Ik ben nooit bijzonder handig geweest als het gaat om het beheren van mijn geld. Ik verdien een behoorlijk inkomen, maar vind mezelf nog steeds in schuld. Nu ik van middelbare leeftijd ben en kinderen van middelbare schoolleeftijd heb, wil ik ervoor zorgen dat ze niet in dezelfde hachelijke situatie terechtkomen. Ik vraag me af wat sommige van de veelvoorkomende financiële fouten zijn voor mensen van in de 40 zoals ik. Hoe kunnen we in dit opzicht betere ouders zijn? – Ben, Schaumburg, Illinois
Worstelen met geld als twintiger hoort bij de cursus. Een paar botte beslissingen nemen in je dertiger jaren? Het is een leerervaring.
Maar achterop raken op je leeftijd, hoewel niet ongewoon, zou een wake-up call moeten zijn. Hoe ouder we worden, hoe minder tijd we hebben om fouten uit het verleden in te halen. Het is als zeilen in de verkeerde richting; als u het schip vroeg of laat niet rechtzet, zult u niet ver van uw aanloophaven zijn.
Ik heb contact opgenomen met drie ervaren financiële professionals om hun mening te krijgen over waar 40-plussers het vaakst misgaan. Dit is wat ze te zeggen hadden.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
1. Niet praten over geld met je kinderen
Er is een reden dat veel volwassenen zoals jij nooit veel financieel inzicht hebben ontwikkeld - het is niet bepaald een centraal punt in het Amerikaanse onderwijssysteem.
"Onze scholen geven uitstekend les in STEM en Engels, maar we leren onze kinderen niet over geld", zegt Christian Wagner, president van Penn Investment Advisors in Yardley, Pennsylvania. "Dat leidt tot veel problemen." En dit zijn problemen die je in de toekomst kunnen kosten, omdat jongvolwassenen die niet financieel geletterd zijn, te veel en te weinig kunnen investeren.
Minder dan de helft van de staten vereist dat middelbare scholieren ook maar één economiecursus volgen, en slechts 17 verplichten dat ze een cursus persoonlijke financiën volgen. Het is dus aan de ouders om de speling op te pakken.
Het begint door kinderen de waarde van een dollar te leren. Tegen de tijd dat ze 5 zijn, kun je ze geld laten verdienen in huis en betalen voor snoep of LEGO sets in de winkel, zegt Shannon McLay, CEO van de Financial Gym, een geldcoach in New York City bedrijf.
"Als ze tieners zijn, kun je beginnen met het bespreken van huishoud- en vakantiebudgetten en hoe je ze maakt", zegt ze. "Als je echt open met ze wilt zijn, kunnen ze je helpen het huishoudbudget op te stellen of je helpen bij het budgetteren voor de volgende gezinsvakantie."
2. Niet kritisch nadenken over de universiteit
We hebben van jongs af aan geleerd dat studeren de toegangspoort tot succes en een goedbetaalde carrière is. Het deel dat is weggelaten: hoeveel studieschuld kan hen jarenlang verlammen nadat ze hun diploma hebben behaald.
Vorig jaar studeerde de gemiddelde student af met: bijna $ 30.000 aan leningen. Met het duizelingwekkende tempo van het collegegeld, is het niet moeilijk je voor te stellen dat dat cijfer nog meer omhoog kruipt tegen de tijd dat je kinderen de universiteitsleeftijd bereiken.
Niet iedereen hoeft meteen naar een dure universiteit te gaan, vooral als ze niet weten welke carrière ze willen nastreven. “Er zijn veel manieren om hoger onderwijs te betalen”, zegt Wagner. "Degene die ik het beste vind, is om twee jaar naar een community college te gaan", zegt Wagner. "Ze krijgen sowieso de basiscursussen die ze nodig hebben, en dan kunnen ze doorstromen naar een andere school."
Kiezen voor een meer betaalbare track kan ook de last verlichten voor moeders en vaders, die vaak lastige leningen aangaan om hun kinderen te helpen een elite-opleiding te krijgen. "Deze ouderleningen zijn de oorzaak van veel problemen van mensen", zegt Wagner.
3. Collegebesparingen vóór pensionering plaatsen
Ja, de kosten van een universiteit in de VS zijn hoog - zoals, waanzinnig hoog. Maar als uw oplossing is om geld om te leiden naar een 529 ten koste van uw eigen pensioenrekening, kunt u onderweg veel verdriet krijgen. "Het is een vreselijke fout", zegt Wagner. "Ik heb nog nooit gehoord van een pensioenlening, maar ik heb zeker gehoord van een studielening."
