Vienīgā lieta, kas tik biedējoša kā koronavīruss pati pandēmija ir ekonomisko nodevu, ko tas uzliks, vismaz īstermiņā uz ekonomiku. Pēdējā laika finanšu virsrakstu lasīšana ir kļuvusi par vēdergraizes uzdevumu, S&P 500 indeksam pēkšņi samazinoties līdz zemākajam līmenim pēdējo trīs gadu laikā.
Tā ir drūma realitāte ne tikai tiem uzkrājums pensionāriemt, bet vecākiem, kas veido savu bērnu 529 konti koledžas ietaupījumiem. Tikai pāris nedēļu laikā daži ir redzējuši, ka viņu koledžas līdzekļi pēkšņi ir samazinājušies pat par vienu trešdaļu.
Tātad, ko darīt vecākiem, ja viņu 529 ir tikpat sasists kā balvas ieguvējs, kurš slīgst 12. raundā? Šeit ir daži norādījumi par šo nodokļu atvieglojumu kontu pārvaldību pandēmijas laikā.
Nekrītiet panikā
Vecais princips “pērc zemu, pārdod dārgi” šķiet pietiekami vienkāršs, kad ir labi laiki. Un tomēr daudzi cilvēki izmet šo kardinālo ieguldījumu noteikumu, tiklīdz viss kļūst nemierīgs. Reaģējot uz finanšu krīzi pirms desmit gadiem, aptuveni 10 procenti investoru dzēsa savus 529 kontus un vēl 20 procenti tika pārskaitīti konservatīvākiem fondiem, Marks Kantrovics, vietnes SavingForCollege.com izdevējs, nesen
Tomēr šis ir sliktākais iespējamais laiks, lai likvidētu savus krājumus — viss, kas jādara, ir nodrošināt, lai šie zaudējumi būtu pastāvīgi. Vēsture rāda, ka tirgi ik pa laikam ievērojami pazeminās, bet parasti atgūstas dažu gadu laikā. Jūs vēlaties, lai spēlē būtu āda, kad COVID-19 melnais mākonis beidzot izklīdīs.
TIAA-CREF, kas pārvalda astoņus 529 plānus, nepārprotami mēģina aizvest cilvēkus no malas. "Ieguldītājiem nevajadzētu mēģināt izkļūt no akcijām un atkārtoti ieguldīt akcijās vai citos riska aktīvos, lai izvairītos no satricinājumiem," norāda tā aktīvu pārvaldības meitasuzņēmums Nuveen. rakstīja šī mēneša ziņojumā. "Tā vietā mēs domājam, ka investoriem vajadzētu koncentrēties uz saviem ilgtermiņa mērķiem, pieturēties pie līdzsvarošanas plāniem un pārskatīt aktīvu sadales stratēģijas."
Turpiniet sniegt ieguldījumu
Ikviens jūsu ķermeņa instinkts, iespējams, liek jums pārtraukt likt labu naudu pēc sliktas. Tomēr ilgtermiņā jums klāsies daudz labāk, ja turpināsit iepirkties arī tad, kad tirgus būs lejupejošs.
"Kad tirgū ir nepastāvība un jums ir laiks, jūs būtībā pērkat preces izpārdošanā," Dženifera Krīgere no Fidelity Investments. pastāstīja Washington Postšī mēneša sākumā. “Pirms nedēļām lietas bija dārgas. Tagad tie ir lētāki."
Ja esat pieradis ieguldīt noteiktu naudas summu no katras algas, turpiniet to darīt. Izmantojot “dolāru izmaksu vidējo vērtību”, jūs uzkrājat vairāk akciju, kad to vērtība pēkšņi samazinās. Kad atveseļošanās notiks — un tā būs —, jūs būsiet labākā formā nekā tie, kas ļauj bailēm pārņemt varu.
Pārvērtējiet savu aktīvu kombināciju
Lejupslīdes tirgū vienmēr kalpo kā atgādinājums, ka jums ir jāsaskaņo jūsu ieguldījumu stratēģija ar jūsu laika horizontu. Ja jūsu bērni joprojām mācās pirmsskolā vai pamatskolā, jums, visticamāk, būs pietiekami daudz laika, lai pārvarētu krājumu lejupslīdi. Bet vecākiem, kuru bērni tuvojas koledžai, patiešām vajadzētu novirzīt savu portfeli uz konservatīvākiem aktīviem.
