Hallo Bank van Papa, Mijn vrouw en ik kopen ons eerste huis. Nou, dat hadden we gehoopt ons eerste huis kopen bijna anderhalf jaar. We kwamen soms dichtbij, maar op sommige plaatsen voelde het niet goed. Het enige dat het proces moeilijk maakt, is begrijpen hypotheekrentes, de verschillende soorten hypotheek, vooraf gekwalificeerd zijn versus vooraf goedgekeurd. Er is veel taal en insider-termen en het is behoorlijk frustrerend. Ik hoopte dat je wat vragen zou kunnen stellen aan een hypotheekverstrekker, zodat ik me tijdens het proces niet als een sukkel voel. Bedankt, Marcus via e-mail.
Laten we eerlijk zijn. Tenzij je eet, slaapt en financiële dingen ademt, huis kopen het is ingewikkeld. Dat geldt met name voor het financieringsgedeelte, waar veel mensen zich totaal overweldigd voelen door de complexiteit van de kredietverleningsindustrie en het verbijsterende jargon.
Maar dit is wat u moet weten. Elke keer dat u een leningspecialist inschakelt, doet u mee aan een wedstrijd. Ze proberen zoveel mogelijk geld voor zichzelf en hun werkgever te krijgen - en hoe minder je weet als je het gesprek aangaat, hoe succesvoller ze zullen zijn in dat streven. Als je daarentegen weet wat je moet vragen, kantel je de machtsverhoudingen terug in jouw voordeel.
Om te weten welke vragen ik de kredietbeambte moet stellen, dacht ik dat ik contact zou opnemen met Colin Robertson, oprichter van de blog De waarheid over hypotheek en zelf een voormalige geldschieter. Dit is wat hij zei dat op ieders lijst zou moeten staan.
7 hypotheekvragen om aan een geldschieter te stellen
1. "Wat wordt de totale huursom?"
Het is gemakkelijk om u te concentreren op wat uw werkelijke hypotheekbetaling elke maand zal zijn. Maar houd er rekening mee dat u ook moet betalen voor zaken als onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en VvE-kosten. Als u minder dan 20 procent op het huis neerlegt, moet u mogelijk ook hypotheekverzekeringspremies betalen, die de geldschieter beschermen tegen het risico dat u in gebreke blijft met de lening. Deze tellen allemaal op.
"Weet het volledige bedrag dat u elke maand moet betalen om ervoor te zorgen dat het huis betaalbaar is en uw andere uitgaven en spaardoelen niet in de weg staat", zegt Robertson.
2. “Wat is mijn tarief en hoe lang is het goed?”
Het vastlopen van een lage hypotheekrente helpt uw maandelijkse betaling te verlagen, waardoor u wat extra speelruimte krijgt in uw budget. Dat betekent rondkijken voor geldschieters - en onderhandelen.
Maar Robertson zegt dat je ook moet vragen hoe lang het tarief goed is (de blokkeringsperiode) en ervoor zorgen dat het daadwerkelijk is vergrendeld zodra je tevreden bent met de offerte die je ontvangt. Op die manier verandert het niet, ook al stijgen de tarieven in de tussentijd.
3. "Brengt u kosten of punten aan de kredietverstrekker in rekening?"
Verwacht een groot aantal kosten te betalen wanneer u een hypotheek afsluit, inclusief titelkosten, leningverwerking vergoedingen, acceptatiekosten en kosten voor het maken van leningen Sommige hiervan kunnen met een beetje worden verminderd onderhandeling. De kosten voor het aanmaken van een lening zijn bijvoorbeeld meestal een percentage van de verkoopprijs van het huis. Voor duurdere huizen is de geldschieter misschien bereid een kleiner deel van de taart te nemen, wetende dat ze nog steeds een respectabele winst zullen maken.
Volgens de wet moet de geldschieter de "JKP" verstrekken, een versie van de rentevoet die sommige of al deze vergoedingen omvat. Vraag zeker wat er in hun figuur is opgenomen. Op die manier kunt u de APR voor verschillende leningopties vergelijken, rekening houdend met eventuele kosten die er niet in zijn opgenomen.
