Katra vecāka sapnis ir, lai viņu bērns izaugtu par veselīgu, laimīgu pieaugušo. Kā izrādās, būtiska rezultātu sasniegšanas sastāvdaļa ir mācīt viņiem, kā gūt pozitīvu attiecības ar naudu — dzīvot savu iespēju robežās, ietaupīt daļu no nopelnītā un ieguldīt apdomīgi.
Nesen publicētā Džordža Vašingtona universitātes pētnieku aptaujā atklājās, ka ar naudu saistītais stress pieaugušo vidū ir ļoti saistīts ar slikta finanšu pratība un "problemātiska finanšu uzvedība". Un otrādi, tie, kuri demonstrēja stingru izpratni par galvenajām finanšu koncepcijām, visticamāk, bija pārliecināti par savu naudas situāciju.
Protams, spēja pieņemt pārdomātus finanšu lēmumus nav kaut kas tāds, ar ko tu esi piedzimis — tā ir prasme, kas laika gaitā ir jāattīsta. Tāpēc eksperti saka, ka sarunas par naudu un veselīgas uzvedības modelēšana jau agrīnā bērnu dzīvē ir ļoti svarīga.
"Ja jūs nemācat bērnus agrā vecumā, jūs nevarat sagaidīt, ka viņi izaugs un būs finansiāli atbildīgi." saka Nīls Godfrijs, organizācijas Children’s Financial Network dibinātājs, kas izglīto ģimenes naudu.
Par laimi, lai mudinātu savu bērnu attīstīt gudrus naudas ieradumus, nav jābūt sarežģītam. Faktiski to var viegli integrēt savā ikdienas dzīvē. Jo agrāk jūsu dēls vai meita apgūst šīs mācības, jo lielāka iespēja, ka viņi kļūs par drošu, finansiāli saprātīgu pieaugušo.
Runājiet ar saviem bērniem par naudu
Naudas pārvaldība ir viena no svarīgākajām dzīves prasmēm, ko bērns var apgūt, taču bērni pārāk bieži paliek neziņā. Daļēji tas ir tāpēc, ka finanšu izglītība ir priekšmets, ko daudzas skolas aizmirst vai vispār izlaiž.
Saskaņā ar bezpeļņas organizācijas Next Gen Personal Finance datiem, tikai deviņos štatos ir nepieciešams vismaz viens semestris finanšu izglītības kursu darbam vidusskolas līmenī. Tāpēc nav pārsteidzoši, ka 76 procenti Z paaudzes respondentu 2019. gada pētījumā teica, ka viņi vēlējās, lai viņu skola būtu piedāvājusi izsmalcinātu klasi.
Tas uzliek vēl lielāku pienākumu vecākiem palīdzēt bērniem apgūt tādus pamatus kā budžeta veidošanas un atbildīgas aizņemšanās nozīme. "Es lūdzu vecākus padomāt par visām naudas mācībām, kuras viņi vēlētos, lai kāds viņiem būtu mācījis, kad viņi bija jaunāki," saka finanšu izglītības instruktore Monika Ītone. "Iespējams, ka viņu bērni nesaņems šīs nodarbības skolā."
Tas atstāj bērnus mācīt mājās, bet diemžēl daudzi vecāki nezina, kā sākt sarunu. A nesenā aptauja atklāja, ka 41 procents vecāku izteica nevēlēšanos apspriest ar saviem bērniem finanšu jautājumus. Šis klusuma priekškars tikai apgrūtina bērniem nepieciešamo finanšu prasmju attīstīšanu, kad viņi dosies uz koledžu vai pievienosies darbaspēkam.
Tā vietā, lai apietu problēmu, eksperti saka, ka vecāki var izmantot parasto pieredzi, piemēram, braucienu uz tirdzniecības centru vai banku, lai runātu par tādiem jēdzieniem kā taupīšana un tēriņi. Tāpat kā citos dzīves aspektos, arī bērni uztvers to, ko viņi redz daram savus vecākus. Izskaidrojot lēmumus, ko pieņemat, lai nodrošinātu savu finansiālo nākotni, neatkarīgi no tā, vai tā ir budžeta plānošana vai ārkārtas fonda izveide, var būt ilgstoša ietekme.
