Większość z nas nie ma dużej kontroli nad tym, ile płacimy za nasze hipoteka lub Pożyczki studenckieprzynajmniej na krótką metę. Ale ile wycieczek jemy na mieście ze znajomymi lub czy popisujemy się na 60-calowym telewizorze? To inna historia – i tutaj w grę wchodzą dochody uznaniowe.
Sformułowanie finansowe, które guru dają części twojego dochodu, która jest bardziej oparta na potrzebach niż na potrzebach, to „wydatki uznaniowe” lub „dochody uznaniowe”. A dla wielu z nas zrozumienie tej różnicy – i, co ważniejsze, zrobienie czegoś z tym – jest podstawą dźwięku plan finansowy.
Mówiąc bardziej konkretnie, uznaniowy dochód to kwota twojej pensji pozostała po rozliczeniu dochodu podatki i wszystkie inne potrzeby, które pochłaniają twoją książeczkę czekową – takie jak płatności domowe, rachunki za prąd oraz artykuły spożywcze. Nie należy go mylić z „dochodem jednorazowym”, który, mimo że brzmi podobnie, jest w rzeczywistości zupełnie inną kategorią. Ta ostatnia to cała różnica między Twoimi zarobkami brutto a tym, w co wpłacasz
Załóżmy, że przynosisz dochód po opodatkowaniu w wysokości 4 000 USD miesięcznie, ale płacisz 1500 USD w czynszu, 300 USD w mediach, 400 USD na artykuły spożywcze, 200 USD na rachunkach za kredyty studenckie i 100 USD na leki na receptę. Po odliczeniu wszystkich tych potrzeb zostaje ci 1500 dolarów uznaniowego dochodu. Zanim jednak weźmiesz całą tę gotówkę i udasz się na masową sesję objadania się w centrum handlowym, pamiętaj, że nadal niczego nie zapisałeś. Tak, to też pochodzi z uznaniowego dochodu – nie tylko z zabawnych rzeczy.
Dlatego zarządzanie dochodami uznaniowymi jest tak kluczowym elementem twojego dobrobyt finansowy; dzieli się tym samym kawałkiem ciasta, co ty fundusz ratunkowy, konta emerytalne i inne środki oszczędnościowe. Dzisiejsze potrzeby i jutrzejsze potrzeby toczą nieustanną walkę. Niestety, zbyt łatwo jest pozwolić temu pierwszemu wygrać, co stawia cię na niebezpiecznej pozycji, jeśli niespodziewanie znajdziesz na biurku różową poślizgnię lub masz nadzieję, że przejdziesz na emeryturę w rozsądnym wieku.
Nawiasem mówiąc, Departament Edukacji USA wykorzystuje dochody uznaniowe, aby określić, ile obciążyć pożyczkobiorców pożyczek studenckich, którzy korzystają z planów spłat opartych na dochodach. Ale ich definicja jest zupełnie inna niż ta, której zwykle używa się do ogólnych celów planowania finansowego.
Na przykład w ramach planu spłaty opartego na dochodach rząd bierze pod uwagę Twój uznaniowy dochód być twoim skorygowanym dochodem brutto minus 150 procent federalnego poziomu ubóstwa dla rodziny twojego rozmiaru. (L3) Oczekuje, że co miesiąc będziesz płacić pewien procent tej kwoty na poczet salda kredytu studenckiego. Jest przydatny kalkulator na swojej stronie internetowej, która pozwala ci to wszystko rozgryźć.
Kontrolowanie tego, co wychodzi
Wróćmy jednak do bardziej tradycyjnego znaczenia. Dlaczego uznaniowe wydatki są tak ważne dla twojej kondycji finansowej? Mówiąc najprościej, tym więcej pieniędzy wydasz na zaspokojenie twoich efemerycznych wymagań – skórzana kurtka lub karnety sezonowe do ulubionej drużyny baseballowej – tym mniej czeka Cię w przyszłości wymagania. „Większość ludzi nie ma dużej kontroli nad tym, co wchodzi, ale mają kontrolę nad tym, co wychodzi” – mówi Troy Zerveskes z New Hampshire Grupa doradcza ds. zasobów.
