Ar savu augsto stresa līmeni un dažas stundas miega, kļūšana par vecāku ir droša recepte paviršam finanšu plānošana. Ikviens, sākot no kaimiņiem līdz radiniekiem un beidzot ar Facebook reklāmu prognozēšanas algoritmiem, vēlas jūs nobiedēt no naudas tērēšanas. Tikmēr pirmās nepieciešamības preces — autiņi, drēbes, gultiņas — ir pietiekami dārgi savā nodabā.
Kamēr audzināšanas radītais stress mazinās, ad hoc pieeja tēriņiem bieži paliek. Vecāki pavada gadus, izsmidzinot dolāra šļūteni nometnēs, sporta līgās, pēcskolas aktivitātēs un visās citās vietās. Pēc gadu desmitiem ilgiem nekritiskiem tēriņiem viņi nav gatavi nozīmīgiem dzīves notikumiem, sākot no koledžas mācībām un pensionēšanās uz invaliditāti un nāvi. Finansiāla nožēla? Tāpat kā izcilajam ekonomistam Frenkam Sinatram, viņiem ir daži.
Bet šī nožēla nav neizbēgama. Mēs jautājām finanšu plānotājiem par lielāko finansiālo nožēlu, ko viņi dzirdēja no klientiem, kuri ir vecāki. Daudzi teica, ka viņu klienti ar bērniem vēlētos, lai viņi būtu ātrāk sākuši finanšu plānošanu, kas nav pārsteidzoši (godīgi sakot, tikai bagāti cilvēki sāk krāt, kad vajadzētu). Bet viņi arī dalījās pretintuitīviem padomiem par to, kā noteikt naudas prioritāti ilgtermiņā. Lūk, kas jums jāzina par lielākajām finanšu kļūdām un to, kā mainīt kursu, pirms nav par vēlu.
Finanšu kļūda: tēriņi pirms bērna piedzimšanas
Luiziānā dzīvojošs finanšu plānotājs un četru bērnu tēvs Alajahwon Ridgeway atzīmē, ka dedzīgie topošie vecāki pārtērē pirms mazuļa piedzimšanas. Pēc tam, kad ir nosegtas pamatlietas — gultiņa, automašīnas sēdeklis, autiņi, priekšautiņi un drēbes — viņi nezina, kur apstāties.
"Jūs nekad precīzi nezināt, kas jums nepieciešams un kas ir greznība," saka Ridžvejs. Tomēr pēc pāris mēnešiem kā vecākam ir viegli redzēt, kas savāc putekļus. "Visi pudeļu sildītāji, jaundzimušo apavi un bērnu somas tika reti lietoti, ja vispār tika izmantoti."
Kā to izlabot: Ridžvejs vispirms konsultē ekspertus, kuriem ir jūsu labākās finansiālās intereses. "Izveidojiet sarakstu ar lietām, kas jums vajadzīgas, pajautājot uzticamam ģimenes loceklim vai draugam," viņš saka. Labāk ir reaģēt uz vajadzībām, kad tās rodas, nekā mēģināt tās paredzēt. “Kad mazulis piedzims, pēc vajadzības iegādājieties visas papildu lietas. Es zinu, ka pārtinamais galds izklausās jauki, bet, kad atrodaties citā istabā un esat gulējis tikai trīs stundas, dvielis uz dīvāna noderēs.
Tā kā Ridžvejs ir lielas mājsaimniecības vadītājs, viņa papildu padoms ir uzturēt bērnu piederumus labā stāvoklī, lai izvairītos no nevajadzīgiem pirkumiem. "Zīdaiņi ātri izaug no lietām, un jums var būt četri tādi kā man," viņš saka. "Tas atvieglo veco apģērbu nodošanu, ko mazulis valkāja vienā Lieldienu bildē."
Finansiālā kļūda: nesāc taupīt ātrāk
Tā kā autiņbiksīšu, bērnudārzu un citu lietu aizplūšana ir saistīta ar naudas aizplūšanu, pirmie vecāku gadi atstāj maz iespēju ietaupījumi. Bet kā Mičiganas finanšu plānotājs un četru bērnu tēvs Pols Fenners saka, vecāki, kuri neatrod veidu, kā agri sākt krāt naudu, neizbēgami to nožēlo. "Visvairāk nožēlu, ko es dzirdu no vecākiem, ir tas, ka viņi nav sākuši taupīt agrāk savā dzīvē," viņš saka. "Neatkarīgi no tā, vai tas ir uzkrājums pensijai vai koledžai, viņi nožēlo vai uzmin lēmumu nesākt plānot ātrāk."
