Es nekad neesmu bijis īpaši gudrs savā pārvaldībā naudu. Es pelnu pienācīgu iztiku, bet joprojām atrodu sevi parāds. Tagad, kad esmu pusmūžā un man ir vidusskolas vecuma bērni, es vēlos pārliecināties, ka viņi nenonāk tādā pašā situācijā. Es domāju, kādi daži no izplatītas finanšu kļūdas ir paredzēti cilvēkiem vecumā no 40 gadiem, piemēram, man. Kā mēs varam būt labāki vecāki šajā ziņā? – Bens, Šaumburga, IL
Cīņa ar naudu 20 gadu vecumā ir vienlīdzīga. 30 gadu vecumā pieņemt dažus nepārdomātus lēmumus? Tā ir mācīšanās pieredze.
Bet atpalicībai savā vecumā, lai gan tas nav nekas neparasts, vajadzētu būt modinātājam. Jo vecāki mēs kļūstam, jo mazāk laika mums atliek pagātnes kļūdu labošanai. Tas ir kā kuģošana nepareizā virzienā; ja agri vai vēlu neizlabosit kuģi, jūs neatradīsities tālu no savas piestātnes.
Es sazinājos ar trim pieredzējušiem finanšu profesionāļiem, lai uzzinātu viņu domas par to, kur 40 gadus veci cilvēki visbiežāk paslīd. Lūk, kas viņiem bija jāsaka.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@
Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums ir kādas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
1. Nerunājot par naudu ar saviem bērniem
Ir iemesls, kāpēc daudziem pieaugušajiem, piemēram, jums, nekad nav attīstījuši lielu finansiālo saprātu — tas nav gluži Amerikas izglītības sistēmas centrālais punkts.
"Mūsu skolas paveic lielisku darbu, mācot STEM un angļu valodu, taču mēs saviem bērniem nemācām naudu," saka Kristians Vāgners, Penn Investment Advisors prezidents Jardlijā, Pensilvānijas štatā. "Tas rada daudz problēmu." Un šīs ir problēmas, kas jums var maksāt nākotnē, jo jaunieši, kuri nav finansiāli izglītoti, var pārtērēt un ieguldīt nepietiekami.
Mazāk nekā puse valstu pieprasa vidusskolēniem apgūt kaut vienu ekonomikas kursu, un tikai 17 pilnvarojuši apgūt personīgo finanšu kursu. Tāpēc vecāku ziņā ir atslābt.
Tas sākas, mācot bērniem dolāra vērtību. Kad viņiem būs pieci gadi, jūs varat sākt pelnīt naudu mājās un maksāt par konfektēm vai LEGO komplekti veikalā, saka Šenons Maklejs, Financial Gym izpilddirektors, Ņujorkā bāzētās naudas apmācības. Bizness.
"Kad viņi ir tīņi, varat sākt apspriest mājsaimniecības un atvaļinājumu budžetus un to veidošanas veidus," viņa saka. "Ja jūs patiešām vēlaties būt atvērts ar viņiem, viņi var palīdzēt jums izveidot mājsaimniecības budžetu vai likt viņiem palīdzēt jums izveidot budžetu nākamajām ģimenes brīvdienām."
2. Nespēja kritiski domāt par koledžu
Mums jau no mazotnes māca, ka koledža ir biļete uz panākumiem un labi apmaksātu karjeru. Daļa, kas ir izlaista: cik liels studentu parāds var viņus kavēt gadiem ilgi pēc diploma iegūšanas.
Pagājušajā gadā vidusmēra koledžas students absolvēja ar gandrīz 30 000 USD aizdevumos. Palielinoties reibinošajam mācību tempam, nav grūti iedomāties, ka līdz brīdim, kad jūsu bērni sasniedz koledžas vecumu, šis skaitlis pieaugs vēl vairāk.
Ne visiem uzreiz ir jāiet uz dārgu universitāti, it īpaši, ja viņi nezina, kādu karjeru vēlas turpināt. "Ir daudz veidu, kā maksāt par augstāko izglītību," saka Vāgners. "Manuprāt, vislabākais ir doties uz kopienas koledžu divus gadus," saka Vāgners. "Viņi jebkurā gadījumā iegūs nepieciešamos pamatkursus, un tad viņi varēs pāriet uz citu skolu."
Izvēloties pieejamāku trasi, var arī atvieglot slogu mammām un tētiem, kuri bieži vien ņem apgrūtinošus aizdevumus, lai palīdzētu saviem bērniem iegūt elites izglītību. "Šie vecāku aizdevumi ir bijuši daudzu cilvēku problēmu avots," saka Vāgners.
3. Koledžas uzkrājumu likšana pirms aiziešanas pensijā
Jā, koledžas izmaksas ASV ir augstas — piemēram, traki augstas. Bet, ja jūsu risinājums ir novirzīt līdzekļus uz 529 uz sava pensijas konta rēķina, jūs varētu sagādāt daudz sirdssāpes. "Tā ir šausmīga kļūda," saka Vāgners. "Es nekad neesmu dzirdējis par pensijas aizdevumu, bet es noteikti esmu dzirdējis par studentu kredītu."
Labāka pieeja ir vispirms koncentrēties uz saviem pensijas kontiem, izmantojot to ilgtermiņa izaugsmes potenciālu. Kad esat sasniedzis savus mērķus, varat sākt stiprināt viņu koledžas kontu.