Oczywiście wszyscy jesteśmy na tej planecie przez pewien czas. I chociaż pieniądze mogą cię nie kupić szczęście, z pewnością może pomóc zapłacić za dobre czasy po drodze. Nie chodzi więc o to, aby angażować się w dziesięciolecia deprywacji w imię chwalebnej emerytury (chociaż może to być bilet do Świetnie dom seniora jednego dnia). Zamiast tego chodzi o znalezienie szczęśliwego środka, w którym twoje krótkoterminowe pragnienia nie zawsze mają przewagę.
Niestety, wielu z nas nie jest zbyt dobrych w znajdowaniu tego złotego środka. Weźmy pod uwagę fakt, że 4 na 10 Amerykanów nie mogło zapłacić za nieoczekiwany wydatek w wysokości 400 dolarów bez wyciągania karty kredytowej, zgodnie z badaniem Rezerwy Federalnej z zeszłego roku. Albo stwierdzenie Government Accountability Office, że prawie połowa dorosłych w wieku 55 lat i starszych – tak, ludzie, którym powinno być tylko kilka lat do przejścia na emeryturę – nie mają absolutnie nic odłożonego w 401(k) lub IRA. Nie, jako społeczeństwo nie jesteśmy zbyt dobrzy w myśleniu długofalowym.
Oto kilka sposobów na sprawdzenie niepotrzebnych wydatków. Jednym z nich jest po prostu najpierw zapłacić swojemu przyszłemu ja. Za każdym razem, gdy otrzymujesz czek, oznacza to natychmiastowe odłożenie pieniędzy na fundusz awaryjny, jeśli jeszcze go nie masz.
Przekaż kolejną część na konto emerytalne, czy to w formie potrącenia z wynagrodzenia, czy automatycznego przelewu bankowego. Jeśli zacząłeś inwestować w wieku 20 lat, niektórzy planiści finansowi twierdzą, że będziesz w dobrej formie, przyczyniając się do 10 procent swojego dochód, chociaż na pewno będziesz chciał go podnieść, jeśli zaczynasz późno lub marzysz o bardziej rozrzutnym emerytura.
Ponieważ Twoje przyszłe potrzeby są zaspokajane od razu, wszystko, co pozostanie po zapłaceniu ważnych rzeczy – żywności, schronienia, mediów – jest Twoje. Nagle nie musisz tak bardzo stresować się tym, czy stać cię na wycieczkę do tego ładnego steakhouse w pobliżu domu. Wiesz, że możesz sobie na to pozwolić, ponieważ pieniądze wciąż tam są po zajęciu się tymi wydatkami wyższego rzędu.
Inną strategią, sugeruje Zerveskes, jest przeznaczenie karty debetowej na wydatki dyskrecjonalne – lub nawet karta kredytowa, jeśli spłacasz je co miesiąc – dzięki czemu uzyskasz ogólny obraz tego, ile wydajesz na rzeczy nieistotne. „Niezależnie od tego, czy zarabiasz 30 000, czy milion, musisz patrzeć, na co idą pieniądze” – mówi.
Zerveskes twierdzi, że używanie plastiku jest wygodniejszą alternatywą dla tradycyjnego systemu kopert, w którym ludzie odkładaliby oddzielne kwoty gotówki na każdą kategorię wydatków, aby uniknąć nadmiernych wydatków. Ponieważ większość z nas robi zakupy online i korzysta z funkcji automatycznego opłacania rachunków, karty stanowią bardziej praktyczne rozwiązanie.
Co więcej, niektóre banki automatycznie sortują Twoje transakcje, co może pomóc Ci zobaczyć, jakie są Twoje największe pułapki pieniężne. „Karta kredytowa była kiedyś brzydkim słowem”, mówi Zerveskes. „Ale jeśli są używane w sposób odpowiedzialny, mogą być naprawdę dobrym narzędziem do zrozumienia, na co wydajesz”.
Może się okazać, że to nie okazjonalne zakupy naprawdę wpędzają Cię w kłopoty, ale częste lunche lub latte, które wciąż się sumują. „Wiele osób jest odpowiedzialnych za to, aby nie kupować przedmiotów o dużej wartości, ale pięć przedmiotów za 20 dolarów to wciąż to samo, co jeden przedmiot za 100 dolarów”, mówi Zerveskes. Posiadanie wszystkich tych uznaniowych transakcji na oddzielnym wyciągu z konta znacznie utrudnia ich ukrycie.
