Pagājušajā nedēļā Baidena administrācija atklāja sava jaunā uz ienākumiem balstītā studentu kredīta atmaksas plāna pirmo posmu. Vietne tiek atvērta, jo federālo studentu kredītu maksājumus plānots atsākt šoruden pēc vairāk nekā trīs gadu ilgas darbības. Ar Covid-19 saistītās pandēmijas maksājumu pauzes pirmo reizi ierosināja un pagarināja bijušais prezidents Donalds Tramps un pagarināja pašreizējais prezidents Baidens vairākas reizes. Ilgās pauzes laikā studentu kredītu maksājumi nebija jāiekasē, un procenti tika faktiski apturēti. Lai gan daži aizņēmēji izmantoja laiku atvaļinājuma procentiem, lai gūtu labumu no aizdevuma nomaksas, daudzi citi aizņēmēji izmantoja šo pozīciju posteni pilnībā sedza citas budžeta vajadzības: bērnu aprūpe, kuras izmaksas turpina strauji pieaugt, īre un pārtikas preces.
Atmaksa daudziem noteikti būs finansiāls šoks, jo ģimenes budžetā tiek veikti jauni ikmēneša maksājumi: procenti tiek atsākti 1. septembrī un maksājumi 1. oktobrī. Baidena jaunais uz ienākumiem balstīts atmaksas plāns — SAVE (taupīšana uz vērtīgu izglītību) — aizstāj esošo pārskatīto atalgojumu pēc peļņas (REPAYE). Lai gan tas nodrošina maksimālu peļņu vidusšķiras un strādnieku šķiras aizņēmējiem un ģimenēm, lielākajai daļai aizņēmēju tas sola būtiskas izmaiņas.
Daži aizņēmēji maksās 0 USD mēnesī saskaņā ar jauno programmu, kas dažos gadījumos piedāvā arī paātrinātu aizdevuma atlaišanu.
SAVE ir potenciāli lielas ziņas ģimenēm, ņemot vērā to, ka aizņēmēji vecumā no 35 līdz 49 gadiem — augstākie vecāku gadi ASV — veido līdz šim lielāko aizņēmēju grupu (plkst. 14 miljoni) un visvairāk ir parādā federālos studentu kredītus. Un tāpēc, ka saskaņā ar SAVE ģimenes lielums tieši ietekmē to, cik aizņēmēji maksās katru mēnesi. Taču visiem studentu kredītu ņēmējiem, no kuriem 80% ir jaunāki par 50 gadiem, programma var mainīt viņu finansiālo dzīvi.
"Patiesība ir tāda, ka ir daudz cilvēku, kuri paši maksā savus aizdevumus, cenšoties izdomāt, kā to izdarīt ietaupīt, lai viņu bērni iet uz koledžu,” saka Persis Ju, izpilddirektora vietnieks un vadošais padomnieks. uz Studentu kredītņēmēju aizsardzības centrs, grupa, kas iestājas par studentu kredītņēmējiem. “Mēs veidojam paaudžu parādu. Jūs redzēsiet, ka cilvēki joprojām ir parādā tikpat daudz, cik viņi paņēma sākotnējos aizdevumus, ņems Parent Plus aizdevumus, lai viņu bērni varētu doties uz skolu, jo viņi arī nevarēja atļauties uzkrāt.
"Es domāju, ka leģitīmi mēs skatāmies uz reālu krīzi mūsu studentu kredītu sistēmā," Yu saka par atmaksas un procentu atsākšanu tikai pēc dažām nedēļām. "Mēs esam bijuši krīzē, bet tā vienkārši ir paslēpusies zem virsmas."
Kas ir SAVE, un ko tas dara?
SAVE ir jaunākais atmaksas plāns, kas izstrādāts, lai pielāgotu ikmēneša maksājumus aizņēmējiem, pamatojoties uz ģimenes lielumu un ienākumiem. Iepriekš REPAYE IDR plāns paredzēja, ka aizņēmējiem katru mēnesi bija jāpiešķir 10% no saviem diskrecionārajiem ienākumiem, lai samaksātu studentu parādu.