Dažiem vecākiem varētu būt lietderīgāk atlikt finansiālās palīdzības sniegšanu. "Jūs varat palīdzēt viņiem atmaksāt parādu pēc koledžas, ja vēlaties dot ieguldījumu, bet tikai tad, ja jūtaties gatavs doties pensijā," saka Maklejs.
4. Seko līdzi Džonsiem
Kā vecākiem mums patīk sniegt saviem bērniem labāko, neatkarīgi no tā, vai tā ir jaunākā videospēļu konsole vai viesuļvētra ceļojums uz Disnejlendu. Taču pastāv briesmas, ja tēriņi tiek sajaukti ar laimi, un tas ir domāšanas veids, kurā, pēc ekspertu domām, iegrimst pārāk daudz pieaugušo.
Vāgneram liela nozīme ir sociālajam spiedienam. "Cilvēki baidās palaist garām," viņš saka. Lai neatpaliktu no kaimiņiem, ir tendence izvilkt savu maciņu, lai iegūtu lielas biļetes, neatkarīgi no tā, vai varat tās atļauties.
Ironija ir tāda, ka naudas tērēšana kā repa zvaigznei parasti neko daudz nedod jūsu attiecībām. Tas, pie kā tas noved, ir finanšu juceklis. "Cilvēkiem ir pārāk daudz patēriņa parādu," saka Vāgners.
Taču ne tikai greznas brīvdienas vai dārgi piederumi sašaurina mūsu budžetus, saka Maklejs. Bieži vien tas ir pārspīlēts ar beisbola līgām un nometnēm, kas galu galā izmaksā daudz naudas. "Jums vajadzētu sarunāties ar viņiem un likt viņiem par prioritāti noteikt iecienītākās aktivitātes," saka Maklejs.
Un ir pareizi, ja jūsu bērni piedalās, it īpaši, kad viņi kļūst nedaudz vecāki. “Jūsu pusaudzis var palīdzēt šajās lietās, veicot vairāk mājas darbu vai finansiāli,” saka Maklejs.
5. Iestāties parādos par automašīnām
Mūsu sabiedrībā automašīnas ir tikpat daudz statusa simbols kā pārvietošanās līdzeklis. Bet par lielu summu aizņemšanos, lai brauktu ar jaunāko Benz, ir jāmaksā. Dodoties uz kaut ko pieticīgāku, iespējams, ka tas jums nesniegs šķipsnu, taču tas noteikti dos jums sirdsmieru.
Ideāls variants ir izveidot stratēģiju, lai jums vispār nebūtu jāaizņemas par saviem transportlīdzekļiem, saka Mišela Klārka, Sentluisā bāzētās Acropolis Investment Management padomniece. Viņa saka, ka precēts pāris var sākt ar diviem automašīnas kredītiem. Bet, kad jūs atmaksājat šo parādu, jums jāturpina veikt tādus pašus maksājumus krājkontā.
Pēc tam varat pieskarties šiem līdzekļiem, lai samaksātu par visiem nepieciešamajiem automašīnas remontdarbiem, un galu galā izmantot atlikušo daļu nākamās automašīnas pirmajai iemaksai un pārdošanas nodokļiem. “Nopelniet procentus, ietaupot par automašīnu, nevis maksājiet procentus, aizņemoties automašīnu,” saka Klārks.
6. Hipotēku aizdošana pensijā
Ģimenei augot vai pārceļoties uz citu vietu, nav nekas neparasts iegādāties lielāku māju. Bet jums vienmēr ir jāizvirza mērķis, no kura izvairīties hipotēka parāds līdz pensionēšanās brīdim, saka Klārks. Kā tu iegādāties jaunus īpašumus, pārliecinieties, ka jūsu mājokļa kredīta termiņš ir pirms mērķa pensionēšanās datums.
Veidojot kapitālu savā mājā, izmantojiet to nākamajā pirkumā, saka Klārks. Ja atklājat, ka nevarat atļauties maksājumus, ja vien nepagarināt aizdevuma termiņu, tā ir droša zīme, ka esat iegādājies māju, pārsniedzot savu budžetu.
7. Neizsekošana mazākiem izdevumiem
Ar mobilajām lietotnēm, piemēram Jums ir nepieciešams budžets un naudas kaltuves, nav attaisnojuma tam, ka vecāki nedokumentē, cik daudz viņi katru dienu tērē, it īpaši, ja viņi nepeld naudu kā Skrūds Makdaks. Un tomēr daudzi vecāki to nedara. Klārks saka, ka, apzinoties, kur nonāk jūsu nauda, jūs varat koncentrēties uz vērtīgākiem izdevumiem, piemēram, pensijas uzkrājumiem un ģimenes izbraucieniem, nevis impulsa pirkumiem, kas jums patiesībā nav vajadzīgi.
Atbildība ir īpaši noderīga, ja runa ir par ēšanu ārpus mājas, kas ir viens no visizplatītākajiem budžeta pārkāpējiem. Klārkam ir padoms, kā izvairīties no ēšanas restorānā: izmantojiet tālruni, lai pierakstītu mājās gatavotās maltītes. Viņa saka, ka katru reizi, kad ieturat maltīti un ģimenes lokā esat ieguvējs, paņemiet ierīci un pievienojiet to savam izlases sarakstam.
"Jūs varat pabarot četru cilvēku ģimeni par USD 20 vai mazāk," saka Klārks. "Iešana paēst maksā divreiz vairāk, viegli un palielinās."