“Kad viņi redz, ka mammai un tētim ir labāki panākumi viņu finansēs, viņi mācīsies, izmantojot osmozi,” saka Samirs Ahmeds, virtuālā padomdevēja Facet Wealth galvenais plānotājs.
Vajadzību un vēlmju atdalīšana
Tā kā vecāki mācās agri, bērniem ir tendence domāt, ka viņiem ir vajadzīgas visas lietas, kas piesaista viņu uzmanību, neatkarīgi no tā, vai tas ir milzīgs rotaļu komplekts vai pusdienu kastīte, kurā tiek reklamēta viņu iecienītākā multfilma. Bet, ja vēlaties, lai jūsu bērni vēlāk dzīvē izvairītos no bīstamiem tērēšanas paradumiem, jums ir jāiemāca viņiem, ka viņiem tas viss nevar būt. Kā 47 procentiem amerikāņu ir kredītkaršu parādi var apliecināt, iemācīties šo stundu ir vieglāk pateikt nekā izdarīt.
Ītons saka, ka vienkāršu, praktisku darbību veikšana, kad jūsu bērni vēl ir mazi, var palīdzēt viņiem iemācīties kritiski atšķirt vajadzības un vēlmes.
"Paskaidrojiet, ka nauda atmaksā gan vajadzības, gan vēlmes," Ītons, bērnu finanšu pratības grāmatas autors. Naudas plāns saka. "Tā kā nauda ir ierobežots resurss, vajadzības ir pirmajā vietā."
Dolāra vērtības apgūšana
Kad bērni joprojām turas pie fantāzijas, ka mammai un tētim ir neierobežoti daudz skaidras naudas, jēdziens pateikt nē pirkumam ir pilnīgi svešs. Ja jūsu uzvārds ir Bezoss, iespējams, tas nav nekas smags. Visiem pārējiem, mācot bērniem naudas ierobežoto raksturu, tas var palīdzēt sagatavoties pilngadībai un īstermiņā glābt jūs no daudzām kņadām.
Viena no labākajām finanšu mācībām, ko varat sniegt bērnam, ir priekšstats par to, cik lietas maksā gan cenu zīmes, gan to, cik daudz darba jāiegulda, lai iegūtu šos dolārus. Atkal Ītons iesaka pārvērst to par spēli, lai ieinteresētu bērnus. Paņemiet tos sev līdzi uz pārtikas preču veikalu un iedodiet viņiem sarakstu ar dažādām precēm, ko iegādāties, taču pārliecinieties, ka to budžets ir aptuveni 10 USD. Diezgan drīz viņi vairāk uzmanības pievērsīs dažādu preču izmaksām un piešķirs prioritāti tam, kas nonāks jūsu grozā.
Kad jūsu bērni kļūst nedaudz vecāki, jūs varat paplašināt šo uzdevumu, pieņemot citus pirkuma lēmumus, mudinot viņus kļūt par informētiem patērētājiem. Neatkarīgi no tā, vai jūs viņiem kompensējat mājas darbus vai izsniedzat iknedēļas pabalstu, galvenais ir likt savam dēlam vai meitai samaksāt par “vēlamajām” precēm, izmantojot savus līdzekļus.
Strādājot šajās aizsargmargās, bērni apgūst, ko nozīmē budžets, un nosaka, cik ļoti viņi novērtē dažādus priekšmetus vai pieredzi. Ja bērni zina, ka, piemēram, jauna videospēle izlādēs viņu kontu, viņi var izlemt palikt pie tā, kas viņiem ir, vai iegādāties lētāku, lietotu versiju. "Viņiem ir jāizdomā, vai tas ir tā vērts vai nē," saka Godfrijs.