Jauno SAGLABĀT plānu uz pusi samazinās maksājumus par pamatstudiju kredītiem, samazinot nepieciešamo aizdevuma piešķīrumu līdz 5%. Un personas, kuras nopelna mazāk nekā USD 15 stundā, tiks atbrīvotas no jebkādiem studentu kredītu maksājumiem saskaņā ar jauno SAVE plānu. Tiem, kuri ņēma kredītu augstskolas iegūšanai, diemžēl joprojām būs jāmaksā lielāka procentuālā daļa no saviem diskrecionārajiem ienākumiem.
Taču SAVE atšķiras no REPAYE arī ar to, ka tas palielina ienākumu summu — gan bakalaura, gan absolventu aizņēmējiem —, kas ir pasargāti no atmaksas.
"Lielākajai daļai cilvēku [SAGLABĀT] samazināsies maksājumi," Yu skaidro. “Ir zināms ienākumu apjoms, kas, mūsuprāt, aizņēmējam ir nepieciešams ikdienas iztikai, un mēs to nedarīsim. sagaidiet, ka viņi paņems no šī naudas poda, lai atmaksātu savus aizdevumus — tas ir jūsu mājoklis, jūsu pārtika, apģērbs, pamata vajadzībām. Tas ir palielināts no 150% no federālās nabadzības sliekšņa līdz 225%, pamatojoties uz aizņēmēja ģimenes lielumu. Mēs zinām, ka cilvēkiem nav vienādu izdevumu. Ir daudz cilvēku, kuriem ir vajadzības — bērnu aprūpe ir viena no tām.
Vienkārši sakot, jo vairāk jūsu ienākumu tiks aizsargāti — un jums būs jāmaksā mazāk procentuālo daļu no atlikušajiem diskrecionārajiem ienākumiem aizdevumiem — lielākā daļa aizņēmēju varēs paņemt mājās vairāk naudas. Federālā valdība lēš, ka aizņēmējiem, kuri kvalificējas SAVE, viņu “kopējie maksājumi par dolāru” samazināsies par 40%.
Kam palīdz SAVE?
Uz ienākumiem balstītas atmaksas programmas ir paredzētas aizņēmējiem ar federālajiem aizdevumiem — ir vairākas dažādas IDR programmas, un jūs varat pretendēt uz vienu, bet ne uz citu. (REPAYE aizņēmēji tiks automātiski pārvietoti uz SAGLABĀT programmu.)
- Tiešās subsidētās, nesubsidētās, konsolidētās un PLUS aizdevumi maģistrantiem ir piemēroti.
- FFEL & Perkins aizdevumi var tikt kvalificēti, taču tie ir jākonsolidē tiešā aizdevumā.
- Diemžēl federālie Parent PLUS aizdevumi, ko vecāki ņēmuši sava bērna izglītībai, nav kvalificējami.
Ja jūsu gada ienākumi samazināsies zem USD 32 800 (atbilst aptuveni USD 15 stundā), jūsu ikmēneša maksājums tiks pilnībā atcelts. Tas pats attiecas uz gadījumiem, kad esat četru cilvēku ģimene, kas nopelna USD 67 500 vai mazāk.
Valdības StudentAid vietne sadala šos skaitļus tālāk, parādot, cik liels ir aptuvenais kredīta maksājums saskaņā ar jauno SAVE plānu, pamatojoties uz ienākumiem un ģimenes lielumu. Diagramma parāda, cik nozīmīgs ir jaunais plāns, palīdzot grūtībās nonākušām ģimenēm noteikt prioritāti pamatvajadzībām, nevis studentu parāda atmaksu.
Tiem, kas nopelna virs šiem sliekšņiem, SAVE plāns nodrošina vismaz 1000 USD ietaupījumu gadā salīdzinājumā ar citiem IDR plāniem. Atkarībā no jūsu ienākumiem, iespējams, vēlēsities noskaidrot, vai IDR plāns, piemēram, SAVE, vispār ietaupīs naudu vai arī jums klājas labāk atmaksāt savus aizdevumus citā veidā. (Ja jūsu ienākumi ir augstāki, jūs varat saņemt ļoti lielus ienākumus balstītu atmaksu summa, un procenti joprojām uzkrātos par aizdevumu — citi plāni, kas ļauj ātrāk atmaksāt aizdevumus, varētu būt labāki bet.)
