Met zijn hoge niveaus van stress en paar uur slaap, ouder worden is een trefzeker recept voor slordig financiële planning. Iedereen, van buren tot familieleden tot voorspellende algoritmen voor Facebook-advertenties, wil je bang maken om geld uit te geven. Ondertussen zijn de eerste levensbehoeften - luiers, kleding, wiegjes - duur genoeg zelfstandig.
Terwijl de stress van het ouderschap afneemt, is de ad-hocbenadering van uitgaven vaak blijft. Ouders besteden jaren aan het spuiten van een dollarslang in kampen, sportcompetities, naschoolse activiteiten en wat dan ook opduikt. Na tientallen jaren van willekeurige uitgaven, zijn ze niet voorbereid op grote gebeurtenissen in het leven, variërend van collegegeld en pensioen tot invaliditeit en overlijden. Financiële spijt? Net als de grote econoom Frank Sinatra hebben ze er een paar.
Maar die spijt is niet onvermijdelijk. We vroegen financiële planners naar de grootste financiële spijt die ze hoorden van klanten die ouders zijn. Velen zeiden dat hun klanten met kinderen wensten dat ze eerder met financiële planning waren begonnen, wat niet verwonderlijk is (eerlijk gezegd beginnen alleen rijke mensen te sparen wanneer dat zou moeten). Maar ze deelden ook contra-intuïtief advies over hoe geld op de lange termijn prioriteit te geven. Dit is wat u moet weten over de grootste financiële fouten en hoe u van koers kunt veranderen voordat het te laat is.
De financiële fout: pre-baby uitgaven Sprees
Financieel planner uit Louisiana en vader van vier kinderen Alajahwon Ridgeway merkt op dat enthousiaste aanstaande ouders te veel uitgeven voordat hun baby arriveert. Nadat ze de basis hebben behandeld - wieg, autostoeltje, luiers, slabbetjes en kleding - weten ze niet waar ze moeten stoppen.
"Je weet nooit precies wat je nodig hebt en wat een luxe is om te hebben", zegt Ridgeway. Na een paar maanden als ouder is het echter gemakkelijk om te zien wat er stof aan het verzamelen is. "Alle flessenwarmers, pasgeboren schoenen en babytassen werden zelden of nooit gebruikt."
Hoe het te corrigeren?: Ridgeway adviseert om eerst experts te raadplegen die uw financiële belangen voor ogen hebben. "Maak een lijst met dingen die je nodig hebt door een vertrouwd familielid of vriend te vragen", zegt hij. Het is beter om te reageren op behoeften wanneer ze zich voordoen dan te proberen ze te voorspellen. "Als de baby komt, koop dan indien nodig extra dingen. Ik weet dat een commode leuk klinkt, maar als je in een andere kamer bent en je hebt maar drie uur geslapen, dan is een handdoek op de bank prima.”
Als hoofd van een groot huishouden is het bonusadvies van Ridgeway om babyspullen in goede staat te houden om onnodige aankopen te voorkomen. "Baby's groeien snel uit de dingen, en misschien heb je er maar vier zoals ik", zegt hij. "Dat maakt het gemakkelijk om oude kleren die de baby droeg voor één paasfoto door te geven."
De financiële fout: niet eerder beginnen met sparen
Met de geldverspilling van luiers, kinderopvang en meer, laten de eerste jaren van het ouderschap weinig speelruimte over voor besparingen. Maar als financieel planner uit Michigan en vader van vier kinderen Paul Fenner zegt, ouders die geen manier vinden om vroeg te beginnen met geld besparen, hebben er onvermijdelijk spijt van. "De grootste spijt die ik van ouders hoor, is dat ze niet eerder in hun leven zijn begonnen met sparen", zegt hij. "Of het nu gaat om sparen voor pensioen of studie, ze hebben spijt of twijfelen aan de beslissing om niet eerder te beginnen met plannen."
