Dažreiz cilvēkiem ir nepieciešama neliela finansiāla palīdzība, iegādājoties savu pirmo māju. Tas vēl jo vairāk attiecas uz mūsdienu mājokļu tirgu, kur mājokļu cenas strauji pieaug. Bet, ja domājat lūgt savus vecākus vai sievasmātes būt jūsu līdzdalībniekiem hipotēka — iespēja, kas ir diezgan izplatīta — vispirms ir jāapsver vairākas lietas.
Mājokļu tirgus joprojām ir haotisks. ASV mājokļu cenas jūnijā sasniedza visu laiku augstāko līmeni, saskaņā ar Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas datiem, Vidējā māja tika pārdota par USD 363 300, salīdzinot ar USD 294 400 pirms gada. Kopš pandēmijas sākuma daudzas bankas, kas nevēlas riskēt, ir pastiprinājušas savus kreditēšanas standartus, lai izvairītos no 2008.–2009. gada mājokļu avārijas atkārtošanās.
Ja pēdējā pusotra gada laikā esat zaudējis darbu vai jums ir samazinātas algas, jūs ne tuvu neesat viens. "Daudziem cilvēkiem ir bijis nemierīgs gads, tāpēc, ja ir lietas, kas ir traucējušas jūsu spēju lai pretendētu uz hipotēku, līdzparakstītāja iegūšana var būt labs risinājums,” saka Elizabete Roota, licencēta aizdevuma virsnieks plkst
Pat ja jūs neesat piedzīvojis nekādas neveiksmes, joprojām nav nekas neparasts meklēt līdzparakstītāju. "Ir diezgan bieži, ka vecāki iesaistās un palīdz bērnam iegādāties pirmo mājokli," piebilst Roots. Saskaņā ar CreditCards.com aptauja. Apmēram puse no tiem parakstījās bērna vai pabērna vārdā.
Ir ļoti dāsni, ja vecāki vai sievasmāti piekrīt līdzparakstīt jūsu hipotēku. Bet tas ir jāpārdomā. Lūk, kas jāzina, pirms parakstāties uz punktētām līnijām.
Kas ir līdzparakstītājs?
Līdzparakstītājs ir persona, kurai ir juridisks pienākums segt hipotēkas maksājumus, ja galvenais aizņēmējs, t.i., persona, kas apdzīvos māju, nepilda saistības.
Tā kā primārais aizņēmējs un līdzparakstītājs kopā piesakās hipotēkai, aizdevēji pieņem abas puses ienākumi, kredītreitingi un aktīvi tiek ņemti vērā, novērtējot primārā aizņēmēja aizdevumu atbilstība. Rezultātā "līdzparakstītāji var palīdzēt mājokļu pircējiem, kuriem ir vājāks kredītprofils vai zemāki ienākumi," saka Gregs Makbraids, uzņēmuma galvenais finanšu analītiķis. Bankrate.com.
Tomēr brīdinājums ir tāds, ka līdzparakstītājs uzņemas tādus pašus finanšu riskus kā galvenais aizņēmējs. Piemēram, ja esat nokavējis vairākus hipotēkas maksājumus pēc kārtas un jūsu tētis ir parakstījis jūsu aizdevumu, viņa kredītreitings, tāpat kā jūsējais, var tikt sabojāts.
Kad man ir nepieciešams hipotēkas līdzparakstītājs?
Vienkārši sakot, jums ir nepieciešams līdzparakstītājs, ja nevarat pretendēt uz hipotēku. Saskaņā ar Experian datiem biežākie iemesli, kāpēc cilvēkiem tiek atteikta hipotēka, ir slikta kredītvēsture, kredītvēstures neesamība vai nepietiekami ienākumi.
Lai gan aizdevuma prasības var atšķirties atkarībā no aizdevēja, aizņēmējiem parasti ir nepieciešams kredītreitings 620 vai vairāk, lai kvalificētos parastajam aizdevumam. Parastais aizdevums ir hipotēka, kas atbilst parakstīšanas prasībām, ko noteikuši Fannie Mae un Freddie Mac. valdības sponsorēti uzņēmumi, kas iegādājas mājokļa kredītus ārpus otrreizējā tirgus, iepako tos un pārdod investoriem.
Turklāt parastajiem aizdevumiem parasti ir prasība par parādu pret ienākumiem (DTI) 36%. DTI salīdzina, cik daudz naudas esat parādā (par studentu kredītiem, kredītkartēm, auto aizdevumiem un, cerams, drīzumā, hipotēku) ar jūsu ienākumiem.
Ja jūsu kredītreitings ir mazāks par 620 vai jūsu DTI koeficients ir lielāks par 43%, piesaistiet līdzparakstītāju, kuram ir augstāks kredītreitings vai ienākumi var stiprināt jūsu aizdevuma pieteikumu, jo parakstīšanas laikā tiek ņemti vērā viņu finansiālie rādītāji process. (Aprakstīšana ir tad, kad finanšu profesionālis izskata aizdevuma pieteikumu, tostarp pieteikuma iesniedzēja nodokļu deklarācijas, maksājumu veidlapas un kredīta ziņojumu, lai pārliecinātos, ka tas atbilst aizdevēja prasībām.)
Vai man ir jāparaksta hipotēka vienam no vecākiem?
Ja domājat lūgt kādam no vecākiem vai vīramātes līdzparakstīt jūsu mājokļa kredītu, ir ieteicams uzdot sev šos jautājumus un atbildēt godīgi.
