Alle foreldres drøm er at barnet deres skal vokse til en sunn, lykkelig voksen. Som det viser seg, er en viktig del av å oppnå resultater å lære dem hvordan de skal ha et positivt forhold til penger – å leve innenfor sine midler, spare en del av det de tjener og investere forsiktig.
En nylig publisert undersøkelse av forskere ved George Washington University fant at pengerelatert stress blant voksne var sterkt korrelert til dårlig finansiell kompetanse og "problematisk økonomisk atferd." Motsatt var det mer sannsynlig at de som viste en solid forståelse av sentrale økonomiske konsepter var trygge på sin pengesituasjon.
Selvfølgelig er ikke evnen til å ta kloke økonomiske beslutninger noe du er født med – det er en ferdighet som må utvikles over tid. Det er derfor eksperter sier at det er avgjørende å ha samtaler om penger og modellering av sunn atferd tidlig i barnas liv.
"Hvis du ikke lærer barn i ung alder, kan du ikke forvente at de skal vokse opp til å være økonomisk ansvarlige," sier Neale Godfrey, grunnlegger av Children's Financial Network, en organisasjon som utdanner familier om penger.
Heldigvis trenger ikke å være vanskelig å oppmuntre barnet ditt til å utvikle smarte pengevaner. Faktisk er det noe du enkelt kan integrere i hverdagen din. Jo tidligere sønnen eller datteren din lærer disse leksjonene, jo mer sannsynlig er det at de blomstrer til en trygg, økonomisk kunnskapsrik voksen.
Snakk med barna dine om penger
Pengehåndtering er en av de mest grunnleggende livsferdighetene som et barn kan lære, men barn blir for ofte etterlatt å føle seg i mørket. Delvis er det fordi finansiell utdanning er et emne som mange skoler går glipp av eller hopper over helt.
Bare ni stater krever minst ett semester med kurs i finansiell utdanning på videregående nivå, ifølge den ideelle organisasjonen Next Gen Personal Finance. Så det er ikke overraskende at 76 prosent av Gen Z-respondentene til en 2019-studie sa at de ønsket at skolen deres ville ha tilbudt en fin klasse.
Det legger en enda større byrde på foreldrene for å hjelpe barna å lære det grunnleggende som viktigheten av å lage et budsjett og låne ansvarlig. "Jeg ber foreldre tenke på alle pengetimene de skulle ønske noen ville ha lært dem da de var yngre," sier finansinstruktør Monica Eaton. "Sjansene er at barna deres ikke får de leksjonene på skolen."
Det lar barna bli undervist hjemme, men dessverre er det mange foreldre som ikke vet hvordan de skal starte samtalen. EN fersk undersøkelse fant at 41 prosent av foreldrene uttrykte motvilje mot å diskutere økonomiske forhold med barna sine. Det taushetsgardinet gjør det bare vanskeligere for barn å utvikle de økonomiske ferdighetene de trenger når de først går på college eller blir med i arbeidsstyrken.
I stedet for å gå forbi problemet, sier eksperter at foreldre kan bruke vanlige opplevelser - for eksempel en tur til kjøpesenteret eller banken - som muligheter til å snakke om konsepter som sparing og utgifter. Som med andre aspekter av livet, vil barna også ta opp det de ser foreldrene gjøre. Å forklare beslutningene du tar for å sikre din økonomiske fremtid, enten det er budsjettering eller å bygge et nødfond, kan ha en varig innvirkning.
"Når de ser at mor og far har mer suksess i økonomien, vil de lære gjennom osmose," sier Samir Ahmed, en hovedplanlegger med den virtuelle rådgivningen Facet Wealth.
Skille behov og ønsker
Ettersom foreldre lærer tidlig, har barn en tendens til å tro at de trenger hver gjenstand som fanger oppmerksomheten deres, enten det er et gigantisk lekesett eller en lunsjboks som reklamerer for favoritttegneserien deres. Men hvis du vil at barna dine skal unngå farlige forbruksvaner senere i livet, må du lære dem at de ikke kan ha alt. Som 47 prosent av amerikanerne med kredittkortgjeld kan bekrefte, lære at leksjonen er lettere sagt enn gjort.
