Het volgende is tot stand gekomen in samenwerking met onze vrienden op: TD Ameritrade, die al 40 jaar pensioenmiddelen, handelshulpmiddelen en meer bieden om ouders te helpen hun financiële doelen na te streven en hen meer tijd te geven om zich te concentreren op wat er echt toe doet in het leven.
Ouders bewaren foto's. Ouders redden kunstprojecten. Van ouders is zelfs bekend dat ze de dag redden. Een van de belangrijkste dingen die ouders ook kunnen besparen, is vaak een van de meest stressvolle: geld.
De American Psychology Association vond geld het belangrijkste waar ouders zich zorgen over maken. Nu lost geld niet alle problemen op, maar door een financieel plan op te bouwen en eraan vast te houden, kunnen ouders wat financiële stabiliteit vinden, en hopelijk ook wat gemoedsrust. Het einddoel, financiële zekerheid, is de moeite meer dan waard, omdat ouders hierdoor elke dag kunnen genieten van meer stressvrije momenten met degenen van wie ze houden.
Het is zeker geen gemakkelijke taak, en het kan onmogelijk lijken om de wiskunde te laten werken. Een familie-eenheid heeft veel behoeften en wil dat ze allemaal strijden om dezelfde pool van financiële middelen. Ouders willen bijvoorbeeld vaak prioriteit geven aan sparen voor de school van kinderen, ook al is het misschien logischer om te investeren voor uw
Hier komt planning om de hoek kijken. Verder gaan dan het uitzoeken van de kostenbesparingen door te bezuinigen op bijvoorbeeld bestellen en de dialoog te verplaatsen naar hun doelen definiëren. Of het nu gaat om de kleuterschool, schoolkosten, de wens om te verhuizen, op te knappen of te restaureren, deze vragen dringen zich op ouders om na te denken over het leven dat ze willen dat hun gezin leidt, en confronteren met wat ze moeten doen om zich te veroorloven het.
Voor TD Ameritrade Chief Market Strategist en Managing Director JJ Kinahan, is dit gecompliceerde terrein bekend terrein. Als vader van drie kinderen van 20 tot 25 jaar en een veteraan in de financiële sector, weet Kinahan hoe de tijd kan ontsnappen aan ouders. Voor je het weet zijn de jaren voorbij en zijn de kinderen volwassen en gaan ze hun eigen weg in de wereld. Daarom pleit hij er al lang voor dat ouders het financiële planningsproces een vliegende start geven.
Voordat u aan de slag gaat, omvatten enkele fundamentele best practices het vermijden van creditcardschulden en het opzetten van een noodfonds. "Je zult versteld staan hoeveel vertrouwen je krijgt als je een noodfonds opricht: drie tot zes maanden aan onkosten als er, God verhoede, er iets gebeurt", zegt JJ. Vanaf hier kunt u beginnen met financiële planning, waarbij u jaren en jaren vooruit kijkt.
Betaal eerst jezelf
Kinahan erkent dat het voor millennials en andere jonge ouders die te maken hebben met studieleningen, steeds moeilijker kan worden om na te denken over pensioensparen. Maar hij weet ook dat vroeg geïnvesteerd geld - tussen 21 en 40 jaar - in de loop van de tijd meer kan groeien dankzij samengestelde rente.
"Investeren in je pensioen moet prioriteit nummer één zijn, zelfs boven studieleningen", zegt Kinahan. "Mensen houden er niet van om in de schulden te zitten, maar wat ze moeten begrijpen, is dat door de focus op vroeg investeren te houden, ze meer tijd hebben om hun pensioen-nestje te laten groeien."
TD Ameritrade en andere makelaars bieden aan: IRA's met verschillende deugden, maar veel experts zeggen dat je gewoon niet kunt argumenteren met het rendement op de investering van een werkgever die overeenkomt met 401k. De gematchte fondsen zijn in wezen gratis geld. Als uw bedrijf er een heeft, kunt u overwegen om vanaf uw eerste werkdag maximaal bij te dragen. Wanneer uw budget het toelaat, werk dan aan een bijdrage aan uw IRA. Dit zal u helpen uw pensioensparen af te ronden en u op het goede spoor te brengen om uw doelen te bereiken.
"Investeren in je pensioen moet prioriteit nummer één zijn, zelfs boven studieleningen."