Izgaismot taupīšanas nozīmi
Pēkšņā Covid izraisītā lejupslīde pagājušajā gadā atgādināja, cik ļoti nestabila ir daudzu pieaugušo finansiālā veselība. Saskaņā ar Federālo rezervju pētījumu, kas veikts pagājušā gada novembrī, 45 procenti no atlaistajiem darbiniekiem nespēja samaksāt ikmēneša rēķinus vai arī tas nebūtu bijis iespējams, ja būtu saskārušies ar negaidītiem 400 USD izdevumiem. Citiem vārdiem sakot, krīze atklāja, cik nopietna patiesībā ir Amerikas ietaupījumu problēma.
Tātad, kā panākt, lai bērni izprastu aizkavētas gandarījuma jēdzienu — lai atliktu daļu no tā, ko viņi tagad gūst, lai viņi spētu apmierināt nākotnes vajadzības? Ītona vēlamā metode ir kopā ar bērnu izveidot ietaupījumu mērķi un koncentrēties uz to. Lieciet viņiem izvēlēties produktu vai pieredzi, kas viņiem patiešām patiktu, un palīdziet viņiem izpētīt, cik tas maksā. Jūs pat varat izveidot “mērķa plakātu” ar preces attēlu, tā cenu un norādi par to, cik lielu progresu jūsu bērns ir panācis, iegādājoties šo preci.
"Runājiet par veidiem, kā jūsu bērns var nopelnīt naudu, veicot mājas darbus," iesaka Ītons. "Katra algas diena ļauj jūsu bērnam izvēlēties naudas summu, ko viņš vēlētos ieguldīt sava mērķa priekšmeta iegādei."
Godfrijs iesaka nedaudz atšķirīgu pieeju: automatizēt savus ietaupījumus, lai daļa no visa nopelnītā īstermiņā būtu neaizskarama. Tas varētu būt tikpat vienkārši kā izveidot dažādas burkas tēriņiem un ietaupījumiem, lai gan naudas atdalīšana ir ievērojami vienkāršāka, ja maksājat saviem bērniem, izmantojot ģimenei draudzīgu lietotni, piemēram, Greenlight, debetkarti bērniem un pusaudžiem, kas var būt arī vērtīgs mācību līdzeklis vecākiem.
Piemēram, Greenlight lietotāji var pārskaitīt noteiktu procentuālo daļu no bērna pabalsta uz savu “Pavadīt jebkur” bilanci un otru daļu uz “Vispārīgi”. Ietaupījumi.” Vecāki pat var novirzīt daļu no sava maksājuma uz kategoriju “Dodiet”, mācot viņiem daļu no ienākumiem atvēlēt savai iecienītākajai labdarībai.
Bankas konta vai debetkartes atvēršana
Kad bērni pirmo reizi saprot naudas jēdzienu, krājkasītes turēšana pie kumodes var būt lielisks veids, kā iemācīt viņiem uzkrājumu vērtību. Tomēr, kad viņi kļūst nedaudz vecāki, viņi, iespējams, ir gatavi kaut kam nedaudz izsmalcinātākam
Naudas ielikšana federāli apdrošinātā krājkontā vai debetkartes kontā var palīdzēt viņiem saprast bankas produktu svarīgo lomu naudas drošībā un iespēju nopelnīt procentus. Turklāt šie konti ļauj viņiem sekot līdzi viņu finansiālajam progresam (vai tā trūkumam) tādā veidā, kā to nespēj porcelāna banka. Bērni var precīzi redzēt, cik daudz viņiem ir katru reizi, kad viņi piesakās, un tas nodrošina tūlītēju atgriezenisko saiti ikreiz, kad viņi iemaksā vai izņem naudu.
Kad bērni sasniedz vidusskolu un vidusskolu, viņi vēlas apliecināt savu neatkarību, saka Ahmeds. Sava konta pārvaldība viņiem ir dabisks veids, kā uzņemties lielāku atbildību par savu finansiālo dzīvi. "Tā viņi var veidot savu identitāti," viņš saka.
