For millioner av foreldre handler denne høsten om ekstra stressende tilbake-til-skolen-vibber - når de ordner barna sine inn i nye klasserom og nye rutiner, og mens de forbereder seg på tilbakebetaling av månedlig studielån betalinger. Etter en lang og begivenhetsrik pause på tre år, vil utbetalingen av studielån gjenopptas om noen uker. Rentene kommer tilbake 1. september, og første betaling forfaller i oktober.
Ifølge Education Data Initiative, er den gjennomsnittlige studielånsgjelden nord for $37 000 og den gjennomsnittlige månedlige betalingen er omtrent $500. Selv om ingen forberedelser vil redusere sjokket av denne endringen på familiebudsjetter, er det viktig å legge grunnlaget nå – før utbetalingene gjenopptas, sier Scott Buchanan administrerende direktør for Studentlånsservicealliansen.
"Det kommer til å bli en utfordring for mange mennesker [som] har justert budsjettene sine på nytt," under pandemien, sier Buchanan. "Det kommer til å være en stor justering for mange mennesker, å komme tilbake til den rutinen med å gjøre den delen av listen over ting du betaler hver måned. Men i mellomtiden er det mange løsninger for låntakere.»
Siden de aller fleste av oss sist betalte ut studielån, har mye endret seg – så hvordan kan vi forberede oss best mulig? Faderlig snakket med tre studielånseksperter om det nye landskapet for tilbakebetaling av studielån, hva du kan forvente og hvordan du gjør deg klar til oktober. Bunnlinjen: Ikke utsett. Finn ut hva du skylder og hvilken nedbetalingsplan som vil fungere for deg - nå.
1. Logg inn på studentaid.gov
Før 1. september ruller rundt, logg inn på studielånskontoen din og sjekk om alle dine informasjon (e-post, adresse, telefonnummer osv.) er oppdatert - og for å se om du i det hele tatt har det samme servicemann.
"Finn ut hvor lånene dine er," sier Jantz Hoffman, administrerende direktør i Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Siden den pandemiske betalingspausen begynte, har minst tre store studielånstjenester lagt ned. "Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient," sier Hoffman, "har alle stengt butikk. Ingen av disse selskapene betjener studielån lenger, og disse tre selskapene var de dominerende tjenestemennene for de flestes føderale studielån.»
Så det er sannsynlig at lånene dine har flyttet, og dette er et kritisk første skritt av en grunn: "Før du kan finne ut hva nedbetalingsplan du har, eller hva betalingen din skal være, må du finne ut hvor lånene dine er,» sier Hoffman.
2. Velg en ny månedlig betaling plan
Etter at du har logget på studentaid.gov-profilen din, sjekk kontaktinformasjonen din og bekreft hvilket selskap det er Når du betjener lånet ditt, er neste trinn å finne ut hvor mye du må betale hver måned, fra og med Oktober. Selv om dette kan høres enkelt ut, kan dette tallet endre seg dramatisk basert på hvilken tilbakebetalingsplan du velger - og kvalifiserer for.
«Mange mennesker føler angsten for at betalinger starter på nytt», sier Amy Czulada, oppsøkende og advocacy-sjef ved Studentlånervernsenter. "Vi hører mange historier om folk som ikke kan betale når den tid kommer, og som bare ikke har hatt dette i budsjettet de siste tre og et halvt årene, og nå må de tenke på det en gang til."
Hvis du er bekymret for din evne til å foreta betalinger, er det "en god idé å tenke på inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner som forberedelse til tilbakebetaling, sier Czulada. "Disse planene er ofte rimeligere for folk. Etter 20 eller 25 år med tilbakebetaling, er de også berettiget til å bli kansellert.»
Noen nedbetalingsplaner har også blitt totalrevidert de siste tre årene. Hvis du var registrert i REPAYE, blir du automatisk registrert i regjeringens nye SAVE-program - men om du blir automatisk registrert eller velger å registrere deg nå, sørg for at du vet alt om endringene som kommer din vei. (Sjekk ut Faderligsin hurtigguide til SAVE.)
Hvis du er usikker på om en inntektsdrevet tilbakebetalingsplan (IDR) gir mening for deg, kan du kjøre tallene på StudentAid.gov. Kalkulator, som kan hjelpe deg med å finne ut hvilken plan, om noen, som vil være rimeligst for deg fremover. Og hvis du allerede er påmeldt en IDR-plan, husk at du må bekrefte inntekten på nytt hvert år - så hold øye med når den tiden kommer.
