Kiedy twoi dziadkowie byli w twoim wieku, żyli poniżej swoich środków, szczypiąc grosze i rozmawiając o słodkim mieszkaniu w Boca Raton. Z drugiej strony istnieje spora szansa, że ty ledwo zarabiasz na życie i nie opłacasz pieluch. Tak więc, chociaż milenialsi mogą nie być tak źli w oszczędzaniu jak ludzie z boomu (około 8 procent ich wypłaty, w porównaniu do 9 procent ich rodzice są oszczędności), nie znajdują się w dołku, który wykopali przedstawiciele pokolenia X (7 procent ich szczytowego średniego dochodu zapewni im wygodną sumę — nigdy). Pomiędzy długami w college'u, śmiercią emerytur i tonącym podejrzeniem Ubezpieczenia Społecznego nie będzie już dłużej, czy jest jakiś sposób, aby upewnić się, że jesteś gotowy na całe życie?
Alex Benke jest dyrektorem ds. produktów poradnictwa na rzecz poprawy i osobą, która próbuje uratować coś dla swoich dwójki dzieci. Mówi, że nie zawsze możesz dostać to, czego chcesz, ale możesz dostać to, czego potrzebujesz (no cóż, nie powiedział tego, zrobił to Mick Jagger, ale to parafraza). Kroki do oszczędzania – niezależnie od tego, czy chodzi o czesne na studiach, czy przez kogoś, kto zmieni twoją torebkę kolostomijną za 60 lat – są takie same. Kwota, którą musisz zaoszczędzić, jest oszałamiająca. Więc albo zaczynasz sprzedawać metamfetaminę kartelowi już teraz, albo wykorzystujesz finansową mądrość Benkego, aby postawić się w najlepszej możliwej sytuacji.
Pierwsza zasada planowania finansowego
Najlepsza rada Benke to: Zacznij wcześnie zarówno na studiach, jak i na emeryturze. A jeśli przekroczyłeś punkt, który można by uznać za „wcześnie”, obniż swoje oczekiwania związane z przejściem na emeryturę na Fidżi.
Oblicz, czego będziesz potrzebować
„Pierwsza zasada jest zła dla większości ludzi” – mówi. Oznacza to, że 5-osobowa rodzina z klasy średniej będzie miała zupełnie inną strategię inwestycyjną niż rodzina składająca się z 3 osób z wyższej klasy. „Mówią, że powinieneś zaoszczędzić 15 procent swoich dochodów. Ale jeśli żyjesz 10 lat po emeryturze, to za dużo. Jeśli żyjesz 30 lat, to będzie za mało”.
Użyj narzędzia obliczeniowego do konkretnej sytuacji
- Użyj tego aby zobaczyć, ile należy odłożyć na studia.
- Użyj tego zobacz, ile powinieneś odłożyć na emeryturę.
I uwaga na temat inflacji: jeśli myślisz, że wiesz, ile będzie kosztować uczelnia w 2033 r., nie masz pojęcia. Powiedzmy, że wysyłasz swoją córkę na Harvard (lub wybraną przez siebie alma mater). Czesne wynosi teraz około 60 000 USD rocznie, w tym pokój w akademiku i plan posiłków. Przy szalonym 7-procentowym wskaźniku inflacji, zanim twoje dziecko skończy studia z filozofii kosmicznej, wydasz 900 000 dolarów. Jeśli masz więcej niż jedno dziecko, wybierz najbardziej obiecujące.
Najpierw skup się na sobie, potem na dzieciach
Brzmi to sprzecznie z intuicją, ale naprawdę powinieneś planować najpierw zająć się latami po przejściu na emeryturę. „Nie chcesz polegać na swoich dzieciach na starość”, mówi Benke, który zwraca uwagę, że absolwenci szkół średnich mają przed sobą cały świat, podczas gdy ty powoli staniesz się ciężarem dla społeczeństwa. Więc jeśli nie chcesz przejść na emeryturę, aby zostać witaczem Wal-Martu, lepiej oszczędzaj.
Jak oszczędzać na emeryturę
„Wydobądź jak najwięcej ze swoich zwrotów i korzystaj z kont zoptymalizowanych pod względem podatkowym” — mówi Benke. „Zmniejsza to, ile potrzebujesz zaoszczędzić”.
- Jeśli uważasz, że Twój przedział podatkowy będzie w przyszłości wyższy, zaoszczędź w Roth IRA
- Jeśli uważasz, że teraz zarabiasz najwięcej, oszczędzaj w tradycyjnym planie IRA lub planie pracodawcy
- Słyszałeś to już wcześniej, ale podejmuj ryzyko, gdy jesteś młody. Produkty te są bardziej niestabilne, ale przynoszą wyższe zyski. Z wiekiem wybierz coś, co ma mniejsze zyski, ale większą stabilność.
Jak oszczędzać na studia?
Najpierw zadaj sobie pytanie ile masz dzieci (to nie jest podchwytliwe pytanie). Teraz, jak daleko są od siebie w wieku? Jeśli masz 3, które są oddalone od siebie o 2 lata, będzie to dekada płacenia za szkołę – i kilka niesamowicie ciężkich lat, kiedy wszyscy są w tym samym czasie.
- otwarty konto 529. „Na studia to świetne, ponieważ pieniądze rosną i wychodzą zwolnione z podatku, o ile są przeznaczone na wydatki na edukację. I możesz wpłacić 14 000 USD rocznie na każdego wykonawcę”. Ponieważ każdy stan kontroluje swój własny plan, możesz rozejrzeć się za najlepszym (który Morningstar mówi, że jest obecnie Maryland)
- Twoja rodzina może wpłacać składki na konto 529. Jeśli twoi rodzice szukają miejsca, w którym mogliby odłożyć pieniądze, gdy kopną (z całym szacunkiem), wskaż im ten plan.
- Weź pożyczkę studencką. Wszyscy je mamy i wszyscy nadal je spłacamy. Najlepsze, co można powiedzieć o pożyczkach studenckich, to to, że przynajmniej stopy procentowe są dość niskie, podczas gdy Twoje dziecko potrzebuje dekady lub więcej, aby je spłacić.
College i emerytura to 2 różne horyzonty czasowe
Nie wkładaj wszystkich swoich pieniędzy do jednego wiadra, ponieważ sposób, w jaki zamierzasz wydawać pieniądze emerytalne (tj. i przez długi czas), a sposób, w jaki zamierzasz wydać czesne swojego dziecka (tj. dużo i szybko) jest bardzo różne.
Wreszcie zautomatyzuj swoje oszczędności
„Część inwestycyjna jest ogólnie trudna dla ludzi” – mówi Benke, który opowiada się za umożliwieniem automatycznych odliczeń, aby zaoszczędzić dla ciebie (tak, na przykład Betterment). To uchroni cię przed ludzkim instynktem wydawania pieniędzy na śmieszne bzdury, zamiast na przyszłość.
