Studentu parāds ir 1,7 triljonu dolāru liela nasta, ko nes uz 45 miljoniem amerikāņu. Krīze ir tā, kas nosaka ekonomiskā nedrošība paaudzes. Tiem miljoniem amerikāņu, kuru vidējais parāds ir aptuveni no 25 000 līdz 50 000 ASV dolāru, tika saņemts atvieglojums, kad saskaņā ar 2020. gada CARES likumu uz laiku tika apturēti studentu kredītu maksājumi. Un tad apstājās. Un tad apstājās vēl pāris reizes.
Tagad ir 2022. gada maijs, un studentu kredīti nav samaksāti vai, pareizāk sakot, nav jāmaksā, kādus divus gadus. Tiek ziņots, ka prezidents Baidens apsver iespēju atcelt studentu parādu 10 000 USD apmērā aizņēmējiem, kuri nopelna mazāk par 150 000 USD gadā kā atsevišķi iesniedzēji un USD 300 000 kā kopīgi iesniedzēji. Daži kritiķi saka, ka ar to gandrīz nepietiek — vidējā studentu kredīta parāda summa ir aptuveni 30 000 USD vienam aizņēmējam — parādam, ko amerikāņi tika ļoti mudināti uzkrāt kā ieguldījumu viņu finanšu nākotnes līgumos. Un otrādi, citi to cilvēku vārdā, kuri ir samaksājuši savu parādu, apgalvo, ka tas ir vienkārši negodīgi.
Plašākajā nozīmē, ko 10 000 USD, 50 000 USD vai visu studentu parādu atcelšana ikvienam, kas atbilst prasībām, faktiski sniegtu ģimenēm un ekonomikai plašākā nozīmē? Un, ja mēs to atcelsim, kā apturēt nenomaksāto studentu parādu ciklu? Lai noskaidrotu, kāda varētu izskatīties nākotne — un cik tas varētu būt pārveidojoši, ja vidējai ģimenei pēkšņi nebūtu jāmaksā no 400 līdz 500 USD mēnesi studentu kredītos (vai tā vietā, lai faktiski nomaksātu parādu, viņi, visticamāk, samaksās procentus par saviem pamatkreditiem), Tēvišķīgi runāja ar Džeinu Foksu, Ali R. Bustamante un Persis Yu, trīs eksperti šajā jomā, lai redzētu, kāda varētu izskatīties nākotne. Šeit ir sniegti viņu 11 lielākie ieteikumi, kas sniedz mums priekšstatu par problēmas plašo vērienu — un mājienu, kā to varētu atrisināt.
1. Agrāk tas nebija tik slikti
Studentu parādu krīze ir salīdzinoši jauna. "Koledža būtībā bija diezgan tuvu bezmaksas," saka Džeina Foksa, Ņujorkas juridiskās palīdzības valsts advokāts, aktīvs advokātu arodbiedrības biedrs un Studentu aizņēmēju aizsardzības centra biedrs. “Ja jūs mācījāties valsts skolā, pirms 80. gadiem koledža bija pieejama, jūs varētu dabūt šo vasaras darbu, nopelnīt pāris tūkstošus dolāru, samaksāt par mācību maksu nākamajā gadā. Mēs izdarījām izvēli kā valsts, lai segtu valsts augstākās izglītības finansējumu, un tagad mums ir 45 miljoni cilvēku [kuri nevar atbrīvoties no šī parāda."
Ali R. Bustamante, piekrīt Rūzvelta institūta Izglītības, darba vietu un darbinieku spēka programmas direktora vietnieks. "Atšķirībā no kredītkaršu parāda vai hipotēkas, vienīgais iemesls, kāpēc studentu parāds faktiski pastāv, ir pagātnes dēļ Dažas desmitgades federālā un valsts politika ir uzlikusi slogu universitāšu finansēšanai ģimenes."
Pēdējās desmitgades laikāPiemēram, valstis ir samazinājušas finansējumu augstākajai izglītībai par gandrīz 9 miljardiem ASV dolāru — un, kad 10 gadi pirms tam studenti ar mācību maksu apmaksāja apmēram trešdaļu no augstskolu darbības izmaksām, tagad maksā apm puse. Valsts budžeta samazinājumi izraisīja augstākas izglītības izmaksas pašiem studentiem, saskaņā ar Budžeta un politikas prioritāšu centra analīzi. Faktiski 41 štats pēdējo desmit gadu laikā ir tērējis mazāk par studentiem, un astoņos štatos finansējums samazinājies par vairāk nekā 30%. Mācību maksa 2018. gadā bija par 37% lielāka nekā 2008. gadā. Tajā pašā laikā 3,6% no federālajiem izdevumiem 2018. gadā tika izlietoti augstākajai izglītībai: izmantojot federālo studentu atbalstu un aizdevumus, dotācijas un līgumus.
