Mijn vrouw en ik hebben $ 17.893 in creditcard schuld verdeeld over drie kredietkaarten. Is het de juiste zet om de? schuld in een rekening om de rente te vermijden, of moet ik ze allemaal houden en afbetalen? Of is er een andere optie die ik niet overweeg? Zal dit onze neuken? kredietwaardigheid? — Sean, 37, Louisville.
Het overzetten van uw saldo naar een nieuwe kaart zal waarschijnlijk een deuk in uw credit score veroorzaken - althans op de korte termijn - hoewel dat een prijs kan zijn die de moeite waard is om te betalen als u een bootlading aan rente kunt besparen. Zoals de meeste grote financiële beslissingen, hangt het af van de bijzonderheden van uw situatie.
Gezien hoe enorm de meeste creditcardtarieven zijn, evenals de grootte van uw totale schuld, zou ik serieus nadenken over een promotie-aanbieding. Ik ken de rentelasten die u op uw betaalrekeningen betaalt niet, maar laten we voorzichtig 20 procent APR als gemiddelde nemen. Als u gewoon het hoofd boven water houdt als het gaat om uw hoofdsom, zullen jullie het hele jaar door alleen al aan financiële lasten meer dan $ 3.600 verdienen. Geen wonder dat kaartuitgevers ongeveer net zo geliefd zijn als aften.
Veel kaarten bieden nul procent APR voor de eerste negen tot 15 maanden (als je in aanmerking komt, dat wil zeggen), wat je een serieuze verlichting zou geven van die waanzinnige tarieven. En een paar, zoals de Chase Slate-kaart, brengen u geen saldo-overdrachtskosten in rekening zolang u uw bestaande tegoeden binnen 60 dagen overdraagt (een vergoeding van drie tot vijf procent is niet ongebruikelijk).
Dat gezegd hebbende, er zijn een paar dingen waar u aan wilt denken voordat u de trekker overhaalt. Kredietverstrekkers raken een beetje gespannen als ze zien dat je binnen het jaar een nieuwe rekening hebt aangevraagd, omdat ze nog niet weten hoe je omgaat met aflossen. Het kan dus uw credit score beïnvloeden.
Maar hier is het ding: "nieuw krediet" omvat slechts 10 procent van uw FICO-rating, het meest gebruikte kredietscoresysteem. Zolang je je maar aanmeldt voor één nieuwe kaart, zou het een vrij minimale hit moeten zijn. En gezien de potentiële besparingen, zou een kortetermijndaling van uw FICO u niet in het koude zweet moeten brengen - vooral als u niet snel een huis gaat kopen.
Houd er ook rekening mee dat 100 procent van elke betaling tijdens de promotieperiode ten koste gaat van het kaartsaldo, omdat er geen rente hoeft te worden betaald. Je kunt op deze manier dus potentieel een stuk sneller je opdrachtgever hacken. En het feit is dat rekeningsaldi een grotere factor zijn in uw FICO-score dan het opnemen van nieuw krediet. Dus op de lange termijn zou een nieuwe kaart eigenlijk kunnen salarisverhoging uw score.
Het is echter belangrijk om te weten waar u aan begint bij een overboeking. Tijdens het traject dat u geen cent aan financieringskosten betaalt, lijkt het alsof u zich in een gemakkelijke straat bevindt. Verwacht daarna wat whiplash. Op het moment van schrijven stijgt de Chase Slate bijvoorbeeld tot ergens tussen de 17,24 procent en 25,99 procent variabele APR wanneer de introductieperiode tot stilstand komt. En het introductietarief geldt meestal alleen voor de saldi waarover u overmaakt. Je zult merken dat ze niet zo gul zijn als het gaat om nieuwe aankopen.
Het andere risico is natuurlijk dat je het extra krediet dat je tot je beschikking hebt ook daadwerkelijk gaat gebruiken. Het feit dat jullie hoge saldi hebben opgebouwd, betekent dat je in de tekort-uitgavenmodus zit. Dat moet veranderen. Als u een nieuwe kaart afsluit, gebruik deze dan net genoeg om te voorkomen dat de bank uw rekening sluit wegens inactiviteit. Gebruik het om de telefoonrekening te betalen of zoiets. Maar laat het niet in uw portemonnee zitten of gekoppeld aan uw Amazon-account, waar verleidingen in overvloed aanwezig zijn.
De bottom line is dit: als u het promotietarief kunt gebruiken om uw saldo agressief te betalen, en u gaat op korte termijn geen grote leningen aanvragen, overstappen naar een nieuwe uitgever kan veel geld opleveren gevoel. Maar houd uw leesbril bij de hand - u moet eerst de kleine lettertjes begrijpen.
Nu zijn er enkele alternatieven als het gaat om het verlagen van uw rente. Als u bijvoorbeeld een behoorlijke hoeveelheid eigen vermogen in uw huis heeft, kunt u een overwaarde van € krediet, of HELOC, die doorgaans een rentevoet heeft die een stuk lager is dan die van een kaart. Maar hier kleven ook gevaren aan. U moet afsluitingskosten betalen om een kredietlimiet te openen en u kunt uw huis verliezen als u uw betalingen niet op tijd verricht.
Een persoonlijke lening afsluiten is nog een andere manier om uw kaartsaldo af te lossen. De tarieven zijn niet zo laag als HELOC's, maar ze zijn over het algemeen beter dan de meeste Visa of Mastercards. Gezien uw schuld is het echter niet zeker dat u het beste tarief van de geldschieter krijgt. Weeg dus in elk geval de voor- en nadelen van elk af voordat u doorgaat.
Natuurlijk is het mechanisme dat u gebruikt om uw saldi af te betalen slechts een deel van de vergelijking. Het belangrijkste is dat je een plan hebt om je schuld af te betalen. Het eerste dat jullie moeten doen, is alle nutteloze rotzooi uit je budget schrappen. En als u een nieuwe kaart afsluit, raad ik u aan om elke maand een automatische betaling in te stellen voor zoveel als u kunt. Het hele punt van dat lage initiële tarief is om de hoofdsom agressief te betalen en uiteindelijk die albatros van je nek te krijgen.
