Ja hipotēku paņēmāt pirms gada vai diviem, pastāv liela iespēja, ka atvērāt Budweiser, lai atzīmētu savu neticamo procentu likme.
Pasteidzieties uz šodienu, un mājokļa kredīti ir vēl lētāki. Šajā rakstīšanas brīdī vidējās likmes hipotēkai uz 30 gadiem ir zem 3% robežās, kas šķita neiedomājams pat pirms desmit gadiem. Ja jums ir līdzīgi daudziem māju īpašniekiem, jums var rasties jautājums: vai man tagad refinansēt hipotēku?
Lai gan tirgošanās ar esošo mājokļa kredītu pret kredītu ar zemākiem procentiem var šķist vienkāršs zvans, eksperti saka, ka, līdzīgi tiem robotiem, kas ir slēpti, hipotēkas refinansēšanai ir vairāk nekā acs. Tā kā ikreiz, kad veicat refi, jums ir jāmaksā ievērojamas izmaksas, jums ir jāpārbauda, vai mazāks ikmēneša maksājums ilgtermiņā to kompensē. Tas nav taisnība visos gadījumos. Lūk, kas jums jāzina.
Refinansēt hipotēku vai nerefinansēt hipotēku?
Tas tiešām ir jautājums. Refinansēšana šobrīd, visticamāk, ļaus jums saņemt aizdevumu ar zemākām likmēm, it īpaši, ja jūsu FICO rezultāts ir labs vai lielisks. Taču, diemžēl, daudzas no tām pašām slēgšanas izmaksām, ko maksājāt par sākotnējo hipotēku, atkal pieaug, kad veicat refinansēšanu.
Starp izdevumiem, ar kuriem jūs, iespējams, sastapsities: maksa par aizdevuma izsniegšanu, kas sedz parakstīšanas izmaksas un hipotēkas apstrāde, maksa par īpašumtiesību pakalpojumiem un maksa par atjauninātu kredīta novērtējumu īpašums. Atkarībā no jūsu aizdevuma jūs, iespējams, pārmaksājat priekšapmaksas procentus vai “punktus”.
Saskaņā ar hipotēku giganta Freddie Mac teikto, vidējās slēgšanas izmaksas valstī ir aptuveni 5000 USD. Šie skaitļi var nedaudz atšķirties atkarībā no aizdevuma summas un citiem faktoriem, taču vairumā gadījumu tie ir pietiekami lieli, lai ietekmētu jūsu lēmumu.
Tātad, kad tieši ir jēga izmantot zemākas hipotēkas likmes? Diemžēl tiem, kas nevēlas matemātiku, ir jāveic neliela algebra, lai noskaidrotu, vai hipotēkas maksājuma samazinājums atbilst vai pārsniedz visas izmaksas, kas jums radušās iepriekš. Secinājums: jums vajadzētu plānot palikt savās mājās vismaz tik ilgi, cik nepieciešams, lai segtu slēgšanas maksu.
“Refinansēšana ir izdevīgāka, jo lielāka ir starpība starp gadu skaitu, kas nepieciešams līdzsvaram, salīdzinot ar gadu skaits, ko mājas īpašnieks plāno dzīvot mājā,” saka Mārla Čembersa, vecākā finanšu plānotāja ar Bekingemas padomnieki Deitonā, Ohaio štatā.
Ņemiet, piemēram, hipotēku, kas jāatmaksā 15 gadu laikā par USD 2000 mēnesī (izņemot darījuma darījumu), ko var refinansēt jaunā aizdevumā uz 15 gadiem par USD 1800 mēnesī. Peļņa būtu 16 mēneši, ja slēgšanas izmaksas būtu 3200 USD.
Tomēr viena no kļūdām, ko bieži pieļauj aizņēmēji, ir hipotēkas ikmēneša kredītmaksājumu salīdzināšana ar dažādiem termiņiem. Ja jums ir atlikuši tikai 10 gadi no pašreizējā aizdevuma un refinansējiet uz 30 gadu hipotēku, kas izplatās Izmaksājot savus maksājumus par 20 papildu gadiem, peļņas punkts šķitīs ātrāks, nekā tas ir patiesībā.
Šī iemesla dēļ Chambers iesaka aprēķināt ikmēneša maksājumu refi procentu likmei, izmantojot tikpat daudz mēnešu kā jūsu pašreizējais aizdevums, pat ja atmaksas datums faktiski būs vēlāks. Tādā veidā jūs iegūstat īstu ābolu salīdzinājumu.
Akciju izmaksa
Protams, zemākas procentu likmes saņemšana nav vienīgais iemesls, kāpēc jūs varētu domāt par hipotēkas pārsniegšanu. Māju īpašnieki var izlemt, ka vēlas citu aizdevuma termiņu, piemēram, aizstāt hipotēku uz 30 gadiem ar kredītu uz 15 gadiem. Vai arī viņi var dot priekšroku cita veida aizdevumam, piemēram, mainīt regulējamas likmes produktu ar fiksētu.
