Jeg er en ny pappa. Jeg har en 401(k), et reiregg, og noen penger satt til side for når, som, kjelen går i stykker. Nå venter min kone og jeg vår første. Så hvordan gjør jeg det spare til babyen min? Hvilke alternativer har jeg for å spare? - Lawrence K., New Orleans
Du er smart å tenke på college nå. Gjennomsnittet publisert undervisningskostnader er allerede $23 890 i året for studenter utenfor staten, ifølge The College Board - og det er ved et offentlig universitet. Med dagens kursøkninger kan du forestille deg hvordan dette tallet vil se ut om 18 år.
Heldigvis finnes det en rekke måter å begynne å investere for høyere utdanning som potensielt kan spare deg mye i skatt. La oss bryte ned de vanligste.
Hva foreldre bør vite om 529-planer
Disse statsadministrerte planene har blitt det beste kjøretøyet for foreldre som prøver å bygge opp sine høyskolesparing, og med god grunn. Pengene du legger inn akkumulerer inntekter på skatteutsatt basis, og du trenger ikke å betale skatt på penger du trekker ut for kvalifiserte utdanningsutgifter. Mens pengene du legger inn på kontoene er skattepliktige på føderalt nivå, tilbyr mange stater sine egne skattelettelser på bidrag.
En av fordelene med en 529 plan er fleksibilitet - du trenger ikke å bekymre deg for inntektsbegrensninger og det er ingen tak på årlige bidrag. En potensiell ulempe er at din egen stat kanskje ikke tilbyr en flott 529-plan, men undersøk gjerne andre staters planer hvis det er tilfelle. Videre vil du virkelig ha diversifisering på kontoen din uansett, og mange 529-er tilbyr indeksfond som ikke krever en arm og et ben i avgifter.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
Hva foreldre bør vite om Coverdell-planer
Coverdell Education Savings Accounts – tidligere kjent som Education IRAs – var en gang en populær måte å forberede seg på de enorme kostnadene ved college. Men da 529 planer kom, begynte Coverdells å miste mye av glansen sin.
Ja, de tilbyr samme skatteutsatte vekst og skattefrie distribusjoner som en 529. Men du kan bare bidra med opptil $2000 i året; gitt de skyhøye kostnadene ved en universitetsutdanning i disse dager, reduserer det bare ikke det for mange foreldre. Sammenlign det med en 529, der hver forelder kan sparke inn opptil $15 000 i året og fortsatt dekkes av den årlige eksklusjon av gaveskatt (du kan legge inn enda mer, selv om hver stat har en grense på den totale verdien av regnskap).
I tillegg, med en Coverdell, må enkeltpersoner tjene mindre enn $110 000 (eller $220 000, for felles skattepliktige) for å bidra. Du kan se hvorfor disse kontoene ikke lenger er en del av "in" mengden.
Hva foreldre bør vite om UGMA/UTMA-kontoer
Noen foreldre velger å sette opp Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) kontoer for barnas fremtidige utdanning. Begge er i hovedsak truster som setter deg – eller en separat forvalter etter eget valg – i kontroll over eiendelene til sønnen eller datteren din blir voksen.
Det er minst én viktig fordel med depotkontoer: du kan investere i stort sett alle verdipapirer du vil, i motsetning til en 529. Men de får ingen spesiell skattemessig behandling når du bruker dem til utdanningsutgifter. Dessuten har depotkontoer større innvirkning på økonomiske hjelpepakker enn en 529. Det er også det faktum at et barn kan bruke en UTMA til hva han eller hun vil når de er myndige. Så hvis en idé om å slutte på skolen og haike gjennom Europa dukker opp i tankene deres i stedet, er det ingen som hindrer dem i å brenne gjennom de pengene.
Hva foreldre bør vite om Roth IRA-kontoer
Normalt er inntektene du trekker ut av en Roth IRA før fylte 59½ gjenstand for inntektsskatt og en straff på 10 prosent (du kan alltid ta ut bidragene til en Roth taxfree). Straffen faller imidlertid bort dersom midlene brukes til kvalifiserte utdanningsutgifter.
Hvor sant det enn kan være, får ikke foreldre under 59½ den samme skattefordelen de ville fått med for eksempel en 529, fordi de betaler skatt på utdelingene. Og å trekke ut bidragene dine kan gjøre det vanskeligere for barnet ditt å få behovsbasert økonomisk støtte, så du må være ekstra forsiktig når du tar ut penger.
Hva foreldre bør vite om hele livsforsikring
Enda et alternativ er å tegne en hel livsforsikring og enten ta ut eller låne mot kontantverdien av polisen når barnet ditt går på college. Pengene blir ikke regnet mot barnet ditt av økonomiske grunner, og så lenge du ikke trekker ut mer enn du har betalt i premie, er det ikke skattepliktig.
Men det er en stor bank på denne tilnærmingen også. Du får ganske verdslige avkastningsrater når du sammenligner den typiske ytelsen til en aksje/obligasjonsmiks over tid. I motsetning til de fleste investeringskontoer, er det også betydelige forhåndsgebyrer som tærer på inntektspotensialet ditt.
Og husk at lån mot kontantverdien reduserer dødsfallsytelsen din, med mindre du betaler tilbake. Så selv om det kan virke som en god måte å betale for college på, kan du erodere familiens sikkerhetsnett i prosessen.
Det er unntak fra hver regel, selvfølgelig, men du kan se hvorfor 529 er så populær. Hvis du har unike økonomiske forhold, vil det ikke skade å snakke med en finansiell rådgiver og se om en av de alternative rutene gir mening.
Jeg har en 529-konto for datteren min og innser at jeg ikke vet hva jeg kan gjøre med den? Jeg har blitt fortalt at de er mer allsidige enn jeg tror. Hvordan kan jeg utnytte denne allsidigheten? – Jason C., Utica, New York
Det kan du faktisk, takket være den store skatteloven som Trump signerte i slutten av 2017. Nå kan du bruke opptil $10 000 med penger på en 529-konto for å betale ikke bare for høyskole, men også privat primær- og sekundærundervisning.
Et ord til advarsel: Disse investeringsplanene drives av stater, ikke den føderale regjeringen. Og fra november hadde 17 av dem ikke oppdatert lovene sine for å overholde skatteregningen.
Hva betyr det egentlig? Hvis du er i en av disse 17 statene, er det mulig at uttaket ditt for K-12-undervisning kan utløse statlig inntektsskatt. Unødvendig å si at du vil gjøre litt undersøkelser for å forstå de potensielle konsekvensene.
For alle andre er 529-er en ganske fornuftig måte å hjelpe til med å dekke kostnadene ved en privat utdanning, inkludert kjøp av bøker og datamaskiner. Pengene dine vokser på skatteutsatt basis og omgår skattemyndighetene så lenge de brukes til kvalifiserte utgifter.
Du trenger ikke nødvendigvis å sette penger på kontoen veldig lenge for å høste viktige fordeler. Fordi de fleste stater tilbyr skattefradrag for bidrag, kan du senke skatteregningen selv om du trekker ut penger kort tid etter at de gikk inn.