Controleer ook of de kredietverstrekker u vooruitbetaalde rente in rekening brengt, ook wel bekend als "punten.” Elk punt is gelijk aan één procent van de woningprijs. Dus als u twee punten betaalt voor een huis van $ 300.000, moet u bij het sluiten meer dan $ 6.000 betalen. Door punten te betalen, wordt uw rente doorgaans lager, wat een reden is waarom het lijkt alsof u een goede deal krijgt. Tenzij je ze in overweging neemt, doe je niet echt een appels-tot-appels vergelijking van verschillende kredietverstrekkers.
Houd er rekening mee dat als u van plan bent lang thuis te blijven, het betalen van financieringskosten aan de voorkant misschien geen slecht idee is. Anders is het waarschijnlijk beter om weg te blijven.
4. “Welke hypotheekvorm past het beste bij mij?”
Hoewel de meeste kredietverstrekkers ervan uitgaan dat u een vast bedrag van 30 jaar wilt, moet een goede de tijd nemen om een aantal verschillende leningopties door te nemen.
"Het zou kunnen blijken dat een goedkopere ARM voor 5 jaar een beter alternatief is als u niet van plan bent om het huis voor te houden" erg lang duurt, of als u verwacht in de nabije toekomst te herfinancieren zodra uw financiële situatie verbetert”, zegt Robertson. "Of dat een vast bedrag van 15 jaar volledig beheersbaar is en een betere waarde voor u als huiseigenaar."
Het komt erop neer: er is geen pasklare oplossing voor hypotheken. Vertel de kredietverstrekker over uw plannen en laat ze u de voor- en nadelen van verschillende producten geven.
5. "Hoeveel moet ik neerleggen?"
Een goede geldschieter kan verschillende aanbetalingsopties bieden, afhankelijk van hoeveel geld u moet neerleggen. Vraag voordat u een hypotheek kiest precies hoeveel u vooraf moet betalen, inclusief afsluitingskosten zoals taxatie- en titelkosten, onroerendgoedbelasting en punten, als die er zijn.
Moet u een hypotheekverzekering betalen op basis van uw lage aanbetaling? Als dat zo is, zorg er dan voor dat u weet hoeveel dat op uw maandelijkse factuur zal drukken - en mogelijk ook op uw sluitingskosten.
6. “Waarom worden hypotheken afgewezen?”
De geldschieter biedt u een geweldig tarief met een aanbetaling die u zich echt kunt veroorloven. Alles ziet er geweldig uit. Het laatste dat u wilt, is te weten komen dat de bank of hypotheekverstrekker op het laatste moment heeft besloten uw lening stop te zetten. En toch gebeurt het.
Robertson raadt aan om te vragen waarom andere leningen vaak mislukken om hetzelfde ongeluk te voorkomen. "Ze kunnen het je vertellen vanwege krediet, of een nieuwe baan, of een gebrek aan doorgewinterde activa", zegt hij. "Weten waarom hypotheken de eindstreep niet halen, kan de sleutel zijn om de uwe naar de financieringstafel te krijgen."
7. "Hoe lang duurt het proces?"
Als het gaat om het kopen van een huis, is timing van essentieel belang. U wilt er zeker van zijn dat de kredietverstrekker die u kiest niet alleen uw lening kan afsluiten, maar dit ook vóór de sluitingsdatum die in de koopovereenkomst is vermeld, kan doen.
Dat kan betekenen dat u op zoek gaat naar een hypotheekverstrekker met een staat van dienst. "Sommige kredietverstrekkers zijn gespecialiseerd in herfinancieringen en zijn misschien niet de beste keuze voor een tijdgevoelige aankoop van een huis", zegt Robertson.
Zoals bij elke grote aankoop, wil je zeker rondkijken. Bounce uw lijst met vragen van meerdere kredietverstrekkers, zodat u erachter kunt komen wie u de beste totale waarde zal geven, niet alleen het laagste geadverteerde tarief. Als je bedenkt hoeveel geld en verdriet je zou kunnen besparen, zul je blij zijn dat je wat huiswerk hebt gedaan om het proces in te gaan.