“Er zijn maar weinig mensen die zichzelf eerst betalen. Dat kun je zelf doen door te beleggen in je pensioen”, zegt Kinahan. “Bouw een budget op, reserveer geld voor uw pensioen en houd u aan uw plan. Je zult versteld staan hoeveel je voor je toekomst opzij kunt zetten en toch hebt wat je nodig hebt voor je dagelijkse leven op korte termijn.”
Dan komt de schuld
Na een noodfonds en pensioensparen kunnen jonge ouders beter voorbereid zijn om de schulden van een studielening het hoofd te bieden. In zekere zin is dat een ingewikkelder proces, maar het is ook een praktischer proces van budgetteren en hard werken. De belangrijkste vuistregel: minder uitgeven en schulden zo snel mogelijk aflossen.
De studentenschuld, die is gegroeid tot 1,3 biljoen dollar aan onbetaalde Amerikaanse leningen, dwingt nu twintigers en dertigers tot een spoedcursus budgettering. Vooral jongere ouders moeten erg goed worden in het balanceren van dringende behoeften (en wensen) met doelen op de langere termijn. Over de hele linie gematigdheid, niet soberheid, is de beste aanpak.
Dan komen Big-Ticket-items
Buiten beleggen voor uw pensioen, kunt u beginnen met: investeren in andere items met een groot ticket voor de langere termijn (denk aan: collegegeld of vakanties van uw kind). Het doel is om geld opzij te zetten zonder dat u zich door dat proces gestoken voelt of, beter nog, zonder een significant effect op uw kwaliteit van leven te voelen. Kinahan vindt dat consistentie de sleutel is.
"Mensen slaan zichzelf in elkaar over maandelijkse bijdragen", zegt hij, "maar het gaat echt om het aanleren van goede gewoonten."
Overweeg een overeengekomen bedrag op een afgesproken basis opzij te zetten en zorg ervoor dat u dit als een regelitem aan uw budget toevoegt. Het bedrag kan variëren op basis van hoeveel een gezin binnenhaalt, maar er zijn specifieke drempels die logisch lijken voor alle inkomensgroepen.
"Drie tot vijf procent per maand, of per salaris, is niet genoeg om je levensstijl te veranderen - maar je zult je doel bereiken", zegt hij. “En na verloop van tijd zul je merken dat je met minimale inspanning een aanzienlijk bedrag hebt bespaard. Dat is wat ‘binnen je mogelijkheden’ eigenlijk betekent.”
"Drie tot vijf procent per maand, of per salaris, is niet genoeg om je levensstijl te veranderen - maar je zult je doel bereiken."
Wat dat laatste punt betreft, stelt Kinahan voor om te proberen het "of/of"-denken te vermijden en te overwegen hoe je betaalbaar kunt uitgeven, wat misschien een beetje oxymoron klinkt, maar dat is het niet.
"Je kunt jezelf trakteren en op een dure safari gaan, of een paar duizend dollar minder uitgeven aan een andere avontuurlijke vakantie en toch een geweldige ervaring hebben", grapt hij. Het hangt allemaal af van wat je waardeert en wat je bereid bent te betalen voor de ervaring.
Geef het door
"Het" hoeft geen geld te zijn. "Het" kan zuurverdiende wijsheid zijn. De realiteit waarmee een toenemend aantal ouders wordt geconfronteerd, is dat een van hun grootste kosten op latere leeftijd is om een kind op de been te helpen of te houden. Hoewel financiële planning van het gezin niets kan doen aan wat er gebeurt met de werkgelegenheid of de markt trends, er is genoeg dat ouders kunnen doen om hun kinderen te leren een gezonde relatie te hebben met geld. Die gesprekken vroeg en vaak voeren is belangrijk en Kinahan weet uit de eerste hand hoe belangrijk dat soort onderwijs kan zijn.
“Mijn oudste kind is 25 en ze zijn alle drie begonnen met kleine investeringen in pensioenrekeningen’, zegt hij trots. "Ik heb de 401.000-boodschap benadrukt en het is duidelijk doorgekomen."
Uiteindelijk is het bouwen en investeren in een financieel plan investeren in uw toekomst. Met een solide plan kun je je concentreren en genieten van meer quality time met het gezin. Ouders kunnen dat meestal alleen betalen als ze weten dat ze het goed hebben gedaan door zowel hun kinderen als zichzelf. Het is veel, maar uiteindelijk is het te doen en zeer de moeite waard.
TD Ameritrade, Inc., lid FINRA/SIPC
