Nigdy nie czułeś się bardziej dorosłym. Twoja kariera kwitnie, a twoja rodzina się powiększa. Ludzie traktują cię poważnie jako profesjonalistę i rodzica. Po intensywnym przemyśleniu swojej przyszłości jesteś pewien, że jesteś gotowy, aby kupić dom. Niestety, aby zrobić ten krok, musisz zrobić coś, co zostawiłeś z dzieciństwa: zadzwonić do mamy i taty i poprosić ich o pożyczkę.
Brzmi znajomo? Zwracanie się o pożyczkę od rodziców staje się coraz bardziej rzeczywistością dla współczesnych dorosłych. Rodzice są obecnie siódmym największym pożyczkodawcą mieszkaniowym w Stanach Zjednoczonych. W rzeczywistości badanie przeprowadzone przez Legal & General Group wykazało, że pieniądze, które rodzice pożyczyli dorosłym dzieciom, pomogły kupić 1,2 miliona domów w 2018 roku. Te pieniądze pomogły sfinansować zakup mieszkań o wartości 317 miliardów dolarów.
Powody, dla których milenialsi (43 procent osób wymienionych w powyższym badaniu mają mniej niż 34 lata) zwracają się do mamy i taty, aby wziąć główne kroki życiowe są oczywiste: zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, stagnacja płac, wysokie koszty opieki nad dziećmi i ogólny niepokój związany z przyszły. Jeśli mama i tata są wystarczająco płynni, są lepszym pożyczkodawcą niż bank.
Ale nawet jeśli wszystkie zaangażowane strony zgadzają się z układem, zmiana rąk może zmienić relacje.
„Wracanie i proszenie o pomoc może być upokarzające” — mówi Tracy Beveridge, księgowy z New Jersey z wieloletnim doświadczeniem w doradzaniu rodzinom i firmom. „Czuję się, jakbyś znów miał pięć lat”.
Proszenie rodziców o prezent lub pożyczkę może wydawać się nie do pokonania, ale są dobre wieści. Jesteś racjonalnym dorosłym i potrafisz stosować wyrafinowane metody perswazji – a zachowanie się jak dorosły wśród innych dorosłych może załagodzić wiele niezręczności.
Trzeba jednak przyznać, że istnieją dobre powody, by bać się zwracania się do rodziców o pomoc finansową. Zatoka San Francisco doradca majątkowy Brent Thomas ostrzega przed poleganiem na rodzicach, chyba że jest to nieuniknione. Mama i tata mogą mieć mniej pieniędzy, niż myślisz. „Wiele razy rodzice tak naprawdę nie są w stanie pożyczyć swoim dzieciom pieniędzy tak bardzo, jak im się wydaje”, mówi.
Po dziesięcioleciach wydawania pieniędzy na szkoły, stroje i sprzęt sportowy, instrumenty muzyczne, ubrania, transport, szelki invisalign. a co więcej, rodzice mogą niewiele zostać po ich pierwszych latach zarobkowania. Gdy mają stały dochód, ich rezerwy gotówkowe mogą się kurczyć. W rezultacie pomoc dzieciom dzisiaj może zagrozić przyszłości rodziny w przyszłości.
„Teraz nie mogą płacić za własną emeryturę, nie mogą spłacać własnego kredytu hipotecznego, cokolwiek to jest” – mówi Thomas. „To w pewnym sensie uruchamia naprawdę negatywny scenariusz”.
Jeśli masz pewność, że Twoi rodzice mogą sobie pozwolić na potrzebną pomoc, najlepszym planem jest zrobienie czegoś wielkiego raz i nie pytaj ponownie – i posiadanie bardzo konkretnego pomysłu na to, czego potrzebujesz. „Lepiej prosić o 10 000 dolarów dzisiaj, niż wracać i mówić „czy mogę mieć 200 dolarów, czy mogę mieć 500 dolarów?” Beveridge mówi. „W ten sposób wystarczy raz ubrudzić sobie twarz”.
Specyfika pomaga w tych rozmowach. Rodzice prawie na pewno będą raczej wybierać aktywa, które przyniosą Ci korzyści w dłuższej perspektywie, takie jak dom lub samochód. Poczują się dobrze, inwestując w odpowiedzialną osobę, która buduje przyszłość, w przeciwieństwie do umożliwiania rozrzutnikowi, który nie radzi sobie ze swoimi finansami.
