Chase ma jakąś konkurencję. Bank Mamy i Taty jest teraz siódmym co do wielkości pożyczkodawca kredytów mieszkaniowych w Stanach Zjednoczonych. Niedawny badanie z Legal & General Group ustalili, że rodzice pożyczyli swoim dzieciom w 2018 roku łącznie 47 miliardów dolarów, co pomogło kupić 1,2 miliona domów. Innymi słowy: jeden na pięciu rodziców pomógł sfinansować zakup mieszkania o wartości 317 miliardów dolarów. Czterdzieści trzy procent osób, które otrzymały pomoc, miało mniej niż 35 lat.
Z wielu powodów ekonomicznych — zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, stagnacja płac, niebotyczne czynsze, ekstremalny koszt opieki dzienneji inne tego typu usługi — nie jest niespodzianką, że coraz więcej millenialsów zwraca się do mamy i taty o pomoc w finansowaniu ich przyszłości. W końcu ich APR jest prawdopodobnie również dość niski. I w większości przypadków, jeśli to możliwe, rodzice wydają się być w porządku z pieniędzmi. Ale nawet jeśli wszystkie zaangażowane strony zgadzają się z układem, zmiana rąk może zmienić relacje. Wina i wstyd są często powszechne. Plus, pozostają pytania: Jaki jest plan spłaty pożyczki? Czy prezent to tylko sposób na to, aby rodzice mogli trzymać Cię pod swoimi skrzydłami? Czy twój współmałżonek nie ma nic przeciwko przyjęciu tak dużego prezentu? Co się stanie, jeśli w twoim małżeństwie coś pójdzie nie tak? Czy pieniądze zostaną później wykorzystane jako dźwignia?
Prawda jest taka, że nawet jeśli twoi rodzice są gotowi i chętni, poproszenie kogokolwiek o pieniądze może być trudne: kup dom lub dotować inne koszty. Aby pomóc Ci w przeprowadzeniu dyskusji, porozmawialiśmy z kilkoma ekspertami prawnymi, finansowymi i związanymi z relacjami, aby pomóc w radzeniu sobie z każdą wymianą środków pochodzących z banku mamy i taty.
Ustaw warunki z przodu
Pożyczki od rodziców i teściów mogą stać się trudne, gdy nieustalone oczekiwania nie odpowiadają rzeczywistości. Może ci, którzy przyjęli pieniądze, powoli spłacają pożyczkę, ale wciąż wychodzą na kolację i wyjeżdżają na wakacje. Może mama i tata nie przestaną pytać, kiedy odzyskasz im pieniądze. Aby zapobiec takim scenariuszom — i wielu, wielu innym — transakcję należy traktować jak decyzję biznesową, a wszystkie strony muszą jasno określić warunki pożyczki.
„Jeżeli jest dla Ciebie ważne, aby traktować to jako pożyczkę zamiast prezentu, upewnij się, że jest to komunikowane, że każda osoba rozumie to pisemnie lub przynajmniej ustnie” – mówi Carrie Krawiec, licencjonowane małżeństwo i rodzina terapeuta. Nawet z określonymi warunkami, zrozum, że osobiste uczucia nadal będą się pojawiać i komplikować sprawy. „Zakładaj problemy i komunikuj się z wyprzedzeniem, jeśli możesz”, mówi Amanda Clayman, rzeczniczka finansowego dobrego samopoczucia w Prudential. „W czasie, gdy pożyczka jest„ otwarta ”, postaraj się wstrzymać osąd i wierzyć w najlepsze – dla własnego spokoju”.
Ważne jest również, aby wszyscy byli na tej samej stronie i aby osobowości były brane pod uwagę, zanim jakiekolwiek pieniądze przejdą z rąk do rąk. Upewnij się, że rozumiesz, jakie są granice, jeśli chodzi o innych członków rodziny. Czy to zżyta rodzina? Jeśli tak, to istnieje duża szansa, że rodzeństwo twojego lub twojego współmałżonka może dowiedzieć się o transakcji. „Przewiduj jak najwięcej problemów i spróbuj zidentyfikować potencjalne rozwiązania” – mówi Krawiec. „Nie dostaniesz ich wszystkich, ale to będzie początek”.
