Cenas visam, sākot no benzīna līdz pārtikas precēm, saspiež amerikāņu mājsaimniecības. Nepārtrauktā inflācija liek Federālo rezervju sistēmai vairākas reizes paaugstināt procentu likmes, un, iespējams, būs vēl vairāk. Tātad, ko tas nozīmē aizņēmējiem un investoriem?
Lai gan šis politikas virziens ir nozīmīgs, Brents Veiss, virtuālās finanšu plānošanas uzņēmuma Facet Wealth līdzdibinātājs arī brīdina cilvēkus nereaģēt pārāk daudz. "Mēs nevēlamies meklēt ziņu virsrakstus," viņš saka. "Jūs vēlaties ievērot personalizētu plānu."
Dramatiskas izmaiņas jūsu stratēģijā var nebūt pamatotas. Taču eksperti saka, ka ir vairākas korekcijas, kuras varat veikt, lai novērstu paredzamo likmju kāpumu un uzlabotu savu finansiālo stāvokli. Lūk, kā rīkoties.
1. Apšaubiet savu naudu.
Ja jūsu nauda atrodas bankas kontā, kurā nemaksā nulles procentus, vai tuvu tam, jūs īsti nestaigājat. Kad patēriņa cenas pieaug par 6,8% gadā, kā tas ir tagad, jūsu bankas bilance ir efektīva zaudēšana aptuveni 6,8% no tās vērtības gadā.
Kā Veiss īsi saka: "Šobrīd skaidrā naudā ir biedējoša vieta."
Pat tad, kad Fed paaugstina likmes, tas parasti to dara lēni. Tikmēr Veiss saka, ka, iespējams, vēlēsities pārdomāt, cik daudz naudas jūs atstājat bankas kontā, kas zaudē pēdas inflācijas dēļ. Jo īpaši jaunākiem vecākiem, iespējams, labāk ir ieguldīt jebko, kas nav vajadzīgs ārkārtas situācijām vai īslaicīgiem pirkumiem, piemēram, pirmā iemaksa par māju.
Cilvēkam, kurš ilgu laiku strādājis savā darbā, Veiss saka, ka, iespējams, jūsu bankas kontā ir nepieciešams tikai tik daudz, lai segtu trīs līdz sešu mēnešu izdevumus. Tie, kuriem ir nestabilāka karjera vai uzsāk savu biznesu, varētu vēlēties to nedaudz palielināt, atvēlot sešus līdz deviņus mēnešus. Taču naudu, kas, kā jūs zināt, jums nebūs vajadzīga piecus līdz 10 gadus, var izmantot produktīvāk.
"Ja jums ir liekas skaidras naudas daudzums, jums jājautā sev, kāpēc," saka Veiss. Viņš saka, ka jūs varētu vēlēties pakļaut šo papildu naudu riskam, ja tas nozīmē inflācijas novēršanu.
2. Izrakstieties no pārbaudes.
Pēdējo pāris gadu laikā nav bijušas milzīgas atšķirības starp kontu čeku un procentus nesošie krājkonti attiecībā uz jūsu depozīta atdevi — pēdējie nav īsti piedāvājuši milzīgas izmaksas. Taču, tā kā banku procentu likmes parasti ir piesaistītas Fed noteiktajai "līdzekļu likmei", tas varētu sākt mainīties, saka Mets Šallers, Sentluisas plānotājs ar ieguldījumu konsultāciju. Moneta.
"Ja jums ir lietainas dienas fonds un tas viss ir norēķinu kontā, iespējams, ir piemērots laiks meklēt krājkontu savā bankā vai tiešsaistes uzkrājumu platformā," saka Šalers. Tiešsaistes bankas, piemēram, Ally un Marcus, piedāvā augstākus GPL nekā vairums tradicionālo iestāžu, tāpēc jūs, iespējams, gūsit lielākus ieguvumus, novietojot tur savu naudu.
Protams, pat ja likmes pieaugs, jūsu banku noguldījumi, iespējams, ievērojami atpaliek no inflācijas. Tātad, jā, federāli apdrošināti konti ir laba vieta, kur ievietot ārkārtas līdzekļus un naudu tuvākā laika vajadzībām, taču tā nav vieta, kur vēlaties glabāt lieko naudu.
3. Samaziniet kredīta atlikumus.
Lai gan investori un krājkontu turētāji atzinīgi vērtēs lielāku ienesīgumu nākotnē, potenciālajam procentu likmju paaugstinājumam ir arī cita puse: drīzumā aizņemties var būt dārgāk.
Ja jums ir aizdevumi ar fiksētām likmēm, jūsu situācija nemainīsies atkarībā no tā, ko Federālo rezervju sistēma dara vai nedara. Bet mainīgas procentu likmes parādam — kategorijai, kurā ietilpst daudzi privāti studentu kredīti, automašīnu aizdevumi, mājokļa kapitāla līnijas un kredītkartes – procenti, kas tiek iekasēti, ir balstīti uz tirgus apstākļiem.