Proszenie o dużą sumę jest zniechęcające. Kuszące jest unikanie robienia tego osobiście. Ale nie jesteś dzieciakiem z college'u, który przepuścił pieniądze, które powinny wystarczyć na semestr. Prośba Venmo tego nie zmieni. Musisz spojrzeć rodzicom w oczy.
„Jeśli masz zamiar poprosić o pieniądze, musi to być osobista rozmowa jeden na jednego, a nie kręcenie im SMS-a” – powiedział Thomas.
To tutaj twoja dorosłość staje się twoim największym atutem. Wykorzystaj swoje doświadczenie zawodowe. Zapomnij, że ci ludzie pamiętają każdy wstydliwy moment z twojego dzieciństwa. Traktuj rozmowę tak, jakbyś robił prezentację dla potencjalnych interesariuszy na spotkaniu biznesowym.
Earl Knecht of Zarządzanie majątkiem w Dolinie Napa mówi, że dzieci muszą pokazać rodzicom, że rozumieją, o co proszą. Jeśli wnioskują o pożyczkę, powinni pokazać, że mają plan spłaty. Jeśli proszą o prezent, muszą pokazać, jak rozważnie wykorzystają pieniądze.
„Pożyczki w rodzinach mogą być bardzo lepkie i powodować wiele bólu, jeśli nie są dobrze traktowane, więc traktuj je profesjonalnie, tak jak w przypadku każdego innego pożyczkodawcy”, mówi Knecht. „Jeśli nie byłeś bardzo odpowiedzialny za pieniądze, jeszcze ważniejsze jest pokazanie, że traktujesz to poważnie”.
Czy prosisz o pomoc w zakresie kredytu hipotecznego? OK, kiedy spodziewasz się, że odzyskają swoją część? Czy planujesz sprzedaż i czy wartość rynkowa domu będzie wyższa? Pokaż swoją pracę. Daj im numery. Opracuj plan spłaty. Bądź tak przejrzysty, jak to tylko możliwe.
Ta praca nie tylko udowodni rodzicom, że postrzegasz tę transakcję jako sprawę biznesową, ale także pomoże złagodzić wstyd, który może wylać się z pytania.
Jeśli denerwujesz się zwracaniem się do rodziców po pieniądze, rozważ poproszenie ich o inną pomoc. Zaangażuj ich na początku poszukiwania domu. Przedstaw swoje finanse i badania i powiedz, że potrzebujesz ich porady.
„Możesz być uczciwy i powiedzieć, że musisz zdobyć 20 000 dolarów z jakiegoś źródła, aby zrekompensować zaliczkę, a ty jeszcze nie mam” – mówi Thomas. „A potem może to być rozmowa o tym, jak to oznacza, że albo mieszkasz w mieszkaniu przez kolejne dwa lata, albo znajdujesz miejsce, z którego możesz je pożyczyć”.
Rozmowa może pomóc Ci ocenić ich zainteresowanie pomocą finansową. I daje rodzicom szansę na zgłoszenie chęci pomocy; być może nigdy nie będziesz musiał ich o to pytać.
„To daje członkowi rodziny możliwość powiedzenia:„ no wiesz, zamiast płacić czynsz, nie miałbym nic przeciwko pożyczeniu ci 20 000 dolarów, aby pomóc ci zebrać razem zaliczkę ”- powiedział Thomas.
A jeśli poprosisz, a oni odmówią, to może boleć. Mimo to musisz to zaakceptować i iść dalej. „Może być wiele powodów, dla których odmówią, i musisz to bardzo szanować” – powiedział Thomas. „Mogą istnieć powody, z których jesteś całkowicie nieświadomy i po prostu nie będziesz świadomy, dlaczego tego nie zrobią”.
Jeśli powiedzą tak, zrozum, że twoja prywatność jest na linii. Prawdopodobnie będą wścibscy i bardziej zainwestują w twój zakup niż wcześniej. To jest ich prawo i w twoim najlepszym interesie jest również omówienie tych spraw z góry: w jaki sposób będziesz ich informować? Jak wygląda odprawa? Bo chociaż Bank Mamy i Taty może nie mieć wysokiego RRSO, pożyczka od nich wiąże się z innym drobnym drukiem.
