De fleste av oss har ikke mye kontroll over hvor mye vi betaler for våre boliglån eller studielån, i hvert fall på kort sikt. Men hvor mange turer spiser vi ute med venner eller om vi koser oss med en 60-tommers TV? Det er en annen historie - og det er her skjønnsmessige inntekter spiller inn.
Uttrykket finansguruer gir til den delen av inntekten din som er mer behovsbasert enn behovsbasert, er "skjønnsmessige utgifter" eller "skjønnsmessige inntekter". Og for mange av oss er det å forstå denne forskjellen – og, enda viktigere, å gjøre noe med det – en lyd finansiell plan.
Mer konkret er skjønnsmessig inntekt mengden av lønnsslippen din som er igjen etter regnskapsføring av inntekt skatter og alle de andre nødvendighetene som tærer på sjekkheftet ditt - ting som hjemmebetalinger, strømregninger og dagligvarer. Det er ikke til å forveksle med "disponibel inntekt", som, til tross for at det høres ut som det samme, faktisk er en helt annen kategori. Sistnevnte er hele forskjellen mellom bruttoinntekten din og det du betaler inn
Si at du henter inn en inntekt etter skatt på $4000 i måneden, men betaler $1500 i husleie, $300 i verktøy, $400 på dagligvarer, $200 i studielånsregninger og $100 på reseptbelagte medisiner. Når du trekker fra alle disse behovene, sitter du igjen med $1500 i skjønnsmessig inntekt. Før du tar alle pengene og drar på en massiv overstadig økt på kjøpesenteret, men husk at du fortsatt ikke har spart noe ennå. Ja, det kommer også av skjønnsmessige inntekter – ikke bare de morsomme tingene.
Det er grunnen til at styring av den skjønnsmessige inntekten din er et så viktig element i din økonomisk velvære; den deler samme bit av kaken som din nødfond, pensjonskontoer og andre sparebiler. Dagens ønsker og morgendagens behov er låst i kontinuerlig kamp. Dessverre er det altfor lett å la førstnevnte vinne, noe som setter deg på farlig fot hvis du uventet finner en rosa lapp på skrivebordet eller håper å gå av med pensjon i en rimelig alder.
For øvrig bruker det amerikanske utdanningsdepartementet skjønnsmessige inntekter til å bestemme hvor mye de skal belaste låntakere av studielån som bruker inntektsdrevne nedbetalingsplaner. Men definisjonen deres er ganske annerledes enn den du vanligvis vil bruke for generelle økonomiske planleggingsformål.
For eksempel, under den inntektsbaserte nedbetalingsplanen, vurderer regjeringen din skjønnsmessige inntekt å være din bruttojusterte inntekt minus 150 prosent av det føderale fattigdomsnivået for en familie på din størrelse. (L3) Den forventer at du betaler en viss prosentandel av det hver måned mot studielånssaldoen din. Det er en hendig kalkulator på sin nettside som lar deg finne ut av alt dette.
Kontrollere hva som går ut
La oss imidlertid gå tilbake til den mer tradisjonelle betydningen. Hvorfor er skjønnsmessige utgifter så avgjørende for din økonomiske helse? Enkelt sagt, jo mer av pengene du bruker på å tilfredsstille dine flyktige krav – skinnjakken eller sesongkort til favorittlaget ditt i baseball – jo mindre blir det for fremtiden din behov. "De fleste har ikke massevis av kontroll over hva som kommer inn, men de har kontroll over hva som går ut," sier Troy Zerveskes fra New Hampshire-basert Rådgivende ressursgruppe.
Selvfølgelig er vi alle på denne planeten i en viss tid. Og mens penger kanskje ikke kjøper deg lykke, det kan absolutt bidra til å betale for noen gode stunder underveis. Så poenget er ikke å engasjere seg i tiår med deprivasjon i navnet til en strålende pensjonisttilværelse (selv om det kan være billetten til en flott seniorhjem en dag). I stedet er ideen å finne et lykkelig middel, der dine kortsiktige ønsker ikke alltid får overtaket.
Dessverre er mange av oss ikke så flinke til å finne den gyldne middelvei. Tenk på det faktum at 4 av 10 amerikanere ikke kunne betale for en uventet utgift på til sammen $400 uten å trekke ut kredittkortet, ifølge en undersøkelse fra Federal Reserve i fjor. Eller regjeringens regnskapskontors funn om at nesten halvparten av voksne 55 og eldre – ja, folk som burde være bare noen få år unna pensjonisttilværelsen – har absolutt ingenting lagt bort i en 401(k) eller IRA. Nei, som samfunn er vi ikke så flinke til å tenke langsiktig.
Så her er et par måter å få en sjekk på unødvendige utgifter. Den ene er å ganske enkelt betale ditt fremtidige selv først. Hver gang du får en lønnsslipp betyr det umiddelbart å sette av penger til et nødfond hvis du ikke allerede har det.
Viderekoble en annen del til pensjonskontoen din, enten gjennom lønnstrekk eller automatisk banktrekk. Hvis du begynte å investere i 20-årene, sier noen økonomiske planleggere at du vil være i god form og bidra med 10 prosent av inntekt, selv om du definitivt ønsker å sparke det opp et hakk hvis du starter sent eller har drømmer om en mer overdådig pensjonering.
Med dine fremtidige behov dekket umiddelbart, er alt som er igjen etter å ha betalt de viktige tingene – mat, husly, verktøy – ditt. Plutselig trenger du ikke å stresse så mye med å bekymre deg for om du har råd til en tur til det fine biffrestauranten i nærheten av hjemmet. Du vet at du har råd til det fordi pengene fortsatt er der etter at du har tatt opp de høyere utgiftene.
En annen strategi, foreslår Zerveskes, er å dedikere et debetkort til dine skjønnsmessige utgifter – eller til og med en kredittkort, hvis du betaler det ned hver måned – slik at du får et bredt bilde av hvor mye du bruker på det uvesentlige. "Enten du tjener 30 000 dollar eller en million, må du se på hvor pengene går," sier han.
Zerveskes sier bruk av plast er et mer praktisk alternativ til det tradisjonelle konvoluttsystemet, der folk vil sette av separate mengder kontanter for hver utgiftskategori for å unngå overforbruk. Med de fleste av oss som handler på nettet og bruker automatiske regningsbetalingsfunksjoner, sier han, tilbyr kort en mer praktisk løsning.
I tillegg sorterer noen banker transaksjonene dine automatisk, noe som kan hjelpe deg med å se hvilke største pengefeller som er skjult. "Kreditkort pleide å være et skittent ord," sier Zerveskes. "Men hvis de brukes ansvarlig, kan de være et veldig godt verktøy for å forstå hva du bruker på."
Du finner kanskje ut at det ikke er en og annen shoppingtur som virkelig får deg i trøbbel, men de hyppige lunsjene eller lattene som stadig øker. "Mange mennesker er ansvarlige for ikke å kjøpe varer med store billetter, men fem varer til $20 er fortsatt det samme som en vare på $100," sier Zerveskes. Å ha alle disse skjønnsmessige transaksjonene på et separat kontoutskrift gjør dem mye vanskeligere å skjule.
