Het wordt tijd dat ik een nieuwe auto koop voor mijn groeiende gezin. Is het beter om te kopen of te leasen? — Harrison, via e-mail
Het kopen van een auto is zeker de goedkoopste optie, althans op de lange termijn. Als u van plan bent om uw lening en de auto nog een aantal jaren houden, het is een goed idee.
Op korte termijn is leasen echter de goedkopere weg. Bij de aankoop van een voertuig leggen kopers vaak meteen 20 procent neer. U betaalt de volledige resterende waarde van de auto in de loop van de lening, die gemiddeld ongeveer vijf jaar duurt.
Met een lease huur je in wezen je set wielen. Je hebt geen eigen vermogen in de auto als het contract afloopt, maar om de paar jaar kun je voor weinig of geen geld een gloednieuwe auto krijgen. Bovendien zijn uw maandelijkse betalingen alleen gebaseerd op de afschrijving van de auto tijdens de leaseperiode, dus ze zijn bijna altijd lager dan het bedrag van een lening.
"Bank van papa" is een wekelijkse column waarin vragen worden beantwoord over hoe u met geld omgaat als u een gezin heeft. Wilt u vragen over collegespaarrekeningen, omgekeerde hypotheken of studieleningen? Stel een vraag aan Bankofdad@
vaderlijke.com. Wilt u advies over welke aandelen veilige weddenschappen zijn? Wij adviseren abonneren op The Motley Fool of praten met een makelaar. Als je geweldige ideeën hebt, spreek je uit. We zouden het graag willen weten.
Dat is een aantrekkelijk concept als je in een verkoop- of vastgoedfunctie werkt, waarbij je indruk moet maken op je klanten. Of misschien ben jij het type man dat leest Auto en chauffeur in uw vrije tijd en hangt in het weekend rond bij dealers om de nieuwste modellen te bekijken. Hoe dan ook, een 10-jarige Ford Focus zal het waarschijnlijk niet redden.
"Als je waarde ziet in het hebben van een nieuwe auto om de paar jaar, kan leasing een goede manier zijn om te gaan", zegt Jack R. Nerad, auteur van De complete idiotengids voor het kopen of leasen van een auto. "Het is niet bijzonder goed voor iemand anders."
Waar leasing gericht is op het maximaliseren van wat u vandaag kunt krijgen, draait het bij een aankoop om uitgestelde bevrediging. Door te kopen kunt u genieten van die jaren na de lening, wanneer u de auto gratis en duidelijk bezit. Bovendien is er geen beperking op hoeveel u kunt rijden - het is uw verdomde auto. Bij een lease bent u vaak beperkt tot 12.000 mijl per jaar op de teller. Daarna kun je geslagen met een vergoeding van maximaal 25 cent per mijl.
Op basis van uw vraag klinkt het alsof u misschien bereid bent een premie te betalen voor een nieuwere auto, zelfs als dit hoge kosten op de lange termijn met zich meebrengt. Als je dat doet, realiseer je dan dat leases net als de meeste andere grote uitgaven zijn - er is ruimte om te onderhandelen. De "verkoopprijs" die u met de dealer onderhandelt, speelt een grote rol in uw maandelijkse betaling, dus u zult online wat onderzoek willen doen en rondkijken voor de beste prijs.
Nerad zegt dat dealers vaak klanten binnenhalen via advertenties die hun lage maandelijkse betalingen aanprijzen, maar om dat aantal te verlagen, rekenen ze hoge vooruitbetalingen die kunnen oplopen tot $ 4.000. En met een lease koopt u met die initiële vergoeding geen eigen vermogen. "Je wilt de hele deal bekijken", zegt hij.
Je wilt ook letten op leases die verder gaan dan de fabrieksgarantie, zegt Nerad. De meeste autofabrikanten bieden bumper-tot-bumper bescherming van drie jaar en 36.000 mijl. Bovendien staat u misschien aan de haak als de airconditioner uitvalt of uw elektrische systeem plotseling uitvalt. Het kan dus zijn dat u een grote stapel contant geld verkwist, om de auto binnen het jaar terug te brengen naar de dealer. U kunt beter vasthouden aan een standaard huurcontract van 36 maanden.
