De droom van elke ouder is dat hun kind opgroeit tot een gezonde, gelukkige volwassene. Het blijkt dat een essentieel onderdeel van het bereiken van resultaten hen leert hoe ze een positieve relatie met geld - binnen hun mogelijkheden leven, een deel van wat ze verdienen, en investeren voorzichtig.
Uit een recent gepubliceerd onderzoek door onderzoekers van de George Washington University bleek dat geldgerelateerde stress bij volwassenen sterk gecorreleerd was met: slechte financiële geletterdheid en 'problematisch financieel gedrag'. Omgekeerd hadden degenen die blijk gaven van een goed begrip van de belangrijkste financiële concepten meer vertrouwen in hun geldsituatie.
Natuurlijk is het vermogen om verstandige financiële beslissingen te nemen niet iets waarmee je wordt geboren - het is een vaardigheid die in de loop van de tijd moet worden ontwikkeld. Daarom zeggen experts dat gesprekken over geld en het modelleren van gezond gedrag al vroeg in het leven van uw kinderen van cruciaal belang zijn.
"Als je kinderen niet op jonge leeftijd lesgeeft, kun je niet verwachten dat ze opgroeien om financieel verantwoordelijk te zijn," zegt Neale Godfrey, oprichter van Children's Financial Network, een organisatie die gezinnen informeert over: geld.
Gelukkig hoeft het niet moeilijk te zijn om uw kind aan te moedigen om slimme geldgewoonten te ontwikkelen. In feite is het iets dat u gemakkelijk in uw dagelijks leven kunt integreren. Hoe eerder uw zoon of dochter deze lessen leert, hoe groter de kans dat ze uitgroeien tot een veilige, financieel onderlegde volwassene.
Met uw kinderen over geld praten
Geldbeheer is een van de meest elementaire levensvaardigheden die een kind kan leren, maar kinderen tasten te vaak in het duister. Voor een deel komt dat omdat financiële educatie een onderwerp is dat veel scholen verdoezelen of helemaal overslaan.
Volgens de non-profit Next Gen Personal Finance hebben slechts negen staten ten minste één semester financiële educatie nodig op het niveau van de middelbare school. Het is dus niet verwonderlijk dat 76 procent van de Gen Z-respondenten van een onderzoek uit 2019 zei dat ze wensten dat hun school een strafklas zou hebben aangeboden.
Dat legt een nog grotere verantwoordelijkheid op ouders om kinderen te helpen de basis te leren, zoals het belang van het creëren van een budget en verantwoord lenen. "Ik vraag ouders om na te denken over alle geldlessen die ze zouden willen dat iemand hen had geleerd toen ze jonger waren", zegt instructeur financiële educatie Monica Eaton. "De kans is groot dat hun kinderen die lessen niet op school krijgen."
Dat laat kinderen thuis les, maar helaas weten veel ouders niet hoe ze het gesprek moeten beginnen. EEN recente enquête ontdekte dat 41 procent van de ouders terughoudend was om financiële zaken met hun kinderen te bespreken. Dat gordijn van stilte maakt het voor kinderen alleen maar moeilijker om de financiële vaardigheden te ontwikkelen die ze nodig hebben als ze eenmaal gaan studeren of gaan werken.
In plaats van het probleem te omzeilen, zeggen experts dat ouders gewone ervaringen, bijvoorbeeld een bezoek aan het winkelcentrum of de bank, kunnen gebruiken als gelegenheden om te praten over concepten als sparen en uitgeven. Net als bij andere aspecten van het leven, zullen kinderen ook oppikken wat ze hun ouders zien doen. Het uitleggen van de beslissingen die u neemt om uw financiële toekomst veilig te stellen, of het nu gaat om budgetteren of het opbouwen van een noodfonds, kan een blijvende impact hebben.
"Als ze zien dat pappa en mamma meer succes hebben in hun financiën, leren ze door osmose", zegt Samir Ahmed, een hoofdplanner bij het virtuele adviesbureau Facet Wealth.
Behoeften en wensen scheiden
Omdat ouders al vroeg leren, hebben kinderen de neiging om te denken dat ze elk item nodig hebben dat hun aandacht trekt, of het nu een gigantische speelset is of een lunchbox die reclame maakt voor hun favoriete tekenfilm. Maar als u wilt dat uw kinderen later in hun leven gevaarlijke uitgaven vermijden, moet u ze leren dat ze niet alles kunnen hebben. als de 47 procent van de Amerikanen met een creditcardschuld kan bevestigen, is het leren van die les makkelijker gezegd dan gedaan.
Eaton zegt dat het uitvoeren van eenvoudige, praktische activiteiten wanneer uw kinderen nog jong zijn, hen kan helpen het cruciale onderscheid tussen behoeften en wensen te leren.
