Chase heeft wat concurrentie. De Bank of Mom and Dad is nu de op zeven na grootste geldschieter voor woningkredieten in de Verenigde Staten. Een recent studie van Legal & General Group ontdekte dat ouders hun kinderen in 2018 in totaal $ 47 miljard leenden, wat hielp bij de aankoop van 1,2 miljoen huizen. Om het anders te zeggen: een op de vijf ouders hielp bij het financieren van de aankoop van een woning ter waarde van $ 317 miljard. Drieënveertig procent van degenen die de hulp ontvingen, was jonger dan 35 jaar.
Om een aantal economische redenen - schulden aan studieleningen, stagnerende lonen, torenhoge huurprijzen, de extreme kosten van kinderopvang en andere dergelijke diensten - het is geen verrassing dat steeds meer millennials zich tot mama en papa wenden om hun te helpen financieren toekomst. Hun APR is tenslotte waarschijnlijk ook vrij laag. En voor het grootste deel, indien mogelijk, lijken ouders het prima te vinden om wat geld te betalen. Maar zelfs als alle betrokken partijen het eens zijn met de regeling, kan het wisselen van geld de relatie veranderen. Schuld en schaamte heersen vaak. Bovendien blijven er vragen hangen: wat is het plan om de lening terug te betalen? Is het geschenk gewoon een manier voor ouders om je onder hun hoede te houden? Vindt uw partner het goed om zo'n groot geschenk te accepteren? Wat gebeurt er als het mis gaat in je huwelijk? Wordt het geld later als hefboom gebruikt?
De waarheid is dat, zelfs als je ouders er klaar en bereid voor zijn, het moeilijk kan zijn om iemand geld te vragen om een huis te kopen of om andere kosten te subsidiëren. Om u door de discussie te helpen, hebben we met verschillende juridische, financiële en relatiedeskundigen gesproken om te helpen bij het uitwisselen van geld dat afkomstig is van de bank van mama en papa.
Stel de voorwaarden vooraf in
Leningen van ouders en schoonfamilie kunnen lastig worden als ongegronde verwachtingen niet overeenkomen met de werkelijkheid. Misschien zijn degenen die het geld hebben geaccepteerd traag met het terugbetalen van de lening, maar gaan ze nog steeds uit eten en op vakantie. Misschien blijven mama en papa maar vragen wanneer je hun geld terugkrijgt. Om dergelijke scenario's - en nog veel meer - te voorkomen, moet de transactie worden behandeld als een zakelijke beslissing en moeten alle partijen de voorwaarden van de lening buiten de poort omschrijven.
“Als het belangrijk voor je is dat het wordt beschouwd als een lening versus een gift, zorg er dan voor dat wordt gecommuniceerd dat elke persoon begrijpt dat door te schrijven of op zijn minst mondeling”, zegt Carrie Krawiec, een erkend huwelijk en gezin therapeut. Zelfs met de vastgelegde voorwaarden, moet u begrijpen dat persoonlijke gevoelens nog steeds zullen opkomen en de zaken ingewikkelder zullen maken. "Ga uit van problemen en communiceer van tevoren als je kunt", zegt Amanda Clayman, pleitbezorger voor financieel welzijn voor Prudential. "Tracht gedurende de tijd dat de lening 'open' is, geen oordeel te geven en het beste te geloven - voor uw eigen gemoedsrust."
Het is ook belangrijk dat iedereen op dezelfde pagina zit en dat er rekening wordt gehouden met persoonlijkheden voordat er geld van eigenaar verandert. Zorg ervoor dat duidelijk is wat de grenzen zijn als het om andere gezinsleden gaat. Is het een hechte familie? Als dat zo is, is de kans groot dat de broers en zussen van u of uw echtgenoot lucht krijgen van de deal. "Voorspel zoveel mogelijk problemen en probeer mogelijke oplossingen te identificeren", zegt Krawiec. "Je krijgt ze niet allemaal, maar het is een begin."