De betere aanpak is om u eerst te concentreren op uw pensioenrekeningen en te profiteren van hun groeipotentieel op lange termijn. Zodra je je doelen daar hebt bereikt, kun je beginnen met het versterken van hun universiteitsaccount.
Voor sommige ouders kan het logischer zijn om uw financiële hulp uit te stellen. "Je kunt ze helpen met het afbetalen van de schuld na de universiteit als je wilt bijdragen, maar alleen als je je voorbereid voelt op je pensioen", zegt McLay.
4. Bijblijven met de Joneses
Als ouders geven we onze kinderen graag het beste, of het nu gaat om de nieuwste videogameconsole of een wervelende reis naar Disneyland. Maar er schuilt een gevaar in het vermengen van uitgaven met geluk, en het is een gedachtegang waar volgens experts te veel volwassenen in wegzakken.
Voor Wagner speelt sociale druk een grote rol. "Mensen zijn bang om iets te missen", zegt hij. Om gelijke tred te houden met de buren, is er een neiging om onze portemonnee te trekken voor items met een groot ticket, ongeacht of je ze kunt betalen of niet.
De ironie is dat geld uitgeven als een rapster meestal niet veel doet voor je relatie. Waar het wel toe leidt, is een financiële puinhoop. "Mensen dragen veel te veel consumentenschulden", zegt Wagner.
Maar het zijn niet alleen luxe vakanties of dure gadgets die onze budgetten oprekken, zegt McLay. Vaak overdrijft het met honkbalcompetities en -kampen die uiteindelijk een hoop geld kosten. "Je moet met ze praten en ze prioriteit geven aan hun favoriete activiteiten", zegt McLay.
En het is prima om je kinderen mee te laten doen, vooral als ze wat ouder worden. "Je tiener kan hieraan bijdragen, door meer klusjes thuis of financieel te doen", zegt McLay.
5. Schulden aangaan voor uw auto's
In onze samenleving zijn auto's evenzeer een statussymbool als een vervoermiddel. Maar er moet een prijs worden betaald voor het lenen van enorme bedragen om rond te rijden in de nieuwste Benz. Gaan voor iets meer bescheidens geeft je misschien geen cachet, maar het zal je zeker gemoedsrust geven.
Het ideaal is om een strategie te bedenken zodat u helemaal niet hoeft te lenen voor uw voertuigen, zegt Michele Clark, een adviseur bij het in St. Louis gevestigde Acropolis Investment Management. Een getrouwd stel kan beginnen met twee autoleningen, zegt ze. Maar wanneer u die schuld aflost, moet u diezelfde betalingen op een spaarrekening blijven doen.
U kunt dan op dat geld tikken om te betalen voor eventuele autoreparaties die u nodig heeft, en uiteindelijk de rest gebruiken voor de aanbetaling en verkoopbelastingen op de volgende auto. "Verdien rentebesparing voor een auto, in plaats van rente te betalen voor een auto", zegt Clark.
6. Hypotheken meenemen naar pensioen
Het is niet ongebruikelijk om een groter huis te kopen als uw gezin groeit of verhuist. Maar je moet er altijd een doel van maken om te vermijden hypotheek schulden tegen de tijd dat u met pensioen gaat, zegt Clark. zoals jij nieuwe eigendommen kopen, zorg ervoor dat uw woonlening eerder afloopt dan uw doel pensioen datum.
Terwijl u overwaarde in uw huis opbouwt, rolt u het in uw volgende aankoop, zegt Clark. Als u merkt dat u de betalingen niet kunt betalen, tenzij u de looptijd van de lening verlengt, is dit een duidelijk teken dat u een huis hebt gekocht dat boven uw budget ligt.
7. Kleinere uitgaven niet bijhouden
Met mobiele apps zoals Je hebt een budget en munt nodig, er is geen excuus voor ouders om niet te documenteren hoeveel ze elke dag uitgeven - vooral als ze niet in geld zwemmen zoals Dagobert Duck. En toch doen veel ouders dat niet. Clark zegt dat als je je bewust bent van waar je geld naartoe gaat, je je meestal gefocust houdt op waardevollere uitgaven, zoals pensioensparen en gezinsuitjes, in plaats van impulsaankopen die je niet echt nodig hebt.
Verantwoording afleggen is vooral handig als het gaat om uit eten gaan, een van de meest voorkomende budget-busters. Clark heeft een tip om eetbuien in restaurants te voorkomen: gebruik je telefoon om de maaltijden die je thuis bereidt te noteren. Elke keer dat je eet en het is een winnaar met het gezin, zegt ze, pak je apparaat en voeg het toe aan je lijst met favorieten.
"Je kunt een gezin van vier personen voeden voor $ 20 of minder", zegt Clark. "Uit eten gaan kost gemakkelijk het dubbele, en dat telt op."
