Man un manai sievai ir 17 893 USD kredītkaršu parāds izplatīties pa trim kredītkartes. Vai tas ir pareizs solis, lai konsolidētu parāds vienā konts lai izvairītos no procentiem, vai man tos visus paturēt un nomaksāt? Vai arī ir kāda cita iespēja, kuru es neapsveru? Vai šis izdrāž mūsu kredītreitings? — Šons, 37 gadi, Luisvila.
Atlikumu pārsūtīšana uz jaunu karti, visticamāk, iedragās jūsu kredītreitingu — vismaz īstermiņā —, lai gan tā varētu būt cena, par kuru ir vērts maksāt, ja varat ietaupīt procentus. Tāpat kā lielākā daļa lielu finanšu lēmumu, tas ir atkarīgs no jūsu situācijas detaļām.
Ņemot vērā to, cik lielas ir vairuma kredītkaršu likmes, kā arī jūsu kopējā parāda lielumu, es nopietni pārdomāšu reklāmas piedāvājumu. Es nezinu procentu maksas, ko maksājat par saviem norēķinu kontiem, taču konservatīvi ņemsim 20 procentu GPL kā vidējo. Ja jūs vienkārši noturaties virs ūdens, kad runa ir par savu pamatsummu, jūs, puiši, visu gadu maksāsit gandrīz 3600 ASV dolārus tikai kā finanšu izmaksas. Nav brīnums, ka karšu izsniedzēji ir tikpat iecienīti kā rūsas čūlas.
Daudzas kartes piedāvā nulles procentu GPL pirmajos deviņos līdz 15 mēnešos (ja jūs atbilstat prasībām), kas sniegtu jums nopietnu atvieglojumu no šīm neprātīgajām likmēm. Un daži, piemēram, Chase Slate karte, no jums neiekasēs bilances pārskaitījuma maksu, ja 60 dienu laikā pārsniegsiet esošos atlikumus (maksa par trīs līdz pieciem procentiem nav nekas neparasts).
Tomēr ir dažas lietas, par kurām vēlaties padomāt pirms sprūda nospiešanas. Aizdevēji nedaudz saspringst, redzot, ka gada laikā esat pieteicies jauniem kontiem, jo viņi vēl nezina, kā jūs tos apmaksājat. Tātad tas var samazināt jūsu kredītvēsturi.
Bet šeit ir lieta: “jaunais kredīts” ietver tikai 10 procentus no jūsu FICO vērtējuma, kas ir visplašāk izmantotā kredītpunktu noteikšanas sistēma. Kamēr jūs reģistrējaties tikai vienai jaunai kartei, tam vajadzētu būt diezgan minimālam. Un, ņemot vērā iespējamos ietaupījumus, īslaicīgam FICO kritumam nevajadzētu likt jums aukstiem sviedriem – īpaši, ja tuvākajā laikā neplānojat iegādāties māju.
Ņemiet vērā arī to, ka 100 procenti no katra maksājuma reklāmas perioda laikā būs pretrunā ar kartes bilanci, jo nav jāmaksā procenti. Tādējādi jūs, iespējams, varat daudz ātrāk uzlauzt savu direktoru. Fakts ir tāds, ka konta atlikumi ir lielāks faktors jūsu FICO rezultātam nekā jauna kredīta saņemšana. Tātad ilgtermiņā varētu būt jauna karte paaugstināt Tavs rezultāts.
Tomēr ir svarīgi zināt, ko jūs nokļūstat ar pārskaitījumu. Šajā posmā, kad maksājat milzīgus finanšu izdevumus, šķitīs, ka esat uz vieglas ielas. Pēc tam sagaidiet kādu pātagu. Šajā rakstīšanas brīdī, piemēram, Chase Slate mainīgā GPL pieauga līdz 17,24 procentiem līdz 25,99 procentiem, kad ievada periods apstājas. Un ievada likme parasti attiecas tikai uz atlikumiem, ko pārskaitāt. Jūs atklāsiet, ka viņi nav tik dāsni, kad runa ir par jauniem pirkumiem.
Otrs risks, protams, ir tas, ka jūs faktiski sākat izmantot jūsu rīcībā esošo papildu kredītu. Tas, ka jūs, puiši, esat uzkrājuši lielus atlikumus, nozīmē, ka esat deficīta tēriņu režīmā. Tam ir jāmainās. Ja izņemat jaunu karti, izmantojiet to tikai tik daudz, lai banka nebloķētu jūsu kontu neaktivitātes dēļ. Izmantojiet to, lai samaksātu tālruņa rēķinu vai kaut ko citu. Bet neatstājiet to savā makā vai saiti ar savu Amazon kontu, kur kārdinājumu ir daudz.
Apakšējā līnija ir šāda: ja varat izmantot reklāmas likmi, lai agresīvi samaksātu savus atlikumus, un jūs tuvākajā laikā nepieteiksieties lieliem aizdevumiem, pārejot pie jauna emitenta, var gūt daudz sajūtu. Taču turiet lasīšanas brilles parocīgiem — vispirms jums ir jāsaprot sīkais burts.
Tagad ir dažas alternatīvas, kad runa ir par jūsu procentu likme. Piemēram, ja jūsu mājās ir pietiekami daudz pašu kapitāla, varat pieteikties mājas kapitāla līnijai kredīts vai HELOC, kam parasti ir procentu likme, kas ir daudz zemāka nekā karti. Bet ar to ir arī briesmas. Lai atvērtu kredītlīniju, jums būs jāmaksā slēgšanas izmaksas, un jūs varat zaudēt savu māju, ja neveiksiet maksājumus laikā.
Personīgā aizdevuma ņemšana ir vēl viens veids, kā atmaksāt kartes atlikumus. Likmes nav tik zemas kā HELOC, taču tās parasti ir labākas nekā vairumam Visa vai Mastercard. Tomēr, ņemot vērā jūsu parādu, nav droši, ka jūs saņemsiet aizdevēja labāko likmi. Tāpēc, pirms turpināt, jebkurā gadījumā nosveriet plusus un mīnusus.
Protams, mehānisms, ko izmantojat, lai atmaksātu savus atlikumus, ir tikai daļa no vienādojuma. Vēl svarīgāks elements ir plāns, kā nomaksāt savu parādu. Pirmā lieta, kas jums jādara, ir jāizslēdz no sava budžeta visas bezjēdzīgās muļķības. Un, ja izņemat jaunu karti, es aicinu jūs iestatīt automātisko maksājumu katru mēnesi par tik daudz, cik vien iespējams. Šīs zemās sākotnējās likmes jēga ir agresīvi maksāt pamatsummu un beidzot noņemt šo albatrosu no kakla.