Begrijp de betrokkenheid van iedereen
Wanneer u als ouders uw kind en zijn of haar partner geld leent, zal dit gekwetste gevoelens veroorzaken bij andere kinderen. En het kan hen ook in een lastige positie brengen met betrekking tot uw nalatenschap. Als potentiële legatarissen van uw nalatenschap kan het aan hen zijn om de lening terug te vorderen als u iets overkomt voordat het is terugbetaald. "Het brengt ze in een heel nare positie", zegt David N. Pessin, een advocaat voor vermogensbehoud bij Pessin Katz Law. “Het plaatst ze in de positie dat ze de politie zijn en dat is niet echt eerlijk. Je hoeft niet het instrument te zijn om conflicten te creëren. Kinderen hebben genoeg conflicten zonder dat jij er een creëert. Het is dus een kwestie van met iedereen praten en elke hoek van de uitwisseling beheren.
Wees eerlijk over je gevoelens
Het maakt niet uit hoe transparant je van tevoren bent, er kan aan beide kanten wrok zijn. Als ouders zuinig zijn, kunnen ze zich gefrustreerd voelen dat de kinderen hun fiscale waarden niet delen en nu een lening nodig hebben. Aan de andere kant kunnen kinderen die in moeilijkheden verkeren, jaloers zijn op de financiële stabiliteit van hun ouders. Als die gevoelens opkomen, is het belangrijk om ze vóór elke transactie te confronteren. Nu vereist hij natuurlijk tact. Maar het wordt alleen maar erger als zulke gevoelens aanwakkeren.
Voer ongemakkelijke discussies
Hypothetische situatie: Je ouders lenen jou en je vrouw geld voor een aanbetaling. Enkele jaren later veranderen de omstandigheden en vraagt u de echtscheiding aan. Wat gebeurt er nu? “Hoe wordt dat aangepakt?” vraagt Pessin. 'Gaat ze zeggen:' Ik heb geen geld geleend, uw zoon wel. En ik ben niet meer met hem getrouwd, dus ik betaal niets.’ Ook al kreeg ze uiteindelijk de helft van het huis waarvoor het geld was geleend?” Zijn belangrijk om van tevoren vast te stellen aan wie het geld precies wordt uitgeleend, waarvoor het wordt gebruikt en wat er zal gebeuren in het geval van een eventuele lelijke uitkomsten.
Echtscheiding is niet de enige ontbering die u kunt tegenkomen bij het afhandelen van een lening tussen families. Wat als een ouder overlijdt voordat de lening is terugbetaald? Wat als een ouder in het ziekenhuis moet worden opgenomen of naar een verpleeghuis moet worden gestuurd en het geld eerder nodig heeft dan u had gepland om het terug te betalen? Wat als u zich als ouder zorgen maakt over het vermogen van de kinderen om het op tijd of helemaal niet terug te betalen? Dergelijke gesprekken moeten plaatsvinden voordat er geld van eigenaar verandert, zelfs als het ongemakkelijk is.
"Mensen praten niet graag over onaangename dingen", zegt Pessin. “Maar ze moeten wel. Je moet eerlijk tegen jezelf zijn en niet zomaar een reflexmatige reactie hebben omdat je geld nodig hebt en papa heeft het. Alle betrokken partijen moeten zich afvragen: ‘Is dit echt de beste optie?’”
Houd de discussie privé
Het is gemakkelijk om gesprekken over geld te voeren via de telefoon of tijdens een familiebrunch. Maar wanneer ze voorbij een terloopse hypothetische discussie komen en in een serieuzere discussie terechtkomen, moet er een meer zakelijke setting zijn om ervoor te zorgen dat alle details worden gladgestreken. Krawiec merkte op dat het belangrijk is om ze op een vast tijdstip en privé te hebben, wat ook helpt om passief-agressieve opmerkingen of serieuzere problemen die in een openbare omgeving ter sprake kunnen komen, te voorkomen.
Schakel een derde partij in
Er zijn veel emoties verbonden aan een lening tussen families. Voor alle zakelijke elementen die aan deze gelduitwisseling zijn verbonden, is dit, als alles is gezegd en gedaan, nog steeds een familieaangelegenheid. En dat komt met een groot deel van andere gevoelens. Als dat het geval is, raadt Pessin aan om van tevoren een adviseur te raadplegen en alles daar neer te zetten. "Als er echt nare gevoelens zijn," zegt Pessin, "ongemakkelijke dingen die gezegd moeten worden, ga dan naar een gezinstherapeut, ga zitten en voer een openhartig gesprek. Ze kunnen je helpen de dingen op te graven waarmee je verder kunt gaan met de juridische zaken.
Dit artikel is oorspronkelijk gepubliceerd op
