Vienintelis toks baisus dalykas kaip koronavirusas pati pandemija ekonominę rinkliavą, kurią tai padarys, bent jau trumpuoju laikotarpiu, ekonomikai. Pastaruoju metu finansinių antraščių skaitymas tapo skrandį verčiančiu pratimu, o S&P 500 indeksas staiga nukrito į žemiausią lygį per trejus metus.
Tai niūri realybė ne tik tiems taupyti pensininkamst, bet tėvams, auginantiems savo vaikus 529 sąskaitos kolegijos santaupoms. Vos per kelias savaites kai kurie pastebėjo, kad jų kolegijos lėšos staiga sumažėjo net trečdaliu.
Taigi, ką daryti tėvams, kai jų 529 yra taip sumuštas, kaip kovotojas dėl prizų, slampinėjantis per 12 raundą? Štai keletas patarimų, kaip tvarkyti šias mokesčių lengvatas turinčias paskyras pandemijos įkarštyje.
Nepanikuokite
Senasis principas „pirk pigiai, parduok brangiai“ atrodo pakankamai paprastas, kai laikas yra geras. Ir vis dėlto daugelis žmonių išmeta šią kardinalią investavimo taisyklę, kai tik viskas sutrinka. Reaguodami į finansų krizę prieš dešimtmetį, maždaug 10 procentų investuotojų išvalė savo 529 sąskaitas ir dar 20 procentų pervesta į konservatyvesnius fondus, Markas Kantrowitzas, SavingForCollege.com leidėjas, neseniai
Tačiau tai yra pats blogiausias laikas likviduoti savo akcijas – tereikia užtikrinti, kad tie nuostoliai būtų nuolatiniai. Istorija rodo, kad rinkos retkarčiais smarkiai smunka, tačiau paprastai per porą metų atsigauna. Norisi turėti odą žaidime, kai juodasis COVID-19 debesis pagaliau išsisklaidys.
TIAA-CREF, administruojanti aštuonis 529 planus, aiškiai bando nustumti žmones nuo atbrailos. „Investuotojai neturėtų bandyti pasitraukti ir vėl įsigyti akcijų ar kito rizikingo turto, kad išvengtų suirutės“, – teigia jos turto valdymo dukterinė įmonė „Nuveen“. rašė šio mėnesio ataskaitoje. „Vietoj to manome, kad investuotojai turėtų sutelkti dėmesį į savo ilgalaikius tikslus, laikytis perbalansavimo planų ir peržiūrėti turto paskirstymo strategijas.
Prisidėkite toliau
Kiekvienas jūsų kūno instinktas tikriausiai liepia jums nustoti dėti gerus pinigus po blogo. Tačiau ilgainiui jums pasiseks daug geriau, jei ir toliau pirksite, kai rinka nusileis.
„Kai rinkoje yra nepastovumo ir jūs turite laiko savo pusėje, jūs iš esmės perkate daiktus išparduodami“, - Jennifer Kruger iš Fidelity Investments. pasakė Washington Postanksčiau šį mėnesį. „Prieš kelias savaites viskas buvo brangu. Dabar jie pigesni“.
Jei esate įpratę investuoti fiksuotą pinigų sumą iš kiekvieno atlyginimo, taip ir toliau. Taikydami „dolerio sąnaudų vidurkį“ sukaupiate daugiau akcijų, kai jų vertė staiga sumažėja. Kai atsigaus – ir atsitiks – būsite geresnės formos nei tie, kurie leidžia baimei užvaldyti.
Iš naujo įvertinkite savo išteklių rinkinį
Rinkos nuosmukis visada primena, kad investavimo strategiją reikia derinti su laiko horizontu. Jei jūsų vaikai vis dar mokosi ikimokyklinio ar pradinėje mokykloje, greičiausiai turėsite daug laiko įveikti akcijų nuosmukį. Tačiau tėvai, kurių vaikai artėja prie koledžo, turėtų iš tikrųjų pakreipti savo portfelį į konservatyvesnį turtą.