Bērniem draudzīgām debetkartēm ir papildu priekšrocība, jo bērni var ērti iegādāties preces klātienē vai tiešsaistē, izmantojot savu naudu, kas liek viņiem izdarīt svarīgu izvēli par to, kā izmantot savu naudu līdzekļus. Un vecāki var maksāt viņiem pabalstu vai mājas darbu naudu tieši no savas lietotnes, tādējādi novēršot vajadzību meklēt monētas zem dīvāna katru reizi, kad viņiem ir jāceļas.
Debetkartes var arī palīdzēt bērniem vieglāk saprast naudas turēšanas priekšrocības. Piemēram, Greenlight vecāku apmaksātā procentu funkcija palīdz bērniem laika gaitā palielināt atlikumus. Turklāt karte ļauj lietotājiem iestatīt konkrētus ietaupījumu mērķus, kuru sasniegšanai viņi var izsekot savam progresam tieši no lietotnes.
Mācība, ka nauda var augt
Būt gudram investoram ir paredzēts ne tikai cilvēkiem, kuri cenšas pārspēt tirgus, veicot gudrus darījumus – tā ir veids, kā vairumam bērnu kādu dienu būs jāfinansē sava pensionēšanās un citi ilgtermiņa mērķi. Mācot bērniem iespējamos ieguvumus, kā arī ieguldījumu riskus, viņi var pieņemt pārdomātus lēmumus, kad viņi ir vecāki un likmes ir ievērojami augstākas.
Varat iepazīstināt bērnus ar šo ideju, dodoties tiešsaistē un sekojot uzņēmumam, kas viņiem patīk. Ja viņi ir tehniķi, Apple akcijas varētu būt dabiska izvēle. Vai jūsu mājsaimniecībā ir modesista? Lieciet viņiem izsekot Gap Inc. Mudiniet savu bērnu lasīt par uzņēmumu ziņās un saistīt šos notikumus ar tā akciju cenu.
Kad viņi ir sapratuši akciju darbības pamatus, viņi varētu būt gatavi iegādāties faktiskās akcijas ar dažiem saviem ietaupījumiem. Greenlight ļauj bērniem viegli nokļūt tirgū, skatoties pieaugušo uzraudzībā. Tajā ir ieteikti fondi, kuros viņi var ieguldīt, un viņi var arī izpētīt un iegādāties ETF un lielu un mazu uzņēmumu daļējas akcijas, lai gan vecākiem ir iepriekš jāapstiprina darījumi.
Viena no lietām, ko bērni, visticamāk, pamanīs ļoti drīz, ir tas, ka akciju cenas ne vienmēr paaugstinās. Ahmedam tas viss ir daļa no mācību procesa. "Viņiem ir jāsaprot, ka viņu lēmumiem ir sekas," viņš saka.
Tā kā atsevišķas akcijas mēdz būt nepastāvīgākas nekā tirgus kopumā, tas ir arī labs veids, kā izskaidrot, kā diversifikācija var palīdzēt samazināt to risku. Aptaujājiet viņus par to, kādas ir viņu portfeļa īpašības, un apdomājiet citus ieguldījumus, kas varētu palīdzēt viņiem līdzsvarot risku. Piemēri var ietvert ETF, kas izseko sektoru, kurā jūsu bērns nav ieguldījis, vai akcijas uzņēmumos, kas galvenokārt darbojas starptautiski, ja viņu ieguldījumi lielākoties ir vietējie.
Līdz brīdim, kad viņi sāks strādāt un viņiem būs jāplāno sava nākotne, šīs nodarbības neapšaubāmi noderēs. "Viņi sapratīs, ka tā vietā, lai glabātu naudu norēķinu kontā, viņi var to novietot kaut kur, lai tā varētu augt," saka Ahmeds.