Takk Gud, familien min – jeg, min kone og våre to barn på fem og to år – har det helseforsikring. Vi er heldige som har det. Jeg kjenner mange som ikke gjør det. Men det koster meg fortsatt en formue hver måned. Og ærlig talt, det er en kamp. Co-pay og egenandeler gjør oss tørre. Er det en måte å shoppe rundt for bedre helsevesen? Da åpen påmelding snart nærmer seg, ønsket jeg å få en mening om hva jeg bør gjøre for å redusere kostnadene mine hvis mulig. Hva er noen tips for å holde regningene mine i sjakk? Hva med skattebesparelser? Ideer til billigere resepter? Alt og alt ville være nyttig å høre. Tusen takk - Jonah, via e-post.
Dette er et spørsmål omtrent alle foreldre bør stille seg selv på denne tiden av året. For stater som bruker den føderale helseforsikringsmarkedsplassen, går åpen påmelding fra 1. november til 15. desember (stater som driver sin egen markedsplass kan ha forskjellige påmeldingsperioder).
Det betyr at det er dyrebar liten tid til å begynne å finne ut hva du skal gjøre for forsikring neste år. Og fordi helsedekning sannsynligvis er en av de største linjepostene på familiens budsjett, er det en avgjørelse du ikke vil ta uten noen seriøse tanker.
Det er ingen vei utenom det – med mindre du har ganske fantastiske fordeler gjennom jobb, er det utrolig dyrt å forsikre en familie på fire. I følge Modern Healthcare, den gjennomsnittlige månedlige premien for markedsplassplaner som dekker en husholdning av den størrelsen vil være $1520 i 2020 (tro det eller ei, det er en nedgang på fire prosent fra i år)
Imidlertid kan du kanskje bringe disse kostnadene litt ned til jorden. Her er noen måter du kan redusere helse- og helseforsikringskostnadene på.
1. Handle på Your State's Exchange
Ja, du kan kjøpe individuelle planer utenfor Marketplace. Men det kan være en kostbar feil, siden du ikke vil være berettiget til statlige subsidier som de aller fleste forbrukere som bruker sentralene mottar.
For eksempel, hvis du tjener mindre enn 400 prosent av det føderale fattigdomsnivået, kvalifiserer du for premieskattefradrag som vil senke den månedlige forsikringsregningen din, sier Jordan McIntosh til Stride helse, et nettsted som hjelper folk med å kjøpe individuelle planer. Du trenger absolutt ikke å leve i elendighet for å kvalifisere deg; i 2019, det betydde å bringe inn mindre enn $103 000 for en familie på fire.
Hvis husholdningsinntekten din er mindre enn 250 prosent av fattigdomsnivået for en familie på din størrelse, kan du også kvalifisere for kostnadsdelingstilskudd som reduserer egenandeler, co-pays og co-assurance. I motsetning til premium skattefradrag, må du ha en "sølv" - eller mellomnivå - plan å motta tilskudd til kostnadsdeling.
2. Forutse dine helsekostnader
Gitt hvor smertefullt dyre helseplaner kan være, er det fristende å bare velge den med de laveste premiene. Det er en god løsning hvis du og dine har god helse. Men disse "lavpris"-polisene kommer ofte med skyhøye egenandeler og høyere egenbetalinger som kan koste deg til slutt. "Disse planene kan få folk i trøbbel," sier McIntosh.
Med mindre du har mye tro på astrologen din, er det ingen som vet hva neste års medisinske kostnader vil være. Men du kan kanskje få en grov idé uten å ringe et "900"-nummer. Trenger noen i familien din dyre reseptbelagte medisiner? Planlegger du å operere deg, eller venter du et nytt barn? Det kan være lurt å gå opp til en plan med høyere nivå som betaler en høyere prosentandel av utgiftene dine.
3. Ikke la skattebesparelser ligge på bordet.
Noen planer med lavere trinn har egenandeler på $5000 eller mer, noe som kan være et skummelt forslag når du har fire personer i familien din som mottar helsehjelp gjennom året. Men i onkel Sams øyne regnes enhver forsikring med en egenandel på minst $1400 for enkeltpersoner eller $2800 for familieplaner som en "helseplan med høy egenandel" eller HDHP.
Hvis din passer den regningen, kan du koble den til en helsesparekonto for eventuelle utgifter du pådrar deg gjennom året (selv om du vanligvis ikke kan bruke dem til premier). Det er en fin måte å barbere av skatteregningen på, siden bidrag til kontoen er fradragsberettiget inntil $3550 for enkeltpersoner og $7100 for familieplaner i 2020.
Selv om du ikke har en HDHP, kan du avskrive ikke refunderte helseutgifter som overstiger 10 prosent av din justerte bruttoinntekt. Du må imidlertid spesifisere fradragene dine for å få det spesiell skattelettelse.
"Bank of Dad" er en ukentlig spalte som søker å svare på spørsmål om hvordan du kan forvalte penger når du har en familie. Vil du spørre om høyskolesparekontoer, omvendte boliglån eller studielånsgjeld? Send inn et spørsmål til Bankofdad@fatherly.com. Vil du ha råd om hvilke aksjer som er sikre spill? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller snakke med en megler. Hvis du får noen gode ideer, si ifra. Vi vil gjerne vite det.
4. Sørg for at legen din fortsatt er dekket.
Legegrupper har kontrakter med private forsikringsselskaper som med jevne mellomrom blir reforhandlet. Så du vil gjøre litt due diligence nå som åpen påmelding er rundt hjørnet. "Før du velger en plan for året, bekreft at legene dine er i nettverket," sier McIntosh. På den måten slipper du å finne ut etter det faktum at forsikringen din tilbyr redusert dekning for din primærhelsepersonell eller barnelege.
Hvis en lege du foretrekker er utenfor nettverket ditt eller tjenesten ikke er dekket, sier McIntosh at du kan be om "kontantprising" før du mottar tjenester. Så lenge du er villig til å betale hele beløpet på forhånd, er noen leverandører villige til å gi deg en pause på prisen. Siden du betaler for medisinsk behandling på forhånd, blir ikke forsikring fakturert, og beløpet teller ikke mot egenandelen din.
5. Be om generiske medisiner
På et tidspunkt har de fleste av oss opplevd et tilfelle av klistremerkesjokk når de drar til det lokale apoteket. Ofte er det fordi legen din foreskriver en merkevareversjon av stoffet når en billigere generisk er tilgjengelig.
Faktisk fant en rapport fra AARPs Public Policy Institute tidligere i år at den gjennomsnittlige kostnaden for resepter på navn er svimlende 18 ganger høyere enn for ikke-patenterte ekvivalenter. Hvis du blir hamret med legemiddelkostnader, er det verdt å spørre legen din om en billigere generisk er like effektiv.
Er det en pille du må ta hver dag? McIntosh sier at du kanskje vil vurdere postordrealternativet som mange forsikringsplaner tilbyr. Ofte kan du få en 90-dagers forsyning av medisiner for kostnaden av bare to co-pays.
Akk, ingenting av dette kommer til å gjøre helseforsikring billig i året som kommer. Men når du føler deg presset av premier og ut av lommen