Å sortere gjennom alle disse variablene kan være vanskelig, sier Hoffman - desto større grunn til å takle det nå. "Beslutningen om hvorvidt en låntaker skal betale ned på lånene sine eller bruke en inntektsdrevet tilbakebetalingsplan er mangefasettert." Hva er målene dine utenom studielånet ditt betalinger? Ønsker du å kjøpe hus? Regner du med å ha høyere inntekt i fremtiden eller gifte deg med noen med høyere inntekt? Har din økonomiske stilling endret seg siden 2020, på godt og vondt? Spørsmålet er ikke bare om en IDR-plan er riktig for deg eller ikke, bemerker Hoffman. Det er flere forskjellige IDR-planer. Hvilken IDR-plan får deg dit du trenger å dra?
Når du har tatt disse avgjørelsene - og ikke vær redd for å snakke med en lisensiert, registrert tillitsmann som er avgiftsbelagt hvis du har råd til det - logg inn på studiestøtteportalen din og velg nedbetalingsplanen din, eller kontakt lånetjenesten for å gjøre det. Denne prosessen kan være "litt tungvint," sier Hoffman, fordi du må fremlegge bevis på inntekten din. Men etter at tilbakebetalingen starter i oktober, har låntakere en seks måneders avdragsfri periode der de ganske enkelt selv kan bekrefte inntekten.
3. Ta i betraktning automatisere betalinger
Hvis du var på automatisk belastning før pandemiens betalingspause, ikke forvent at studielånsbetalingen din automatisk vil bli trukket fra kontoen din fremover. Faktisk, sier Czulada, er utdanningsdepartementet det ikke vil automatisk fornye automatisk debiterte betalinger.
Viktigheten av dette er todelt: Hvis du ønsker å få betalingene automatisk debitert fra brukskontoen din, for eksempel, "må du sette opp det proaktivt," sier Czulada. Men på baksiden, "det er en god idé for låntakere å sørge for at de ikke får betalingene sine automatisk debitert fra kontoen deres [ved en feiltakelse] siden utdanningsdepartementet sa at de ikke kommer til å gjøre det gjør det. Hvis det skjer, er det et problem."
4. Hvis du er i standard, bør du vurdere Fresh Start
Faktum er at ikke alle 45 millioner låntakere vil være i stand til å gjenoppta tilbakebetalinger, selv om de melder seg på en IDR-plan. Hvis du var i mislighold før pandemiens betalingspause begynte - omtrent 7 millioner mennesker er i mislighold akkurat nå - anbefaler Czulada å vurdere Ny start, et program utviklet for å hjelpe låntakere i mislighold å komme tilbake på sporet til å betale tilbake lånene sine. Fresh Start sparer deg fra ufrivillige innsamlinger, hjelper deg med å komme deg ut av standard, og "gjenoppretter umiddelbart din evne til å gå på disse inntektsdrevne nedbetalingsplanene" som kan få deg på sporet til tilbakebetaling.
5. Hvis du har Parent Plus lån, vurderesdobbelt-consolidering
Ja, det er enda flere planer å vurdere. Hvis du er en låntaker som har Parent Plus-lån - det vil si lån du tok opp for å hjelpe barnet ditt (e) gjennom skolen - vil du kanskje også konsolidere disse lånene. Du kan for eksempel gå videre til en inntektsbetinget nedbetalingsplan - som tar omtrent 20% av inntekten din. Du kan også "gjøre noe som kalles en dobbel konsolidering," sier Hoffman.
Hvis du gjør en serie konsolideringer av lånene dine, kan du kvalifisere deg for IDR-programmer du ikke ville hatt tidligere, for eksempel SAVE. "Men det vinduet for å dra nytte av det stenger i juli 2025,sier Hoffman. "Du kan se hvorfor dette er et kurs på høyere nivå... fordi det ikke er enkelt."
6. Sørg for at du kan dra nytte av Bidens engangsrevisjon av IDRregnskaps
Mens Bidens engrosplan for tilgivelse av studielån - som ville ha kansellert $10 000 for låntakere med føderale lån og $20 000 for låntakere med Pell Grants - ble i hovedsak avvist av Høyesterett, andre aspekter av planene hans om å gjøre studielån mindre tyngende har flyttet framover.
Rapportering fra Studentlånervernsenteret i 2022 fant ut at bare 200 personer – av potensielt kvalifiserende 4,4 millioner – ville ha sine lånene deres ettergitt gjennom inntektsdrevne nedbetalingsprogrammer mellom 2020 og 2025, eller en "1 av 23 000 sjanse." En egen rapport fra Government Accountability Office (GAO). fant ut at låneformidlere "ikke har noen måte" å spore hvor nær folk er til den terskelen, sier Czulada.
Som en måte å håndtere disse enorme problemene på, utfører Biden-administrasjonen en "engangsrevisjon" av folk i IDR-planer for å hjelpe folk med å komme nær tilgivelse - delvis ved å inkludere låntakere som ble styrt mot utsettelse eller overbærenhet i stedet for å bli registrert i IDR-planer av deres servicefolk.