"Leg uit dat geld zowel voor behoeften als voor wensen betaalt", Eaton, de auteur van het boek over financiële geletterdheid voor kinderen Geldplan zegt. "Omdat geld een beperkte hulpbron is, komen behoeften op de eerste plaats."
De waarde van een dollar leren
Wanneer kinderen zich nog steeds vastklampen aan de fantasie dat mama en papa een onbeperkte hoeveelheid contant geld hebben, is het concept om nee te zeggen tegen een aankoop volkomen vreemd. Als je achternaam Bezos is, is dat waarschijnlijk geen probleem. Voor alle anderen kan het leren van kinderen over de eindigheid van geld hen helpen zich voor te bereiden op de volwassenheid - en je op korte termijn mogelijk veel gezeur kunnen besparen.
Een van de beste financiële lessen die u uw kind kunt geven, is een idee van hoeveel dingen kosten, zowel wat betreft het prijskaartje als hoeveel werk het kost om die dollars te verwerven. Nogmaals, Eaton raadt aan er een spel van te maken om kinderen te interesseren. Neem ze mee naar een supermarkt en geef ze een lijst met verschillende items die ze kunnen kopen, maar zorg ervoor dat ze zich aan een budget van ongeveer $ 10 houden. Binnenkort zullen ze meer aandacht besteden aan de kosten van verschillende artikelen en prioriteit geven aan wat er in uw winkelwagentje terechtkomt.
Naarmate uw kinderen wat ouder worden, kunt u die oefening uitbreiden naar andere aankoopbeslissingen en hen aansporen om geïnformeerde consumenten te worden. Of u ze nu compenseert voor klusjes of een wekelijkse toelage uitdeelt, de sleutel is om uw zoon of dochter te laten betalen voor "gezochte" items met behulp van hun eigen voorraad geld.
Door binnen die vangrails te moeten werken, leren kinderen wat het betekent om een budget te hebben en bepalen ze hoeveel ze echt waarde hechten aan verschillende items of ervaringen. Als kinderen bijvoorbeeld weten dat een nieuwe videogame hun account leegzuigt, kunnen ze besluiten om te blijven wat ze hebben of een goedkopere, gebruikte versie te kopen. "Ze moeten uitzoeken of het het waard is of niet", zegt Godfrey.
Het belang van sparen belichten
De plotselinge door Covid veroorzaakte recessie vorig jaar was een herinnering aan hoe precair de financiële gezondheid van veel volwassenen werkelijk is. Volgens een studie van de Federal Reserve die afgelopen november is uitgevoerd, 45 procent van de ontslagen werknemers kon hun maandelijkse rekeningen niet betalen of niet in staat zou zijn geweest als ze geconfronteerd werden met een onverwachte uitgave van $ 400. Met andere woorden, de crisis heeft duidelijk gemaakt hoe ernstig het spaarprobleem van Amerika werkelijk is.
Dus hoe zorg je ervoor dat kinderen het concept van uitgestelde bevrediging begrijpen - om wat van wat ze nu maken opzij te zetten, zodat ze in toekomstige behoeften kunnen voorzien? De voorkeursmethode van Eaton is om samen met uw kind een spaardoel te creëren en hen daarop gefocust te houden. Laat ze een product of ervaring uitkiezen die ze echt leuk vinden en help ze te onderzoeken hoeveel het kost. U kunt zelfs een "doelposter" maken met een afbeelding van het artikel, de prijs en een indicatie van hoeveel vooruitgang uw kind heeft geboekt bij de aankoop ervan.
"Praat over manieren waarop uw kind geld kan verdienen door klusjes in huis te doen", stelt Eaton voor. "Elke 'betaaldag' laat uw kind het bedrag kiezen dat ze willen besteden aan de aankoop van hun doelitem."
Godfrey beveelt een iets andere aanpak aan: het automatiseren van hun spaargeld, zodat een deel van alles wat ze verdienen op korte termijn onaantastbaar is. Het kan zo simpel zijn als het maken van verschillende potten voor uitgaven en sparen, hoewel het scheiden van fondsen aanzienlijk eenvoudiger is als u betaalt uw kinderen via een gezinsvriendelijke app zoals Greenlight, een betaalpas voor kinderen en tieners die ook een waardevol leermiddel kan zijn voor ouders.
Zo kunnen Greenlight-gebruikers een vast percentage van de kinderbijslag overboeken naar hun “Spend Anywhere”-saldo en een ander deel naar hun “Algemene Besparingen.” Ouders kunnen zelfs een deel van hun betaling doorschuiven naar de categorie 'Geven', waardoor ze leren een deel van hun inkomen opzij te zetten voor hun favoriete goede doel.