"SAVE plāna priekšrocības būs īpaši svarīgas aizņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem, kopienas koledžu studentiem un aizņēmējiem, kuri strādā valsts dienestā," norāda departaments.
Kā procenti darbosies saskaņā ar SAVE?
Vēl viens nozīmīgs SAVE elements ir tas, ka tas atteiksies no nesamaksātajiem procentiem. Yu saka, ka saskaņā ar pašreizējiem IDR plāniem, ja jūsu maksājums ir ļoti zems, jūsu atlikums “tikai pieaugs, pieaugs un palielināsies”. Neskatoties uz to, ka veicat maksājumus par jūsu aizdevums turpinās uzkrāties, un vienīgā cerība bija, ka pēc 20 līdz 25 gadu konsekventiem maksājumiem jūsu aizdevums tiks piedots. Tikmēr IDR ir bijusi vēsturiski kļūdaina programma, kurā miljoniem aizņēmēju ar zemiem ienākumiem netika anulēti aizdevumi kā solīts, pateicoties nepareizai pārvaldībai un pārrakstīšanās kļūdām, kā rezultātā cilvēkiem ir grūtības noticēt atmaksas programmai.
Pirms izmaiņām "jums nav jēgas par to, cik lielu progresu esat panācis saistībā ar aizdevumu," saka Ju. "Tu vienkārši redzi jūsu bilance aug, un tad jums tas vienkārši jāpieņem, ticot, ka pēc 20 vai 25 gadiem jūsu aizdevumi būs atcelts.”
Citas SAVE programmas priekšrocības?
- Aizņēmēji, kuru sākotnējais pamatsummas atlikums ir USD 12 000 vai mazāks, būs tiesīgi saņemt aizdevuma piedošanu, tiklīdz būs veikuši maksājumus 10 gadus. Piedošanas termiņš palielināsies par vienu gadu par katru papildu aizņemto USD 1000 līdz 20 līdz 25 atmaksas gadiem.
- Aizņēmēji, kuri izvēlēsies konsolidēt savus aizdevumus, nezaudēs progresu ceļā uz piedošanu. Tā vietā viņi saņems kredītu par vidējo svērto maksājumu, kas veicina piedošanu, pamatojoties uz konsolidēto aizdevumu pamatsummas atlikumu.
- Atsevišķi atlikšanas un pacietības periodi automātiski tiks ieskaitīti aizņēmēja piedošanā.
- Aizņēmējiem būs iespēja veikt papildu "panākšanas" maksājumus, lai saņemtu kredītu par jebkādiem citiem atlikšanas vai iecietības periodiem, kas nav automātiski ieskaitīti piedošanā.
- Aizņēmēji, kas kavē maksājumus par 75 dienām, tiks automātiski reģistrēti IDR, ja viņi ir piekrituši Izglītības departamentam droši piekļūt savai nodokļu informācijai.
Kā pieteikties SAVE
SAVE programma tiks uzsākta viļņveidīgi: dažas plāna daļas tiek īstenotas nekavējoties, tostarp tiek nodrošināta lielāka diskrecionāro ienākumu procentuālā daļa. Citas plāna daļas tiks ieviestas 2024. gada jūlijā, piemēram, 5 % ierobežojums studentu aizdevumiem bakalaura programmās. Tas nozīmē, ka maksājumi, kurus sāksit veikt SAVE šoruden, būs lielāki nekā tie būs pēc gada.
Pieteikšanos SAVE var veikt tieši uz Izglītības departamenta tīmekļa vietnē. Saskaņā ar administrācijas teikto, pieteikšanās aizņem apmēram 10 minūtes. Bet, ja jūs jau esat reģistrējies REPAYE plānam vai nesen pieteicāties, jūs automātiski tiksiet iekļauts SAVE plānā.
Lai pieteiktos, jums būs jānorāda sava kontaktinformācija, finanšu informācija un jūsu federālā studentu atbalsta ID.
Apmeklējums studentaid.gov lai iegūtu vairāk informācijas.