Ik kwam er net achter dat het er twee zijn kredietscores omdat mijn bank keek naar een Vantage-score die lager was dan de belangrijkste FICO-score waar ik normaal naar kijk. Het heeft niets verpest, maar wat in godsnaam? Wat moet ik over hen weten om ervoor te zorgen dat ik niet genaaid word? — Jim, via e-mail
Net als Coke en Kleenex is het merk "FICO" synoniem geworden met het product waaraan het is gehecht. De reden is simpel: toen het in 1989 uitkwam, het was het enige kredietscoremodel waarmee kredietverstrekkers gemakkelijk (zij het onvolmaakt) het vermogen van een kredietnemer konden meten om ze terug te betalen.
Tegen de tijd dat een alternatief systeem, VantageScore, in 2006 op de markt kwam, was "FICO" een naam die stevig in de hoofden van mensen was verankerd. Meer dan een decennium later speelt VantageScore nog steeds een inhaalslag met zijn oudere concurrent. Je bent zeker niet het enige arme sap dat overrompeld is door deze andere kredietscore.
Verder verwarrende dingen is het feit dat "FICO" en "VantageScore" echt overkoepelende namen zijn voor een familie van verschillende kredietscores. De bedrijven die deze algoritmen maken, passen hun geheime saus periodiek aan, als je wilt. FICO Score 9, de nieuwste versie, geeft bijvoorbeeld minder gewicht aan onbetaalde medische rekeningen en betaalde incassorekeningen dan eerdere versies. Er zijn ook FICO-modellen die op maat zijn gemaakt voor autoleners en creditcards op te slaan.
Hetzelfde geldt voor VantageScore, een oplossing ontwikkeld door de drie grote kredietbureaus, die nu aan zijn vierde iteratie toe is. Maar hier is het ding: elke keer dat deze scorende bedrijven met een nieuw product komen, springen niet alle geldschieters aan boord. Daarom is het niet te zeggen welke editie een bepaalde geldschieter gaat gebruiken bij het voorspellen van uw kredietwaardigheid.
Veel mensen praten over hun credit score alsof er maar één is. In feite zijn er tientallen, als je telt hoeveel FICO-scores je hebt en hoeveel versies van VantageScore in gebruik zijn. Meestal staan ze vrij dicht bij elkaar. Als je regelmatig één FICO-nummer en één VantageScore kunt bemachtigen, krijg je een aardig idee van waar je aan toe bent.
Bij beide versies is uw betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor bij het bepalen van uw score, dus op tijd zijn helpt u ongeacht welk model de geldschieter gebruikt. En over het algemeen geldt: hoe minder beschikbaar krediet u gebruikt, hoe beter.
Maar er zijn enkele belangrijke verschillen. Over het algemeen is de leeftijd van uw accounts belangrijker bij VantageScore. En het is strenger dan FICO als het gaat om late hypotheekbetalingen. Dus hoewel de meeste consumenten geen enorme kloof zullen zien tussen scores die door het ene of het andere systeem worden gegenereerd, kan het voldoende zijn om sommige leningen te verstrekken of te verbreken - of om een andere rentevoet te krijgen.
Gelukkig wordt het steeds gemakkelijker om uw verschillende scores goedkoop te controleren. De website Krediet Sesamgeeft u bijvoorbeeld een gratis kredietbeoordeling van VantageScore 3.0 die wekelijks wordt bijgewerkt. Een aantal creditcardmaatschappijen biedt een vergelijkbare service aan. Capital One biedt klanten een gratis VantageScore-nummer, terwijl Ontdek aanbiedingen kredietnemers met een FICO-score.
Trouwens, de meeste hypotheekverstrekkers gebruiken een versie van FICO, dus als je op zoek bent naar een nieuw huis of wilt herfinancieren, dan is dat degene om op te focussen. Zorg ervoor dat u uw kaartuitgever controleert om te zien of een van de kredietscores van FICO deel uitmaakt van de deal. Anders kunt u altijd hun website, myFICO, bezoeken en er een krijgen voor een vergoeding.
