Hé, Bank of Dad. De rente daalt. Wat betekent dit echt voor mij? Zoals, wat voor invloed heeft dit op mijn geld? ik heb er een paar kredietkaarten, een hypotheek, auto betaling, enkele spaarrekeningen; we hebben ook nog de studieleningen van mijn vrouw. Is er een beste manier om te reageren of dingen die ik kan doen om ervoor te zorgen dat alles veilig en gezond is? — Jason, 34, Reno, Nevada
Dat is een goede vraag, Jason. De rentetarieven zijn al lange tijd bizar laag, en het lijkt erop dat de Fed is misschien niet klaar met trimmen een beleidsrente die veel consumentenleningen raakt. Hoewel u zeker niet overdreven wilt reageren op economische veranderingen op korte termijn, is het slim om u af te vragen hoe dit uw financiële leven kan beïnvloeden.
Dat gezegd hebbende, hier is een kleine samenvatting over hoe de producten die u noemde al dan niet worden beïnvloed.
Hoe lage rentetarieven van invloed zijn op creditcards
Vorige maand verlaagde de Federal Reserve voor het eerst in 11 jaar de invloedrijke Federal Funds-rente. Houd er rekening mee dat deze wijzigingen de meeste invloed zullen hebben op producten met variabele rente. Dat betekent dat u uiteindelijk een verandering kunt zien in de kosten van uw creditcardfinanciering, die in deze categorie vallen.
De vraag is hoeveel dat echt van invloed is op je leengedrag. Zelfs met een korting van een kwart punt in juli (en sommige experts verwachten een vergelijkbare stap in september), is het in rekening brengen van je aankopen nog steeds extreem duur. EEN enquête van de website CreditCards.com ontdekte dat de gemiddelde rente daalde tot 17,74 procent na het renteverlagingsbesluit van de Fed vorige maand. Dat is nog steeds een erg dure manier om dingen te betalen.
Hoe lage rentetarieven hypotheken beïnvloeden
Hypotheek de tarieven waren afgelopen herfst al behoorlijk goed, toen de gemiddelde 30-jarige vaste lening ongeveer 5 procent in rekening bracht. Sindsdien zijn ze nog beter geworden. Deze week is de gemiddelde rente voor die hypotheken slechts 3,81 procent, volgens Banktarief.
Als u de laatste tijd niet naar uw hypotheeksituatie heeft gekeken, kunt u misschien nog even nadenken over oversluiten. Dat hangt natuurlijk allemaal af van wat je al betaalt. Als het verschil in tarieven een kwart procentpunt is, is het misschien niet de moeite waard om meer dan 2 tot 5 procent van de waarde van uw huis aan sluitingskosten te betalen.
Maar als u een paar honderd dollar per maand aan financieringskosten kunt besparen, wilt u misschien uw makelaar bellen - vooral als u van plan bent om meerdere jaren in uw huis te wonen, zodat u die transactie meer dan kunt terugverdienen vergoedingen.
Hoe lagere rentetarieven autoleningen beïnvloeden
De kosten van autoleningen gingen eigenlijk omhoog, voordat ze in juli een lichte - en ik bedoel een lichte - dip namen. Nu het gemiddelde tarief op a vijfjarige nieuwe autolening is 4,63 procent. Voor de meeste mensen zal het geldversoepelingsbeleid van de Fed alleen de herfinanciering van uw lening niet rechtvaardigen.
Een scenario waarin u misschien wilt herfinancieren, is als u nog enkele jaren te besteden heeft aan uw huidige lening en u bent erin geslaagd een kredietscore te herstellen die behoorlijk waardeloos was toen u de auto kocht. Leners met een uitstekende FICO-rating betalen gemiddeld ongeveer 3,5 procentpunt minder dan leners met scores onder de 650.
Hoe lagere rentetarieven van invloed zijn op spaarrekeningen
De federal funds rate en de rente op spaarrekening zijn zoals Mitch McConnell en rijke Russische investeerders - ze zijn krap. Dus toen de Fed vorige maand haar rente verlaagde, gingen de banken min of meer op slot.
Zelfs hoger renderende banken, zoals Marcus en Ally, verlaagden hun tarieven tot respectievelijk 2,15 procent en 1,9 procent. Maar weet je wat? Die online rekeningen zijn nog steeds een geweldige plek om geld op te zetten waartoe je misschien snel toegang nodig hebt. Ze zijn een stuk genereuzer dan traditionele spaarrekeningen, die tegenwoordig bijna niets opleveren.
Hoe lagere rentetarieven van invloed zijn op studieleningen
federaal studiefinanciering zijn vast, dus de rente van uw vrouw zal niet dalen alleen omdat de centrale bank haar rente heeft verlaagd. (Federale leentarieven worden in mei vastgesteld voor het komende schooljaar, dus zelfs studenten die dit najaar naar de campus gaan, zullen niet direct worden beïnvloed).
Onderhandse leningen zijn echter een heel ander spel. Die zijn over het algemeen gekoppeld aan de Libor, die gevoelig is voor manoeuvres van de Fed. Als u een onderhandse lening met variabele rente heeft, kunt u enige verlichting gaan zien, hoewel het even kan duren voordat kredietverstrekkers aanpassingen doorvoeren.
Het kan ook een goed moment zijn om herfinanciering te overwegen, vooral als de tarieven waarvoor u vandaag in aanmerking zou komen meer dan een vol procentpunt lager zijn dan de lening die u al heeft. Maar denk lang en goed na voordat u uw federale lening herfinanciert in een onderhandse lening. Een beter tarief krijgen klinkt misschien aantrekkelijk, maar u verliest bepaalde terugbetalingsopties en consumentenbescherming die u alleen krijgt met een door de overheid gesteunde nota. En als je eenmaal herfinancieren, er is geen weg terug.