2. Aizņēmēji nav bezatbildīgi
Studentu parādi nepadara jūs par bezatbildīgu. "Tas nav tā, ka tie bija impulsa pirkumi," saka Bustamante. "Tā bija daļa no amerikāņu sapņa sasniegšanas."
Un šāds aizņēmums paaudžu paaudzēs tika ļoti subsidēts.
Ja pirms Otrā pasaules kara koledža bija bagāto cilvēku izcelsme, pēc Otrā pasaules kara kļuva par aizdevumiem un stipendijām, lai dotos uz koledžu. neatņemama GI likumprojekta daļa — tas nozīmē, ka daudzi cilvēki, kuri sākotnēji nevarēja atļauties doties uz koledžu, varēja to darīt, per Tirgus laukums analīze. Pēc tam 1965. gadā tika pieņemts Augstākās izglītības likums, kas bija paredzēts, lai atbalstītu universitātes, kā arī palīdzētu studentiem atļauties doties uz tām, izmantojot stipendijas un aizdevumus. (Jāpiebilst, dotācijas ir kā stipendijas; aizdevumi ir jāatmaksā.) Nākamajās desmitgadēs tika pieņemti likumi, kas padarīja aizdevumus pieejamākus, ierobežoja ienākumu prasības, lai tos saņemtu, un ļāva vecākiem ņemt aizdevumus saviem bērniem — visu laiku, kamēr federālie ieguldījumi skolās sāka sarukt un aizdevumi aizstāja dotācijas kā parastu federālo ieguldījumu, tā pati analīze iesaka. Koledžas izmaksas pieauga; algas palika nemainīgas; un tā vietā, lai piešķirtu stipendijas studentiem, federālā valdība izsniedza aizdevumus.
"Tas tika ne tikai mudināts un nosaukts par atbildīgu, bet arī tik agresīvi darīts, lai kompensētu realitāti, ko koledžā izmaksas pieaug debesīs." Tas vēl jo vairāk attiecas uz valsts koledžām, koledžām, kuras parasti uzskata par pieejamākām variants, kur no 1988. līdz 2018. gadam, mācību maksa pieauga par vairāk nekā 200% un par 130% privātajās koledžās.
3. Vai jums nav parādu? Jūsu vecāki, iespējams, bija bagāti
Lielākajai daļai cilvēku, kuriem ir studentu parādi, tas ir tāpēc, ka viņi nav turīgi. "Ja esat bagāts, jums nav studentu parādu," saka Fokss. “Ja jūs uzaugāt bagāts vai pat augstākā vidusšķira, jums nav studentu parādu, jo jūsu vecāki krāja koledžai, jūsu koledža tika apmaksāta. Taču lielākā daļa cilvēku vecāku, ņemot vērā koledžas izmaksas, nekad nebūtu varējuši pietiekami ietaupīt.
2021. gada aprēķins CNBC fto darītu vecāki mēnesī jāietaupa kādi 300 USD lai nosūtītu savu bērnu uz četrgadīgu valsts koledžu, bet privātajām koledžām - 600 USD mēnesī. Tas ir aptuveni 3600–7200 USD gadā vienam bērnam. Vidējais nacionālais ienākums četru cilvēku ģimenei 2021. finanšu gadā gadā bija 79 900 USD, kas nozīmē, ka, lai ietaupītu uz koledžu vienam bērnam, vecākam, kura ienākumi ir vidēji, bērna nākotnei ir jāsaglabā 4,5–9% no saviem ienākumiem. Lai iegūtu vēl plašāku kontekstu, pirms pandēmijas precētie pāri pavadīja vidēji 10% no saviem ienākumiem bērnu aprūpei, savukārt vientuļie vecāki bērnu aprūpei iztērēja līdz pat trešdaļai no saviem ienākumiem. Aplēses par mājsaimniecību tēriņiem 2020. gadā atklāja, ka vidēji mājsaimniecība tērē 21 409 USD gadā īrei vai hipotēkai, komunālie pakalpojumi, veļas mazgātava, tīrīšanas līdzekļi un komunālie pakalpojumi. Daudzi tūkstošgadu vecāki arī apmaksā savus studentu vai medicīnas parādus, pērk pārtikas preces un maksā par ārpusskolas stundām saviem bērniem.