Kā to izlabot: Labākais laiks, lai sāktu palielināt savu naudu, ir pirms 10 gadiem. Otrs labākais laiks ir šodien. Tātad, sāciet izņemt naudu. Tagad. Pajautājiet kādam, kuram uzticaties, par to, kā panākt, lai jūsu nauda laika gaitā pieaugtu, un pēc iespējas ātrāk sekojiet viņa ieteikumiem. Kā saka Fenners, pirmais solis ir visgrūtākais. "[Vecāki var būt] baidās spert pirmo soli vai ka viņu ambīcijas bija neskaidras, kur viņi nezināja, ar ko sākt vai pie kā vērsties, lai atbalstītu savu ģimeni,” viņš saka.
Finansiālā kļūda: rīkojieties lieliski sava bērna kāzās
Kāzas nosaka laulības toni vairākos veidos. Pāri vēlas uzsākt savu jauno dzīvi kopā ar prieku un svētkiem, un vecāki vēlas palīdzēt. "Kāzas apvieno visu ģimeni, un pēc tam tiek apspriestas gadu desmitiem," Ohaio finanšu plānotājs Kērtiss Beilijs saka. "Vecāki vēlas saviem bērniem labāko un piedāvā palīdzēt segt rēķinus." Bet prieks un svētki nav lēti. "Kad budžets sāk iet pāri, bieži vien vecāki turpina rakstīt čekus."
Kā to izlabot: Nedodiet saviem bērniem carte blanche viņu lielajā dienā. Esiet dāsns, taču esiet dāsns ar vienu vienreizēju maksājumu. “Esmu redzējis, ka daži vecāki vienkārši izraksta vienreizēju čeku,” stāsta Beilija. "Tieši tā. Tas nosaka budžetu un dod pārim pirmo iespēju to tērēt. Bērniem kompromisi kļūst reālāki, kad viņi izraksta čeku no sava bankas konta par kāzu izdevumiem.
Finansiālā kļūda: Roth IRA nemaksāšana
Entonijs Vatsons, Mičiganas bagātības pārvaldības uzņēmuma dibinātājs Uzplaukst pensionēšanās speciālisti, atklāj, ka viņa klienti bieži vēlas, lai viņi būtu finansējuši a Rots IRA karjeras sākumā, kamēr gan viņu ienākumu, gan nodokļu likmes bija zemākas. Lai gan iemaksas tradicionālajās IRA ir atskaitāmas no nodokļiem, un jūsu ienākumi pieaug bez nodokļiem, līdz maksājat nodokļus, kad sākat izņemt no konta, Roth IRA tiek aplikti ar nodokļiem, kamēr jūs veicat ieguldījumu viņiem. "Turklāt iespēja dot ieguldījumu Roth IRA tiek pakāpeniski pārtraukta, ja koriģētie bruto ienākumi ir 125 000 USD, ja ir viens, un 198 000 USD pāriem, " saka Vatsons.
Kā to izlabot: pēc tam, kad darba devēji ir pilnībā izmantojuši noteikumus, kas atbilst viņu 401(K), piešķiriet prioritāti ROTH IRA finansēšanai. “Ātri augošie aktīvi, piemēram, Roth IRA akcijas agrīnā dzīves posmā, var nostādīt cilvēkus lieliskā stāvoklī vēlākā dzīvē, nodrošinot viņiem ievērojamu ar nodokli neapliekamo ienākumu avotu, lai finansētu pensionēšanos,” saka Vatsons. “Apvienojumā ar kvalificētiem pensionēšanās transportlīdzekļiem, piemēram, 401(k) vai IRA, kas tiek aplikti ar iedzīvotāju ienākuma likmēm, ja tos izņem pensijā, indivīds vēlāk dzīvē var izstrādāt izcilu, nodokļu ziņā efektīvu izņemšanas stratēģiju, kas piešķir milzīgu vērtību savai pensionēšanai situācija.”
Finanšu kļūda: pārāk liels ieguldījums obligācijās, nevis akcijās
Vatsons atklāj, ka viņa vecāki klienti vēlas, lai viņi nopelnītu labāku peļņu, savā portfelī turot vairāk akciju un mazāk obligāciju.
"Jaunieši bieži vien naivi tur obligācijas portfelī, jo uzskata, ka tas viņiem nodrošina nepieciešamo diversifikāciju," viņš saka, piebilstot, ka spēja strādāt par pastāvīgu atalgojumu un veikt pastāvīgas iemaksas ieguldījumu portfelī laika gaitā kalpo obligāciju lomai portfolio.
Taču, lūdzu, ņemiet vērā: tas nenozīmē derības uz atsevišķām akcijām, cerot pārspēt tirgu. “Lai gan ir iespējams gūt panākumus laiku pa laikam tirgiem vai izvēloties akcijas, varbūtība lēni un vienmērīgi palielināt savu portfeli un ļaut salikšanai veikt savu darbu, ir maz,” viņš saka.
