės rimtų išteklių. Norėdamas pateikti apytikslę idėją, Myersas sako, kad penkerius metus turėtumėte sukaupti nuo 500 000 iki 1 milijono dolerių, kad padengtumėte visą parą teikiamos priežiūros išlaidas. „Daugumai žmonių tai nepasiekiama“, - sako ji.
Kita galimybė yra Medicaid, valstijos federalinė programa, apimanti mažesnes pajamas gaunančius asmenis. Tačiau, kad atitiktų reikalavimus, jūsų tėvai turės likviduoti didžiąją dalį savo turto. Į kai kurios valstybės, vieno turtas negali viršyti 2000 USD, jei tikitės patekti į duris (nors kai tik vienam iš tėvų reikia priežiūros, kitas sutuoktinis gali pasilikti dalį savo turto). Tai nėra viliojantis pasirinkimas daugeliui žmonių.
Taigi tikriausiai grįšite prie ilgalaikės priežiūros draudimo kaip pasirinkimo Nr. 1. Nesu tikras, ar priežastis, kodėl jie patys neperka draudimo, yra pajamų trūkumas ar nerimas dėl savo mirtingumo. Pastarasis turbūt klausimas kitam apžvalgininkui. Bet jei tai yra išteklių klausimas, aš pabandysiu parengti planą, pagal kurį jie kiekvieną mėnesį sumokėtų bent dalį įmokos. Prisiimti visą naštą yra labai daug klausti savo amžiaus sūnaus, kuris turi pagalvoti apie savo išėjimo į pensiją poreikius, o vieną dieną ir apie savo ilgalaikės priežiūros poreikius!
Priemokos yra visame žemėlapyje. Taigi, jei laikotės politikos, norėsite kreiptis į nepriklausomą agentą, kuris parduoda draudimas iš daugiau nei vienos bendrovės. Myers rekomenduoja pasikliauti vežėjais, kurie turi tvirtą finansinį reitingą, kad užtikrintų, jog jie turės galimybę išmokėti pretenzijas, jei jūsų tėvams prireiktų daug priežiūros.
Ji taip pat rekomenduoja įsigyti motociklininką, kuris kasmet didina išmokų sumą, kad neatsiliktų nuo infliacijos – pageidautina tokį, į kurį būtų įtrauktas bent penkių procentų per metus koregavimas. Kai kurie motociklininkai naudoja vadinamąją „paprastą“ infliaciją, kuri kasmetinį padidėjimą pririša prie pradinės naudos vertės. Tačiau jie turi mažai galimybių laikui bėgant neatsilikti nuo faktinių priežiūros išlaidų. „Jei tai yra viena iš galimybių, tiesiog pasitrauk nuo jos“, – sako Myersas.
Idealiu atveju norėsite gauti polisą, kurio eliminavimo laikotarpis – kažkas panašaus į frančizę – ne ilgesnis kaip 90 dienų ir galioja mažiausiai trejiems metams. Bet jei daugiau spartietiška politika yra viskas, ką galite sau leisti, nesijaudinkite. Tam tikra apsauga tikrai yra geriau nei jokios.