Vēl viena populāra iespēja: skaidras naudas refinansēšanas veikšana, kad jūs paņemat jaunu, lielāku aizdevumu, lai iegūtu papildu naudas līdzekļus. Lai gan mājas izmantošana kā bankomāts varētu šķist vienkāršs lēmums, ja tarifi ir tik vilinoši, jūs iespējams, pēc tam meklēsiet lielāku ikmēneša maksājumu, kas varētu traucēt citiem finanšu līdzekļiem mērķi.
Veslijs Stjens, maksas plānotājs Ārlingtonā, Virdžīnijas štatā, brīdina, ka ne tikai pāris aizved šo naudu uz savu tuvāko Mercedes izplatītājs, kurš var iekrist slazdā — tas ir arī labi nodoms aizņēmējs, kurš to izmanto, lai nomaksātu kredītkaršu parādu, lai tikai uzkrātu jaunu atlikumi. "Viņi nav pievērsušies pamata problēmai," viņš saka.
Tā vietā, lai vienreizēji izmantotu savu kapitālu, Stjens iesaka apvienot refi- nāciju vispārējā stratēģijā, kas tuvina jūsu ilgtermiņa finanšu mērķus. Ja jums nav plāna izvairīties no parādiem, akciju konvertēšana naudā ir bīstama spēle.
Daži hipotēkas refinansēšanas padomi, kas jāpatur prātā
Hipotekārā kredīta refinansēšanas pieteikums nav nekas tāds, par ko jūs vispirms vēlēsities pievērsties, vismaz tad, ja vēlaties iegūt labāko iespējamo darījumu. Lai to izdarītu, jums ir nepieciešams spēles plāns.
Viens no galvenajiem šeit ir pareiza laika noteikšana. Čemberss iesaka, piemēram, pirms darba maiņas strādāt pie refi, lai jūs varētu demonstrēt stabilu darba vēsturi un likt aizdevējiem mieru par jūsu iespējām tos atmaksāt.
Viņa arī iestājas par to, lai jūsu kredītreitings būtu vislabākajā formā, kas var ilgt nedēļas vai pat mēnešus. Pirms piesakāties aizdevumam, pārskatiet savus kredīta ziņojumus no trim birojiem — TransUnion, Equifax un Experian — un norādiet visu negatīvo informāciju, kas varētu būt nonākusi tur kļūdas dēļ.
Jūs arī vēlēsities dzīvot vietās, kuras FICO mēdz būt ļoti smags. "Pirms pieteikšanās hipotēkai strādājiet pie sava rezultāta palielināšanas, samaksājot kredītkaršu atlikumus un veicot savlaicīgus ikmēneša parādu maksājumus," saka Čemberss.
Tāpat kā jebkuram lielam pirkumam — un tie nav daudz lielāki par jaunu hipotēku — viena no atslēgām ir iepirkšanās. Stjens iesaka sazināties ar vismaz diviem aizdevējiem neatkarīgi no tā, vai tie ir lieli hipotēku uzņēmumi vai vietējās krājaizdevu sabiedrības, lai pārliecinātos, ka saņemat vislabāko piedāvājumu.
Tīmekļa vietnes, piemēram, LendingTree, ir ātrs veids, kā analizēt vairākus aizdevumu piedāvājumus, lai gan Stiens iesaka mazāk ticamu vietu salīdzinājumam: Costco. jā, ka Costco. Vairumtirgotāja hipotēku iepirkšanās pakalpojums ierobežo slēgšanas izmaksas saviem dalībniekiem – tās nepārsniegs 250 USD tiem, kas ir izpildvaras līmenī, vai 550 USD Gold Star biedriem. Nav pienācis laiks atstāt neapstrādātus akmeņus.
Jebkurš cienījams aizdevējs nodrošinās jums trīs lappuses Aizdevuma tāme tajā ir aprakstītas gandrīz visas svarīgākās lietas, kas jums jāzina, piemēram, procentu likme, ikmēneša maksājums, pilns slēgšanas izmaksu saraksts, kas jums būs jāmaksā, un visi punkti, kurus viņi vēlas, lai jūs noliktu.
Paturiet prātā, ka vienam aizdevējam var būt zemāka likme, bet lielākas slēgšanas izmaksas, salīdzinot ar citu piedāvājumu. Jūs vēlaties ņemt vērā visas šīs lietas, izdomājot, kurš no tiem ilgtermiņā ir labāks, saka Stiens.
Lai gan jums būs jāmaksā vienāda summa īpašuma nodokļos neatkarīgi no izvēlētās bankas, nekas nav akmenī cirsts ja runa ir par tādiem rindas posteņiem kā nodošanas maksa, ko aizdevējs parasti sadala procentos no aizdevuma summa. Ja kāda no maksām šķiet nepamatota salīdzinājumā ar citām, iespējams, ir pienācis laiks uzlabot savas sarunu prasmes. Šajā procesā jūs varat vienkārši ietaupīt dažus dolārus.