Kā to izlabot: Vatsons iesaka izmantojot vienkāršu uz indeksu balstītu pieeju investīcijām, sakot, ka vecākiem veiksies, izmantojot zemas izmaksas, diversificēti ETF, nevis sekot pūlim un mēģināt noteikt laiku tirgiem vai trāpīt ar akcijām picking. Un jā, Reddit tēti, kas ietver Gamestop stonks.
Finanšu kļūda: nemācot bērniem finanšu pratību
Kad bērni kļūst par pilngadību, viņi bieži cīnās ar finanšu koncepcijām. Studentu kredīti, kredīti un ieguldījumi viņiem ir nenotverami. "Daudzi vecāki nožēlo, ka nav iemācījuši saviem bērniem vairāk par finansēm," Dienvidkarolīnas finanšu padomnieks un trīs bērnu tēvs Čārlzs H Tomass III saka. "Nereti vilcināšanās rodas no vecākiem, kuri nav pārliecināti par sevi."
Kā to izlabot: Nav viegli pateikt saviem bērniem, ka jūs kaut ko nezināt. Taču Tomass saka, ka izdomājot, kā darbojas nauda, parādi un kredīti, jūsu ģimeni var tuvināt. "Izmantojiet to kā iespēju mācīties kopā," viņš saka. “Piemēram, ja pa pastu atnāk rēķins, piedāvājiet to apskatīt kopā ar savu bērnu un pārrunāt, kam ir jēga un kas nav. Ikvienam nāks par labu, ja to pārrunāsim.
Finanšu kļūda: nepietiekami tēriņi dzīvības un invaliditātes apdrošināšanai
Nevienam nepatīk maksāt par apdrošināšanu. Tas iztukšo jūsu maku, kas lielākoties nedod nekādu labumu. Bet, ja notiek ārkārtas situācijas, kas, novecojot, notiek biežāk, apdrošināšanas spilvens var būtiski mainīt ģimenes. Megana Kopka, Ziemeļkarolīnas finanšu konsultants, kas specializējas bērnu ar invaliditāti ģimeņu konsultēšanā, saka, ka ja nav vai nav pietiekami daudz invaliditātes vai dzīvības apdrošināšanas, tas var novest pie lielas nožēlas. Bieži vien ar invaliditāti nāk lieli medicīniskie maksājumi,” viņa saka. "Šīs divas apdrošināšanas bieži tiek ignorētas vai samazinātas. Sliktākajā gadījumā tas var būt vislielākā nožēla.
Kā to izlabot: Reģistrējieties dzīvības un invaliditātes apdrošināšanai. Maksājiet polisi katru mēnesi. Sūdzieties, cik vēlaties, kad viss ir kārtībā, un sitiet sev pa muguru, kad viss noiet greizi un jūs bijāt gatavs. pensijā un bērni ir vecāki un koledža netiek segta, tad saņemiet dzīvības apdrošināšanu, ja jūsu mājsaimniecības ienākumi samazinās invaliditātes vai nāves dēļ," viņa saka.
Finansiālā kļūda: prioritātes piešķiršana bērnu koledžai, nevis pašu pensionēšanās
Ticiet vai nē, bērnu izvirzīšana pirmajā vietā var būt milzīga kļūda. Ohaio finanšu plānotājs Džons Bovards un četru bērnu tēvs saka, ka viņa vecāki vecāki klienti bieži saprot, ka viņi ir kļūdījušies, pārāk daudz atbalstot savus bērnus.
"Bieži vien viņi bija noraizējušies par to, ka viņu bērni iet labā skolā," saka Bovards. Viņi uztraucās par mācību maksas apmaksu un pārliecināšanos, ka nav studentu kredīta parāda. Un tad viņi saprot, ka viņiem, iespējams, vajadzēja izmantot šo naudu savai pensijai.
Kā to izlabot: Studentu kredīti ir bez jokiem. Bet koledžas mācībām ir lielāka elastība nekā uzkrājumu veidošanai pensijai. "Es bieži saku klientiem, ka jūsu bērni var ņemt studentu kredītus, bet jūs nevarat ņemt pensiju aizdevumu," saka Bovards. "Tas neeksistē." Jūsu bērni savas dzīves sākumā dodas uz koledžu. Ja viss iet labi, viņu izglītība nodrošina piekļuvi lielākiem ienākumiem; viņiem ir vairāk laika, lai nomaksātu savu studentu parādu, nekā jums ir jāfinansē jūsu pensija. "Jums ir jāpārliecinās, vai esat atzīmējis pareizos pensijas uzkrājumus, pirms paplašināt sevi un palīdzēt bērniem," saka Bovards.
