Laikā, kad tavi vecvecāki bija tavā vecumā, viņi dzīvoja zem saviem līdzekļiem, knibināja daudz santīmu un runāja par šo jauko dzīvokļu dzīvi Boka Ratonā. No otras puses, pastāv pienācīga iespēja, ka jūs tik tikko nopelnīsit īres maksu un pērkat autiņus. Tātad, lai gan Millenials var nebūt tik slikti ietaupot kā Boomers (apmēram 8 procenti no viņu algas, salīdzinot ar 9 procentiem viņu vecāki ietaupot), viņi neatrodas tajā bedrē, ko ir izrakuši X paaudzes pārstāvji (7 procenti no viņu maksimālā vidējā ienākuma nodrošinās viņiem ērtu summu — nekad). Vai ir kāds veids, kā pārliecināties, ka esat gatavs uz mūžu starp koledžas parādiem, pensiju nāvi un zūdošām aizdomām, ka sociālā drošība vairs nepastāvēs?
Alekss Benke ir uzlabošanas konsultāciju produktu direktors un kāds, kurš mēģina kaut ko ietaupīt saviem diviem bērniem. Viņš saka, ka jūs ne vienmēr varat iegūt to, ko vēlaties, bet jūs varat iegūt to, kas jums nepieciešams (nu, viņš to neteica, Miks Džegers to darīja, bet tas ir pārfrāzēts). Ietaupīšanas soļi — neatkarīgi no tā, vai tas attiecas uz mācībām koledžā vai kādam, kas nomainīs jūsu kolostomijas somu 60 gadu laikā, ir vienādas. Summa, kas jums jāietaupa, ir satriecoša. Tātad jūs vai nu sāciet pārdot metometālu kartelim tūlīt, vai arī izmantojiet Benkes finanšu gudrību, lai nostādītu sevi vislabākajā iespējamā stāvoklī.
Pirmais finanšu plānošanas noteikums
Benkes vienīgais labākais padoms ir: sāciet agri gan koledžā, gan pensijā. Un, ja esat izturējis punktu, kas tiek uzskatīts par “agrīnu”, samaziniet savas cerības doties pensijā Fidži.
Aprēķiniet, kas jums būs nepieciešams
"Īkšķis vairumam cilvēku ir nepareizs," viņš saka. Tas nozīmē, ka vidusšķiras 5 cilvēku ģimenei būs ļoti atšķirīga ieguldījumu stratēģija nekā augstākās klases 3 cilvēku ģimenei. "Viņi saka, ka jums vajadzētu ietaupīt 15 procentus no saviem ienākumiem. Bet, ja jūs dzīvojat 10 gadus pēc pensionēšanās, tas ir pārāk daudz. Ja tu nodzīvosi 30 gadus, tas būs par maz.
Izmantojiet aprēķina rīku konkrētai situācijai
- Lieto šo lai redzētu, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt koledžai.
- Lieto šo redzēt, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt pensijai.
Un piezīme par inflāciju: ja jūs domājat, ka zināt, cik koledža maksās 2033. gadā, jums nav ne jausmas. Pieņemsim, ka sūtāt savu meitu uz Hārvardu (vai uz jūsu izvēlētu alma mater). Mācību maksa tagad ir aptuveni 60 000 USD gadā, ieskaitot kopmītnes istabu un ēdināšanas plānu. Ar traku 7 procentu inflācijas līmeni līdz brīdim, kad jūsu bērns pabeigs grādu kosmosa filozofijā, jūs būsiet iztērējis 900 000 USD. Ja jums ir vairāk nekā viens bērns, izvēlieties visdaudzsološāko.
Vispirms koncentrējieties uz sevi, pēc tam uz bērniem
Tas izklausās pretrunīgi, taču jums patiešām vajadzētu vispirms plānot rūpēties par saviem pēcpensijas gadiem. “Vecumā negribas būt atkarīgs no saviem bērniem,” saka Benke, kurš norāda, ka vidusskolu beidzējiem visa pasaule ir priekšā, bet tu lēnām kļūsi par nastu sabiedrībai. Tāpēc labāk ietaupiet, ja vien nevēlaties doties pensijā, lai kļūtu par Wal-Mart sveicēju.
Kā ietaupīt pensijai
“Iegūstiet maksimālu labumu no peļņas un izmantojiet nodokļu vajadzībām optimizētus kontus,” saka Benke. "Tas samazina to, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt."
- Ja domājat, ka jūsu nodokļu likme nākotnē būs lielāka, ietaupiet Roth IRA
- Ja domājat, ka tagad nopelnāt visvairāk, ietaupiet tradicionālajā IRA vai darba devēja plānā
- Jūs to jau esat dzirdējis, taču riskējiet, kamēr esat jauns. Šie produkti ir nepastāvīgāki, taču ar lielāku atdevi. Kļūstot vecākam, izvēlieties kaut ko tādu, kam ir mazāka atdeve, bet lielāka stabilitāte.
Kā ietaupīt koledžai
Pirmkārt, pajautājiet sev cik tev ir bērnu (tas nav viltīgs jautājums). Tagad, cik tālu viņi atšķiras pēc vecuma? Ja jums ir 3 gadi, kuru starpība ir 2 gadi, tas nozīmē, ka būs jāmaksā par skolu desmit gadu garumā — un daži neticami smagi gadi, kad visi mācīsies vienlaikus.
- Atvērt 529 konts. “Koledžai tas ir lieliski, jo nauda aug un tiek atbrīvota bez nodokļiem, ja vien tā ir paredzēta izglītības izdevumiem. Un jūs varat iemaksāt USD 14 000 gadā par vienu saņēmēju. Tā kā katrs štats kontrolē savu plānu, jūs varat meklēt labāko (kas, pēc Morningstar teiktā, pašlaik ir Merilenda).
- Jūsu ģimene var dot ieguldījumu 529 kontā. Ja jūsu vecāki meklē vietu, kur likt naudu, kad viņi sper (ar visu cieņu), norādiet uz šo plānu.
- Paņemt studentu kredītu. Mums visiem tie ir, un mēs visi joprojām tos maksājam. Labākais, ko var teikt par studentu kredītiem, ir tas, ka vismaz procentu likmes ir samērā zemas, kamēr jūsu bērnam ir vajadzīgas desmit gadus vai vairāk, lai tos nomaksātu.
Koledža un pensionēšanās ir 2 dažādi laika periodi
Nelieciet visu savu naudu vienā spainī, jo veids, kā jūs gatavojaties tērēt savu pensijas naudu (t.i., lēni un ilgu laiku), un veids, kā jūs gatavojaties tērēt sava bērna koledžas mācību maksu (t.i., daudz un ātri), ir ļoti savādāk.
Visbeidzot, automatizējiet savus ietaupījumus
"Cilvēkiem kopumā ir grūti veikt ieguldījumus," saka Benke, kurš atbalsta automātisku atskaitījumu atļaušanu, lai jūs varētu ietaupīt (jā, piemēram, Betterment). Tas pasargās jūs no jūsu cilvēciskā instinkta tērēt naudu smieklīgām muļķībām, nevis nākotnei.