4. Procentu likmes padara to par neiespējamu maksāt parādu
Tas, kā cilvēki runā par studentu parādiem, izklausās, ka cilvēki maksā studentu parādus. Bet lielākā daļa cilvēku, kuriem nav parādu, neapzinās, ka "neviens nemaksā viņu pamatsummu. Un, ja jūs nemaksājat savu pamatsummu, jūs vienkārši aizdedzinat naudu," (2018. gada tāme atklāja, ka mazāk nekā ceturtā daļa cilvēku ar studentu kredītiem faktiski atmaksā savu kredīta pamatsummu jeb naudas summu, ko viņi paņēma, lai mācītos koledžā. Tas nozīmē, ka vairāk nekā 75% studentu maksā savus procentus un ka cilvēku parādi turpina pieaugt.)
Foxam tas ir līdzīgs tam, ka maksāt hipotēku uz 30 gadiem un pēc šiem 30 gadiem uzzināt, ka jums faktiski pieder mazāk jūsu mājas un esat parādā vairāk naudas par māju, nekā jūs domājāt. "Tas ir tas, ar ko mēs esam ieviesuši cilvēkus, veidojot parādu strukturēšanu," viņa saka.
5. Studentu parādu dzēšana, iespējams, būtu ekonomisks stimuls
Studentu parādu maksājumu pauzes laikā vien ģimenes ir varējušas paturēt 85,5 miljardus USD mēnesī no savas naudas, “lai valdība tos neatņemtu”, saka Bustamante. Un, lai gan tas noteikti ir noderīgi no ekonomiskā viedokļa, liela studentu parāda dzēšana padarītu šīs izmaiņas neatgriezeniskas.
Persis Jupiekrīt arī Skolēnu kredītņēmēju aizsardzības centra politikas direktors un valde. "Nauda, ko viņi nemaksā par saviem studentu kredītiem, nauda, ko viņi var ieguldīt savās kopienās … [parāda dzēšana] nav izolēta no paša aizņēmēja. Tas ir ļoti svarīgi veselīgāku kopienu veidošanai, ”saka Yu.
6. Un tas vecāku kabatās ieliks gandrīz 400 USD mēnesī
Bustamante un Fox salīdzina plaši izplatīto studentu parādu dzēšanu kā “paralēli” bērnu nodokļa kredītam. "Atsevišķai ģimenei studentu parāds ir vidēji USD 393 mēnesī. Ik mēnesi tas var būt pārveidojošs. Tas var nozīmēt nabadzību vai nē. Tas varētu nozīmēt, vai jūs varat samaksāt par vasaras nometni.
"Mēs redzējām priekšstatu par [kā varētu izskatīties parādu dzēšana] ar Child Tax Credit," sacīja Fox. “Aprūpes likuma laikā, bija studentu kredīta pauze, un cilvēki galvenokārt saņēma UBI veida maksājumu. [Miljoniem] ģimeņu tika izvestas no nabadzības, jo mēs to izdarījām. Un mēs to varētu darīt. Mēs nolēmām darīt divas lietas, kas nav studentu parādu piedziņa, un nolēmām iedot cilvēkiem naudu un patikt: “Ak, uzmini, kas noticis?” Cilvēku dzīves tika pārveidotas.
7. Studentu parādu dzēšana palīdzētu novērst rasu bagātības plaisu melnādaino ģimeņu vidū
"Mēs zinām, ka krāsainās kopienas īpaši noslogo studentu kredītu parādi un tās nesamērīgi nepilda savus parādus," saka Ju. Krāsainajām ģimenēm, visticamāk, tiks apmaksātas algas un nodokļu atmaksas. “Būtiskas summas studentu kredīta parāda dzēšana palīdzētu novērst rasu bagātības plaisu, kas, manuprāt, ir neticami svarīgi, lai mēs to uzskatītu par sabiedrības politikas mērķi.
Lapsa piekrīt. "Viena no lietām, par ko Baidens runāja, ir parādu dzēšanas politikas izmantošana, lai novērstu rasu bagātības plaisu. Melnajiem kredītņēmējiem ir daudz vairāk [studentu] parādu. Melnādainajiem aizņēmējiem parasti ir jāaizņemas daudz vairāk, lai iegūtu augstāko izglītību, jo viņiem ir mazāk paaudžu bagātības. Piemēram, vidējie ienākumi Melnādaino koledžas absolventu 30 gadu vecumā tagad ir mazāka par vienu desmito daļu no viņu baltādaino kolēģu tīrās vērtības. Washington Post.
