Moja mama jest zafascynowana inwestowanie zamiast dawania prezentów. Wkrótce po urodzeniu każdego z jej wnuków otworzyła dla nich rachunek maklerski i zainwestowała w fundusz inwestycyjny. Co roku w Boże Narodzenie i urodziny zamiast kupować zabawki, wpłaca gotówkę na konto. To samo robi z osobami dorosłymi w rodzinie, ale my otrzymujemy akcje. Robi to od 20 lat i uwielbiamy to. Mamy szczęście, że ktoś dla nas inwestuje.
Co jednak, jeśli rodzic chciałby zacząć oszczędzać i/lub inwestować w swoje nowe dziecko? Jak najlepiej się do tego zabrać? Biorąc pod uwagę studia, samochody i kto wie, jakie inne wydatki przychodzą na drogę, nie zaszkodzi zacząć teraz wyrzucać pieniądze dla swojego dziecka, prawda? Zakładając oczywiście, że masz dodatkowy dochód rozporządzalny. Ale czy funduszem inwestycyjnym lub akcjami jest droga? Co powiesz na plan 529, złoto, obligacje oszczędnościowe lub proste konto oszczędnościowe? Jaki jest najmądrzejszy plan ataku?
To skomplikowane pytanie. I nie ma jednej odpowiedzi. Aby dowiedzieć się, jak skutecznie zacząć oszczędzać lub inwestować w imieniu nowego dziecka, poprosiliśmy dwóch planistów finansowych z doświadczeniem w finansach rodzinnych ⏤ Robin Taub, CPA, CA i autor
Po pierwsze, zapytaj: na co są pieniądze?
Pierwsze pytanie, które należy zadać, to: Czemu oszczędzasz pieniądze. Czy to na czesne? Nowy samochód, kiedy skończą 16 lat? Może po prostu chcesz wysłać swoje dziecko do życia z małym jajkiem gniazdowym, aby nie przeniosło się z powrotem do domu. Kto wie. Ale ustalenie teraz, na co trafią pieniądze, to pierwszy krok, mówi Becker, i ta odpowiedź powinna określać rodzaj konta, które założysz.
„Wszystko zależy od Twoich celów, horyzontu czasowego i tolerancji na ryzyko” – dodaje Taub. „Oczywiście, możesz zrobić proste konto oszczędnościowe, ale wiesz, jak mało teraz płaci konto oszczędnościowe, mniej niż jeden procent. Na co to naprawdę złoży się z biegiem czasu, niewiele.
Jeśli jesteś: Oszczędzanie na studia
Inwestować w: Plan 529
Dlaczego: Jeśli pieniądze na pewno pójdą na czesne w college'u ⏤ żadnych „jeśli, i” lub „ale” wtedy Plan 529 jest prawdopodobnie najlepszą trasą. „Oferuje największą liczbę ulg podatkowych, a także najmniej limitów składek”, mówi Becker. „Dodatkowo pieniądze stają się odroczone i można je wypłacić bez podatku, zakładając, że są wykorzystywane na szkolnictwo wyższe”. Nie tylko to, ale są brak limitów dochodów (dzięki czemu możesz wpłacać niezależnie od poziomu wynagrodzenia) i technicznie nie ma rocznych limitów składek ⏤ chociaż dostaniesz podatek od darowizn, jeśli w tym roku wpłacisz ponad 14 000 USD na dziecko (28 000 USD dla małżeństw) lub 15 000 USD w 2018 roku.
Największą wadą planu 529, mówi Becker, „jest to, że jeśli nie będziesz potrzebował pieniędzy na studia lub chcesz uzyskać dostęp do tych pieniędzy wcześniej, zostaniesz opodatkowany zarobków konta i kara w wysokości 10 procent, jeśli jest używane do czegokolwiek innego niż wydatki na edukację wyższą. I chociaż istnieją pewne obejścia ⏤ na przykład możesz zmienić beneficjenta z Kid A, który nie jest związany ze studiami, na Kid B, który jest, a nawet nazwać przyszłego wnuka beneficjentem ⏤ ogólnie rzecz biorąc, jest to bardziej rygorystyczne niż inne inwestycje pojazdy. „To naprawdę większy problem, jeśli zdecydujesz, że chcesz pieniędzy na coś innego”, mówi Becker. „Wtedy jest 10 procent kary od zarobków. To największa wada.”
Jeśli jesteś: Oszczędzanie na inne wydatki na edukację
Inwestować w: Coverdell ESA
Dlaczego: Jeśli podoba Ci się pomysł oszczędzania na szkołę, ale niekoniecznie chcesz być związany ze studiami, istnieje również szersze konto oszczędnościowe na edukację, znane jako Coverdell ESA. „Jest podobny do planu 529, ponieważ wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, nie ma odliczenia podatku od składek, a pieniądze rosną bez podatku” – mówi Becker. „Duża różnica polega na tym, że można go również używać bez podatku na wydatki związane z edukacją K-12, w tym szkołę prywatną, korepetycje, książki i inne niezbędne narzędzia i materiały”.
