Forrige uke, den første av seks månedlige Advance skattefradrag for barn utbetalinger gikk ut til millioner av foreldre over hele Amerika.
Avhengig av inntekt vil familier motta seks månedlige utbetalinger på $300 per barn for barn under seks og $250 for barn mellom seks og 16 år. Kvalifiserte foreldre mottar betalingene automatisk. Og med mindre familiens økonomi endrer seg dramatisk mellom nå og innleveringssesongen, vil det ikke medføre en fremtidig skatteplikt. Faktisk er forskuddet halvparten av $3600 per barn for barn under seks og $3000 for barn seks til 16 kvalifiserte skattebetalere kan kreve på 2021-skattene sine.
Utbetalingene er en liten hjelp for amerikanske familier som fortsatt sliter etter pandemien. Ingen ville klandre kontante, kronisk bekymrede foreldre hvis de blåste hele dotten i et enkelt Target-løp. Men hva foreslår finansielle rådgivere å gjøre med pengene? Rådene deres varierte fra skattefordelte spareplaner til helhetlige hensyn til familiebudsjetter.
1. Vær seriøs om et familiebudsjett
For å være i god økonomisk helse, er en av de viktigste tingene å gjøre å være oppmerksom på hvordan pengene dine beveger seg. Å forstå hvordan du bruker i dag kan hjelpe deg med å vise deg hvordan du kan bruke mer fornuftig i morgen. Ja, dette er Finance 101. Men det bør gjentas. Ksenia Yudina, grunnlegger og administrerende direktør for familieorientert spareapp UNest, anbefaler å følge 50/30/20-regelen. Hvis du ikke er kjent, betyr dette at 50 prosent av inntekten din går til nødvendigheter (dvs. husleie, boliglån, mat osv.), 30 prosent til dine ønsker, og 20 mot høyinntektsgjeld, sparing og investering hvis du allerede har et nødfond som kan dekke 6+ måneder verdt å leve kostnader.
2. Brenn et nødfond
Ja, det er vanskelig å spare penger. Spesielt når du har barn. Men et lager av kontanter gjør livet mye enklere. Nødsituasjoner blir mindre presserende. Yudina råder foreldre til å fokusere på å betale ned gjeld med høy rente, deretter bygge et nødfond på 1000 dollar og prøve å dyrke reiregg derfra. "Sørg for å ha tre til seks måneder (eller mer) av levekostnadene dine i et regnværsdagsfond," Yudina sier, og legger til: «Når du har et nødfond, har du mer fleksibilitet i hvordan du fordeler det ekstra penger."
3. Åpne eller finansier en Roth IRA
Det kan virke egoistisk for foreldre å bruke kreditten til sine egne pensjonskontoer. Men finansrådgiver i California James Walsh oppfordrer foreldre til å plassere forskuddskredittpengene i Roth IRAs. I motsetning til tradisjonelle IRA, som er fradragsberettiget mens folk betale inn i dem og beskattes når de trekkes ut under pensjonering, inntekt opptjent i Roth IRA-er beskattes umiddelbart, i stedet for kl. uttak.
"Dette er stort fordi mange foreldre vil være i en høyere skatteramme tiår fra nå," sier Walsh. Hvis inntekten din falt i år eller du tror den vil stige over tid, vil din Roth IRA bli beskattet med en lavere sats enn når ditt fremtidige selv nivåer opp til en høyere skatteklasse. "Jeg må stoppe mange av mine eldre klienter fra å sparke seg selv når de innser at de burde ha startet en Roth IRA da de var yngre," sier Walsh. Og det er ikke helt egoistisk, i all ærlighet: når barna dine blir voksne, vil du være en rik bestefar i stedet for en blakk gammel fyr som belaster livet deres.
4. Oppbevar det i en spareplan for utdanning
Det er vanskelig for foreldre å sette av penger til college i stedet for å bruke pengene sine på mer presserende, umiddelbare behov. Men som Ohio finansplanlegger og far til fire John Bovard bemerker at 529 planer er mer fleksible enn mange foreldre mistenker. De populære skattefordelte spareplanene er knyttet til høyere utdanning, men kan brukes mer enn bare høyskole og videregående skole. "Mange av mine klienter sender barna sine til private eller katolske barneskoler og videregående skoler," sier Bovard. "Slik 529 planer er satt opp, kan de brukes til å betale opptil $10 000 til utdanning på grunnskole og 12-trinn."
5. Bruk (noe av det) for familiemoro
Dette forslaget – bruk av pengene på en måte som familien din vil ha glede av – kommer med flere forbehold enn de andre her. Du bør prioritere å betale gjeld, bygge opp sparing og investere for fremtiden fremfor det. Men med tanke på at barna dine vil vokse opp før du vet ordet av det, Michael Foguth, grunnlegger av Foguth Financial Group i Michigan, sier foreldre som har råd til det, bør vurdere å bruke litt av den ekstra deigen for å lage noen minner. "Hvis budsjettet ditt støtter det, bruk midlene til å ha det gøy med barna dine," sier Foguth. "Ta en helgeferie eller oppgrader utendørs lekeapparater."
6. Belønn deg selv for å gjøre det rette
Det er vanskelig å bruke penger klokt. Belønningene utsettes for fremtiden, noe som ofte gjør at ditt nåværende daglige liv føles lite givende. Tara Unverzagt, en sertifisert finansiell planlegger med South Bay Financial Partners i Torrance, California sier at hvis du gjør det riktige generelt sett, er det greit å sette av litt penger til deg selv. "Hvis du jobber veldig hardt for å betale ned gjeld, spar for et hus, utgifter til barnas høyskole eller et annet mål, og du har fratatt deg selv å dekke disse utgiftene og intensjonene, jeg anbefaler å bruke kanskje opptil 10 % for en godbit for å gratulere deg selv for å ha gjort en god jobb med å administrere penger."
7. Dobbeltsjekk din livs- og uføreforsikring
Megan Kopka, en finansiell rådgiver i North Carolina som spesialiserer seg på å gi råd til familier til barn med funksjonshemminger, sier at foreldre bør bruke den ekstra inntekten til å styrke livs- og uføreforsikringen. Å skrive disse sjekkene kan føles overdrevent forsiktig - eller til og med meningsløst - på kort sikt. Men hvis noe uventet slår deg ut av arbeidsplassen i fremtiden, kan den økonomiske sikkerheten fra en god forsikring bidra til å forhindre at en nødsituasjon blir en katastrofe. "Dette er inntektsbeskyttelse," sier Kopka. "Når du er en ung person, spesielt en ung forelder, er din største ressurs din evne til å tjene inntekt."