Zrozum zaangażowanie wszystkich
Jako rodzice, kiedy pożyczacie swojemu dziecku i jego małżonkowi pieniądze, spowoduje to zranienie innych dzieci. I może to również postawić ich w niezręcznej sytuacji w związku z twoją posiadłością. Jako potencjalni spadkobiercy Twojej posiadłości, mogą oni należeć do nich, aby odzyskać pożyczkę, jeśli coś ci się stanie, zanim zostanie spłacona. „To stawia ich w naprawdę paskudnej sytuacji” — mówi David N. Pessin, prawnik zajmujący się ochroną majątku w Pessin Katz Law. „To stawia ich w sytuacji, w której są policją, a to nie jest sprawiedliwe. Nie możesz być narzędziem do tworzenia konfliktu. Dzieci mają wystarczająco dużo konfliktów bez, ty tworzysz jeden. Jest to więc kwestia rozmowy ze wszystkimi i zarządzania każdym kątem wymiany.
Bądź uczciwy w swoich uczuciach
Bez względu na to, jak przejrzysty jesteś z przodu, po obu stronach mogą pojawić się urazy. Jeśli rodzice są oszczędni, mogą czuć się sfrustrowani, że dzieci nie podzielają ich wartości fiskalnych i teraz potrzebują pożyczki. Z drugiej strony dzieci, które znalazły się w tarapatach, mogą być zazdrosne o stabilność finansową swoich rodziców. Jeśli te uczucia się pojawią, ważne jest, aby skonfrontować się z nimi przed każdą transakcją. Teraz oczywiście wymaga taktu. Ale sytuacja się pogorszy tylko wtedy, gdy takie uczucia będą się zaostrzać.
Prowadź niewygodne dyskusje
Sytuacja hipotetyczna: Twoi rodzice pożyczają Tobie i Twojej żonie pieniądze na zadatek. Kilka lat później okoliczności się zmieniają i wnosisz pozew o rozwód. Co się teraz dzieje? „Jak sobie z tym poradzimy?” – pyta Pessin. „Czy ona powie:„ Nie pożyczyłem żadnych pieniędzy, twój syn pożyczył. I nie jestem już jego żoną, więc nic nie płacę”. Mimo że skończyła z połową domu, na który pożyczyła pieniądze? Jego ważne jest, aby ustalić z góry, komu dokładnie pożycza się pieniądze, na co jest przeznaczane i co się stanie w przypadku brzydkiego możliwego wyniki.
Rozwód nie jest jedyną trudnością, z jaką możesz się spotkać, mając do czynienia z pożyczką międzyrodzinną. Co się stanie, jeśli rodzic umrze, zanim pożyczka zostanie spłacona? Co zrobić, jeśli rodzic musi być hospitalizowany lub wysłany do domu opieki i potrzebuje pieniędzy wcześniej, niż planowałeś spłacić? Co zrobić, jeśli jako rodzic obawiasz się, że dzieci będą w stanie spłacić je na czas lub w ogóle? Takie rozmowy muszą się odbyć, zanim jakiekolwiek pieniądze przejdą z rąk do rąk, nawet jeśli są niewygodne.
„Ludzie nie lubią rozmawiać o nieprzyjemnych rzeczach” — mówi Pessin. – Ale muszą. Musisz być ze sobą szczery, a nie tylko odruchowo reagować, bo potrzebujesz pieniędzy, a tata je ma. Wszystkie zaangażowane strony muszą zadać sobie pytanie: „Czy to naprawdę najlepsza opcja?”
Prowadź dyskusję na osobności
Łatwo jest rozmawiać o pieniądzach przez telefon lub na rodzinnym brunchu. Ale kiedy przechodzą poza zwykłą hipotetykę i wchodzą w poważniejszą dyskusję, musi istnieć bardziej biznesowa sceneria, aby upewnić się, że wszystkie szczegóły są dopracowane. Krawiec zaznaczył, że ważne jest, aby mieć je w wyznaczonym czasie i na osobności, co również pomaga uniknąć pasywnych, agresywnych komentarzy lub poważniejszych kwestii, które mogą być poruszane w miejscach publicznych.
Wprowadź osobę trzecią
W kredycie międzyrodzinnym wiąże się wiele emocji. Dla wszystkich elementów biznesowych, które są związane z tą wymianą pieniędzy, kiedy wszystko jest powiedziane i zrobione, jest to nadal sprawa rodzinna. I to wiąże się ze sprawiedliwym udziałem w innych uczuciach. Jeśli tak jest, Pessin zaleca wcześniejszą wizytę u doradcy i udostępnienie wszystkiego. „Jeśli są naprawdę złe uczucia”, mówi Pessin, „niewygodne rzeczy, które trzeba powiedzieć, udaj się do terapeuty rodzinnego, usiądź i porozmawiaj szczerze. Mogą pomóc ci odkryć rzeczy, które pozwolą ci iść naprzód z legalnymi sprawami.
