Tegen de tijd dat je grootouders zo oud waren als jij, leefden ze beneden hun stand, knijpen een hoop centen en praatten over dat lieve condo-leven in Boca Raton. Er is een behoorlijke kans dat je daarentegen nauwelijks huur verdient en zelfs luiers betaalt. Dus hoewel millennials misschien niet zo slecht zijn in sparen als boomers (ongeveer 8 procent van hun salaris, vergeleken met 9 procent dat hun ouders besparen), ze zitten niet in het gat dat Gen X'ers hebben gegraven (7 procent van hun piekmediane inkomen zal hen een comfortabel bedrag opleveren - nooit). Is er een manier om er zeker van te zijn dat je voor het leven klaar bent, tussen universiteitsschulden, het overlijden van pensioenen en een dalend vermoeden dat de sociale zekerheid niet lang meer zal bestaan?
Alex Benke is directeur van Advice Products for Betterment en iemand die iets probeert te redden voor zijn eigen twee kinderen. Hij zegt dat je niet altijd kunt krijgen wat je wilt, maar je kunt wel krijgen wat je nodig hebt (nou ja, dat zei hij niet, Mick Jagger wel, maar het is een parafrasering). De stappen om te sparen - of het nu gaat om collegegeld of iemand om uw stomazak in 60 jaar te vervangen - zijn hetzelfde. Het bedrag dat je moet sparen is enorm. Dus je begint nu meth te verkopen aan het kartel, of je gebruikt Benke's financiële wijsheid om jezelf in de best mogelijke positie te brengen.
De eerste regel van financiële planning
Het beste advies van Benke is: begin vroeg met studeren en met pensioen. En als u het punt van wat als 'vroeg' wordt beschouwd, bent gepasseerd, verlaagt u uw verwachtingen van met pensioen gaan in Fiji.
Bereken wat je nodig hebt
"De vuistregel is voor de meeste mensen verkeerd", zegt hij. Dat betekent dat de middenklassefamilie van 5 een heel andere investeringsstrategie zal hebben dan een hogere klassefamilie van 3. “Ze zeggen dat je 15 procent van je inkomen moet sparen. Maar als u 10 jaar na uw pensioen leeft, is het te veel. Als je 30 jaar leeft, wordt het te weinig."
Gebruik een rekenhulpmiddel voor een specifieke situatie
- Gebruik dit om te zien hoeveel u moet sparen voor de universiteit.
- Gebruik dit kijk hoeveel u moet sparen voor uw pensioen.
En een opmerking over inflatie: als je denkt te weten wat de universiteit in 2033 zal kosten, heb je geen idee. Stel dat u uw dochter naar Harvard stuurt (of de alma mater van uw keuze). Het collegegeld is nu ongeveer $ 60.000 per jaar, inclusief de slaapzaal en het maaltijdplan. Tegen de tijd dat uw kind een graad in ruimtefilosofie afrondt, heeft u met een waanzinnig inflatiepercentage van 7 procent $ 900.000 uitgegeven. Als je meer dan één kind hebt, kies dan gewoon de meest veelbelovende.
Focus eerst op jezelf, op de kinderen als tweede
Het klinkt contra-intuïtief, maar je moet echt van plan zijn om eerst voor je pensioenjaren te zorgen. “Je wilt op oudere leeftijd niet afhankelijk zijn van je kinderen”, zegt Benke, die erop wijst dat middelbare scholieren de hele wereld voor zich hebben, terwijl je langzaamaan een last voor de samenleving wordt. Dus tenzij je met pensioen wilt gaan om een Wal-Mart-groeter te worden, kun je beter sparen.
Hoe te sparen voor pensioen?
"Haal het maximale uit uw rendement en gebruik fiscaal geoptimaliseerde accounts", zegt Benke. "Het vermindert hoeveel u moet sparen."
- Als u denkt dat uw belastingschijf in de toekomst hoger zal zijn, bespaar dan in een Roth IRA
- Als je denkt dat je nu het meeste verdient, bespaar dan in een traditioneel IRA- of werkgeversplan
- Je hebt het al eerder gehoord, maar neem risico's als je jong bent. Deze producten zijn volatieler, maar met een hoger rendement. Naarmate je ouder wordt, neem je genoegen met iets dat een lager rendement heeft maar meer stabiliteit.
Hoe te sparen voor de universiteit?
Vraag jezelf eerst af Hoeveel kinderen heeft u (het is geen strikvraag). Nu, hoe ver uit elkaar zijn ze in leeftijd? Als je er 3 hebt die 2 jaar uit elkaar liggen, wordt dat een decennium van betalen voor school - en een aantal ongelooflijk moeilijke jaren wanneer ze allemaal tegelijkertijd binnen zijn.
- Open een 529-account. "Voor de universiteit is het geweldig omdat het geld groeit en belastingvrij uitkomt, zolang het maar voor educatieve uitgaven is. En u kunt $ 14.000 per jaar per begiftigde bijdragen. Aangezien elke staat zijn eigen plan beheert, kunt u rondkijken voor de beste (die volgens Morningstar momenteel Maryland is)
- Uw gezin kan bijdragen aan een 529-account. Als je ouders op zoek zijn naar een plek om hun geld in te zetten als ze trappen (met alle respect), wijs ze dan op dit plan.
- Sluit een studielening af. We hebben ze allemaal en we betalen ze allemaal nog steeds af. Het beste dat over studieleningen kan worden gezegd, is dat de rentetarieven in ieder geval redelijk laag zijn, terwijl uw kind er tien jaar of langer over doet om het af te betalen.
College en pensioen zijn 2 verschillende tijdshorizonten
Stop niet al uw geld in één emmer, want de manier waarop u uw pensioengeld (d.w.z. langzaam en voor een lange tijd), en de manier waarop je het collegegeld van je kind gaat besteden (d.w.z. veel en snel) is erg verschillend.
Automatiseer tot slot uw spaargeld
"Het stuk beleggen is moeilijk voor mensen in het algemeen", zegt Benke, die pleit voor automatische inhoudingen om voor u te sparen (ja, zoals Betterment). Dit zal je redden van je menselijke instinct om geld uit te geven aan belachelijke onzin, in plaats van aan de toekomst.
