Alt ved å være forelder er dyrt: bleier, mat, leker, college... kausjon. I dagens verden hvor levekostnadene er yuge, husleien er for høy, og inntektene er stillestående, hvordan du håndterer din personlige økonomi kan være forskjellen mellom ferier for å se Mikke Mus eller dagsturer for å se Chuck E. Ost.
Hvis du husker et lite år kjent som 2009 (eller filmen Den store korte) du er klar over hvordan den rovvilte finansnæringen prøver å knekke deg hver gang. Heldigvis er det ingen som har mer peiling på triksene til disse fete kattene enn finansjournalist Helaine Olen, en Skifer spaltist og medforfatter av Indekskortet: Hvorfor personlig økonomi ikke trenger å være komplisert. Enda bedre nyheter: Hun er villig til å dele rådene sine.
Konsolider studielån gjennom den føderale regjeringen (og ingen andre)
Ideen om at du fortsatt betaler av høyskoleutdanningen når du har vært ute av skolen lenger enn du noen gang har vært på skolen er latterlig. Olen sier det er et lys i enden av gjeldstunnelen. Hvis du mottok føderale utdanningslån, er de kvalifisert for inntektsbaserte tilbakebetalingsplaner via den føderale regjeringen. Disse lånekonsolideringsreklamene kan virke fristende (spesielt med 90-tallets produksjonskvalitet), men er faktisk forferdelige.
"Mange dårlige låntakere tar gebyrer for å gjøre det du kan gjøre gratis," sier hun. "Hvis du er i tvil, ta kontakt med den ideelle organisasjonen National Foundation for Credit Counseling, og la dem veilede deg gjennom prosessen.» Du må kanskje la dem le av deg en stund.
Financial Times
Få Fiduciary Standard
Din økonomiske rådgiver er som familie for deg - men han kan faktisk være den fulle onkelen. "Ingen forteller deg at rådene er vektet i investeringsgiverens favør," sier Olen. Hun sier at du kanskje tror at rådgiveren din har sverget å opprettholde forvaltningsansvar, en etisk og juridisk standard som er den økonomiske ekvivalenten til den hippokratiske ed. Du ville vært feil.
Olen påpeker at, i likhet med Taco Bells meny, trenger rådgivere bare å følge Nedre egnethetsstandard, som lar dem styre deg mot investeringer som gir høyere avgifter for seg selv. Begynner i april 2017, finansielle rådgivere må følge tillitsregler når de gir råd om pensjonskontoer, men det handler om det. Så hvis du legger verdipapirer i barnets navn, vil du gjøre din egen forskning.
Teaser-priser er for suckers
For å parafrasere Olen, er «null ned» og «lav rente» lånevilkår som er synonyme med BS. Noen tilsier at hvis du går glipp av til og med en enkelt betaling eller gjør en for sent, kan du møte høye renter for hele lånets levetid - til og med tilbakevirkende kraft tilbake til lånets begynnelse. Hvis du tenker at myndighetene fikset det for noen år siden, gjør det sjelden regler for å beskytte forbrukere mot denne praksisen. «Ikke gå glipp av en betaling, uansett hva du gjør,» sier Olen.
Ikke glem automatiske betalinger
Olen sier at de fleste tror at det å få strømregningen eller kredittkortbetalingen automatisk trukket fra bankkontoen deres er en fast måte å leve på. Men hva skjer når kredittkort blir tapt eller stjålet? Eller tar banken feil? Eller selskapet du håper å betale månedlig opplever en form for geistlig hikke, noe som resulterer i en tapt betaling? Eller blir du hacket?
"Jeg har hørt så mange skrekkhistorier med disse tingene, jeg ber folk unngå automatiske betalinger," sier hun. I stedet anbefaler Olen å sette av én dag i måneden til å se over alt og klikke på betalingsknappene selv. Ingen sa at det ikke var vondt – men det er bedre enn å våkne opp og oppdage at mystiske pengebeløp har forsvunnet.
Ignorer Big Time Personal Finance Pundits
Jim Cramer og Suze Orman er underholdende hvis du nyter lyden av ballonger som raskt tømmes, bare ikke gjør en jævla ting de sier, råder Olen. Orman, sier hun, investerer nesten ikke i aksjemarkedet selv, og «hennes råd har vært overalt år." Og Cramer ber seerne om å investere i individuelle aksjer - noe Olen sterkt anbefaler imot. "Akademisk forskning viser at mindre enn én prosent av oss har evnen til å gjette markedet år ut og år inn, inkludert profesjonelle pengeforvaltere," sier hun. "Han ber deg gjøre noe helt galt." Jon Stewart hadde rett.
Hold et 3-til-6 måneders nødfond
Olen sier at du alltid skal ha nok penger til å komme deg gjennom 3 til 6 måneder med vanskelige tider - penger satt av før noe går til generell sparing eller indeksfond. "Hvis du ikke gjør det, vil du ha en nødsituasjon og du må selge ut aksjene dine. Det er et dyrt nødfond fordi du vil hente gebyrer for kjøp og salg, og du kan ha det å selge dem for mindre enn du kjøpte dem," Ugh, hvorfor fortalte ikke finansrådgiveren deg at du kunne å tape penger på aksjemarkedet?
Invester i indeksfond med lav avgift
Før du begynner å investere pengene dine, trenger du penger for å investere. Trinn 1: Betal ned gjelden din. Trinn 2: Sett 10 til 20 prosent av inntekten din i sparing (på toppen av nødfondet). Trinn 3: Plasser det som er til overs i indeksfond. Olen sier heller enn å rote med aksjeplukking, invester i lav avgift indeksfond som de fra Vanguard Group. Indeksfond er en gruppe fond samlet inn for å etterligne populære indekser som S&P 500. Trinn 4: Jobb hardt, vær snill, ta med blomster til konen din en gang i blant, og ikke smuss for barna dine for mye.
Vil du ha tips, triks og råd som du faktisk vil bruke? Klikk her for å registrere deg for vår e-post.
