Stel je voor dat je naar een creditcardafschrift kijkt zonder overweldigd te worden door de pijnlijke spijt en paniek van... schuld. Je kunt mee naar huis nemen wat je wilt, zonder je zorgen te maken over hoe je ervoor gaat betalen. Het heet "rijk geboren worden" en jongen, maakt het het leven ooit gemakkelijker. Maar als dat niet lukt, is er de mogelijkheid van layaway-plannen.
Voor velen lijken lay-outplannen, die ervoor zorgen dat consumenten een aankoop betalen voordat ze hem mee naar huis nemen, een overblijfsel uit de Grote Depressie. Het is veel minder handig dan krediet en druist in tegen onze cultuurbrede behoefte aan onmiddellijke bevrediging. Maar hoewel lay-outplannen geduld vereisen, zijn ze in bepaalde situaties logisch.
Net als krediet, laten lay-outplannen consumenten grote aankopen (denk aan: meubels, apparaten, elektronica) afkopen door in kleine termijnen te betalen in plaats van een forfaitair bedrag. Maar in tegenstelling tot krediet, waarbij je dingen moet kopen voordat je het geld hebt om ze te betalen, bieden lay-outplannen weinig onmiddellijke bevrediging. Bij de meeste lay-outplannen krijgen consumenten pas waar je voor betaalt als je klaar bent met betalen.
Layaway-plannen leggen meer financiële discipline op dan andere betaalmethoden, wat een van de meest dwingende aspecten is, zegt Tyler Reeves, oprichter van Birmingham, AL's Financiële planning van Plimsoll. "Het dwingt je om genoeg geld te sparen om het artikel en contant te betalen voordat je ermee de winkel uitloopt", zegt Reeves. "En als je het artikel eenmaal hebt, heb je geen betalingen meer."
Amerikanen betalen over het algemeen niet voor één ding tegelijk. Creditcards zijn snel, direct beschikbaar en handig. Als gevolg hiervan heeft meer dan de helft van de Amerikanen met creditcards hun kaarten gebruiken om dagelijkse aankopen af te rekenen. Met een creditcard worden de $ 300 die iemand bij Sears in rekening brengt, vermengd met een vlaag van $ 4 kosten van Starbucks, een supermarkt van $ 150, een olieverversing van $ 29 en een gezonde interesse. Als u uw creditcard aan het einde van de maand kunt afbetalen, is dat een prima manier om dingen te doen. Plus: creditcardpunten! Maar slechts ongeveer 42 procent van de Amerikanen betalen hun creditcards elke maand volledig af, wat betekent dat Sears-kosten van $ 300 waarschijnlijk maandenlang zullen achtervolgen.
“Als je een nieuwe kredietkaart met een bestedingslimiet van $ 10.000, is er niets dat je ervan weerhoudt om $ 10.000 per dag uit te geven en geen middelen te hebben om dat binnen de volgende maand of zelfs jaar terug te betalen, "zegt Reeves. "Als je $ 10.000 aan items weghaalt, heb je 100 procent $ 10.000 betaald voordat je de items kunt krijgen."
Strategisch nadenken over geld en lijden onder het ongemak van financiële discipline kan veel geld en verdriet besparen. Stel dat iemands vaatwasser op zijn laatste poten staat, maar dat de poten stevig genoeg zijn om hem een paar maanden rechtop te houden. Met een aanbetaling en mogelijk een kleine vergoeding is het eenvoudig om een reeks gebeurtenissen in gang te zetten die ertoe leiden dat binnen enkele maanden een glanzend en verchroomd apparaat in de keuken wordt geïnstalleerd.
De meeste lay-outplannen voor winkels brengen kosten met zich mee, maar sommige, zoals Walmart's layaway plan, vereist alleen een aanbetaling. Bovendien zijn standaard lay-outkosten meestal, maar niet altijd, minder dan de rente die u met een creditcard zou oplopen. Bijvoorbeeld, Sears rekent een vergoeding van $ 5 voor een lay-outplan van acht weken en een vergoeding van $ 10 voor een lay-outplan van 12 weken. Stel dat iemand een aankoop van $ 1.000 in rekening heeft gebracht met een creditcard met de huidige gemiddelde APR voor nieuwe creditcards, 17,3 procent. Als iemand zijn creditcardaankoop in 12 weken zou afbetalen met drie maandelijkse betalingen van $ 350, zouden ze $ 28,67 aan rente betalen, bijna het drievoudige van de kosten voor een 12-wekenplan. Nieuwere merken doen ook mee: zulke bedrijven als QuadPay, waarmee klanten elke aankoop kunnen splitsen in vier betalingen, en Verheffen, die layaway biedt, maar voor vakanties, zijn moderne versies van het concept.
Nu, voor de meeste lay-outplannen, geeft de wiskunde geen voorkeur aan kleinere aankopen. Als iemand een aankoop van $ 300 zou doen - Sears 'minimum voor een lay-out van 12 weken - en de APR-kaart van 17,3 procent in drie maanden zou afbetalen, zou de rente $ 8,96 zijn, iets minder dan de lay-outvergoeding. Maar als iemand duizenden uitgeeft aan grote ticketitems, begint layaway er veel beter uit te zien dan het gebruik van een creditcard, omdat de rente groter wordt, maar de layaway-kosten hetzelfde blijven.
Niet elke financiële expert is echter optimistisch over layaway.
"Ik zeg tegen klanten dat ze niet moeten wegleggen", South Carolina financieel planner Charles H Thomas III zegt. "Er is te veel potentieel voor vergoedingen en overbelast raken. Deze plannen kunnen beter zijn dan persoonlijke leningen of creditcards voor aankopen in de detailhandel, maar de betere keuze is om deze helemaal te vermijden."
Het is een slim punt. Wanneer u geld vastlegt voor een tussenstopplan, kan het geld niet elders worden gebruikt. Dus als iemand twee maanden bezig is met het betalen van zijn nieuwe koelkast en hij blaast een band, omleiden het geld om de plotseling optredende noodsituatie te dekken brengt moeilijkheden met zich mee en hoogstwaarschijnlijk een annulering vergoeding.
Gelukkig zeggen financiële adviseurs dat er een manier is om de meeste voordelen van layaway te benutten zonder geld vast te leggen bij een winkelier: budgetteren. Zoals St. Petersburg, FL financieel adviseur Jack Arnold suggereert, kunt u geld sparen met digitale tools zoals: YNAB of cijfer. "Het is een soort persoonlijk lay-outplan."
Genoeg geld wegsluizen om netjes te kopen, biedt de meeste, maar niet alle voordelen van een layaway-plan. Een overeenkomst sluiten met een retailer heeft zijn voordelen. Door akkoord te gaan met het lay-outplan van een winkel, vergrendelen consumenten een bepaald artikel tegen een bepaalde prijs. Anders kunnen zowel de prijs als de beschikbaarheid veranderen terwijl ze hun centen tellen. Maar in ieder geval met layaway mogen klanten de centen houden.