Hvis du ønsker å bli vurdert for denne justeringen, og hvis du har eldre lån, som FFEL, som ikke eies av Department of Education, konsolidere disse lånene til et direkte lån så snart som mulig, slik at du kan være kvalifisert for justeringen. Fristen for å konsolidere lånet ditt er 31. desember 2023. For folk som ikke trenger å konsolidere lånene sine, kan IDR-justeringsprosessen være automatisk.
7. Ikke vent til siste øyeblikk
Husk at når du logger inn på studiestøtteprofilen din, vil du være en av millioner som gjør det. Jo raskere du kan starte prosessen, nå ut og få informasjonen din i rute, jo bedre.
"Ikke vent til siste øyeblikk," sier Buchanan. «Hvis 35 millioner mennesker venter til 1. oktober med å ta telefonen og ringe, vil det skape noen utfordringer. Folk vil være på vent en stund... Hvis nettstedet ikke hjelper deg, eller du har spørsmål om [lånene dine], finn ut av det nå. Ring oss nå, sier Buchanan. "Ikke vent på forelskelsen i september eller oktober for å være sikker på at du har den informasjonen du trenger."
Dels for å håndtere det potensielle kaoset i det første nedbetalingsåret, har Utdanningsdepartementet satt opp hvilke beløp til et innfasingsår, hvor du ikke vil bli straffet for manglende betaling, og du vil ikke bli rapportert som forsinket til kreditten din byrå.
Dette er ikke bare til fordel for låntakere - lånetjenestemenn står overfor den enestående oppgaven med å få mer enn 44 millioner låntakere tilbake i systemet.
Uunngåelig vil det være "forsinkelser, feil, og det kommer til å bli vanskelig å få tak i lånetjenesten din... behandlingstiden kommer til å ta mye lengre tid," advarer Hoffman.
Likevel er påkjøringsperioden avgjørende ikke en fortsettelse av pausen, som Scott Buchanan fra Student Loans Servicing Alliance sier. Det er bare slingringsmonn.
"Hvis du i løpet av de første månedene av gjenopptakelsen har noen utfordringer med å finne ut nøyaktig hva du skylder, hvem du skal betale det til, alt den slags ting, er du ikke kommer til å få negativ kredittbyrårapportering.» Men, bemerker Buchanan, "Interessen påløper fortsatt, og den tidsperioden vil ikke telle mot noen av tilgivelsene programmer. Det er virkelig en nødstopp for folk som har utfordringer.»
8. ikke regne med gjeldsettergivelse kommer når som helst snart (eller noen gang)
Låntakere som søkte om ettergivelse av studielånog "mottok" det før Høyesterett først utstedte et opphold på programmet og til slutt omgjorde det, kan befinner seg tilbake i en vanskelig posisjon, nylig belastet med "tilgitt" gjeld og vender høyere betalinger.
Likevel, mens Biden har kunngjorde at han utforsker en alternativ vei til tilgivelse, sier Buchanan det på denne måten, med litt tøff kjærlighet: «Ikke bygg ditt økonomiske liv basert på en hypotetisk fremtid. Bygg den basert på det som er foran deg i dag. Det vil være neste år før vi i det hele tatt snakker om hvorvidt tilgivelse vil skje eller ikke. Baser budsjettet ditt i dag på det du vet er tilfelle.»
9. Pass opp for svindel
Og til slutt: Svindlere vil bruke denne kaotiske tiden til å prøve å utnytte sårbare låntakere. Vær oppmerksom på taktikk som svindlere kan bruke for å få din økonomiske informasjon. "Det kommer til å være mange svindlere som prøver å utnytte dette øyeblikket," advarer Buchanan.
Hvis et selskap henvender seg til deg og sier at de kan hjelpe deg med å administrere studielånsbetalingen eller hjelpe deg med å få tilgang til et tilgivelsesprogram, vær skeptisk. "De eneste enhetene som kan hjelpe deg med å få tilgivelse eller senke den månedlige betalingen din, er din utpekte serviceperson fra DOE," sier Buchanan.
Hvis noen ringer og ber om penger i retur for hjelp, er det svindel. Og hvis du får telefonsamtaler som hevder å være fra serviceleverandøren din, men du er usikker, anbefaler Buchanan legge på telefonen og ringe nummeret til låneformidleren på kontoutskriften for å være det dobbelte sikker.
"En legitim finansiell rådgiver er bra," sier Buchanan. Tross alt, som Hoffman bemerker, er studielån et minefelt av forvirrende finansiell informasjon. Men sørg for at du snakker med en legitim rådgiver. Buchanan bemerker at en finansiell rådgiver ikke vil belaste deg per transaksjon på studielånet ditt - og i stedet vil belaste et månedlig gebyr. Vær på vakt!