Par laimi, jūs varat pielāgoties atbilstošam riska līmenim bez pārāk lielas piepūles. Lielākā daļa 529 plānu piedāvā vecuma portfeļus, kas automātiski pārceļ aktīvus no akcijām uz obligācijām un naudas tirgus fondiem, kad bērni kļūst vecāki. Daži plāni piedāvā dažādus riska līmeņus — “konservatīvas”, “mērenas” un “agresīvas” iespējas kopīgs — tāpēc ir svarīgi izpētīt katru slīdēšanas ceļu, lai atrastu to, kurā atrodaties ērti.
Apsveriet iespēju atlikt izņemšanu
Tātad, ko jūs darāt, ja jūsu bērns jau mācās koledžā un jūs bijāt pārāk agresīvs ar savu līdzekļu kombināciju? Ir dažas lietas, ko varat darīt, lai parūpētos par draudošajiem universitātes rēķiniem.
Izdevumu segšanai varat izmantot krājkontu vai citus līdzekļus, cerot, ka tirgus atgūsies ātrāk nekā vēlāk. Ja atveseļošanās iesakņojas dažu mēnešu laikā, jūs varētu izņemt 529 līdzekļus līdz kalendārā gada beigām, lai atmaksātu.
Ja jūsu konts mūsdienās ir īpaši sliktā stāvoklī, jūs pat varētu apsvērt iespēju ņemt nelielu aizdevumu ar zemiem procentiem, lai samaksātu par mācību un citām ar izglītību saistītām nodevām. Kad tirgus atgriezīsies, varat pieskarties savam 529, lai samaksātu vismaz daļu no šī parāda (no 2019. gada studentu kredīti tiek uzskatīti par kvalificētiem izdevumiem). Tomēr tā ir stratēģija, kas var darboties labāk ar nelielām dolāru summām. Katram bērnam ir noteikts mūža ierobežojums 10 000 USD studentu kredīta maksājumi no konta 529 — pretējā gadījumā uz to attiecas parastie ienākuma nodokļi un 10 procentu sods.
Ārkārtas fondus meklējiet citur
Tā kā šobrīd aptuveni trešdaļa valsts ir slēgta, nav iespējams pateikt, kādu ekonomisko postu izraisīs šī pandēmija. Goldman Sachs ekonomists prognozēja, ka līdz ceturtdienai mēs varētu redzēt vairāk nekā divus miljonus sākotnējo bezdarba pieteikumu, kas ir milzīgs pieaugums no 281 000. pagājušajā nedēļā.
Lieki piebilst, ka cilvēkiem būs nepieciešami citi naudas avoti. Diemžēl 529 plāni nav tā vieta, kuru vēlaties sākt meklēt. Lai gan 401(k) s un IRA dažos gadījumos pieļauj bezsodu izņemšanu no grūtībām (jums joprojām var būt jāmaksā ienākuma nodoklis), koledžas uzkrājumu plāni to nedara. Tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā nodokļi, kā arī 10 procentu sods, ja mēģināsit ienirt sava bērna kontā.
Paļaušanās uz ilgtermiņa ieguldījumiem, lai rūpētos par īstermiņa vajadzībām, nekad nav viegls risinājums, bet dažreiz tas var būt nepieciešams. Ja jums ir grūtības samaksāt hipotēku vai nolikt ēdienu uz galda, jūsu darba devējs var atļaut jums izmantot 401(k) naudu, ja saskaņā ar IRS jūs demonstrējat "tūlītējas un smagas darbinieka finansiālas vajadzības, un summai ir jābūt nepieciešamai, lai apmierinātu finansiālās vajadzības". IRA grūtību noteikumi ir nedaudz stingrāki, taču tie ietver bezsodu izņemšanu, ja ilgstoši izmantojat līdzekļus, lai samaksātu veselības apdrošināšanas prēmijas. bezdarbs.
Abi varētu būt labāks risinājums nekā divkāršs ienirt koledžas krājkontā, kas tikko zaudējis līdz pat trešdaļai savas vērtības, un maksāt tēvocim Semam par palaišanu.