Hoe het te corrigeren?: De beste tijd om uw geld te laten groeien is 10 jaar geleden. De op één na beste tijd is vandaag. Dus, begin met het wegsluizen van contant geld. Nutsvoorzieningen. Vraag iemand die u vertrouwt hoe u uw geld in de loop van de tijd kunt laten groeien en volg hun advies zo snel mogelijk op. Zoals Fenner zegt, is de eerste stap de moeilijkste. “[Ouders kunnen zijn] bang om de eerste stap te zetten of dat hun ambities onduidelijk waren, waardoor ze niet wisten waar ze moesten beginnen of tot wie ze zich moesten wenden om hun gezin te onderhouden”, zegt hij.
De financiële fout: groot worden op de bruiloft van uw kind
Bruiloften zetten op meer dan één manier de toon voor een huwelijk. Koppels willen hun nieuwe leven samen met vreugde en feest lanceren en ouders willen helpen. "Bruiloften brengen het hele gezin binnen en worden daarna nog tientallen jaren besproken", financieel planner in Ohio Curtis Bailey zegt. "Ouders willen het beste voor hun kinderen en bieden aan om de rekeningen te betalen." Maar vreugde en feest zijn niet goedkoop. "Als het budget overboord begint te raken, zijn het vaak de ouders die de cheques blijven uitschrijven."
Hoe het te corrigeren?: Geef uw kinderen geen carte blanche voor hun grote dag. Wees genereus, maar wees genereus met een eenmalige betaling. “Ik heb een paar ouders gewoon een eenmalige cheque zien uitschrijven”, zegt Bailey. "Dat is het. Het bepaalt het budget en geeft het paar hun eerste kans om het uit te geven. Afwegingen worden reëler voor kinderen wanneer ze de cheque uitschrijven van hun eigen bankrekening voor huwelijkskosten.”
De financiële fout: een Roth IRA niet maximaliseren
Anthony Watson, oprichter van het vermogensbeheerbedrijf in Michigan Gedijen pensioenspecialisten, constateert dat zijn klanten vaak zouden willen dat ze een Roth IRA eerder in hun loopbaan, terwijl zowel hun inkomens- als belastingtarieven lager waren. Terwijl bijdragen aan traditionele IRA's fiscaal aftrekbaar zijn en uw inkomsten belastingvrij groeien totdat u betaalt belastingen wanneer u begint met opnemen van de rekening, zijn Roth IRA's onderworpen aan belastingen terwijl u bijdraagt aan: hen. "Bovendien wordt de mogelijkheid om bij te dragen aan een Roth IRA uitgefaseerd bij een aangepast bruto-inkomen van $ 125.000 als alleenstaande en $ 198.000 voor koppels", zegt Watson.
Hoe het te corrigeren?: Na het maximaliseren van hun werkgevers die de voorzieningen afstemmen op hun 401 (K), geeft u prioriteit aan het financieren van een ROTH IRA. "Snelgroeiende activa zoals aandelen in een Roth IRA op jonge leeftijd kunnen mensen later in een geweldige positie brengen door hen een aanzienlijke belastingvrije inkomstenbron te geven om hun pensioen te financieren", zegt Watson. "Gecombineerd met gekwalificeerde pensioenvoertuigen zoals een 401 (k) of IRA die worden belast tegen persoonlijke inkomenstarieven wanneer ze worden ingetrokken bij pensionering, een persoon kan later in zijn leven een superieure fiscaal-efficiënte opnamestrategie ontwikkelen die een enorme waarde toevoegt aan zijn pensioen situatie."
De financiële fout: te zwaar beleggen in obligaties boven aandelen
Watson merkt dat zijn oudere klanten zouden willen dat ze een beter rendement behaalden door meer aandelen en minder obligaties in hun portefeuille te houden.
"Jonge mensen houden vaak naïef obligaties in de portefeuille omdat ze denken dat het hen de nodige diversificatie biedt", zegt hij, eraan toevoegend dat de het vermogen om te werken voor een vast loon en om in de loop van de tijd vaste bijdragen te leveren aan een beleggingsportefeuille, dient de rol die obligaties zouden spelen in de portefeuille.
Maar let op: dit betekent niet dat u op individuele aandelen moet wedden in de hoop de markt te verslaan. “Hoewel het mogelijk is om af en toe succes te hebben met het timen van markten of het kiezen van aandelen, is de kans van het langzaam en gestaag groeien van uw portefeuille en het toestaan van bereidingen om zijn werk te doen, is laag, "hij zegt.
