Med mer enn 40 millioner mennesker som søkte om arbeidsledighet denne våren og økonomien fortsatt på livsstøtte, er det å gjøre et stort kjøp det siste man tenker på akkurat nå. Og likevel for nye foreldre, eller folk som føler seg glade for jobbsituasjonen sin, kan dette være en fin tid å gjøre det kjøpe nytt hjem.Selv om prisene ikke har falt som man kunne forvente under en lammende pandemi, er boliglånsrentene utrolig billige akkurat nå. Og på lang sikt betyr det at du kan spare tusenvis, eller til og med titusenvis av dollar, på lånet ditt. Selv om vi alle bør ta de annonserte prisene med en klype salt, er det absolutt en sak som må gjøres for å shoppe rundt. For å få det beste tilbudet på en boliglån, du må være smart med hvordan du handler og presentere deg selv som et nesten perfekt prospekt for långivere. Slik gjør du det.
1. Polsk opp kredittpoengene dine.
Å forlenge et gigantisk lån til en forbruker kommer ikke uten risiko - spesielt under en lavkonjunktur. Det er derfor banker og andre långivere sannsynligvis vil reservere sine beste renter for enkeltpersoner og par med en sterk inntektshistorie og blendende
Trinn én: Få en kopi av din FICO-poengsum, samt en kredittrapport fra hver av de tre store byråene minst et par måneder før du begynner å handle hjemme (du kan få en gratis kopi av alle tre en gang i året på AnnualCreditReport.com). I tillegg til å utfordre eventuelle feil som vises i rapportene dine, kan det være lurt å betale ned eksisterende lånesaldoer som kan trekke poengsummen din ned.
For de med flere debetkilder, null først Kredittkort, som har størst innvirkning på FICO-poengsummen din, råder Clint Carver, en låneansvarlig med Salt Lake City-basert Bjelkeutlån. "Hvis du har en saldo på kortene dine, hold den under 20 prosent av kredittgrensen," sier Carver.
2. Gjør rikelig med sammenligningskjøp
Livet blir travelt, selv under en delvis nedstengning. Så du kan bli fristet til å ringe din lokale bank og spørre hvilke priser de kan tilby for boliglånet ditt. Selv om den taktikken kan være en tidsbesparende, kan den også være kostbar.
Ulike långivere kan oppgi vidt forskjellige priser og gebyrer for samme kunde, noe som gjør det viktig å shoppe rundt. Sammenligningstabeller for boliglån på nett kan være et godt utgangspunkt, sier Keith Gumbinger, visepresident for nettstedet for boliglånsinformasjon HSH.com. Derfra bør du snakke med flere banker, kredittforetak eller kredittforeninger for å se hvem som ønsker bedriften din mest.
Vurder også å engasjere boliglånsmeglere, som får tilbud fra flere långivere. Ifølge Gumbinger kan disse låneformidlerne være spesielt nyttige for personer som er selvstendig næringsdrivende, genererer sesonginntekter eller ikke har tradisjonell inntektsdokumentasjon. "Hvis kreditten din eller økonomien din plasserer deg utenfor vaniljeutlånsboksen, vil en megler sannsynligvis være det beste alternativet for å sikre et lån," sier han.
3. Vær tydelig på hva du vil. Svært tydelig.
Når du kontakter långivere, er klarhet nøkkelen. Spesifiser din forventede nedbetaling, hvilken type boliglån du ønsker, lengden på lånet, og hvor mye du kan fordele mot avsluttende kostnader.
Noen långivere har en måte å få tilbudet deres til å se bedre ut enn det egentlig er, og dekker en lav rente med høyere gebyrer. "Ved å skjerpe parametrene dine, vil långiveren du kontakter være i stand til å gi deg et mer presist tilbud," sier Gumbinger.
Du bør også fortelle låneansvarlig eller megler om du er interessert i å betale "poeng" - dvs. forhåndsbetalte renter som bidrar til å senke rentesatsen din (hvert poeng er verdt én prosent av det totale lånebeløpet). I noen tilfeller kan det være verdt det å "kjøpe ned prisen", spesielt hvis du planlegger å være hjemme i en lengre periode. Men hvis du bare har tenkt å være på den nye adressen i noen år, kan det være bedre å hoppe over disse forhåndskostnadene. Gjør absolutt regnestykket.
En ting å huske på er at forholdet mellom renter og poeng ikke er lineært. Ifølge Gumbinger kan det første punktet du betaler på et 30-årig fast boliglån redusere renten med 0,25 prosent, men det neste punktet vil være noe mindre. Forvent derfor en avtagende avkastning for hvert ekstra poeng du gaffel over. "Du kunne for eksempel ikke betale 12 poeng i dag og få en rente på 0,25 prosent," sier han.
4. Gjør en sammenligning mellom epler og epler.
Ved lov bør långivere gi deg tre sider Låneanslag, som anslår din månedlige betaling og eventuelle avsluttende kostnader du må betale. Det inkluderer også forskuddsbetalingsstraff og andre spesielle bestemmelser som du vil ta i betraktning.
Ved lov må låneanslaget inkludere APR, eller årlig prosentsats, som kan være et uvurderlig verktøy når man sammenligner ulike tilbud. Mens renten er det utlåneren krever for å låne lånets hovedbeløp, tar APR hensyn til kostnadene for meglerhonorarer, rabattpoeng og andre utlånerkostnader. Derfor er det en mer nøyaktig indikator på den totale kostnaden ved å ta opp lånet.
Carver foreslår også å følge nøye med på forhåndsbetalte utgifter på låneanslaget, som skatter og forsikringskostnader. Når du avslutter lånet, må du betale det samme for disse tingene uavhengig av hvilken utlåner du velger. Men fordi banker og kredittforetak ikke vet hvor mye du må betale når de formulerer tilbudet, fyller de ut en "Gjett." En långiver kan bare vise en eller to måneder med skatt, selv om de ville ende opp med å kreve inn dem for en lengre tidsperiode enn at. "Det kan involvere litt røyk og speil," sier Carver, som var med og skrev Den superenkle boligkjøperhåndboken.
5. Vær klar til å forhandle.
I tillegg til huseierforsikring og skatter, forvent å betale en rekke engangsavgifter når du avslutter lånet ditt, inkludert de som går mot oppstart av lån, garanti, dokumentutarbeidelse, taksering og tittelforsikring. Noen av disse kontrolleres av utlåner, mens andre – som takst og tittelavgift – går til tredjeparter.
Ofte er det en avveining involvert. "Et lån med de laveste gebyrene vil neppe ha den laveste renten, og omvendt vil et lån med den laveste prisen neppe ha de laveste kostnadene," sier Gumbinger.
Likevel, hvis du et selskap kommer inn med en lav rente, men betydelig høyere gebyrer enn en konkurrent, skader det ikke å se om de kan komme litt ned på sistnevnte. En linje du bør holde et øye med, sier Carver, er låneoppstartsavgiften, som deles mellom låneansvarlig og långiver.
Opprinnelsesgebyrer er oppført som en prosentandel av lånebeløpet, slik at kjøpere av boliger med høyere verdi, spesielt, kan ende opp med å betale en båtlast. Carver råder låntakere til å spørre lånespesialisten om de kan komme ned, så lenge du er realistisk. Som han sier, "det er ikke noe slikt som en gratis lunsj."