Laimei, galite prisitaikyti prie tinkamo rizikos lygio be didelių pastangų. Dauguma 529 planų siūlo pagal amžių pagrįstus portfelius, kurie vaikams senstant automatiškai perkelia turtą iš akcijų į obligacijas ir pinigų rinkos fondus. Kai kurie planai siūlo skirtingus rizikos lygius – „konservatyvus“, „vidutinis“ ir „agresyvus“ variantai bendras – todėl svarbu ištirti kiekvieną slydimo kelią, kad rastumėte tą, su kuriuo esate patogus.
Apsvarstykite galimybę atidėti išėmimą
Taigi, ką daryti, jei jūsų vaikas jau mokosi koledže, o jūs buvote per daug agresyvus su savo turto deriniu? Yra keletas dalykų, kuriuos galite padaryti, kad pasirūpintumėte gresiančiais universiteto mokesčiais.
Išlaidoms apmokėti galite naudoti taupomąją sąskaitą ar kitas lėšas, tikėdamiesi, kad rinka atsigaus anksčiau nei vėliau. Jei atsigavimas įsitvirtins per kelis mėnesius, iki kalendorinių metų pabaigos galėtumėte atsiimti 529 lėšas, kad susigrąžintumėte.
Jei jūsų sąskaita šiais laikais yra ypač prastos būklės, netgi galite apsvarstyti galimybę pasiimti nedidelę paskolą su mažomis palūkanomis, kad apmokėtumėte mokslą ir kitus su mokslu susijusius mokesčius. Kai rinka atsigaus, galite bakstelėti savo 529, kad sumokėtumėte bent dalį šios skolos (nuo 2019 m. paskolos studentams laikomos tinkamomis išlaidomis). Tačiau tai strategija, kuri gali veikti geriau su nedidelėmis sumomis doleriais. Vienam vaikui taikomas 10 000 USD viso gyvenimo limitas studentų paskolos įmokos iš 529 sąskaitos – kitu atveju jai taikomi įprasti pajamų mokesčiai ir 10 procentų bauda.
Neatidėliotinos pagalbos fondų ieškokite kitur
Kadangi šiuo metu maždaug trečdalis šalies yra uždaryta, negalima pasakyti, kokias ekonomines skerdynes sukels ši pandemija. „Goldman Sachs“ ekonomistas prognozavo, kad iki ketvirtadienio, kai bus paskelbti skaičiai, galime pamatyti daugiau nei du milijonus pradinių paraiškų be darbo, o tai yra milžiniškas padidėjimas nuo 281 000. Praeitą savaitę.
Nereikia nė sakyti, kad žmonėms reikės kitų grynųjų pinigų šaltinių. Deja, 529 planai nėra ta vieta, kur norite pradėti ieškoti. Nors 401 (k) s ir IRA kai kuriais atvejais leidžia be baudų pasitraukti iš sunkumų (vis tiek gali tekti mokėti pajamų mokestį), kolegijos taupymo planai to nedaro. Tai reiškia, kad turėsite sumokėti mokesčius ir 10 procentų baudą, jei bandysite pasinerti į savo vaiko sąskaitą.
Pasikliauti ilgalaikėmis investicijomis siekiant patenkinti trumpalaikius poreikius niekada nėra lengvas pasirinkimas, tačiau kartais tai gali būti tiesiog būtina. Jei kyla sunkumų mokėdami hipoteką ar padėdami maistą ant stalo, jūsų darbdavys gali leisti jums panaudoti 401 (k) pinigus, jei pagal IRS parodote „neatidėliotiną ir didelį darbuotojo finansinį poreikį, o suma turi būti reikalinga finansiniam poreikiui patenkinti“. IRA sunkumų taisyklės yra šiek tiek griežtesni, tačiau jie apima be baudos išėmimą, jei naudojate lėšas sveikatos draudimo įmokoms mokėti per ilgą laiką. nedarbas.
Ir vienas, ir kitas gali būti geresnis pasirinkimas nei dvigubas išbandymas – panirti į koledžo taupomąją sąskaitą, kuri ką tik prarado iki trečdalio savo vertės, ir sumokėti dėdei Semui didelį mokestį.
