Gjeld kan føles så undertrykkende. Vil dagen noen gang komme, lurer du på, når du har betalt ned studielånene dine, boliglånet, billånet og, å ja, de irriterende høyrentekredittkortene du bruker til å betale for bleier, bittesmå sko eller etter skoletid aktiviteter? Det er derfor millioner av mennesker kaster opp hendene og unngår å spare og investere for fremtiden. Det finnes en bedre måte.
Først av? Vet hva du skylder. Legg all gjeld på ett enkelt ark. (Hvis de ikke får plass på et enkelt ark, ring 911.) Deretter kan du se om du kan endre vilkår eller rentesatser.
Etter det, vurder følgende: Er du kvalifisert for ettergivelse av offentlig tjenestelån på studiegjeld? Kan du refinansiere noen gjeld? (Ideelt sett ønsker du å få en lavere pris, ikke bare lavere månedlige betalinger. Konsolidering av studielån kan være en feil hvis det bare betyr at du vil bære gjelden lenger og til slutt betale mer renter.) Hvis du har høyrente kredittkortgjeld, ring kortselskapet og si at du kommer til å betale ned saldoen og la dem ligge med mindre de senker vurdere. Fortell dem at andre kortutstedere roper etter virksomheten din. (Selv om du kanskje ikke hører det, er de det) Dette vil ofte fungere. Noen ganger kan det være fornuftig å bruke et egenkapitallån til å betale ned kortgjeld med høy rente, hvis – og bare hvis – du lover deg selv at du vil betale ned hele den månedlige kortsaldoen fra nå av.
I teorien bør du alltid sammenligne avkastningen etter skatt for å betale ned gjeld (betale ned 100 USD ekstra et 15 prosent kredittkort tjener deg 15 prosent) med avkastningen etter skatt på en investering. Men siden du ikke vet hva avkastningen på aksjemarkedet vil være, kan slik tenkning føre til at du fokuserer mer på nedbetaling av gjeld enn du burde.
Her er noen regler å leve etter:
1. Når en arbeidsgiver tilbyr å matche 50 eller 100 prosent av bidraget ditt til en 401(k) plan, ta tak i avtalen.
Bestandig. Dette er den eneste sjansen du noen gang har til å tjene 50 eller 100 prosent på pengene dine. Livet skal alltid fungere på denne måten, men det gjør det selvfølgelig ikke.
2. Fokuser på å betale ned høyrente gjeld (alt over åtte prosent).
Gjør det til hovedprioritet. Ellers taper du bare penger.
3. Begynn å spare og/eller investere selv mens du betaler ned dyr gjeld.
Vi kaster matematikk ut av vinduet her fordi både sparing og investering er vanedannende. Først samler du et nødfond på seks måneders levekostnader, og åpner deretter en pensjonskonto. Å begynne i det små er greit. (I begge tilfeller, få pengene automatisk trukket fra lønnsslippen eller brukskontoen din. Hvis du aldri føler at du faktisk hadde pengene, vil du savne dem mindre.)
En stor fordel med å investere selv mens du fortsatt har ikke-boliglånsgjeld: du vil føle deg som om du gjør økonomisk fremgang i stedet for bare å sitte fast på en tredemølle. Det er denne gode følelsen som gjør investering vanedannende.
perzonseo.com
4. Ikke bli besatt av gjeld fordi du er redd for å investere.
Mange mennesker gjør feil grep av frykt. De velger vissheten om gjeldsreduksjon i stedet for usikkerheten på kort sikt ved å investere i aksjer.
Forstå dette: til en ny investor, det bestandig ser ut som feil tidspunkt å investere. I dag er vi inne på det niende året av et oksemarked, og vi har en president som er uvanlig. Helt klart et suboptimalt tidspunkt å investere, ikke sant?
Vel, under et bjørnemarked vil mange potensielle investorer være for livredde til å investere. Og i et flatt marked vil mange ikke føle at det haster med å gjøre det. Så pusen de kan investere fortsetter å samle seg, og jo større den blir, jo vanskeligere er den å forplikte seg, for nå har du mer å tape.
Løsning: hvis du har en stor del av kontanter som tjener lite eller ingen renter, invester dem gradvis i aksjer og obligasjoner – for eksempel en sjettedel av beløpet i løpet av de neste seks månedene.
5. Ikke betal ned et billig boliglån eller billig studiegjeld i det hele tatt...
En balansert aksje- og obligasjonsportefølje skal gi en avkastning på seks til syv prosent i året, så det er ikke smart å velge den garanterte tre prosents avkastningen ved å forskuddsbetale et boliglån.
6. …Med mindre nedbetaling av gjeld hjelper partneren din med å sove om natten.
Min kone og jeg refinansierte nylig til et boliglån på 2,75 prosent. Hun ønsket å betale ned boliglånssaldoen vår med 20 prosent. Det ville få henne til å føle seg bedre, selv om regnestykket ikke var på hennes side. Så vi gjorde det hun ville. (Merk: vi hadde allerede nesten alle pengene våre i aksjer.) Og hvis markedet stiger med mer enn 2,75 prosent per år, slik det sannsynligvis vil gjøre, lovet jeg å ikke si at jeg fortalte deg det.
Andrew Feinberg er forfatter og pengeforvalter. Han er forfatter eller medforfatter av fem bøker om investering og personlig økonomi, inkludert Reduser gjelden din. Hans arbeid har dukket opp i New York Times Magazine, GQ, Barrons, New York Times, lekegutt og Wall Street Journalblant andre publikasjoner.