Chociaż oferuje większą elastyczność pod względem sposobu wykorzystania pieniędzy, Coverdell ESA ma bardziej rygorystyczne limity dochodów i składek. Nie tylko nie masz szczęścia, jeśli jesteś małżeństwem zarabiającym więcej niż 220 000 USD, ale ogranicza to łączne składki na dziecko do 2000 USD rocznie dla wszystkich wpłacających. „Więc jeśli babcia i dziadek wpłacają 1000 dolarów na Coverdell ESA twojego dziecka w ciągu roku”, mówi Becker, „możesz wpłacić tylko do 1000 dolarów więcej. Ponieważ całkowity wkład nie może przekroczyć 2000 dolarów”.
Jeśli jesteś: Ratowanie Generała Nest Egg
Inwestować w: „Portfolio kanapowych ziemniaków”
Czemu? Zakładając, że chcesz po prostu zebrać pieniądze do ogólnego użytku, okazuje się, że sposób mamy, jak wiele rzeczy w życiu, jest najlepszy. „Najłatwiejszą opcją jest założenie naprawdę prostego, jak lubię nazywać, portfela kanapkowego z dowolnego dużego banku i zainwestowanie w indeksowy fundusz inwestycyjny, taki jak S&P Index”, mówi Taub. Fundusze indeksowe są szeroko zdywersyfikowane i zwiększają Twoje szanse na to, że nie wybierzesz przegranego, tak jak w przypadku zakupu pojedynczych akcji spółki. Tylko pamiętaj, dodaje, aby założyć konto dla dziecka na twoje nazwisko.
Becker zgadza się z Taubem, zalecając rodzicom otwarcie taniego konta maklerskiego od firmy takiej jak Vanguard, ale utrzymanie konta na twoje nazwisko. „Istnieją sposoby na robienie rachunków powierniczych i tego typu rzeczy, ale nie ma takiej potrzeby” – mówi. „Po prostu trzymaj pieniądze na oddzielnym koncie we własnym imieniu i wpłacaj na nie tyle, ile chcesz”. Dodaje, „nie ma specjalnych ulg podatkowych, ale także nie ma limitów składek ani ograniczeń dotyczących tego, kiedy można uzyskać dostęp do pieniądze."
Jeśli chodzi o sposób alokacji pieniędzy, znowu zależy to od ram czasowych i awersji do ryzyka. „Utrzymywanie pieniędzy w niskokosztowych funduszach indeksowych to najlepszy sposób na maksymalizację szans na wzrost”, zauważa Becker, choć z pewnym zastrzeżeniem. „Jeśli są to tylko pieniądze do ogólnego wykorzystania w przyszłości i nie ma określonej osi czasu ani czegokolwiek, na co oszczędzasz, możesz pozwolić sobie na odrobinę agresywności”. Chociaż bycie agresywnym nie oznacza szaleństwa i kupowania złota lub bitcoina przyszłości. „Nie jestem fanem złota” – mówi. „Nie jestem też fanem polis ubezpieczeniowych na życie Gerber próbuje sprzedać nowych rodziców dla ich dzieci. Jest to w zasadzie polisa ubezpieczeniowa na całe życie z wieloma opłatami, które, jak twierdzą, podwoją wartość w ciągu x Liczba lat." Trzymaj się z dala, mówi: „Bez złota, bez ubezpieczenia na życie”.
Cokolwiek robisz, najpierw oszczędzaj dla siebie
Zarówno Taub, jak i Becker wypowiedzieli ostatnie słowo ostrzeżenia rodzicom, którzy mogą dać się ponieść emocjom oszczędzania dla ich 6-miesięcznego dziecka: nie traktuj oszczędzania pieniędzy dla swojego dziecka, nawet na studia, nad oszczędzaniem dla Twój przyszły. Przyznają, że jeśli masz dodatkowy dochód po oszczędzaniu na emeryturę, za wszelką cenę pomóż dziecku zapewnić sobie pomyślną przyszłość. Ale pamiętaj: największym prezentem finansowym, jaki możesz im dać, jest: nie przenieść się do ich piwnicy, gdy będziesz miał 80 lat. Proste. „Skup się na własnych finansach, spłacie wysoko oprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej i zadłużenie hipoteczne oraz oszczędzanie na emeryturę” – mówi Taub.
Becker udziela swoim klientom tych samych rad, zwłaszcza jeśli chodzi o oszczędzanie na studia. „Właściwie zalecam, aby oszczędności na studiach były jednym z niższych priorytetów finansowych” – mówi. „Istnieje wiele różnych sposobów finansowania edukacji w college'u. Jednak poza Ubezpieczeniem Społecznym tak naprawdę nie ma innego sposobu na sfinansowanie swojego emerytura niż oszczędzać na to teraz. A im szybciej zaczniesz i im więcej zaoszczędzisz teraz, tym lepiej dla ciebie.”
„To cały scenariusz z tlenem w samolocie” – dodaje. „Ułatwiasz swojemu dziecku, jeśli twoja własna podstawa finansowa jest bezpieczna, ponieważ nie musi się o ciebie martwić. To nie tylko samolubstwo, to naprawdę świetny prezent dla twoich dzieci, aby oszczędzać dla siebie i najpierw zabezpieczyć się.
