Amerykańscy rodzice nigdy nie byli bardziej zestresowani. W prawie połowie kraju gospodarstwa domowe z dwojgiem rodziców, oboje rodzice pracują na pełny etat ⏤ w porównaniu do 31 procent gospodarstw domowych w 1970 roku. I wielu robi to z konieczność finansowa, nie tylko z powodu ambicji zawodowych. Nigdy więcej nie kosztowało wychować dziecko, kupić dom, zapłać za opiekę dzienną lub umieścić dziecko na studiach niż dzisiaj. Na przykład w Waszyngtonie przeciętna rodzina płaci 35 782 dolary rocznie, aby zatrzymać dwoje dzieci żłobek, najwyższa kwota w kraju. Nic więc dziwnego, że tak wielu rodziców uważa odejście z pracy za: rodzice pozostający w domu. Dlaczego oboje pracują, skoro połowa twojej pensji idzie prosto na opiekę nad dziećmi?
Decyzja, czy jeden rodzic powinien zrezygnować z pracy, jest oczywiście sprawą osobistą i zależy od wielu czynników, niektórych finansowych, ale wielu innych nie. Faktem pozostaje jednak, że jeśli liczby się nie sumują, nie ma mowy, aby jeden rodzic mógł
1. Zadaj sobie pytanie: co chcesz zrobić? Jaki jest cel?
Zanim nawet zmiażdżysz liczby, musisz zadać sobie pytanie, dlaczego rozważasz rzucenie palenia. Czy to dlatego, że nienawidzisz swojej pracy? Zawiera naprężenie dwojga rodziców pracujących na pełny etat staje się zbyt dużym obciążeniem dla Twojej rodziny lub małżeństwo? A może po prostu chcesz zostać w domu z dziećmi?
Istnieją koszty związane zarówno z pracą w biurze, jak i pracą z wychowywaniem dzieci, dlatego ważne jest, aby określić ostateczny cel przed podjęciem jakichkolwiek pochopnych decyzji. Czy Twoja sytuacja może zostać naprawiona poprzez skrócenie godzin pracy, przejście do pracy w niepełnym wymiarze godzin lub przeniesienie dziecka na tańszą? żłobek? A co będzie bardziej stresować twoją rodzinę: próba comiesięcznego cięcia kosztów, aby żyć z jednego dochodu, czy oboje rodziców oszołomionych próbami pogodzenia pracy i opieki dziennej?
"Co chcesz robić?" mówi Becker. „Chcesz pracować, czy chcesz być w dom z dziećmi? Konsekwencje finansowe każdej z decyzji mają znaczenie i powinny być traktowane poważnie, ale ostatecznym celem jest zbudowanie życia, którego pragniesz, które sprawi, że będziesz szczęśliwy”.
2. Oblicz, o ile spadnie Twój dochód
Zakładając, że celem jest, aby jeden rodzic został w domu, proces obliczania liczb jest dość prosty. Zaczyna się od obliczenia nowego dochodu i porównania go z wydatkami.
„Jeśli spadniesz do jednego dochodu, twoja pensja netto może w rzeczywistości wzrosnąć, ponieważ znajdujesz się teraz w niższym przedziale podatkowym”, mówi Becker. W rezultacie z każdej wypłaty zostanie potrąconych mniej podatków, co oznacza więcej pieniędzy, niż można się było spodziewać każdego miesiąca. Becker zaleca korzystanie z witryny takiej jak Paycheckcity.com w celu oszacowania nowej miesięcznej pensji do domu.
Podobnie sugeruje użycie narzędzia takiego jak TaxCaster firmy Turbo Tax, aby oszacować, o ile spadną twoje podatki federalne. Oczywiście, jeśli… rób własne podatki, możesz poświęcić czas na wypełnienie fałszywego zeznania podatkowego za przyszły rok, ale przewidywanie na podstawie nowego, niższego progu podatkowego nie zadziała.
„Ponieważ mamy progresywny kodeks podatkowy i przechodzisz przez wiele przedziałów podatkowych”, mówi Becker. „Nie możesz po prostu użyć przedziału podatkowego, aby to rozgryźć. Musisz również uwzględnić ulgę podatkową na dziecko i podobne odliczenia. Naprawdę potrzebujesz jakiegoś narzędzia, jeśli chcesz być w tym dokładny”.
