Een van de meest belangrijke keuzes waar een ouder mee te maken krijgt is hoe ze de universitaire opleiding van uw kind zullen financieren. En het is belangrijk op te merken dat die keuze veel eerder moet worden gemaakt dan velen misschien denken. “We gaan een tijd in waarin we een universitair diploma heel goed misschien wel de belangrijkste indicator voor toekomstig succes voor uw kind is”, legt Carol Stack, de co-auteur van Het handboek voor financiële hulp: het onderwijs krijgen dat u wilt voor de prijs die u zich kunt veroorlovenNS. Ze merkt op dat ikHet kan een hele opgave zijn om grip te krijgen op kosten die mogelijk enkele decennia in de toekomst liggen. Toch begint het allemaal met een paar stappen, en als het proces eenmaal is gestart, lijkt alles eenvoudiger te worden.
Begin nu.Als er één zekerheid is over de universiteit, dan is het dat het niet gratis zal zijn. In feite zijn sinds het midden van de jaren tachtig de kosten van het naar de universiteit sturen van een kind elk jaar voortdurend gegroeid
"Als je een kind van welke leeftijd dan ook hebt, zou je nu geld moeten sparen voor de hbo-opleiding", zegt Stack. "Zelfs een paar dollar per dag kan een enorm verschil maken."
Het is de kracht van samengestelde rente die het zo belangrijk maakt om zo snel mogelijk te beginnen met sparen. Omdat het bespaarde geld een rendement oplevert, verdient het geld dat aan rente wordt verdiend ook een rendement. Het kan snel oplopen. Als ouders slechts $ 1.000 per jaar zouden investeren met een verondersteld groeipercentage van 7,5 procent, zou het op de negentiende van een kind uitkomen op $ 42.000. verjaardag.
College is een grote kostenpost en een die zorgvuldige planning vereist. "Als u uw huishoudbudget opbouwt, moet u daar deel van uitmaken", zegt Stack. "Als je eenmaal weet hoeveel je elke maand wilt besparen, moet je uitzoeken waar je het kunt vinden."
Maak een begrotingEnkele suggesties die Stack heeft, zijn onder meer het schrappen van de dagelijkse Starbucks-run; in plaats daarvan kunnen ouders thuis koffie zetten. De $ 3,00 die elke dag wordt bespaard, komt aan het einde van het jaar neer op $ 780. Een ander idee is om vakanties te bouwen rond schoolbezoeken wanneer kinderen ouder worden. Ouders kunnen familieleden ook vragen om geld te schenken aan een universiteitsfonds in plaats van kinderen een heleboel speelgoed te kopen.
"Toen mijn kinderen opgroeiden, kochten we nooit nieuwe auto's, in plaats daarvan zouden we de besparingen van het rijden met onze huidige auto's nemen en dat in hun schoolgeld stoppen", zegt Stack.
Meer informatie over het 529-abonnementEr zijn verschillende manieren om geld te besparen voor de universiteit. Ouders kunnen een bankrekening openen, een trust creëren of dingen in de matras doen, maar de meest populaire manier is om een 529-abonnement te openen. "Ongeveer 80 procent van alle toegewijde spaarplannen voor hogescholen is een vorm van een 529-plan”, zegt Brian Roberts CFA en Principal Partner bij Nelson Roberts Investment Adviseurs. "Ze zijn een geweldig hulpmiddel waarmee geld belastingvrij kan groeien, en uitkeringen voor gekwalificeerd postsecundair onderwijs zijn belastingvrij."
Elke staat biedt een vorm van een 529-plan dat speciaal is ontworpen om sparen voor toekomstige collegekosten aan te moedigen. Het geld dat erin wordt bespaard, kan volgens de Securities Exchange Commission worden gebruikt voor "gekwalificeerde kosten voor hoger onderwijs". Dat betekent dat het bespaarde geld kan gaan naar collegegeld, verplichte kosten, kost en inwoning, boeken en computers.
Een ander positief punt is dat er geen leeftijdsgrens is voor het verspreiden van de fondsen, geen ingezetenschapsvereisten over waar het geld wordt uitgegeven, en veel plannen laten investeringen van meer dan $ 200.000 toe. Maar ouders moeten worden gewaarschuwd dat plannen per staat verschillen, waarbij sommige betere fiscale prikkels bieden dan andere. Contact opnemen met een professional om het beste plan te vinden, is de sleutel.
Ken uw spaarplan
Wanneer ouders besluiten geld te sparen voor de toekomst van een kind, moeten ze ervoor zorgen dat ze precies weten wat hun plan biedt. Veel plannen hebben contributielimieten van $ 14.000 per kind, per ouder, per jaar onder de jaarlijkse uitsluiting van schenkingsrechten. Bovendien verschillen de fiscale gevolgen van staat tot staat.
Sommige staten bieden nog steeds vooruitbetaalde collegegeldplannen waarmee de aankoop van credits op scholen kan worden gebruikt voor toekomstig collegegeld. Ze zijn een geweldige manier om te sparen voor school, maar het aantal staten dat ze aanbiedt, wordt kleiner, net als de staatsregeringen die de investering garanderen.
Als ouders besluiten een bewaarrekening te openen onder de naam van hun kind voor school, moeten ze begrijpen dat als een kind meerderjarig wordt, het geld niet meer voor school hoeft te worden gebruikt. Het geld is van hen en ze hebben vrije toegang op een bepaald moment tussen de 18 en 25 jaar.
Er zijn onderwijsspaarrekeningen die kunnen worden gebruikt voor middelbare scholen of particuliere basisscholen. Een Coverdell Education Spaarrekening (ESA) kan worden gebruikt voor een grotere mate van onderwijskosten, maar heeft strengere premielimieten en inkomenskwalificaties.
Bestudeer het 529-plan.
Net als bij elke pool van besparingen, moet zorgvuldige aandacht worden besteed aan de tijdshorizon, opties, activatoewijzingen, investeringsvehikels en kosten van de investeringen die binnen een 529-plan worden gekozen.
De meeste 529-plannen hebben een structuur zoals een 401k met een menuselectie van beleggingsfondsen of Exchange Traded Funds die variëren in stijl en kosten. Beleggers kunnen tijdens de looptijd van het plan beslissen waar het geld wordt geïnvesteerd.
“Onderwijs is een belangrijke besparingsdoelstelling en je moet je huiswerk maken over waar en wat de investeringen doen”, zegt Roberts.
Roberts besteedt bijzonder veel aandacht aan de administratieve vergoedingen van de door de staat gesponsorde plannen en de kostenratio's binnen de menuselectie van investeringsvehikels voor de klanten van zijn bedrijf. "Door rekening te houden met de vergoedingen die aan de investeringsselecties zijn verbonden, kan het maximale bedrag aan dollars worden verdiend ten gunste van de opleiding van de begunstigde".
