Mijn ouders komen er aan. Ik maak me nog geen zorgen om ze, maar we wonen niet heel dicht bij ze. Ze werken nog en hebben niet zoveel. Ik dacht erover om langdurige zorg te kopen verzekering voor hen. Is dat een goed idee? Zijn de kosten van de langdurige zorgverzekering op de lange termijn zinvol? — Larry, 37, via e-mail
Het is geweldig dat je nadenkt over de eventuele behoeften van je bejaarde ouders, iets wat veel volwassen kinderen pas in overweging nemen als het te laat is. Een langdurig verblijf in een instelling kan financieel verwoestend zijn voor gezinnen. Een verzekering voor langdurige zorg is zeker een manier om dat risico te verminderen.
Zoals met de meeste verzekeringsproducten, hebben verzekeringen voor langdurige zorg meer variëteiten dan een jumbo-chocolade-sampler. Maar over het algemeen dekken ze de kosten van begeleid wonen en verpleeghuizen, evenals thuisverzorgers. Een van de voordelen van dekking is dat oudere volwassenen minder geneigd zijn om de zorg te krijgen die ze nodig hebben, volgens Jennifer Myers van
Eén blik op de kosten van instellingen voor langdurige zorg en u zult begrijpen waarom het opzetten van een vangnet zo belangrijk is. Een analyse door Genworth Financial concludeert dat, landelijk, de gemiddelde jaarlijkse kosten van een begeleid wonen verblijf $ 48.612 is. Voor een semi-privékamer in een verpleeghuis is het $ 90.156. Die cijfers zouden iedereen met bejaarde ouders wat rust moeten geven.
Het is waar dat niet iedereen voor een langere periode hulp nodig zal hebben bij basiszaken zoals eten, wassen en aankleden. Het Center for Retirement Research aan het Boston College vondsten dat 44 procent van de mannen na de leeftijd van 65 in een verpleeginrichting moet zijn, samen met 58 van de vrouwen. En de typische lengte van die verblijven is niet alles Dat lang. De gemiddelde duur is minder dan een jaar voor mannen en ongeveer anderhalf jaar voor vrouwen.
Het probleem is dat je niet weet of je ouders naar die "typische" volwassenen gaan, of naar degenen die aanzienlijk langere zorg nodig hebben. Het is zeker een goed idee om op het ergste te anticiperen. Helaas, je kunt niet op Medicare leunen om het tabblad op te halen. Het programma dekt alleen verpleeghuisplaatsingen in beperkte situaties en betaalt zelfs dan alleen voor relatief korte bezoeken.
Het voor de hand liggende nadeel van verzekeringen voor langdurige zorg is dat ze behoorlijk duur zijn en dat het prijskaartje de afgelopen jaren alleen maar hoger is geworden. De reden daarvoor: enkele foutieve aannames door de verzekeringssector. Toen vervoerders deze plannen voor het eerst introduceerden, voorzagen ze dat veel eigenaren hun beleid zouden laten verlopen, zegt Myers. Maar dat gebeurde nooit in de mate die verzekeraars hadden voorspeld, waardoor ze aan de kant stonden voor meer claims dan ze in hun prijsmodel hadden ingebouwd. Nu proberen ze weer op de been te komen.
De gemiddelde kosten van een polis voor een 60-jarig stel zijn, volgens de American Association of Long Term Care Insurance, momenteel $ 3.381 per jaar. Hoe ouder ze zijn, hoe duurder de dekking wordt. Wat nog angstaanjagender is, zegt Myers, is het feit dat verzekeraars hun tarieven vaak verhogen nadat je je hebt aangemeld. Ze heeft de tarieven overal zien stijgen van 10 procent tot maar liefst 130 procent van wat de eigenaar eerder betaalde. Het wordt dus de vraag of u een polis kunt betalen en deze kunt behouden als de bijna onvermijdelijke prijsstijgingen toeslaan.
Er zijn een paar alternatieve manieren om te plannen voor de toekomstige behoeften van je vader en moeder, maar ze hebben zelf ook ernstige tekortkomingen. Een daarvan is om zichzelf te verzekeren - dat wil zeggen, geld opzij zetten in een afzonderlijke belegging van een hoogrentende spaarrekening zodat er genoeg is voor je ouders als ze in hun latere jaren veel zorg nodig hebben.
Het voordeel van deze aanpak is flexibiliteit; als ze nooit een thuishulp of een verpleeghuis nodig hebben, is het geld nog steeds van jou. Maar zelfs als uw ouders nu gezond zijn, weet u nooit wanneer hun gezondheid achteruit gaat. Bovendien heb je serieuze middelen nodig om het voor elkaar te krijgen. Om je een globaal idee te geven, zegt Myers dat je ergens tussen de $ 500.000 en $ 1 miljoen moet verzamelen om de kosten van 24-uurs zorg gedurende vijf jaar te dekken. "Voor de meeste mensen is het onbereikbaar", zegt ze.
De andere optie is Medicaid, het staats-federale programma dat personen met een lager inkomen dekt. Maar om in aanmerking te komen, zouden uw ouders een groot deel van hun vermogen moeten liquideren. In sommige staten, iemands vermogen kan de $ 2.000 niet overschrijden als u hoopt binnen te komen (hoewel wanneer slechts één ouder zorg nodig heeft, de andere echtgenoot een deel van zijn vermogen kan behouden). Dat is voor veel mensen geen aantrekkelijke optie.
Dus dat brengt u waarschijnlijk terug naar de langdurige zorgverzekering als optie nr. 1. Ik weet niet zeker of de reden dat ze zelf geen dekking kopen, meer een gebrek aan inkomen is of een onbehagen bij het onder ogen zien van hun sterfelijkheid. Dat laatste is waarschijnlijk een vraag voor een andere columnist. Maar als het om middelen gaat, zou ik proberen een plan uit te werken waarbij ze elke maand op zijn minst een deel van de premie betalen. De hele last op zich nemen is veel om een zoon van jouw leeftijd te vragen, die moet nadenken over zijn eigen pensioenbehoeften - en op een dag je eigen behoeften op het gebied van langdurige zorg!
Premies zijn overal op de kaart. Dus als u een beleid voert, wilt u een onafhankelijke agent inschakelen die verkoopt verzekering bij meer dan één maatschappij. Myers raadt aan om vast te houden aan vervoerders met een sterke financiële rating om ervoor te zorgen dat ze claims kunnen uitbetalen als je ouders uitgebreide zorg nodig hebben.
Ze raadt ook aan een rijder te kopen die jaarlijks het aantal voordelen verhoogt om de inflatie bij te houden - bij voorkeur een die een samengestelde aanpassing van ten minste vijf procent per jaar omvat. Sommige renners gebruiken iets dat "eenvoudige" inflatie wordt genoemd, wat de jaarlijkse verhogingen koppelt aan de oorspronkelijke waarde van de voordelen. Maar die hebben weinig kans om de werkelijke zorgkosten in de loop van de tijd bij te houden. "Als dat een van de opties is, loop er dan gewoon vanaf", zegt Myers.
In het ideale geval wilt u een polis afsluiten met een eliminatieperiode - iets dat lijkt op een eigen risico - van niet meer dan 90 dagen en deze gedurende ten minste drie jaar dekt. Maar als een meer spartaans beleid het enige is dat u zich kunt veroorloven, hoeft u zich geen zorgen te maken. Enige bescherming is zeker beter dan helemaal geen.
