Ja šķiet, ka jūsu studentu kredīta atlikums gadu gaitā ir maģiski palielinājies, neraugoties uz regulāriem, laicīgiem maksājumiem, un jūs esat parādā vairāk, nekā sākotnēji aizņēmāties, jūs neesat viens. Tā nav maģija vai lāsts, pat ja tā šķiet. Tā ir procentu kapitalizācija, un tas ir viltīgs veids, kā palielināt aizņēmēju atlikumus, lai radītu sajūtu, ka jūs nekad neizkļūsit no studentu kredīta parāda – pat ja pirmajā reizē jau esat samaksājis vairāk, nekā aizņēmāties vieta. Bet tagad ir plāns, kā to atvieglot.
Neskatoties uz kampaņas solījumiem risināt studentu kredītu krīzi, piedod vismaz 10 000 USD parādu uz vienu aizņēmēju un apsvērt rūpīgāku aizdevuma piedošanu, Baidena administrācija ir turpinājusi šķeldot krīzi pa gabalu. Kamēr Baidena administrators aplūko plaši izplatīto piedošanu un dzēš lielas parādu daļas cilvēkiem, kuri tika izkrāpti bezpeļņas koledžas, tās ir aplūkojušas arī citu problēmas daļu, kas ir padarījusi krīzi tik smagu: studentu kredīts interese. Šoreiz, pievēršoties viltīgajam procentu kapitalizācijas procesam, valdība plāno ierobežo veidu, kā procentus var pievienot aizdevuma pamatsummai — šo procesu sauc par procentiem lielo burtu lietojums.
Kas ir procentu kapitalizācija?
Procentu kapitalizācija notiek, kad nesamaksātie procenti tiek iekļauti jūsu pamatsummas bilancē. Tas parasti notiek atlikšanas periodu rezultātā (kad neveicat kredīta maksājumus līdz trim gadiem, un jums, iespējams, netiks uzkrāti procenti par aizdevumu) vai iecietība (kad uz laiku apturat kredīta maksājumus finansiāla stresa laikā, bet pieaug aizdevuma procenti) vai kad konsolidējat vai refinansējat savus studentu kredītus.
Maksājot aizdevumu katru mēnesi, maksājumi vispirms tiek piešķirti visām maksām, kuras esat parādā, pēc tam procentiem un pēc tam jūsu pamatsummai, proti, summai, kuru jūs faktiski aizņēmāties. Pēc iecietības, atlikšanas, konsolidācijas vai refinansēšanas procentu parāda summu var pievienot pamatsumma, kā rezultātā palielinās pamatsummas atlikums un aizņēmēji maksā procentus par naudu, ko viņi nekad nemaksā aizņēmies.
Šī taktika, kas ir unikāla studentu kredītu parādu nozarei un nav redzama citās parādnieku nozarēs - vai varat iedomāties, ka tas notiek, piemēram, ar jūsu hipotēku? — var papildināt atlikumus tūkstošiem dolāru un atstāt aizņēmējiem maksāt procentus par gadiem pēc sākotnējās pamatsummas nomaksas.
Baidena administrācijai ir plāns, kā risināt procentu kapitalizāciju. Lai gan tas ir noderīgi nākamajiem aizņēmējiem, ar to var nepietikt aizņēmējiem, kuri jau ir pieredzējuši šo viltību.
Cik cilvēku ir pieredzējuši procentu kapitalizāciju?
Izglītības departaments aptaujas dati rāda, ka 27% cilvēku, kuri uzsāka studijas koledžā 2003.–2004. mācību gadā, pēc 12 gadiem bija lielāks atlikums nekā viņu sākotnējā aizņēmuma summa. Savādāk 2018. gada tāme atklāja, ka mazāk nekā ceturtā daļa cilvēku ar studentu kredītiem faktiski atmaksāja savus kredīta pamatsummas. Tas nozīmē, ka vairāk nekā 75% studentu varētu vienkārši nomaksāt savus procentus un ka cilvēku parādi turpina pieaugt.
Nav pārsteidzoši, ka procentu kapitalizācija visvairāk kaitē marginalizētajām kopienām — tika nesamērīgi ietekmēti melnādaini un zemu ienākumu aizņēmēji.
Dati arī liecina, ka 80% melnādaino aizņēmēju, 64% indiāņu aizņēmēju un 59% latīņu aizņēmēju bija aizdevumi, kas bija iecietīgi, palielinot iespējamību, ka šie aizņēmēji piedzīvos procentus lielo burtu lietojums.
Baidena plāns studentu aizdevuma procentu kapitalizācijai
Lai risinātu augošo studentu kredītu krīzi, Baidena administrācija plāno ierobežot aizdevumus, kuriem nākotnē var piemērot studentu kredītu procentu kapitalizāciju. Process netiks pilnībā pārtraukts, taču tas tiks noņemts aizdevumiem, kas atbilst noteiktiem kritērijiem.
Lielie burti vairs netiks lietoti:
- Federālie aizdevumi tiek izsniegti no pacietības
- Federālie aizdevumi saistību nepildīšanas laikā
- Federālie aizdevumi, kas tiek izsniegti no labvēlības perioda
- Aizņēmēji, kuri izmanto noteikta veida ienākumus balstītus atmaksas plānus, piemēram, Pay As You Earn
Federālie aizdevumi, kas ir apturēti Covid-19 pandēmijas aizsardzības dēļ, arī netiks kapitalizēti, kad atmaksa sākas vēlāk šogad.
Procentu kapitalizācija joprojām būs problēma nesabsidētiem aizdevumiem, kas tiek izsniegti ar atlikšanu, aizdevumiem, kas tiek izsniegti no vecākiem uz ienākumiem balstītiem atmaksas plāniem un ja to pieprasa īpaši statūti. Diemžēl izmaiņas nebūs ar atpakaļejošu spēku, kas nozīmē, ka, ja jau esat pieredzējis procentu kapitalizāciju, jums joprojām būs jāatdod pašreizējais parāds, pat ja jūsu atlikums ir palielināts procentu dēļ lielo burtu lietojums.
Kad notiks izmaiņas?
Plānam tiks noteikts 30 dienu publisku komentāru periods, un ir paredzēts, ka tas tiks pabeigts 2022. gada 1. novembrī. Izmaiņas stāsies spēkā 2023. gada jūlijā. Baidena administrācijas dokumentācija norāda, ka šis plāns samazinās kopējos federālos ieņēmumus un palielinās nodokļu maksātāju slogu. “Tā kā būtu mazāk gadījumu, kad procenti tiek kapitalizēti, šāds priekšlikums rastos radīs ieņēmumu zaudējumus un tādējādi palielinātu izmaksas valdībai un līdz ar to ASV nodokļu maksātāji. Tomēr ir sagaidāms, ka priekšlikuma rezultātā kredītņēmēju kopējie maksājumi laika gaitā samazināsies, tādējādi palielinot iespēju, ka aizņēmēji pilnībā atmaksās savus aizdevumus. Ņemot vērā šo ieguvumu, departaments uzskata, ka kredītņēmēju ieguvumi pārsniedz šīs izmaksas un attaisno izmaiņas.