8. Studentu parādi ir daļa no iemesla, kāpēc ģimenes nevar atļauties mājokļus
"Ģimenēm [studentu parādam ir liela ietekme] uz aktīvu pieaugumu," saka Ju. "Mēs zinām, ka cilvēki aizkavē ģimenes veidošanu nenomaksāta kredīta parāda dēļ, [ka cilvēki kavējas ar mājokļu iegādi, kas ir viens no vissvarīgākajiem bagātības veidošanas līdzekļiem." Studentu parādi apgrūtina uzkrāšanu pensijai vai mūsu pašu bērniem nākotnes līgumi. Šīs kavēšanās ietekmē mūsu finansiālo stāvokli.
Lapsa piekrīt. "Cilvēki izdara ļoti nozīmīgas dzīves izvēles studentu kredītu dēļ. [Viņi] atliek ģimenes dibināšanu vai mēģina iegādāties dzīvokli vai māju, jo būtībā viņi jau maksā hipotēku. Ar lielāko daļu studentu kredītu maksājumu kaut kur no USD 400 līdz USD 500 mēnesī ievērojama parāda dzēšana nozīmētu, ka parāds varētu pārstāt ietekmēt cilvēku izvēli, darbu, ko viņi vēlas ieņemt, un ģimenes, kuras viņi vēlas formā.
9. Studentu parādi ir arī garīgās veselības problēma
Yu atzīmē, ka studentu parāds cilvēkiem rada zināmu garīgās veselības nodevu. Viens pētījums, Otrā iespēja: dzīve bez studentu parādiem2019. gadā publicētajā Nacionālajā ekonomikas pētījumu birojā (NBER) tika atrasti cilvēki, kuri bija nemaksājuši savus studentu kredītus, un viņiem pilnībā piedeva. "Aplūkojot šīs mājsaimniecības, viņi atklāja, ka ieguvumi viņu finansēm un emocionālajai labklājībai bija tūlītēji."
Fox atzīmē, ka cilvēkiem, ar kuriem viņa strādā, ir "psihiski emocionāla nodeva studentu parādiem". "Tas jūtas tik bezcerīgi. Tas nav kā jebkurš cits mājsaimniecības parāds. Viņa atzīmē, ka ar hipotēku jūs varat redzēt taustāmu atšķirību, kāda ir jūsu dzīvē, maksājot hipotēku. Bet ar parādu jūs varat vērot, kā pamatsumma un procentu bilance palielinās pārējā jūsu gadījumā. "Tā būtu tikai viena no pārveidojošākajām lietām, kas jebkad ir noticis Amerikas politikā."
10. Parādu dzēšana, visticamāk, neietekmēs inflāciju
Bustamante atzīmē, ka inflācijas ziņā — bieži sastopamas bailes no tā, kas notiktu, ja studentu parāds tiktu atcelts — studentu parāda dzēšana “nav īsti. radīs jebkāda veida iznīcināšanu plašākā ekonomikā. Nav tā, ka, teiksim, jūs piešķirat 45 miljoniem ģimeņu 10 000 vai 50 000 ASV dolāru. pārbaudiet. "Ja jūs atceltu visus 1,7 triljonus ASV dolāru, jūs faktiski to tehniski atceļat miljoniem cilvēku dzīves laikā. Tas nav šis milzīgais koncentrētais ieguvums. Tam ir niecīga ietekme uz inflāciju. Citiem vārdiem sakot, 393 USD mēnesī ģimenei var būt pārveidojoši. Bet tas nenovedīs pie tā, ka dolārs kļūst nevērtīgs.
11. Tas noderētu arī vismaz 1/5 no visiem amerikāņiem
Yu atzīmē, ka studentu parāda pilnīga atcelšana nekavējoties sniegtu labumu 20% pieaugušo. Tas ir "milzīgs cilvēku skaits. Lielākā daļa mūsu politiku neietekmē tik daudz cilvēku. Un tas palīdz ne tikai aizņēmējiem: “Varbūt katrs piektais pieaugušais, bet šiem cilvēkiem ir ģimenes. Studentu kredītu ņēmēji, kuriem šis parāds nav, ietekmēs arī viņu ģimenes.