Eaton sier at å utføre enkle, praktiske aktiviteter når barna dine fortsatt er små, kan hjelpe dem å lære det kritiske skillet mellom behov og ønsker.
"Forklar at penger betaler for både behov og ønsker," Eaton, forfatteren av barnas bok om finansiell kompetanse Pengeplan sier. "Fordi penger er en begrenset ressurs, kommer behov først."
Lære verdien av en dollar
Når barn fortsatt klamrer seg til fantasien om at mor og far har en ubegrenset tilgang på kontanter, er konseptet med å si nei til et kjøp helt fremmed. Hvis etternavnet ditt er Bezos, er det sannsynligvis ikke en stor sak. For alle andre kan det å lære barn pengenes begrensede natur bidra til å forberede dem på voksenlivet – og potensielt spare deg for mye mas på kort sikt.
En av de beste økonomiske leksjonene du kan gi barnet ditt, er en følelse av hvor mye ting koster, både når det gjelder prislappen og hvor mye arbeid som går med å skaffe disse dollarene. Igjen, Eaton anbefaler å gjøre det om til et spill for å få barna interessert. Ta dem med deg til en matbutikk og gi dem en liste over forskjellige varer du kan kjøpe, men sørg for at de holder seg til et budsjett på rundt $10. Ganske snart vil de være mer oppmerksomme på kostnadene for ulike varer og prioritere hva som havner i handlekurven din.
Etter hvert som barna dine blir litt eldre, kan du utvide denne øvelsen til andre kjøpsbeslutninger, og presse dem til å bli informerte forbrukere. Enten du kompenserer dem for gjøremål eller deler ut en ukentlig godtgjørelse, er nøkkelen å få sønnen eller datteren din til å betale for "ønske" varer ved å bruke deres egen tilførsel av midler.
Ved å måtte jobbe innenfor disse rekkverkene lærer barna hva det betyr å ha et budsjett og bestemmer hvor mye de virkelig setter pris på forskjellige gjenstander eller opplevelser. Når barn vet at et nytt videospill vil tømme kontoen deres, for eksempel, kan de ende opp med å bestemme seg for å holde seg til det de har eller kjøpe en rimeligere, brukt versjon. "De må finne ut om det er verdt det eller ikke," sier Godfrey.
Belyser viktigheten av å spare
Den plutselige Covid-induserte resesjonen i fjor var en påminnelse om hvor usikker den økonomiske helsen til mange voksne virkelig er. I følge en studie fra Federal Reserve utført i november i fjor, 45 prosent av de permitterte var ikke i stand til å betale sine månedlige regninger eller ville ikke ha vært i stand til det hvis du ble møtt med en uventet utgift på $400. Med andre ord, krisen avslørte hvor alvorlig USAs spareproblem egentlig er.
Så hvordan får du barna til å forstå konseptet med forsinket tilfredsstillelse – å legge til side noe av det de lager nå, slik at de er i stand til å håndtere fremtidige behov? Eatons foretrukne metode er å lage et sparemål med barnet ditt og holde dem fokusert på det. Be dem velge et produkt eller en opplevelse de virkelig vil like, og hjelp dem å undersøke hvor mye det koster. Du kan til og med lage en "målplakat" med et bilde av varen, prisen og en indikasjon på hvor mye fremgang barnet ditt har gjort mot å kjøpe det.
"Snakk om måter barnet ditt kan tjene penger på ved å gjøre husarbeid," foreslår Eaton. "Hver 'lønningsdag' lar barnet ditt velge hvor mye penger de ønsker å bruke på kjøpet av målgjenstanden."
Godfrey anbefaler en litt annen tilnærming: automatisering av sparepengene deres slik at en del av alt de tjener er urørlig på kort sikt. Det kan være så enkelt som å lage forskjellige krukker for utgifter og sparing, selv om det er betydelig enklere å skille midler hvis du betaler barna dine gjennom en familievennlig app som Greenlight, et debetkort for barn og tenåringer som også kan være et verdifullt undervisningsverktøy for foreldre.
For eksempel kan Greenlight-brukere overføre en fast prosentandel av barnets godtgjørelse til deres «Spend Anywhere»-saldo og en annen del til «Generelt» Besparelser." Foreldre kan til og med omdirigere deler av betalingen til kategorien «Gi», og lære dem å sette av en del av inntekten til deres favoritt veldedighet.