Dwie ostatnie rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu nowej pensji do domu: ubezpieczenie zdrowotne i oszczędności emerytalne. Czy przed rzuceniem palenia był objęty ubezpieczeniem zdrowotnym pracodawcy? Jeśli tak, być może będziesz musiał przejść na plan rodzinny, który będzie kosztował więcej miesięcznie i zmniejszy dochód z domu. Podobnie, czy partner w pracy zwiększa swoje 401 tys. wkładu w celu zrekompensowania strat lub dopasowania z innej pracy. Jeśli tak, to znowu oznacza to mniejsze wynagrodzenie za dom.
3. Zsumuj WSZYSTKIE Swoje Wydatki
Jedynym sposobem na uzyskanie jasnego obrazu tego, czy możesz sobie pozwolić na życie z jednego dochodu, jest ustalenie, na co każdego miesiąca trafiają wszystkie twoje pieniądze. Jeśli masz szczęście, już śledzić wydatki w Quicken. Jeśli nie, będziesz musiał trochę popracować na nogach. Następnym krokiem, mówi Becker, jest zsumowanie wszystkich wydatków – stałych, zmiennych, nieregularnych i awaryjnych – i zobaczenie, z czego wyjdziesz. Chociaż największym wydatkiem, który prawdopodobnie poniesiesz, jest opieka nad dziećmi, nie zapominaj, że praca kosztuje: jedzenie, odzież, dojazdy (benzyna, parking, bilet na pociąg), kawa, pralnia chemiczna, konserwacja samochodu, to wszystko się sumuje ⏤ i to wszystko pieniądze, które wracają do Twojego kieszeń.
„Obejmują rachunki, takie jak podatki od nieruchomości, składki na ubezpieczenie na życie i właścicieli domów oraz wszelkie roczne lub nieregularne wydatki, takie jak utrzymanie domu, naprawy samochodów, prezenty, podróże, wszystko, o czym wiesz, że się pojawi, ale niekoniecznie wiesz, kiedy należy wziąć pod uwagę. Beckera dodaje. I podkreśla, aby nie zapomnieć najpierw o spłacie sobie zarówno oszczędności emerytalnych, jak i swoich fundusz na deszczowy dzień. Chociaż Becker przyznaje, że standardowy fundusz awaryjny to wydatki na 3-6 miesięcy, musi on wzrosnąć. „Dodajesz tutaj ryzyko, ponieważ jeśli ta jedna osoba straci pracę, nie masz żadnych dochodów”.
Należy również uważać, aby używać rzeczywistych liczb wydatków, a nie celów budżetowych typu „pie-in-the-sky” Wola wydawaj na jedzenie poza domem, podróże lub ubrania, gdy masz tylko jeden dochód. Niektórzy zapominają – lub nie chcą – sumować swoje bieżące wydatki tyle, ile planują wydać, a jak wie każdy, kto ma budżet, to nie zawsze się sprawdza.
„Byłbym ostrożny przy założeniu, że można po prostu wyciąć wiele z tych rzeczy, takich jak jedzenie na mieście i podróże”, mówi Becker, „Ja skupi się na wydatkach, które na pewno się zmienią, takich jak opieka nad dziećmi, koszty dojazdów, pralnia chemiczna, Twoja garderoba.”
Na koniec dodaj nowe wydatki, takie jak ubezpieczenie zdrowotne w ramach planu rodzinnego i długoterminowa niepełnosprawność, co według Beckera to kolejna duża ochrona, którą możesz mieć, jeśli będzie tylko jeden dochód.
„Jeśli jesteś jedynym źródłem dochodów w rodzinie, długoterminowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest naprawdę cenną ochroną”, dodaje Becker, „zapewnia to dochód, nawet w przypadku problemów medycznych trzymał cię bez pracy przez dłuższy czas.” Pierwszym miejscem, w którym powinieneś szukać ubezpieczenia, powinien być Twój pracodawca, ale indywidualne ubezpieczenie, które otrzymujesz na własną rękę, często silniejszy. Nic dziwnego, że jest też droższy i trudniejszy do zdobycia.
4. Porównaj liczby
Jak więc wyglądają liczby? Jaka jest różnica netto między zmianą dochodów a zmianą wydatków? Czy jesteś netto dodatni czy netto ujemny?
„Jeśli jest to wynik dodatni netto, innymi słowy, twoje dochody spadają o mniej niż twoje wydatki zmniejszanie się i rezygnacja z pracy jest czymś, co chcesz zrobić, powinieneś mieć swobodę” – Becker mówi.