- Vai jūsu vecāki uzlabos jūsu aizdevuma pieteikumu?Ja jūsu vecāku kredītreitings vai ienākumi ir zemāki par jums, viņu parakstīšana nepadarīs jūs par kvalificētāku aizņēmēju. Turklāt atkarībā no tā, kādi ir citi jūsu vecāku parādi, viņš vai viņa pat var nebūt tiesīgs būt līdzparakstītājs. Piemēram, ja tētim ir daudz atlicis no paša hipotēkas, tas negatīvi ietekmē viņa parāda attiecību pret ienākumiem, kas var padarīt viņu par sliktu kandidātu, lai kļūtu par līdzparakstītāju.
-
Vai jums ir finansiālās iespējas veikt ikmēneša hipotēkas maksājumu?“Jūs vēlaties būt ļoti apzināts un pārdomāts par to, vai varat reāli atļauties, jo jūsu līdzparakstītājs būs uz āķa, ja atpaliekat no aizdevuma maksājumiem,” saka Root, Better.com aizdevums. eksperts. Lasīt: līdzparakstīšana ir saistīta ar augstu riska līmeni līdzparakstītājam.
Jūsu vecāks kā līdzparakstītājs būs atbildīgs, ja neveiksiet hipotēkas maksājumus, kas nozīmē, ka viņi apdraud savu kredītreitingu. Piemērs: CreditCards.com aptauja atklāja, ka 28% cilvēku, kas parakstīja aizdevumus, teica, ka viņu kredītreitings ir samazinājies, jo persona, kurai viņi parakstīja līgumu, maksāja novēloti vai nemaz. Vēl ļaunāk, ja vecāki paraksta jūsu aizdevumu, jūsu aizdevējs, iespējams, viņus var iesūdzēt tiesā, ja aizdevums paliek neapmaksāts.
Jāņem vērā arī praktiskas sekas — vecāku parakstīšana var saspīlēt jūsu attiecības, ja lietas noiet greizi. "Pateicības vakariņas var būt nedaudz neērtas, ja esat atpalicis no hipotēkas," norāda Makbraids. - Vai jūs esat šajā ilgā laika posmā? Hipotēkas kredīta saņemšana ar līdzparakstītāju ir ilgtermiņa saistības. Saskaņā ar jaunākajiem datiem, vidējais mājokļa īpašumtiesību ilgums ASV ir aptuveni 13 gadi. Un vienīgais veids, kā noņemt līdzparakstītāju, ir vēlāk kvalificēties aizdevumam pēc saviem nopelniem. Tas parasti tiek darīts, refinansējot jūsu hipotēku, kas var būt vai var nebūt finansiāla jēga atkarībā no tā, kur ir hipotēkas likmes. (Informācijai: hipotēku likmes pašlaik ir tuvu vēsturiski zemākajam līmenim — vidējā likme hipotēkai uz 30 gadiem šonedēļ samazinājās līdz 2,77%, liecina Fredija Mac iknedēļas primārā hipotēkas apsekojums.)
- Vai jums patiešām ir nepieciešams līdzparakstītājs, lai pretendētu uz hipotēku?Pirms piesitat mammai vai tēta plecam, konsultējieties ar aizdevēju, lai noskaidrotu, vai jūs pats varat saņemt apstiprinājumu hipotēkas saņemšanai. Vai nevarat saņemt parasto aizdevumu? Atkarībā no jūsu finansiālajiem apstākļiem un vietas, kur vēlaties iegādāties māju, jūs varat pretendēt uz palīdzības programmu pirmreizējam mājas pircējam (no jūsu valsts vai pašvaldībai) vai godīgas mājokļu administrācijas (FHA) aizdevumam, kura minimālais kredītreitings ir tikai 520, un parāda attiecība pret ienākumiem ir līdz pat 43%.
Šie jautājumi ir ļoti svarīgi, lai tie būtu ilgi un smagi pārdomāti. Tāpat kā jautājums: vai tas mainīs mūsu attiecības? Var būt grūti aizdot naudu ģimenei, nemaz nerunājot par liela dzīves pirkuma parakstīšanu. Pārliecinieties, ka šāds darījums nekaitēs jūsu attiecībām.
Tagad, neskatoties uz ar to saistītajiem riskiem, līdzparakstītājiem ir priekšrocības. Galvenā priekšrocība ir tā, ka konta darbība tiks parādīta viņu kredītvēstures pārskatā, kas nozīmē, ka viņu kredītreitings var palielināties, ja savlaicīgi veicat aizdevuma maksājumus. Viņi arī gūst gandarījumu, apzinoties, ka viņiem ir bijusi galvenā loma, palīdzot jums kļūt par mājas īpašnieku.
Tomēr līdzparakstīšana nav vienīgais veids, kā vecāki var palīdzēt jums iegādāties un tuvu mājām. Ja jums ir grūtības samaksāt pirmo iemaksu, vecāki var jums uzdāvināt vai aizdot naudu, lai atvieglotu finansiālo slodzi. Faktiski vairāk nekā puse amerikāņu, kuri iegādājās savu pirmo mājokli 2020. gadā, teica, ka ģimene vai draugi palīdzēja viņiem veikt pirmo iemaksu, Realtor.com aptauja atrasts.
Apakšējā līnija? Hipotēkas kredīta parakstīšana vecākiem ir liels lēmums, kas rūpīgi jāizsver abām pusēm.