Åpning av bankkonto eller debetkort
Når barna først forstår konseptet med penger, kan det å holde en sparegris på kommoden være en fin måte å lære dem verdien av sparing. Når de blir litt eldre, er de sannsynligvis klare for noe litt mer sofistikert
Å sette penger inn på en føderalt forsikret spare- eller debetkortkonto kan hjelpe dem å forstå den viktige rollen til bankprodukter for å holde pengene sine trygge og gjøre det mulig for dem å tjene renter. I tillegg holder disse kontoene dem innstilt på deres økonomiske fremgang (eller mangel på sådan) på en måte som en porselensbank ikke kan. Barn kan se nøyaktig hvor mye de har hver gang de logger på, noe som gir umiddelbar tilbakemelding hver gang de legger inn penger eller trekker ut penger.
Når barna når ungdomsskolen og videregående, er de ivrige etter å hevde sin uavhengighet, sier Ahmed. Å administrere sin egen konto er en naturlig måte for dem å ta større eierskap til sitt økonomiske liv. "Det er der de kan skape sin egen identitet," sier han.
Barnevennlige debetkort har den ekstra fordelen at barna enkelt kan kjøpe varer personlig eller online ved å bruke sine egne penger, noe som tvinger dem til å ta viktige valg om hvordan de skal bruke sine midler. Og foreldre kan betale dem en godtgjørelse eller gjøremålspenger direkte fra appen deres, noe som eliminerer behovet for å søke etter mynter under sofaen hver gang de må ponni opp.
Debetkort kan også gjøre det lettere for barn å forstå fordelene ved å holde på pengene sine. For eksempel hjelper Greenlights foreldrebetalte rentefunksjon barna med å øke saldoene sine over tid. I tillegg lar kortet brukere sette spesifikke sparemål som de kan spore fremgangen sin rett fra appen.
Lære at penger kan vokse
Å være en smart investor er ikke bare for folk som prøver å slå markedene gjennom smarte handler – det er slik flertallet av barna en dag må finansiere pensjonisttilværelsen og andre langsiktige mål. Å lære barna de potensielle belønningene, så vel som de iboende risikoene, ved å investere kan bidra til å sikre at de tar kloke avgjørelser når de er eldre og innsatsen er betydelig høyere.
Du kan introdusere barna til den ideen ved å gå på nettet og følge et selskap de elsker. Hvis de er teknologer, kan Apples aksjer være et naturlig valg. Har du en fashionista i husholdningen? Få dem til å spore Gap Inc. Oppmuntre barnet ditt til å lese om selskapet i nyhetene og koble disse hendelsene til aksjekursen.
Når de forstår det grunnleggende om hvordan aksjer fungerer, kan de være klare til å kjøpe faktiske aksjer med noen av sparepengene sine. Greenlight gjør det enkelt for barn å ha den første eksponeringen til markedet under en voksens våkent øye. Den anbefaler fond som de kan investere i, og de kan også undersøke og kjøpe ETFer og brøkdeler av store og små selskaper, selv om foreldrene må godkjenne handler på forhånd.
En av tingene barna sannsynligvis vil legge merke til veldig snart, er at aksjekursene ikke alltid går opp. For Ahmed er alt en del av læringsprosessen. "De må forstå at det er konsekvenser av deres beslutninger," sier han.
Fordi individuelle aksjer har en tendens til å være mer volatile enn markedet som helhet, er det også en god måte å forklare hvordan diversifisering kan bidra til å redusere risikoen deres. Spør dem om hva egenskapene til porteføljen deres er, og brainstorm andre investeringer som kan hjelpe dem å balansere risikoen. Eksempler kan inkludere ETF-er som sporer en sektor barnet ditt ikke er investert i, eller aksjer i selskaper som hovedsakelig opererer internasjonalt hvis investeringene deres stort sett er innenlandske.
Når de kommer inn i arbeidsstyrken og må planlegge for fremtiden, vil disse leksjonene utvilsomt komme godt med. "De vil finne ut at i stedet for å holde penger på en brukskonto, kan de legge dem et sted hvor de kan vokse," sier Ahmed.