Ja jums ir aizdevumi ar mainīgu likmi, Šalers saka, ka jūs, visticamāk, redzēsit, ka jūsu finanšu izmaksas palielināsies, ja Fed politikas veidotāji nolems palielināt līdzekļu likmi. Tas padara šo par lielisku laiku, lai apmaksātu atlikumus — īpaši attiecībā uz aizdevumiem, par kuriem jums jau ir piemērota liela procentu likme.
Viens no acīmredzamiem mērķiem ir kredītkartes, kas parasti uzliek dažas no augstākajām jebkura veida parāda likmēm. Ja nevarat atļauties to atmaksāt uzreiz, eksperti iesaka refinansēt šo atlikumu, lai izvairītos no milzīgām finanšu izmaksām. Viens veids, kā to izdarīt, ir pārskaitīt savu parādu uz jaunu karti ar 0% ievada likmi, it īpaši, ja domājat, ka dažu mēnešu laikā varat atdot savu bilanci. Vienkārši ņemiet vērā, ka, visticamāk, jums būs jāmaksā pārskaitījuma maksa 3–5% apmērā, un likmes pieaugs, kad provizoriskais periods beidzas.
Mazāk riskants risinājums ir ņemt fiksētas likmes personīgo aizdevumu, ko izmantotu kartes bilances dzēšanai. "Tas ir labāk nekā 15 procentu GPL, kas galu galā varētu palielināties līdz 20 procentiem," saka Veiss.
4. Refinansējiet savu hipotēku.
Māju īpašniekiem ar regulējamu procentu likmju hipotēkām jeb ARM var rasties šoks, ja centrālā banka veiks agresīvas darbības, lai cīnītos pret inflāciju. Šie aizdevumi parasti sākas ar ļoti konkurētspējīgām likmēm, bet pēc tam, piemēram, pēc trim vai pieciem gadiem, tiek “atiestatīti” uz jaunu likmi.
Ja Fed no šī brīža līdz tam paaugstina likmes, jūsu ikmēneša maksājuma pieaugums varētu būt vēl lielāks. Veiss saka, ka tagad ir laba iespēja pārfinansēties fiksētas procentu likmes aizdevumā, lai pasargātu sevi no lieliem pārsteigumiem.
Lai gan aizdevumi ar fiksētu procentu likmi ne vienmēr mainās saskaņā ar federālo fondu likmi, Šalers saka, ka pat šo hipotēku GPL var sākt pieaugt, ja saglabāsies inflācija, kas pārsniedz vidējo. Tāpēc pat tad, ja jums nav ARM, hipotēkas nomaiņa, kamēr procentu likmes joprojām ir neticami zemas, var būt laba ideja, ja varat pietiekami samazināt maksājumu, lai attaisnotu slēgšanas izmaksas.
Ikreiz, kad piesakāties lielam aizdevumam, Veiss saka, ka vispirms vajadzētu pievērst uzmanību savam FICO rezultātam. Piemēram, atmaksājot savu atjaunojamo kredītu atlikumu un veicot vairākus laicīgus maksājumus, aizdevējiem tiek parādīts, ka esat mazāk riskants klients. "Ja palielināsit savu kredītreitingu, jūsu aizdevuma likmes samazināsies," saka Veiss.
5. Pārskatiet savus ieguldījumus
Viena no investīciju pasaules aksiomām ir tāda, ka, paaugstinoties procentu likmēm, obligāciju cenas samazinās. Ilgtermiņa obligācijas mēdz būt neaizsargātākas nekā lielākā daļa pieaugošo procentu likmju vidē, tāpēc vēlaties pārliecināties, ka neesat pārmērīgi pakļauts.
Ja jūsu obligāciju turējumi jau ir diezgan dažādi — piemēram, jūs esat ieguldījis plašā indeksu fondā —, Veiss saka, ka jūs, iespējams, esat diezgan labā formā. Viņš atzīmē, ka procentu likmju kāpuma cenas jau ir pieejamas tirgū, tāpēc jūs ne vienmēr plānojat gūt milzīgu peļņu, pilnībā izmantojot īsāka termiņa obligācijas. "Vienīgais veids, kā to panākt, ir tad, ja procentu likmes palielinās vairāk, nekā gaidīts," saka Veiss.
Tomēr Šalers redz iespēju nākamgad ražas kāpumam vēl vairāk. Viņš saka, ka viņš iesaka lielākajai daļai savu klientu koncentrēties uz obligācijām, kuru dzēšanas termiņš ir pēc dažiem gadiem vai mazāk, lai viņi, iespējams, varētu mainīties un iegādāties lielākus ienākumus, ja ienesīgums turpinās pieaugt. Tie, kas iegulda ar kopfondu starpniecību, var darboties pēc tāda paša principa. "Jūs varat būt stratēģiskāks un aplūkot fondus, kas koncentrējas uz jūsu meklēto ilgumu," saka Šalers.
Šis raksts sākotnēji tika publicēts