Hoe het te corrigeren?: Watson adviseert door een eenvoudige, op indexen gebaseerde benadering van beleggen te volgen, waarbij wordt gezegd dat ouders meer geluk zullen hebben met goedkope, gediversifieerde ETF's in plaats van de massa te volgen en markten te timen of homeruns te behalen via aandelen plukken. En ja, Reddit-vaders, dat geldt ook voor Gamestop-stonks.
De financiële fout: kinderen geen financiële geletterdheid aanleren
Wanneer kinderen de jonge volwassenheid ingaan, worstelen ze vaak met financiële concepten. Studieleningen, krediet en beleggen zijn ongrijpbaar voor hen. “Veel ouders hebben spijt dat ze hun kinderen niet meer over financiën hebben geleerd”, Financieel adviseur in South Carolina en vader van drie kinderen Charles H Thomas III zegt. "De aarzeling komt vaak van ouders die het zelf niet zeker weten."
Hoe het te corrigeren?: Het is niet gemakkelijk om je kinderen te vertellen dat je iets niet weet. Maar Thomas zegt dat als je uitzoekt hoe geld, schulden en krediet werken, je familie dichter bij elkaar kan brengen. "Zie het als een kans om samen te leren", zegt hij. “Als er bijvoorbeeld een rekening in de brievenbus komt, bied dan aan om er samen met je kind naar te kijken en te bespreken wat logisch is en wat niet. Iedereen heeft er baat bij om erover te praten.”
De financiële fout: onderbesteding van levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Niemand betaalt graag voor verzekeringen. Het is een aanslag op uw portemonnee die de overgrote meerderheid van de tijd geen voordeel heeft. Maar als er zich noodsituaties voordoen, wat vaker voorkomt naarmate u ouder wordt, kan de verzekering een essentieel verschil maken voor gezinnen. Megan Kopka, een financieel adviseur in North Carolina die gespecialiseerd is in het adviseren van gezinnen met kinderen met een handicap, zegt dat: het niet of onvoldoende hebben van een arbeidsongeschiktheids- of levensverzekering kan leiden tot grote spijt. Vaak komen er bij een handicap grote medische betalingen', zegt ze. “Deze twee verzekeringen worden vaak over het hoofd gezien of gebagatelliseerd. In het ergste geval kan dat de grootste spijt zijn."
Hoe het te corrigeren?: Sluit een overlijdens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering af. Betaal de polis elke maand. Klaag zoveel als je wilt als alles in orde is en geef jezelf een schouderklopje als alles misgaat en je voorbereid was. pensioen en de kinderen zijn ouder en de universiteit is niet gedekt, neem dan een levensverzekering voor het geval uw gezinsinkomen daalt door invaliditeit of overlijden, "ze zegt.
De financiële fout: prioriteit geven aan het kindercollege boven eigen pensioen
Geloof het of niet, maar je kinderen op de eerste plaats zetten kan een grote vergissing zijn. Ohio financieel planner John Bovard en vader van vier kinderen zegt dat zijn oudere oudercliënten vaak beseffen dat ze een fout hebben gemaakt door hun kinderen te veel te ondersteunen.
"Vaak waren ze bezorgd dat hun kinderen naar een goede school gingen", zegt Bovard. Ze maakten zich zorgen over het betalen van hun collegegeld en om ervoor te zorgen dat er geen studieschuld was. En dan komen ze tot het besef dat ze dat geld waarschijnlijk voor hun eigen pensioen hadden moeten gebruiken.”
Hoe het te corrigeren?: Studieleningen zijn geen grapje. Maar collegegeld heeft meer flexibiliteit dan sparen voor pensioen. "Ik zeg vaak tegen klanten dat uw kinderen studieleningen kunnen afsluiten, maar u kunt geen pensioenlening afsluiten", zegt Bovard. "Het bestaat niet." Uw kinderen gaan vroeg in hun leven naar de universiteit. Als alles goed gaat, geeft hun opleiding hen toegang tot hogere inkomens; ze hebben meer tijd om hun studieschuld af te betalen dan jij om je pensioen te financieren. "Je moet ervoor zorgen dat je de vakjes voor het juiste pensioensparen aanvinkt voordat je jezelf uitbreidt en kinderen helpt", zegt Bovard.