Een bankrekening of betaalpas openen
Wanneer kinderen het concept van geld voor het eerst begrijpen, kan het een geweldige manier zijn om een spaarvarken op hun dressoir te houden om hen de waarde van sparen te leren. Naarmate ze echter wat ouder worden, zijn ze waarschijnlijk toe aan iets geavanceerders
Door geld op een federaal verzekerde spaar- of debetkaartrekening te zetten, kunnen ze de belangrijke rol van bankproducten begrijpen om hun geld veilig te houden en rente te verdienen. Bovendien houden deze rekeningen hen op de hoogte van hun financiële vooruitgang (of het gebrek daaraan) op een manier die een porseleinbank niet kan. Kinderen kunnen elke keer dat ze inloggen precies zien hoeveel ze hebben, wat onmiddellijke feedback geeft wanneer ze geld in- of uittrekken.
Tegen de tijd dat kinderen de middelbare school en de middelbare school bereiken, willen ze graag hun onafhankelijkheid laten gelden, zegt Ahmed. Het beheren van hun eigen rekening is voor hen een natuurlijke manier om meer verantwoordelijkheid te nemen voor hun financiële leven. "Hier kunnen ze hun eigen identiteit smeden", zegt hij.
Kindvriendelijke betaalpassen hebben als bijkomend voordeel dat kinderen items gemakkelijk persoonlijk kunnen kopen of online met hun eigen geld, waardoor ze belangrijke keuzes moeten maken over het gebruik van hun fondsen. En ouders kunnen ze rechtstreeks vanuit hun app een toelage of karweigeld betalen, zodat ze niet elke keer naar munten onder de bank hoeven te zoeken als ze moeten poepen.
Debetkaarten kunnen het voor kinderen ook gemakkelijker maken om de voordelen van het vasthouden van hun geld te begrijpen. De door ouders betaalde rentefunctie van Greenlight helpt kinderen bijvoorbeeld om hun saldo in de loop van de tijd te laten groeien. Bovendien stelt de kaart gebruikers in staat om specifieke spaardoelen in te stellen waarvoor ze hun voortgang rechtstreeks vanuit de app kunnen volgen.
Leren dat geld kan groeien
Een slimme belegger zijn is niet alleen voor mensen die de markten proberen te verslaan door slimme transacties - het is hoe de meerderheid van de kinderen ooit hun pensioen en andere langetermijndoelen zullen moeten financieren. Door kinderen de potentiële voordelen en de inherente risico's van beleggen te leren, kunnen ze ervoor zorgen dat ze verstandige beslissingen nemen als ze ouder zijn en de inzet aanzienlijk hoger is.
Je kunt kinderen kennis laten maken met dat idee door online te gaan en een bedrijf te volgen waar ze van houden. Als het techneuten zijn, is de voorraad van Apple misschien een natuurlijke keuze. Heb je een fashionista in huis? Laat ze Gap Inc. Moedig uw kind aan om in het nieuws over het bedrijf te lezen en deze gebeurtenissen te koppelen aan de aandelenkoers.
Zodra ze de basis begrijpen van hoe aandelen werken, zijn ze misschien klaar om echte aandelen te kopen met een deel van hun spaargeld. Greenlight maakt het gemakkelijk voor kinderen om die eerste blootstelling aan de markt te krijgen onder het toeziend oog van een volwassene. Het beveelt fondsen aan waarin ze kunnen beleggen, en ze kunnen ook ETF's en fractionele aandelen van grote en kleine bedrijven onderzoeken en kopen, hoewel ouders transacties vooraf moeten goedkeuren.
Een van de dingen die kinderen waarschijnlijk heel snel zullen opmerken, is dat aandelenkoersen niet altijd omhoog gaan. Voor Ahmed maakt het allemaal deel uit van het leerproces. "Ze moeten begrijpen dat hun beslissingen consequenties hebben", zegt hij.
Omdat individuele aandelen doorgaans volatieler zijn dan de markt als geheel, is het ook een goede manier om uit te leggen hoe diversificatie kan helpen hun risico te verlagen. Vraag ze wat de kenmerken van hun portefeuille zijn en brainstorm over andere investeringen die hen kunnen helpen hun risico in evenwicht te brengen. Voorbeelden hiervan zijn ETF's die een sector volgen waarin uw kind niet belegt, of aandelen in bedrijven die voornamelijk internationaal opereren als hun investeringen grotendeels binnenlands zijn.
Tegen de tijd dat ze de arbeidsmarkt betreden en plannen moeten maken voor hun toekomst, zullen die lessen ongetwijfeld van pas komen. "Ze zullen erachter komen dat ze in plaats van geld op een betaalrekening te houden, het ergens kunnen zetten waar het kan groeien", zegt Ahmed.
