Wiem, że jeśli masz nadzieję, powinieneś odłożyć 15 procent swojej pensji odchodzić w normalnym wieku. Nie wpadam w panikę, ale moja żona i ja jesteśmy znacznie poniżej tej granicy. Rachunki wydają się pożerać za dużo naszych wypłat. Jakie są taktyki stosowane przez ludzi, którzy oszczędzają dużo pieniędzy? Nie chcę pracować, kiedy mam 80 lat. — Leo, Newton, Massachusetts
Jeśli zacząłeś oszczędzać pieniądze na długo przed swoimi 30. urodzinami, możesz przeznaczyć 10 procent swoich dochodów na emerytura, mówi Alicia Klein, doradca finansowy z siedzibą w Tucson w Arizonie i członek Alliance of Comprehensive Planners. Ale dla wszystkich innych – i wygląda na to, że jesteś wliczony w cenę – powinieneś naprawdę zwiększyć tę liczbę do 15 procent.
Pocieszeniem może być świadomość, że nie jesteś sam, jeśli chodzi o chudy rachunek inwestycyjny. Według ostatnie badanie bankowe, tylko 16 procent Amerykanów powiedziało, że oszczędza ponad 15 procent każdej wypłaty na lata po pracy. Dwadzieścia jeden procent w ogóle niczego nie kopie, co jest surowym komentarzem do stanu rzeczy w Ameryce.
Chociaż fakt, że wiele rodzin walczy o ratowanie, może być zimnym pocieszeniem. W pewnym momencie – najlepiej wcześniej niż później – wszyscy musimy dokładnie przyjrzeć się temu, jak oszczędzamy. W przeciwnym razie emerytura, jak sobie wyobrażasz, po prostu nie będzie opcją.
Wygląda na to, że już miałeś to objawienie. Więc, co dalej? Oto, co według doradców finansowych to najlepsze sposoby na zwiększenie oszczędności.
1. Śledź swoje wydatki
Tutaj duży szok, prawda? Klein zaleca proste ćwiczenie: spisywanie każdego zakupu zarabiasz od dwóch do trzech miesięcy, dzięki czemu możesz zobaczyć, na co faktycznie wydawane są twoje pieniądze. Często rodziny odkrywają, że duża część ich budżetu jest spłukiwana w przysłowiowej toalecie. „Może się okazać, że płacisz za Amazon, Hulu i Sling, co kosztuje 100 USD, ale korzystasz tylko z Netflix” – mówi.
W dzisiejszych czasach konsumenci mają dostęp do dowolnej liczby aplikacje do budżetowania które pozwalają im śledzić zakupy bezpośrednio z telefonu. Dla tych, którzy lubią prostotę, szczególnie popularna jest na przykład Mint. Konsumenci, którzy chcą zagłębić się w szczegóły tego, co wydają, często skłaniają się ku narzędziom takim jak Potrzebujesz budżetu.
Dla Klein każda z aplikacji o większej nazwie może być skuteczna dla danej osoby, pomagając jej uwolnić pieniądze, które następnie mogą zaoszczędzić na emeryturę. „Najlepszy budżet”, mówi, „to ten, który pracuje dla ciebie i którego się trzymasz”.
2. Oszukać się, aby zaoszczędzić więcej pieniędzy
Gdy Twoja wypłata trafi na Twoje konto bankowe, istnieje duża szansa, że użyjesz jej do czegoś innego niż twoje konto emerytalne — i prawdopodobnie znacznie mniej ważne, jak wycieczka do centrum handlowego lub miłego posiłek. Więc nie dawaj sobie tej pokusy. Jeśli 10 procent miesięcznych zarobków zostanie automatycznie przekierowanych do 401(k), Klein zaleca zwiększenie oszczędności do 11 procent. „Może czuć się ciasno przez pierwszy miesiąc lub dwa, ale aklimatyzujesz się” – mówi. „Następnie zwiększaj stopniowo, aż osiągniesz 15 procent lub jakikolwiek inny cel”.
Jak więc zaoszczędzić pieniądze, gdy zmagasz się z rachunkami? Rodger Friedman, wspólnik założyciel Steward Partners Global Advisory w Bethesda w stanie Maryland, mówi, że stosuje podobne podejście w przypadku klientów, którzy dopiero zaczynają swoją przygodę z gniazdem. Mówi młodszym pracownikom, aby zaczęli od odkładania 1% swoich dochodów, czyli 750 dolarów rocznie dla kogoś, kto zarabia 75 000 dolarów. „To tylko filiżanka kawy dziennie”, mówi Friedman.
Z czasem prosi ich o zwiększenie swojego wkładu o jeden punkt procentowy za każdym razem. „W ciągu roku mogą zaoszczędzić 3, 4, a nawet 5 procent” – mówi. „To tak, jakbyś wchodził do zimnego basenu jeden palec po drugim”.
3. Trzymaj pokrywkę na swoich kartach kredytowych
W miarę rozwoju Twojej kariery i zarabiania więcej pieniędzy, Twoje salda kredytowe powinien zejść, prawda?
Cóż, prawdopodobnie tak powinno działać. Niestety w prawdziwym życiu dzieje się dokładnie odwrotnie. Według danych zebranych przez WartośćPingwin. Liczba ta wzrasta do 8 235 USD dla osób w przedziale wiekowym od 35 do 44 lat. Trudno jest podnieść swój wkład w wysokości 401(k), gdy masz tego rodzaju dług na swoich barkach.
Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby zaoszczędzić pieniądze, jest zmniejszenie pokusy wydawania pieniędzy. Zamiast wkładać garść kart do portfela, ogranicz się do jednej lub dwóch, mówi Friedman. Ograniczenie kolekcji plastiku nie tylko pomoże ci zmniejszyć chęć popisywania się, ale także ułatwi śledzenie, ile jesteś winien.
Oczywiście trudniej jest zaoszczędzić pieniądze, gdy jesteś winien ich znaczną kwotę. Masz już zadłużenie z odnawialnych rachunków kredytowych? Najpierw spłacaj te, które mają najwyższą stopę procentową, mówi Friedman. Nie ma sensu odkładać się na kartę obciążającą 10 procent APR, gdy w międzyczasie masz inne konto, które kosztuje 25 procent rocznie.
4. Wstrzymaj się z BMW, przynajmniej na razie
Jednym z najpewniejszych sposobów na zejście z drogi w dziale oszczędności jest nadmierne sięganie po większe zakupy, aby zaimponować znajomym. Jeśli jesteś w tyle cele inwestycyjne, warto zacząć od sprawdzenia płatności za samochód. Klein mówi, że reaguje tak samo, gdy klienci mówią jej o rozdętej pożyczce samochodowej: „Tu masz oszczędności emerytalne – ty je prowadzisz!”
Wchodzić nad głową z drogim domem może być jeszcze większą pułapką. W większości gospodarstw domowych Klein zaleca ograniczenie zakupu domu do dwu- lub dwuipółkrotnego rocznego dochodu (chociaż ludzie na droższych rynkach mogą to nieco rozciągnąć).
Zatrzymując swoje spłata kredytu hipotecznego realistyczne, uwalniasz więcej pieniędzy, aby zaoszczędzić – i będziesz mniej martwić się o dotrzymywanie kroku rodzinie z sąsiedztwa. „To stawia cię w okolicy, w której większość dochodów innych ludzi będzie podobna do twojego” – mówi.