Dodaje: „W większości sytuacji prawdopodobnie będziesz w scenariuszu, w którym spadek dochodów jest większy niż spadek w wydatkach”. W takim przypadku będziesz musiał dowiedzieć się, na czym polega ta różnica i wymyślić sposoby wprowadzania zmian w swoim wydatki. To nie znaczy, że nie jest to możliwe, po prostu będziesz musiał dokonać pewnych cięć.
5. Wykonaj bieg testowy
Becker zaleca wypróbowanie życia za jeden dochód przez kilka miesięcy, zanim faktycznie odejdzie z pracy. Sugeruje, aby wziąć różnicę między zmianą dochodów i wydatków i umieścić ją bezpośrednio w oszczędnościach, zasadniczo udając, że nie istnieje. Na przykład, jeśli różnica między twoimi dochodami a wydatkami wynosi teraz 500 dolarów miesięcznie, zacznij je wygrzebywać i ćwicz żyć z nowego, niższego dochodu. Oprócz prostego udowodnienia, że poradzisz sobie z nowym stylem życia, to, według Beckera, przyniesie pewne oszczędności, które możesz wykorzystać, aby pomóc w zarządzaniu zmianą.
Kiedy już wiesz, o ile mniej pieniędzy będziesz zarabiać każdego miesiąca, łatwiej będzie zacząć zastanawiać się, gdzie wprowadzić zmiany w budżecie, czy to mniej jedzenia, ograniczenie podróży itp. „Zacznij pracować nad tymi zmianami już teraz, zanim faktycznie będziesz musiał je wprowadzić i póki masz jeszcze dodatkowy dochód” — mówi Becker. „Jeśli możesz to zrobić, to świetnie, możesz czuć się komfortowo zmieniając tę pracę. Jeśli nie możesz tego zrobić, jeśli to naprawdę walka, to może nie jesteś jeszcze gotowy, aby zrezygnować”.
6. Nie zapomnij myśleć długoterminowo
Łatwo stracić z oczu przyszłość, gdy zmagasz się z codziennym trudem pełnoetatowego rodzicielstwa i dwóch pełnoetatowych prac. Ale ważne jest, aby cofnąć się i rozważyć długoterminową perspektywę. Pamiętaj, że budżet rodziny jest najbardziej napięty, gdy dzieci mają mniej niż 5 lat i chociaż teraz może być ciężko, nie zawsze tak będzie.
„Jest z pewnością możliwe, że w zależności od wynagrodzenia i kosztów opieki nad dzieckiem i innych związanych z tym wydatków, przynajmniej jeden dla jednego z was, wasz praca kosztuje cię więcej, niż robi cię teraz”, mówi Becker, „ale jest też możliwe, że może to potrwać tylko kilka lat”. ten założenie, że Twoje dochody będą rosły w miarę postępów w karierze, a Twoje dzieci przejdą z opieki nad dziećmi do bezpłatnej publicznej szkoły. Mimo to ważne jest, aby wziąć pod uwagę, ale niekoniecznie być zależnym od takich rzeczy, jak utrata przyszłych zarobków potencjał i podwyżki, dopasowując pieniądze, które nie zostały wniesione do 401 tys emerytura.
„Przeprowadzono wiele badań, które pokazują, że w szczególności kobiety poświęcają wiele w zarobkach i awansach związanych z pozostawaniem w domu ze swoimi dziećmi” – mówi Becker. „Jeśli to jest to, co chcesz robić, z pewnością powinieneś to zrobić, niezależnie od tego, czy jesteś matką, czy ojcem. Ale jest rzeczywistość, że jeśli odejdziesz teraz z siły roboczej, jest przynajmniej duża szansa, że doprowadzi to do niższych zarobków i trudniejszego awansu zawodowego w przyszłości. Jeśli są to rzeczy, które są dla ciebie ważne, warto to teraz pokazać – nawet jeśli jest to teraz strata finansowa”.
Mimo to, podsumowuje Becker, wszystko sprowadza się do twoich pierwotnych intencji. „Czy mógłbyś potencjalnie przejść na emeryturę wcześniej lub z większą ilością pieniędzy, gdybyś dalej pracował, a nie zostawał w domu z dziećmi, nawet jeśli nie to chcesz robić? Pewny. Ale nie o to w tym wszystkim chodzi. Celem jest robienie tego, co chcesz i bycie szczęśliwym.”
